农村金融中存在的主要问题及对策.docx

农村金融中存在的主要问题及对策 近日,在某省展开农村金融发展与改革调查，从金融机 构收回有效问卷 3017份，调查结果显示：农村金融服务体 系建设，不同地区金融资源供给表现出较大的差异，金融 支农力度增强，同时存在着支农金融体系不健全、农村金 融市场贷款利率偏高、不良贷款较多、农村信贷资金外流 等问题，值得关注和政策引导。 一、某省农村金融的现状 银证保共同参与的农村金融体系初现端倪 某省农村金融改革稳步推进，已初步形成以银行为主 体，证券、保险、担保等共同参与的农村金融服务体系。 XX年底，全省县及县以下各类金融机构网点共 7568家，其 中银行占 81%，证券、期货、保险、典当等机构占 16%，担 保机构占 3%。 分机构来看，银行网点数略有下降，证券、保险、担 保等机构快速增加。XX 年银行网点数 6125个，同比下降 4.3%；证券、期货、保险、典当类机构 1196个，同比增加 9.72%；担保机构 247个，占 3%，同比增加 29.32%。 县域金融覆盖率处于较高水平 县域金融机构存贷款稳步增加，金融覆盖率处于较高 水平。XX 年末，农村金融机构各项存款、贷款余额分别为 9409.32、5853.1 亿元，同比增长 17.60%、23.19%。从万 人银行网点数来看，XX 年，县域每万人银行网点数 1.58家， 较全国平均水平多 0.32个。从获取农村金融服务的主体看， 72.65%的企业和 61.87%的农户获得农村金融服务。 三农信贷投入力度持续增强 农业贷款快速增加，支农力度持续增强。XX 年末，县 域金融机构农业贷款余额为 1236.04 亿元，同比增长 16.29%，较 XX年增长 39.63%。 农业贷款支持的对象以民营企业贷款和农户贷款为主， 两者在农业贷款中占比 72%，增速快于农业贷款增速。XX 年，民营企业贷款 497.18亿，同比增长 21.17%,较 XX年增 长 41.64%；农户贷款为 442.9亿元，同比增长 20.45%,较 XX年增长 49.18%。 农村金融市场缺乏竞争 政策性金融、商业性金融支农作用弱化。农业发展银 行职能单一、实力较弱，基本以承担粮棉油收购为主要任 务，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持有限。农业 银行在农村的网点呈收缩之势，基本上淡出农业生产与开 发，支农功能弱化。邮储在县域网点有所增加，但职能目 前仍以吸收存款为主，基本没有贷款业务。工行、中行、 建行等国有商业银行逐步撤销了乡村的网点，金融覆盖区 域逐渐向县域的城区和城市集中，服务三农的积极性不高。 由于政策性金融、商业性金融对三农的金融供给相当 有限，合作性金融几乎垄断了农村金融供给。XX 年末，全 省农信社、农合行和农商行共有网点数 2232个，占县域内 银行网点数的 29.5%，全年贷款累放 273亿元，占全部县域 金融机构贷款投放量的 37%，其中 32%的贷款为农业贷款， 占全部县域金融机构农业贷款投放量的 81%。 农村金融融资配套建设落后 作为高风险、弱质性产业，农业无法得到保险和担保 的支持。三年来，县域保险机构数量上发展较快，但农业 保险业务发展水平仍然很低低，绝大多数县没有开展农业 保险业务，个别进行农业保险试点的地方效果也不理想。 以淮安为例，XX 年开始试点农业保险，截止 XX年，全市农 业实际赔付资金仅 492万元，只占农业生产损失的 0.3%。 调研中发现，缺少必要的抵押和担保是农户贷款需要无法 满足的关键原因，而我省针对农户、农民的担保业务远不 能满足需要。 农业贷款，尤其是信用贷款缺少必要的征信支持。XX 年，小额信用贷款在农业贷款中的占比仅为 4.22%。信用贷 款发展水平不高主要是因为两个原因：一是覆盖农村的征 信网络体系尚未建立，二是农村地区信用水平普遍不高， 加大了农业贷款发放风险，制约了信用贷款和消费贷款的 增长。调查显示，10.9%的金融机构认为当地信用状况较差， 58.2%的金融机构认为当地信用状况一般。 不良贷款困扰金融机构经营安全 由于农业贷款的高风险、基层金融机构风险管理不够 完善、人员素质低下、信用环境差，不良贷款问题困扰着 农村金融机构。XX 年，农信社、农行、农发行不良贷款余 额分别为 68.26亿元、121.21 亿元、94.23 亿元，在全部 贷款余额中的占比分别为 9.96%、9.72%、30.39%。 县域金融机构不良贷款主要产生于民营企业贷款、个 体工商户贷款和农户贷款。问卷调查显示，近 3年来，农 村金融机构认为不良贷款产生于民营企业贷款、个体工商 户贷款和农户贷款的占比分别为 35.9%、14.8%和 12.1%。 农村信贷资金通过各金融机构大量外流 信贷资金大量流出农村。XX 年，县域银行信贷资金流 入、流出额分别为 5773亿、17451 亿元，资金净流出 11678亿。分机构来看，合作性金融、农业银行、商业银行、 邮政储蓄等是农村信贷资金的抽水机，农业发展银行是信 贷资金注水器。 信贷资金主要通过三种渠道流出。第一，商业银行在 县域的分支机构通过“上存系统内资金”造成资金外流， 资金净流出额占县域金融机构净流出额的 48.8%。XX 年， 县域商业银行上存系统内资金 7725亿元，占流出额的 79%。第二，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社通 过上存系统内资金、拆借给其他金融机构、购买债券等， 将一部分信贷资金从农村分流到农村，资金净流出额占县 域金融机构净流出额的 45.68%. 第三，邮政储蓄在县域内 网点也是资金流出的重要渠道，通过邮政储蓄流出的资金 占总流出额的 7.53%，邮储目前只发放少量小额质押贷款， 73%的储蓄存款通过“邮储转存款”、“上存系统内资金” 流出。 三、政策建议 我国农村金融市场应建立起“功能互补、控制风险、 良性循环、财政扶持”的商业可持续发展的农村金融服务 体系，具体来说： 构建有分工、多元化、适度竞争的农村金融市场。 一要强化农发行和农行的支农作用。加快农业发展银 行的业务转型，激发经营活力，强化其政策性支农作用。 农行应探寻面向“三农”和商业化运作的结合点，坚持差 异化竞争，服务县域经济、面向三农。 二要引入多元竞争主体，营造适度竞争的乡村金融环 境。加快邮储的经营改革，改变目前只吸收存款不发放贷 款的现状。引导商业银行转变经营理念，引进先进的客户 分类管理方法，在便于管理和风险控制的前提下，适当增 加经营自主权，通过利率覆盖风险，增加在农村的金融投 放。引进国外小额信贷经验，在考虑我国乡村特点的基础 上，适当降低监管门槛，设立乡村银行、小额信贷组织。 三要正视民间借贷在解决乡村融资困难的作用，尽快 出台相关法律措施，对于将民间融资纳入合法通道。 加大农村金融配套设施建设力度 一要加速推进农业担保和农业保险业务，分散和降低 农业风险。适当降低担保机构设立门槛，加快培育农村担 保机构，鼓励多渠道筹集资金，设立小型担保公司。加快 推进农业保险，加快农业保险的立法，规范农业保险行为。 鼓励银行和保险公司金融创新，探索符合我国农村实际的 农业担保和农业保险产品。加大农业担保和农业保险的财 政和税收支持。 二要加大社会征信建设力度。人民银行要加快推进农 村地区的征信建设力度，将农户、中小企业以及农村经济 组织纳入征信框架。地方政府应作好征信的宣传，积极构 建诚信的环境。 多方努力化解农村金融机构不良贷款 合作性金融机构应鼓励其自行消化、处置和盘活不良 资产，在时机成熟时通过股份制改造增资扩股，化解不良 资产。政策性金融和尚未完全改制的合作性金融必要时可 通过人民银行再贷款、专项票据置换或者财政支持化解不 良贷款。 信贷资金净流出县域，应鼓励金融机构将一定比例新 增存款投放当地 一要因地制宜、因机构而易，充分考虑各地资金外流 情况和金融机构的实