×县消费贷款的现状及对策.docx

县消费贷款的现状及对策 分宜县消费贷款的现状与对策 梁雪冬 进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个 新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务 与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这 使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业 银行业务发展中的一个新的利润增长点。 分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均 属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰， 濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产 质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越 来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。 而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在 面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费 信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止 XX 年 6 月 30 日，分宜县消费贷款余额为 9119 万元，XX 年比 XX 年增长 57.25%，XX 年比 XX 年增长 59.85%，XX 年上半年 比去年全年增长 53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是 与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足， 具体表现如下： 1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分 宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从 XX 年到 XX 年上半年，贷款余额分别为 2365 万元、3179 万元、5945 万元、9119 万元，分别占当时各项贷款余额的 4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，与居民消费信贷 需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县 消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其 中个人住房贷款余额为 4583 万元，占总消费贷款的 50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为 3088 万元，占总消费贷款的 33.86%，而消费信贷中风险最 小的存单质押贷款 XX 年至 XX 年 6 月，贷款余额分别为 635 万元，484 万元、525 万元、356 万元，呈逐年下年降趋势， 教育助学贷款仅为 9 万元。一旦信用出现危机，那对发放 行将是灭顶之灾。 2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环 境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民 信用观念差，如汽车消费贷款，XX 年仅一家商业银行的汽 车贷款余额就达 850 多万元，但因借款人还款意愿差，使 得该行不良贷款当时近 110 多万元，不良率近 13%，各家银 行为此引以为鉴，到 XX 年上半年，全县汽车消费贷款仅 784 万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就 是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借 款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束 缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、 保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评 估费为评估金额的 1.5%，高额的费用让消费者望而却步， 同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需 求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风 险。 3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近 年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度 和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款 仅限定国家公务员，且贷款额度控制在 2-3 万元，个人住 房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房抵押贷款拒绝 办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业 银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上 收，例如某行从 XX 年开展家居装修贷款以来，累计发放贷 款近 500 多万元，户数 351 笔，无一笔贷款出现不良，但 该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批， 这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消 费贷款的成本。 4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商 业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度 和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取 “终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新 增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识 和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中， 每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申 报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款 一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担 责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求 达到“双百”，即收贷收息达到 100%，且到目前为止还没 有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给 予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿 去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从 而严重制约消费贷款的发展。 针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变 生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面 对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主 要措施如下： 1信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生 存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重 基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过 多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制， 要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为 基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷 风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的 激励机制。 2政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造 发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。 主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准， 逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易， 使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入 二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的 进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张 旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立 人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部 门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保 诉讼案件高效、公正。 3简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在 各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造 成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限， 严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极 性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限 下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书 有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方 便消费者。 4积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行 应积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需 求，不能以自己来断定分宜县的消费市场，