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信用卡业务中特约商户的风险与防范 摘要：特约商户与银行、持卡人构成了银行卡市场的 “金三角”，对银行卡业务发展起着关键的作用。在信用 卡的使用过程中，特约商户可能因工作人员操作不当或遭 遇欺诈而遭受损失。文章详细分析了特约商户在信用卡使 用过程中面临的风险，并提出了防范建议。 关键词：信用卡；商户；风险；防范 随着网络和电子信息技术的不断发展，银行卡走进千 家万户。截至 XX 年末，全国累计发行银行卡超过 18 亿张， 其中信用卡发卡量超过 1.4 亿张。一方面信用卡改变了传 统的“一手交钱，一手交货”的交易方式，方便了人们的 日常生活；另一方面，随着信用卡市场的不断扩大，在信 用卡的发售、使用等活动过程中发生的纠纷、诉讼，也常 见诸报端。 统计显示，XX 市第一中级人民法院自 XX 年起开始遇到 信用卡纠纷案件。XX 年该院受理此类案件的数量为 1 件， XX 年收案 2 件，XX 年收案 2 件，XX 年收案 4 件，XX 年收 案 5 件，XX 年收案 15 件，收案数量逐年递增。而 XX 市高 院的统计数据则显示，XX 年受理的信用卡纠纷只有 69 件， XX 年则突增到 256 件。深圳福田区法院 XX 年受理信用卡纠 纷 275 件，XX 年则多达 800 多件。 除数量迅速增长之外，近期此类案件还表现出信用卡 欠款数额增大和新类型案件大量出现的特点。XX 市西城区 法院调研发现，XX 年及之前该院受理的信用卡纠纷案件主 要为信用卡透支纠纷和失卡损失赔偿纠纷，随着银行业相 关政策调整及金融形势变化，XX 年集中出现了信用卡透支 套现纠纷、信用卡年费缴纳纠纷、银行单方调整信用卡利 率纠纷、全额罚息纠纷等新类型案件。 一、特约商户在信用卡使用过程中的审查义务 特约商户是与发卡银行签约受理银行卡购物消费的经 营性单位，并与银行、持卡人构成了银行卡市场的“金三 角”。它是连结银行与持卡人的纽带，对银行卡业务发展 起着关键的作用。在信用卡使用过程中，特约商户严格进 行审查，有助于防范信用卡被盗用、透支等风险。 根据中国人民银行于 1996 年 1 月 26 日发布的信用 卡业务管理办法第 43 条的规定，特约单位经办人员受理 信用卡时，应审查的内容包括：确为本单位可受理的信用 卡；信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；签名条上 没有“样卡”或“专用卡”字样；信用卡无打洞、剪角、 毁坏或涂改的痕迹；持卡人身份证或卡片上的照片与持卡 人相符；卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证 上的姓名一致。信用卡业务管理办法第 44 条中规定， 特约单位受理信用卡审查无误的，应在签购单上压卡，填 写实际结算金额、用途、持卡人身份证号码、特约单位名 称和编号。如超过支付限额的，应向发卡银行索权并填写 授权号码，交持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背 面签名是否一致，无误后，将信用卡、身份证和第一联签 购单交还给持卡人。从该规定来看，除“如超过支付限额 的，应向发卡银行索权并填写授权号码，交持卡人签名确 认，同时核对其签名与卡片背面签名是否一致，无误后， 将信用卡、身份证和第一联签购单交还给持卡人。除此之 外，特约商户主要审查“卡片正面的拼音姓名与卡片背面 签名和身份证上的姓名一致”即可，而没有对持卡人签名 进行核实的义务。因此，按照该办法，特约商户在信 用卡使用过程中的审查义务实际上是一种形式审查。 1999 年 1 月 5 日，中国人民银行实施的银行卡业务 管理办法废止了信用卡业务管理办法，并且在新的 制度中删除了有关特约商户应负担的审核义务的规定，具 体的义务由各发卡行自行做出，而各家银行一般仍是比照 信用卡业务管理办法规定商户的审核内容。 XX 年 4 月 15 日，中国人民银行实施银行卡联网联合 业务规范，重新对持卡人在特约商户的交易流程进行规 范，要求特约商户要核定：卡片签名条上无“样卡”或 “专用卡”等非正常签名字样；卡片无打洞、剪角、毁坏 或涂改的痕迹；信用卡的有效期、照片。除此以外，银 行卡联网联合业务规范还对持卡人在特约商户的交易进 行了具体的描述：“特约商户收银员在 POS 上刷卡，输入 交易金额，要求持卡人通过密码键盘输入 6 位个人密码， 如发卡行不要求输入密码的，由收银员直接按确认键；交 易成功，打印交易单据，收银员核对单据上打印交易账号 和卡号是否相符后交持卡人签名确认，并对信用卡交易核 对签名与卡背面签名是否一致后，将银行卡、签购单回单 联等交持卡人。”据此，特约商户的收银员除了应认真核 对信用卡的有效性和完整性，交易凭证上打印的卡号、发 卡行信息是否与卡面一致，交易金额是否正确外，还应当 审核信用卡密码是否能被系统接收，核对持卡人的签名是 否与卡背面的签名一致。 二、特约商户在信用卡业务中面临的风险分析 特约商户在信用卡的使用过程中可能遭遇的风险主要 来自于两个方面，即特约商户工作人员操作不当或欺诈风 险。前者主要是特约商户工作人员疏于审查，没有按操作 规定核对止付名单、身份证、预留证和预留签名，接受了 已被止付或者被冒用的信用卡；或不经授权即让持卡人超 限额消费，导致信用卡失控。后者主要是个别特约商户经 办人员上下串通或与持卡人内外勾结，通过受理黑卡或假 签购单进行诈骗，套取银行资金。 特约商户疏于履行审查义务，或者在操作过程中存在 过失行为而导致信用卡欺诈 1、受理人员不按规范流程进行业务操作可能使特约商 户遭受经济损失。在受理人员操作中，如果发生签购单上 无持卡人签字，漏压卡或单据上卡号不清，超限额未要授 权或超限额向发卡行申请授权遭拒绝，擅自办理信用卡交 易等情况，银行可以向特约商户退单并拒绝付款，特约商 户可能因此遭受自担经济损失的风险。 2、在信用卡恶意透支消费过程中，特约商户疏于履行 审查义务的行为可能使其承担一定的民事法律责任。 区分为持卡人的恶意透支和非持卡人的恶意透支两种 情形，特约商户所承担的风险责任也有所不同。 前一种情形是指持卡人恶意在信用卡的特约商户进行 超过最高透支限额的消费。由于银行在发现持卡人恶意透 支后，有义务及时通知商店终止结算以避免损失扩大，而 商店在接到通知之前的义务只是注意持卡人每次透支的金 额是否超过允许善意透支的最高限额，若超过，则不允许 结算。因此，只要特约商店尽到了审查义务即不存在任何 过错，他对持卡人恶意透支所造成的损失就无需承担赔偿 责任；但是，如果发现持卡人透支消费超过允许善意透支 的最高限额而仍给予结算，则特约商店对在本商店透支消 费的这部分金额在持卡人未归还前承担向发卡行进行赔偿 的法律风险。 后一种情形是当持卡人的信用卡遗失、被盗或信用卡 与身份证一起遗失、被盗，而拾得或盗得信用卡的人用信 用卡到特约商店恶意透支购物消费。若特约商家未履行审 查义务致使非持卡人恶意透支得逞，则对于非持卡人在本 商店消费的这部分金额，特约商店承担与银行共同赔偿持 卡人的法律风险。具体的划分可能是：低于必须发出紧急 止付令的最低条件所规定的限额以内的部分由特约商家负 责，高于此限额的部分则由银行负责。 特约商户违规参与信用卡套现 信用卡套现是指持卡人不通过正常手续提取现金，而 通过其他手段将银行给予的信用额度内的资金以现金的方 式取出，同时不支付银行提现费用的行为。特约商户违规 操作，参与到信用卡套现活动中来，可能使自己面临承担 法律责任的风险。 首先，特约商户向持卡人提供套现服务，违反了与收 单机构签订的受理协议，由此可能承担银行方面以不存在 真实交易为由退单而产生的经济损失。 其次，根据中国人民银行和银监会发出的关于预防 信用卡风险有关问题的通知，持卡人套现和商户提供套 现服务均属违法行为，有关部门发现特约商户提供套现服 务，可依据套现行为的严重情况对其采取警告、延迟清算、 撤销 POS 机具等处罚措施，从而使其遭受经济和商誉上的 双重损失。 再次，信用卡透支本质上是一种小额的信用贷款，特 约商户与持卡人合谋以消费名义套取透支款，在某种程度 上涉嫌贷款诈骗，有可能因此承担刑事责任。 三、防范信用卡风险的有关建议 加强特约商户管理 一是银行要履行职责，加强对特约商户收银员的培训 和管理。如对经办人员有针对性地进行鉴别银行卡真伪等 具体业务操作方面的培训，提高其防伪防骗能力，使其树 立风险意识，增强责任感，在办理信用卡消费等交易中， 严格按照操作规程受理信用卡业务，降低因违规操作引发 信用卡风险的可能性。二是对特约商户交付的签购单及时 进行抽查分析。一旦发现违规操作和发生差错，要及时通 知特约商户改进。另外，对交易量大的特约商户要定期上 门收单，以加快清算速度，以便监控人员及时发现不良透 支情况，尽可能减少风险产生。三是经常检查、监督特约 商户经营情况，对违反协议的有关行为及时给予纠正，对 已经发生的收回的伪卡、止付卡或冒用卡等现象及时进行 追查，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。 加强对持卡人用卡行为的正确引导 在开展信用卡宣传与推广中，应正确宣传善意透支， 不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便 购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐 步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡 的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。 健全相关法规 目前规范银行卡业务的主要法规文件是支付结算管 理办法和银行卡业务管理办法，但这两个办法对非 法套现行为参与者只是要求发卡行、银联等查获提供非法 套现服务的不法商户后收回其 POS 机、对非法套现的持卡 人采取止付、冻结账户和记入“黑名单”等做法，不能施 以更为严厉的处罚，并且由于是部门规章，法律效力不高， 没有足够的征摄效果。因此，应当抓紧制定相关法规，