关于农乡贷款保险发展诌议

关于农乡贷款保险发展诌议 关于农乡贷款保险发展诌议 关于农乡贷款保险发展诌 议 热点导读：农民工医疗保险方案存在的问题与 劳动合 同法实施背景下的保险营销 中国人口老龄化变化趋势及完 善养 关于农乡贷款保险发展诌议 近年来,全国各地金融机构不断实施金融创新,探索出了多 种形式的“农业保险+小额信贷”的银保合作模式,一定程 度上化了农村经济发展过程中的风险负担过重和农民“贷 款难”问题,实现了银行、保险公司和农村经济的共同发展。 下面以山东、江苏地区为例分析我国的农村小额信贷模式。 山东:“小额保险+小额信贷”模式山东省的保险公司陆续 与农村信用社联合开办个人贷款附加意外伤害保险业务。 根据协议,在农村信用社与保险公司之间,农村信用社负责 为保险公司代理销售贷款保险业务,保险公司则从代理保费 中按一定比例支付相关费用。农村信用社负责为借款人办 理投保手续,具体的赔付工作由保险公司承担。如保险期间 被保险人发生意外伤害,保险公司支付的赔偿金首先用于归 还被保险人的借款,超出部分偿付给被保险人的法定受益人。 至于保险公司与借款人之间,根据保险合同规定,借款人在 办理贷款时,在保险公司规定的最高限额内办理借款人人身 意外伤害保险,保险金额一般与贷款金额相同,保险期限从 1 个月到两年不等。 对于保险期限内发生的意外伤害事件,如借款人尚未归还信 用社贷款,由保险公司代其清偿相应的贷款;如借款人已归 还贷款,但该保险仍在保险有效期内,保险公司则将赔付金 支付给借款人或其相应的受益人。江苏:“个人信用保险+ 银行小额贷款”模式 XX 年 8 月,平安财产保险公司与无锡 市农村商业银行联手推出针对普通农户的小额信贷保险,借 款人只要事先投保一份信用保证保险,无需抵押担保就可在 银行申请小额信用贷款,贷款金额最低 1 万元,最高为个人 月收入的 7 倍。且此种小额贷款可用于任何合理的个人或 家庭消费。其具体做法为,客户向保险公司支付保费,保费 根据其贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而有所差别。 信用保证保险的被保险人为放款银行,承保对象是贷款客户 的信用保险,当贷款客户发生信用风险不能按期还款时,保 险公司有义务为银行追偿贷款,必要时可向银行先行偿付贷 款欠款,同时有向贷款客户追索欠款的权利,严重者将在全 国联网的个人信息中记录不良信用。 当前我国农村还存在很多发展小额信贷保险的制约因素,一 是我国农村小额信贷保险政策支持不到位,二是我国农村小 额信贷保险操作不规范,比如说会出现理赔时间长等问题。 三是我国农村小额信贷保险市场认同感不高,农民缺乏对小 额信贷保险的认识水平、保险意识。从小额保险的国际经 验和中国的发展状况来看,中国小额保险以后的快速发展主 要取决于以下因素:发挥政府的支持作用;加强产品开发与 创新;规范小额保险市场制度。具体做法有:一是加大宣传 力度,提高保险意识。通过对小额信贷保险的广泛接触和了 解,打消农民购买的疑虑,加强农民风险管控意识,为小额信 贷保险的广泛展开打下坚实的基础。二是扩大保障范围,提 高保障程度。从小额保险出发,渐渐过渡到大而全的农业保 险产品,提高对“三农”的支持力度,提升对农业及农民的 保障程度。三是推进产品标准化,降低购买难度。小额信贷 保险所面临的消费群体对标准化的产品有更迫切的要求。 四是三方协调配