信用社灾后恢复重建贷款管理实践探索.docx

信用社灾后恢复重建贷款管理实践探索 摘要：XX 年 6 月 3 日凌晨 5 时 34 分，宁洱县境内发生 6.4 级强烈地震，此次地震由于震源浅、震级高，震中位于 宁洱镇县城老城区，造成损失巨大，全县有 18.6 万人不同 程度受灾，房屋倒塌 5.43 万间，直接经济损失 25 亿元。 由于地震造成损失巨大，恢复重建工作任务较为艰巨。根 据县委政府的统一安排测算、规划，农村受灾民房恢复重 建需要投入大量资金支持。重建资金主要来源于三个渠道： 一是农户自筹、二是政府补助，三是银行信贷支持。县委 政府要求信用社给予大力支持，作为农村金融主力军的农 村信用社在自己同样受灾的情况下，积极配合县委政府做 好恢复重建工作，是义不容辞的责任。由于恢复重建工作 涉及点多面广，进行信贷支持潜在较大风险，将会给我社 在今后加强信贷管理、防范风险方面带来很大的困难。那 么如何规避贷款风险是摆在我们面前的一个严峻课题。 关键词：金融扶持 和谐社会 合作共赢 为有效解决农户贷款供求和信贷风险的矛盾，我们通 过 6 个多月来的理论探索和工作实践，总结出了一套即能 积极支持恢复重建又能有效防范贷款风险行之有效的管理 办法，走出了一条宁洱信用社灾后民房恢复重建独特之路。 在工作实践中做到“六个到位”：一是组织领导到位，二 是落实上级指示精神到位，三是与当地党委政府协调配合 到位，四是工作措施落实到位，五是考核激励机制到位， 六是风险防范措施到位。 一、恢复重建工作实践 成立领导机构，确保组织到位。 首先及时启动了应急处置方案，安排部署了处置措施： 一是加强安全保卫工作，增加各营业网点值班人员，确保 信用社资金安全。二是由工会负责对受灾较重的职工及家 属进行妥善安排。三是及时向上级主管部门、县委政府和 民政救灾部门报告受灾损失情况。四是在省联社科技结算 部门的帮助下，及时排除网络故障，恢复业务网络。五是 改善网点服务质量，取消双休日，在抗震救灾期间各营业 网点每天坚持正常对外营业，确保救灾款的及时汇划。 其次县联社及时成立“抗震救灾恢复重建金融服务工 作领导小组”，负责全县信用社抗震救灾恢复重建金融服 务具体工作的指导、督促检查，并对班子成员进行分工， 责任落实到位。 三是改进工作作风，改善金融服务。基层信用社、部 切实改善各网点服务质量，为广大灾区群众提供方便、快 捷的存取款、贷款、结算服务。在抗震救灾期间领导、职 工无特殊情况不得请假，不得擅自离开工作岗位，并取消 节假日，坚持每天正常对外营业。 落实上级指示精神到位 讲政治、顾大局，将抗震救灾、恢复重建作为当前首 要任务来抓。全县信用社广大干部职工情系“三农”，急 农户所急、想农户所想，站在讲政治、顾大局的高度，认 真学习贯彻省联社进一步做好地震灾区抗震救灾恢复重建 金融服务工作指示精神，将抗震救灾恢复重建金融服务工 作作为当前首要任务来抓，采取行之有效措施，切实做好 各项金融服务。积极筹措资金，全力配合县委政府支持抗 震救灾工作及恢复重建工作，使广大受灾群众早日恢复正 常生产生活。 及时做好“六个一”工作。按照省联社领导指示做好 “六个一”工作，农村信用社及时组织落实：一是在基层 信用社营业网点显眼位置挂立“情系灾区人民 做好金融服 务工作”的布标；二是向县委政府报告如何在抗震救灾恢 复重建中做好金融服务工作；三是向省联社申请调剂资金 XX 万元恢复重建信贷资金，期限一年，此笔资金于 6 月 27 日到账；四是及时向基层信用社、部下发进一步做好抗震 救灾恢复重建工作的通知，要求全县信用社员工按照通知 要求做好恢复重建工作；五是为有力支持受灾农户、企业 恢复重建资金需求，特制定宁洱县农村信用合作联社恢 复重建贷款管理办法；六是积极与县委政府、土地部门 等协商恢复重建安置用地贷款 3000 万元的有关事宜。 与当地党委政府协调配合到位 首先积极争取兑付救灾补助资金。为壮大信贷资金实 力，向县委政府申请承担抗震救灾恢复重建补助资金兑付， 承诺管好救助资金，制定具体的资金管理办法，指定专人 进行专账管理，取得县委政府的信任和支持。 其次提供信贷资金支持恢复重建安置用地。为全力配 合县委政府恢复重建工作，支持县委政府土地安置项目。 由农村信用社向县地产事务有限责任公司投入信贷资金 3000 万元，解决该项目的土地征收资金需求，贷款利率按 中国人民银行同档次贷款基准利率给予优惠，贷款期限 2 年。 三是结合社会主义新农村建设发放政府贴息贷款。解 决受灾农户生产、生活面临的困难，结合社会主义新农村 建设的要求，根据县委政府关于推进社会主义新农村建 设的实施意见要求，经农村信用社与县委政府协商，特 制定宁洱县社会主义新农村建设政府贴息到户贷款试点 工作实施方案，由农村信用社提供信贷资金 XX 万元，按 照小额农户信用贷款方式，选择符合条件的 878 农户每户 给予 15 万元贷款扶持，利率按照中国人民银行同档次贷 款基准利率给予优惠，期限 3 年，县社会主义新农村建设 办公室给予贷款农户年息 5的贴息，贴息资金每年年初拨 到在信用社开设的贴息资金专户，由农村信用社代政府办 理贴息。 四是根据农村民房恢复重建需要，发放恢复重建农户 住房贷款。根据宁洱县“6.3”地震灾后民房恢复重建实 施方案的要求，农村信用社积极开拓信贷业务品种，加 大信贷资金投入，为受灾农户提供方便、快捷、优惠的重 建资金，开办恢复重建农户住房贷款。由县农村信用合作 联社起草宁洱哈尼族彝族自治县农村信用合作联社农户 恢复重建住房贷款管理办法，经省联社审定批准执行， 由农村信用社与县委政府协商，制定宁洱县“6.3”地震 恢复重建农户住房贷款实施方案，按照“农户自筹、政 府救助、信贷支持”相结合的原则，以农户小额信贷为载 体，由农村信用社提供信贷资金 1.1 亿元，优先在受灾严 重的 3 个乡镇开办农户恢复重建住房贷款业务，贷款期限 13 年，利率按照中国人民银行同档次贷款基准利率给予 优惠，政府按年息 5%贴息到受灾贷户，贴息期为 3 年。为 尽快将重建信贷资金发放到农户手中，农村信用社在受灾 严重的 3 个乡镇信用社网点专设了 5 个业务窗口，方便、 快捷的为农户办理重建贷款业务，发放该类贷款 6750 户。 政府纳入年度财政预算，建立担保基金，用于弥补此类贷 款损失。 五是委托发放小额信贷。为继续做好宁洱地震灾区抗 震救灾、恢复重建金融服务工作，积极配合县委政府做好 灾区民房恢复重建，服务于灾区人民，拟开办灾区农户恢 复重建住房贷款委托业务。借助农户小额信用贷款方式发 放委托贷款，按信贷管理制度规定只进行手续委托，不承 担贷款责任。从而提升农村信用社知名度，增加社会影响 力，增强同农户的血肉联系。 六是政府协调涉农资金账户到农村信用社开户。县人 民政府召开协调会，要求县属涉农单位到农村信用社开户， 支持农村信用社发展，壮大支农资金实力，更好地支持 “三农”经济，支持县域经济发展。 措施落实到位 首先落实责任，严格问责。各信用社、部及时成立 70 人 26 个信贷调查小组，实行分片包干责任制，对辖内所有 受灾农户、企业进行全面、深入的调查，建立农户经济档 案。逐户了解受灾农户、企业的生活、生产实际困难和恢 复重建的资金需求，并填制调查表汇总上报联社。对工作 不到位，情况不清的将严格追究责任。通过调查，共有 12340 户需要信贷支持，占全县农户的 33.81，资金需求 15088 万元。 其次区别对待，全力为受灾困难贷款农户做好金融服 务工作。一是对已经发放的贷款进行认真摸底调查，对地 震造成损失较轻，不影响正常生产生活的贷款按原合同规 定执行。二是确因地震造成生产生活困难，致使贷款到期 无法及时归还，抵押担保财产完好的，给予贷款展期支持， 执行原贷款利率，不加息；因地震造成抵押物受损，生产 生活困难无法及时归还贷款，通过重新落实贷款条件给予 办理借新还旧或收回再贷手续，不加息。因地震造成按季 结息困难的农户贷款给予暂缓息，不罚息、不计收复利。 考核激励机制到位 依据恢复重建工作中的表现、按照承担的任务和责任 同职工经济利益挂钩考核。根据省联社要求，对在抗震救 灾恢复重建工作中成绩突出的单位和涌现出的先进个人给 予大张旗鼓表扬和奖励；对工作不负责任、拖遢散漫的员 工进行处罚。联社制定具体考核奖惩办法，进行广泛宣传 动员，奖勤罚懒。通过评选，共有 29 人当选为先进个人， 联社给予嘉奖鼓励；对工作起色不大的社主任、员工进行 批评教育，让他们尽快跟上紧张有序的工作步伐。 风险防范措施到位 一方面政府对恢复重建贷款进行贴息。恢复重建农户 住房贷款和新农村建设政府贴息到户贷款执行中国人民银 行同档次贷款基准利率，优惠受灾农户，政府纳入财政预 算按年息 5贴息，剩余利息由农户承担，增强农户还贷意 识。另一方面建立恢复重建贷款担保基金。对发放恢复重 建农户住房贷款政府建立风险基金，制定担保基金管理办 法，做到防患于未然，确保小额农户信用贷款发放的安全 性、效益性、流动性，最大限度规避信用贷款风险。三是 完善手续，加强制约。县人民政府下文明确将贴息资金、 担保基金纳入年度财政预算并制定拨付办法，由财政出具 承诺函，并报县级人大做出决议后交农村信用社，保证资 金及时到位。四是贷款管理同基层信用社任务指标挂钩考 核。发放恢复重建贷款和新农村建设政府贴息贷款与基层 信用社的任务指标挂钩考核，避免发生重放轻管理，而且 要求按季掌握农户资金使用情况，进行造册登记，因工作 不到位造成贷款损失的由贷后管理人员负责。五是同农户 签订承诺书。农户贷款后明确田地、山林和房屋征用优先 偿还信用社贷款本息，由家庭成员共同签字承诺，进一步 规避贷款风险。 二、通过创新带来业务大发展 农村信用社转变思想观念，创新工作思路，带来业务 大发展。10 月末，各项存款达 62480 万元，比年初增长 27823 万元，增幅 80.28，比地震前增长 24996 万元，增 幅 66.69；各项贷款 37496 万元，比年初增长 13927 万元， 增幅 59.09，比地震前增长 11522 万元，增幅 44.36； 人均存贷款规模分别达到 539 万元和 323 万元。 三、实践中存在的工作难点 首先由于重建工作时间紧、任务重、涉及面广，来自 政府及重建工作队员的压力较大，致使部分信贷资金存在 风险隐患。现在仅恢复重建贷款占全县贷款的 29.34，风 险比较集中；另一方面存在成本支出较大、资产收益率较 低的问题。其次是重建工作是较为繁重的系统工程，自工 作开展以来，已投入大量的人力、物力和财力，经营成本 支出不断增加；为向灾民提供优惠的信贷资金，均执行中 国人民银行同档次贷款基准利率，且期限达 3 年，这将使 农村信用社在 3 年内存在资产收益率较低的状况。三是贷 款期限上超出正常小额农户信用贷款 1 年期限，风险随期 限增加而增加。四是重建工作任