农业银行实施服务“三农”市场发展战略基本思路.docx

农业银行实施服务“三农”市场发展战略 基本思路 实施服务“三农”、县域“蓝海”市场发展战略，必 须始终把服务“三农”和县域经济作为义不容辞的责任， 为大力推进县域经济发展，积极调整农业和农村经济结构， 不断为农业增产、农民增收提供金融信贷支持，充分发挥 农行农村金融骨干和支柱作用。笔者通过专题调研，初步 形成了继续做好信贷服务既是实施服务“三农”、县域 “蓝海”市场发展战略的现实选择，也是加快有效发展、 培育新的业务和效益增长点的有效途径的基本思路。 一、明晰市场定位 与其他大型商业银行相比，农行在县域商业金融市场 有着得天独厚的优势。农行大部分资源配置在县域，已形 成了完善的组织和网点网络体系，积累了丰富的经验和成 熟的业务技术，做好市场定位能更好地把握县域金融市场 的发展方向，更好地发挥县域商业金融主渠道作用。要坚 持“进城”而不“离乡”的经营思路，多方筹集支农资金， 积极调整信贷市场定位，把资源优势明显的农业产业化支 柱产业、区域特色产业、农村中小企业和农业基础设施等 优势行业和领域作为信贷支持的重点，不断加大贷款投放 力度，有力促进农村经济发展。 在区域定位上，努力拓展城区、重点乡镇业务市 场，使其成为业务发展和生息赢利基地。整合全行各种资 源，加强城区、重点乡镇的市场营销，不断提高市场份额， 增强市场竞争力。 在客户定位上，切实认清县域经济中的重要支撑 点，做到“抓大不放小”，既要拓展大企业大项目，特别 是品牌企业和大项目，同时也要有重点地扶持优质小企业， 锁定综合效益型、产品配套型、技术成长型、集群成员型、 经营特色型、市场外向型的小企业。 在信贷定位上，结合县域经济中新农村建设和城 镇化建设的实际，寻求支持地方建设与金融和谐发展的有 效对接点，关注城乡一体化和重大基础设施项目，加大信 贷支持力度，优先支持以新农村建设为主的道路交通、城 镇改造、通信、水电、燃气等基础设施项目建设。 在服务定位上，以“四金”产品为依托，加快产 品创新，不断丰富业务品种，进一步完善服务平台，推进 服务渠道电子化建设，大力发展自助银行、电话银行和网 上银行等电子业务，提升服务品位和服务层次，推动县域 商业金融更快更好地发展。 二、明确服务重点领域 服务“三农”促进体系建设。当前，国家正在完善 “三农”促进体系，从各个层面，通过多种渠道提升县域 产业结构、发展农村经济和带动农民致富。通过为“三农” 促进体系建设提供服务，农行的市场覆盖面将不再局限于 县域和农业，而是扩大到促进“三农”发展的各个重点领 域：一是农业设施装备和农业生产资料产业体系。二是涉 农市场体系。围绕多元化、多层次的市场流通主体，加大 农村流通设施建设和物流企业的信贷投入，扶持一批农产 品商贸市场，畅通城乡商品流通渠道。三是农业科技创新 与应用体系。推动涉农企业开展农业技术创新和转化科研 成果，支持农业科技示范园区建设，探索地农业科技成果 进村入户的服务方式。四是农村基础设施建设。农业银行 要以城镇化建设为契机，做好对农村地区交通、通讯、能 源、供水和信息等领域基础设施建设的金融服务，改善农 民生产生活条件。五是国家实施支持“三农”发展的政策 和资源配置而需要的配套金融服务。 服务县域经济社会全面发展。县域是农业银行面向 “三农”的基础市场，农业银行要扩大对县域经济的影响 力，并不断拓展新的业务增长点，应确定不同于其他农村 金融机构的细分重点市场：一是县域经济支柱产业。支柱 产业对于促进县域经济发展发挥着重要的带动作用。要支 持民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经 济发展形式，加大对县域优质中小企业和小企业集群的金 融扶持力度，促进城乡一体化和工农业交融发展。二是现 代农业建设。发展现代农业是社会主义新农村建设的首要 任务，是促进农民增收的基本途径，是提高农业综合生产 能力的重要举措，是发展农村经济的产业基础。建设现代 农业，必须注重开发农业多种功能，向农业的广度和深度 进军，促进农业结构不断优化升级，促进粮食、健康养殖 业、特色农业和生物产业发展。农行要重点扶持农业产业 化龙头企业，服务城市企业进入农村，支持设施农业发展， 帮助农民合作组织成长，培育农村经济新的增长点。要配 合农业“引进来”和“走出去”战略实施，提供相关金融 服务。三是农村社会事业发展。在国家公共服务将会更大 范围覆盖农村的形势下，农行要利用网络优势，加大对农 村地区科教文卫事业的金融扶持力度。在做好农村义务教 育中央专项资金拨付和监督管理、农村社保基金归集及其 他农村代理业务的同时，为整合支农资金、提高使用效率 提供专业化服务。 按照分类指导原则确定区域涉农服务重点。在 市，城市经济的辐射力还不强，农业产业化程度不高，农 村劳动力转移任务艰巨，农民收入增长缓慢，促进县域经 济发展在实施服务“三农”、县域“蓝海”市场发展战略 中尤为关键。为此，农业银行应立足以整体经济发展带动 “三农”发展的战略，重点包括以下几个方面：一是为县 域承接东部发达地区和中心城市的产业转移提供配套金融 服务；二是推动县域特色资源开发，特别是支持水电、矿 产资源、旅游等优势大项目，培育县域支柱产业和骨干企 业；三是在新型工业化和农村城镇化建设中加强对县域中 小企业的金融服务。 服务农民生产生活。如何改进对农民的金融服务，是 农业银行面向“三农”不容回避的问题。不能简单地把农 民定位于农村信用社的服务重点，而应对这一潜在的客户 群体进行全面细分，通过对客户分层管理，逐步完善对农 民的金融服务体系。在市，县域非农产业发展水平 低，传统农业占比较高，如果农业银行的服务范围不扩大 到农民，县域市场的覆盖面就很狭窄。可以根据各地的具 体情况，加大对种养大户、家庭农场和农业产业化龙头企 业基地内配套农户的信贷扶持力度，积极参加政策性贷款 招标，开展对农村金融机构的批发性融资业务，缓解农民 “贷款难”问题。要发挥城乡联动优势，为农民向二、三 产业转移和跨地区流动提供金融支持，进一步提高对农民 工的专项服务水平。 三、找准服务“三农”、县域经济的着力点 一是积极支持县域优质中小企业发展，有效增加农民 收入。按照“风险控制、适度经营、规范操作、培育客户” 的总体指导思想。首先，及时转变重大轻小的观念，不断 加大小企业贷款的营销力度。其次，明确准入条件。在区 域上，重点关注经济发达区域、经济较强的县镇、省级以 上开发区的小企业；在行业上，主要支持与地方主流经济 相适应、并形成集群优势的产业和成长性较好的新兴产业； 在产品上，主要以短期融资业务为主；在客户上，选择进 入产权明晰、管理规范、有一定自有资金积累、负债率低、 成长性好、销售资金回笼正常、无不良信用记录、可以培 育成为优质客户的小企业；在方式定位上，以提供合法、 足值、足额的抵押为主，适当采取保证与设备抵押组合的 方式，准入的小企业必须具备良好的成长性，即：企业所 属行业符合国家产业政策，企业及负责人必须要有良好的 信誉，企业具有良好的成长性。第三，严把风险防范关口。 小企业贷款本身是一项高风险业务，管理不规范、产品科 技含量低、抗风险能力低、没有企业长期经营所需要的规 模，企业寿命周期短等这些都是小企业致命的弱点。在实 践中，分行坚持以科学、理性的思维方式，把控制和 防范小企业信贷风险放在首位，严把操作重点和关键环节， 有效控制风险，从而保障了小企业贷款业务的健康发展。 如 XX 年，分行累计发放中小企业贷款 64114 万元，到 期贷款收回率达到 98.31%，取得了较好的社会、经济效益。 中小企业的健康发展，有效增加了农民就业和致富的机会， 加快了农村劳动力的转移和县域经济的发展。 二是加大对农村战略性主导产业、区域性优势产业、 特色性资源项目和地方性优质产品的信贷支持力度。按照 “东牧、西菜、南林、北果”的特色农产品布局，大力支 持现代农业建设，促进农村经济全面发展，加大了对优质 农产品产、供、销体系的支持力度。如 XX 年，给有限 公司发放收购贷款 6000 万元，全年累计收购周边地区榨汁 苹果 20 万吨，带动了 10 万果农户均增收 1000 元以上。实 现了良好的社会效益和经济效益。 三是大力支持农村基础设施建设。重点支持公路、文 教、卫生及县域重点集镇收益性基础设施建设，提高服务 “三农”、县域经济发展的层次。近几年，农行为公 路、卫生、教育项目先后贷款 7.4 亿元，有力支持了农村 基础设施建设。这些项目的实施，必将有效改善农村基础 设施条件，有力推动县域经济的发展。 四是优先支持个体私营经济发展。把个人贷款业务定 位在市区和县域，作为县级支行信贷业务增长点，进行大 力培植，加大住房按揭贷款、个人生产经营性贷款、一般 个人消费贷款、“精品农户”贷款等品种的投放力度，通 过支持个体私营经济发展，有效增加农民收入。依托电子 化服务网络和特色银行卡产品，为进城务工农民工提供方 便快捷的代发工资和汇兑服务。大力推广电子银行、银行 卡、保险、基金以及个人理财等金融新产品，为相当一部 分先富起来的农民提高更高层次的金融服务，促进农村经 济发展。 四、建设服务“三农”、县域经济发展的经营机制 在近年来城市业务加快发展、县域业务相对萎缩的市 场格局中，农业银行的体制、机制、管理方式都围绕城市 业务而设计，与服务“三农”战略不相匹配。县域农行在 经营管理中也存在外部资源瓶颈、效率瓶颈、服务能力瓶 颈、管理体制瓶颈和思想观念瓶颈制约。必须按照“结构 追随策略”的原则，对农业银行的微观经营机制进行全面 改造，建立“三农”导向型的经营机制和管理架构。 构建城乡双层经营组织架构。目前农行独特的城乡二 元市场结构发挥者连接城乡的重要金融桥梁和纽带作用。 根据国家对国有商业银行与农村金融改革的不同要求，在 确保系统优势的前提下，结合不同外部条件下“三农”业 务与城市业务的管理特点，农业银行必须对“三农”业务 和城市业务实行不同的发展战略。地处城市和农村不同地 域的经营机构要重新划分管理关系，设立城市业务单元和 “三农”业务单元。城市业务单元的基本市场为省会城市 和地市级城市，“三农”业务单元负责管理城市远郊区和 县域的业务。城市业务单元以规模化、现代化、信息化、 国际化为发展方向，在系统内发挥创新先导、体制示范和 盈利支柱的作用，“三农”业务单元以服务“三农”为己 任，进一步稳步和发展在农村地区的机构和业务，在国家 政策扶持下，坚持商业运作原则，着力打造高效率、风险 可控的支农服务平台，在促进农村经济振兴、现代农业发 展和农民增收的同时实现自身的可持续发展。 创新激励约束机制。农行当前的考评机制中还未考虑 发展“三农”业务因素，而要完成各项计划和达到监管标 准的最有效途径无疑是发展城市业务，这不可避免地衍生 重点发展城市业务的导向，资源配置也会向城市行倾斜。 为了使服务“三农”战略真正落到实处，一方面要请求国 家完善外部政策支持体系，在设有农村信用社的地区，农 业银行应享有与农村信用社同等的普惠政策，在金融资源 极度匮乏且没有农村信用社的特殊地区，要研究按业务或 网点给予补贴的政策。另一方面，农业银行必在内部建立 城市业务和县域业务均衡发展的考核体系和资源配置机制， 尽快对县域业务进行单独考核，建立县域业务发展、资产 质量、经营效益、经营结构等考核评价指标体系，相应配 置县支行的工资、费用、固定资产等经营资源，调动各行 发展县域业务的积极性。 强化县域业务基础管理。一是完善县域业务风险管理 政策，建立差异化的客户准入标准，完善信贷组合动态管 理方式，不断优化客户群体，创新抵押担保制度、授信评 级体系和授权经营制度，加强和改进县农行的资本管理、 风险定价管理与合规管理，完善风险在线监测和预警体系。 二是改造现有会计核算体系，完善“三农”金融业务会计 科目设置，建立健全“三农”金融业务的统计报告和信息 披露制度，真实、客观和准确地反映“三农”金融业务发 展状况。三是建立总、分行对县市支行需求的快速反馈和 处理机制，及时解决“三农”金融业务发展中出现的各种 问题。 推进“三农”金融业务的营销机制建设。要在强化县 支行服务“三农”大前台职能的基础上，借鉴国外银行的 先进经验，探索建立间接渠道合作模式，开展对低端客户 的金融服务。农业银行目前的网点布局已经难以适应全面 开展对农户金融服务的需要，农业银行完全可以借鉴国外 同业开拓农村市场的间接渠道合作模式，在县域选择一批 合作伙伴，包括村镇银行、农业产业化龙头企业、农业生 产资料公司以及声誉较好、收入稳定、文化程度较高的个 人等，利用这些合作伙伴的客户资源、服务网络、以及人 脉和地缘优势，延伸农行的金融触角，帮助农行做好对农 村一般客户的金融服务。 五、改善农村金融生态