农信社信贷管理工作调研对策.docx

农信社信贷管理工作调研对策 随着农村信用社深化体制改革，管理模式由县、乡两 级法人改变为县级联社一级法人，工作重点由指导、协调、 服务转变为直接管理、授权经营。信贷工作是农村信用社 各项工作的重点，信贷资产质量的好坏直接关系农村信用 社存亡，如何加强对授权经营下的农村信用社信贷管理？ 管理的难点是什么？如何对策？本文以万源为例对这些问 题进行一些探讨，提出一些粗浅的看法。 一、授权经营的必然性 农村信用社明细产权关系，完善法人治理结构是深化 改革的重点，由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人 是完善法人治理结构的具体实施，三会制度的建立，理事 会、监事会、社员代表大会各履其责，如何行使理事会领 导下的经营管理，明确责任，统一法人后农村信用联社信 贷业务实行理事会向县联社主任授权，联社主任向基层信 用社授权，如何授权既要依据信用社所在地的经济发展水 平、信用环境和经营状况，更要依据受权人的综合素质和 所在机构的整体信贷管理水平，还要结合信贷种类的风险 程度。授权额度的大小决定是否适应农村信用社业务的发 展，管理者资源和能力是否匹配，故合理授权是农村信用 社经营和发展的前提。 二、授权经营信贷管理的难点 基层信用社贷款营销积极性调动难 取消基层信用社法人资格后，职工的收入不再由所在 地信用社效益与盈亏决定，而是由联社分配任务完成情况 决定收入的高低，目标任务的分配主要依据贷款规模，即 规模越大分配任务越多，反之规模越小分配任务小，如何 调动职工积极性，发扬“跪着放贷，站着收贷”的传统， 充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层 信用社贷款营销积极性调动难。 授权额度的合理确定难 信贷授权主要依据信用社所在地的经济发展水平、信 用环境和经营状况，即经济越发达、信用环境好、存贷规 模大的信用社得到的授权越大；反之经济落后、信用环境 差、存贷规模小的信用社得到的授权越小。万源市位于四 川东北部，大巴山腹心地带，全市幅员面积 4065 平方公里， 辖 12 镇 41 乡，373 个村，2480 个社，总人口 578307 人， 其中农业人口 471968 人。 属典型的山区农业市，境内山 峦重叠，沟壑纵横，海拔高差大，相对高差达 XX 米，大部 分地方海拔 6001400 米，占幅员面积的 83%。恶劣的自然 环境决定了各地经济差别大，边远乡的信用社规模小，得 到的授权小，上报一笔超过授权范围的贷款要花费的时间 和开支的费用的成本远远高于经济发达的信用社。这类地 区由于可供抵押的范围小，发放贷款基本上是信用贷款， 信用贷款是目前风险最高的贷款方式，信贷授权额度宜小 不宜大，故授权经营下的合理授权的额度如何确定确定难。 信贷管理部门履职难 取消两级法人实行统一法人实质是取消了管理上的中 间环节，由县联社一步到位实行扁平化管理，联社职能部 门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点，万 源联社所辖 40 个营业网点，两级法人时由 12 个法人社管 理，对法人社主任的授权基本满足基层信用社贷款的需要， 统一法人后原基层信用分社的授权小于原法人社的授权， 随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大，农村低保、 农村医保、农村退耕还林等优惠政策的实施，贷款用途由 原来的购买种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化 养殖等新农村建设，贷款金额由以前的 1000 元XX0 元发 展成 10000 元100000 元，统一法人后审批贷款直接上报 县联社，县级联社信贷管理部门按照机构改革，设置信贷 调查人员一人，如每个机构每月上报 10 笔贷款，每月合计 360 笔，根据万源的地理情况，平均每天调查 5 笔，实行 联社信贷管理部门实地调查达不到，况且每月实际上报数 据远远高于 360 笔，故信贷管理部门履职难。 操作风险、道德风险防范难 操作风险和道德风险是造成信贷风险的主要方面，人 是生产力中最活跃的因素，农村信用社在经历了人民银行、 银监局、农业银行的代为管理，进人渠道不一，70 年代和 80 年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社， 90 年代进入的是未经培训的短期合同工，经过全日制的高 等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部 门，基层信用社职工大多是按部就班的操作人员，风险防 范意识较差，缺乏综合性管理人员，用人只能是矮子之中 挑长汉，统一法人后，每个网点的负责人都能得到一定额 度的授权，这部分人员素质参差不一，操作风险在不同程 度存在，更不能避免个别人有意识为了自身利益损害集体 利益，或者经不起外界各种各样的诱惑走上犯罪的道路， 带来的后果是信贷资金的无法收回，两级法人有法人社主 任小范围的管理，统一法人后容易形成鞭长莫及的现象， 故操作风险和道德风险的防范难。 三、解决难点的对策 严格执行信贷管理制度 省联社成立以来，历时半年，根据“先进性、适用性 和可操作性”原则，制定了信贷管理制度汇编一书， 该汇编是全省农村信用社必须遵循的信贷业务工作准则， 内容涵盖了信贷业务的全过程，形成了以“横向制衡、纵 向制约”的运作机制，强调科学决策、规范操作、风险防 控、责任追究为核心，贷款发放必须在评级的基础上授信， 在授信基础上贷款，只要信贷人员严格按照信贷管理制度 和县联社授权经营管理办法，按照流程银行的理念，实现 反映和监督职能，达到相互制约、合格经营、防范风险的 目的，故严格执行信贷管理制度是提高信贷资产质量的关 键。 因地制宜合理授权 统一法人体制下，权利不能过于集中，也不能过于分 散，授予的职权只是上级职权的一部分，而不是全部，因 坚持决策管理权集中，业务经营权下放，按照充分调动职 工积极性，要结合不同地域、不同岗位、不同人员实际， 适度授权，既保证基层社正常的工作秩序，又要服从联社 的管理，规范运作，保持政令畅通，既要制定完善授权办 法，达到执行有标准、操作有程序，又要正确处理授权人 与被授权人责、权、利的关系。 建立合理的授权机制 一要建立统一核算分级授权，承包经营的经营机制， 联社对信用社下三收任务，定费用开支，结合工作质量计 发责任目标工资和效益工资，实行工效挂钩，工资捆绑； 二要建立市场营销机制，对优秀营销人员提高贷款限额和 贷款发放权限，对管理能力差、营销能力差要严格贷款限 额，降低贷款权限，并据此评定信贷人员等级；三要建立 贷款质量坚持考评机制，考评工作要按照年度，根据工作 内容，定量与定性指标，合理估算，客观公证，要区分优 劣，奖惩兑现，逐人建立考评档案，对政策执行好，贷款 营销好，资金无风险，经营无违规，经济效益好的给予优 先支持，扩大授权，在经济上奖励；对违规违纪造成资金 损失，取消授权资格，还要追究经济责任。 加大违规处罚力度 统一法人后，对基层信用社的监督管理主要靠联社职 能部门，尤其是稽核监察部门、信贷管理部门、资产保全 部门，联社领导要充分给职能部门授权，职能部门要制定 切实可行的内控制度办法，信贷部门对签