发展小企业金融业务支持社会主义新农村建设.docx

发展小企业金融业务支持社会主义新农村 建设 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规 划的建议和今年中央经济工作会议，都提出要“建设社 会主义新农村”，并把深化农村金融体制改革纳入全面深 化农村改革的范畴。这是中央首次把农村金融体制改革从 金融体制改革中分出单述，政策取向非常明显，就是要求 作为农村经济社会主要力量的农村金融，发挥更积极、更 有效、更重要的作用，以进一步破解“三农”问题，推进 社会主义新农村建设。做好农村金融服务，关键是要联系 地方经济特点，找准着力点。支持包括小企业和个体经营 户在内的小企业群体健康成长，是建设社会主义新农村， 推进城乡统筹发展，增加农民收入的重要途径之一。笔者 以 XX 农村合作银行为例，就发展小企业金融业务谈一些看 法。 一、开拓创新，XX 农村合作银行开展小企业金融业务 的已有实践 目前，银监会已在银行开展小企业贷款业务指导意 见中明确，小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企 业及个体经营户。多年来，无论是对原来的社队企业、乡 镇企业，还是对现在的私营企业，XX 农村合作银行一直把 小企业作为工业信贷投放的首选对象，不断创新信贷工作 举措，已经和广大小企业风雨同舟几十年，在服务一大批 小企业健康成长的同时自身也得到良好发展。到 XX 年 11 月底，全行各项存款余额 202 亿元，各项贷款余额 130 亿 元，其中，小企业贷款占全部企业贷款的 73.14%；以农户 自然人名义贷款并用于家庭作坊型小企业经营的有 4500 户、 14 亿元。 积极配合担保公司，破解小企业贷款担保瓶颈 为破解小企业贷款担保瓶颈，XX 农村合作银行从 1999 年开始配合和参与中小企业担保服务公司运作，到目前为 止，已累计向 21 家担保公司的 312 家会员企业发放贷款近 14 亿元，现有余额 2.6 亿元，累计让利近 1000 万元。一是 推荐会员企业。根据信贷准入条件和国家产业政策，通过 调查、评估、筛选，推荐内部管理规范、发展有前景、产 品有市场、财务状况良好、经营者素质高、无不良记录等 小企业加入担保公司。二是放大担保效应。为担保公司会 员企业提供入股金额最高 5 倍的保证贷款；贷款利率给予 执行利率下浮 20%的优惠。三是扩大受惠企业。配合担保公 司增资扩股增强担保实力，积极发展入会企业，并尝试为 非入会企业提供担保。一部分小企业逐步发展壮大并具备 了独立向银行融资的能力。据统计，XX 年 110 月，XX 农 村合作银行全行向担保公司担保的企业发放贷款 834 笔 4.9 亿元，被担保企业完成销售 34 亿元，实现利润 2.2 亿元， 缴纳税款 9600 万元，从业人员达 16021 人。小企业融资担 保难题的破解、运作的良性发展和资产的优质，引起了社 会各界的广泛关注，银监会副主席史纪良、国家有关部委 领导、专家和兄弟省市政府、农村合作金融机构等多次专 程前来调研和考察。 改革贷款管理方法，提高小企业贷款办理效率 为方便小企业办理贷款，XX 农村合作银行在贷款授信、 审批和借款主体、企业资产评价等方面，进行了大胆和积 极的探索。一是适度下放贷款授信、审批权限。针对小企 业经营规模小、资金需求迫切的实际，为提高工作效率， 在严格规范操作流程的前提下，根据各支行行长管理水平、 经营能力和历年经营业绩等综合因素实行分类授权，减少 了小企业贷款的层层审批环节。二是尝试小企业经营者个 人贷款。对个人合伙企业、个人独资企业、注册资金在 50 万元以下的小企业，通过考察企业的担保状况、上年度纳 税状况、行业状况、近年来的销售增长情况等，尝试 100 万元以下的贷款由企业法人代表个人申请，企业财产提供 抵押或由其他企业担保，并规定所借贷款必须投入企业使 用。三是实行企业资产快速评价。从 XX 年开始，实行信贷 安全线额度管理，通过核对借款申请人实有资产，快速测 算资产相对安全值，在较短的时间内确定与企业资产、负 债相匹配的授信额度，简化了一些繁琐的环节。这一方法， 在小企业的初创或成长阶段十分有效，有利于在企业财务 模糊的情况下相对正确地确定授信额度。 加大金融创新力度，满足小企业多元融资需求 根据小企业日趋多元的融资需求，以及 XX 外向型企业 快速增加，对国际结算和贸易融资服务需求量大幅增长的 实际，XX 农村合作银行积极创新金融产品，努力增加信用 投放，先后开办了票据、外汇等业务，向符合条件的小企 业提供票据承兑和贴现服务，为有外贸业务的小企业提供 贸易融资服务，使相当一部分小企业既拓宽了融资渠道， 又降低了融资成本。XX 年到 11 月底，票据承兑余额 24 亿 元，贴现余额 4.5 亿元，当年累计承兑 50 亿元，贴现 16.8 亿元；从 XX 年 1 月 26 日正式开办外汇业务以来，仅 11 个 月时间，已开立各类外汇账户 134 个，实现国际结算 18487 万美元，结售汇 15048 万美元，提供贸易融资 462 万美元， 其中为小企业提供结算 8908 万美元、进出口押汇 152 万美 元，发放人民币打包贷款 4835 万元。还推出了代理税款、 电费扣缴和代发工资奖金等 20 多项代收代付业务，上线了 资金汇划实时到账的人民银行大额支付系统，发行了可以 跨境使用的丰收卡，等等，已经可以为企业提供多元化的 金融服务。 二、顺应时势，坚定把握发展小企业金融业务的取向 按照中央提出的“两个趋向”精神，以及省农信联社 的有关指导意见，成立不久的 XX 农村合作银行经过政策研 究、市场调研和实证分析，进一步确立了以小企业为基本 客户群体的信贷市场定位，并提炼出“和小企业一起成长” 的金融业务发展取向。 发展小企业金融业务，是落实国家宏观政策的需要 1.农村合作金融机构积极推进小企业金融业务，符合 社会主义新农村建设的发展方向。“十一五”规划明确提 出，要建立以工促农的长效机制；要大力发展县域经济， 引导农村富裕劳动力向非农产业有序转移，带动乡镇企业 发展；要发挥中小企业的创新活力，发展各类所有制的中 小企业；要大力发展个体、私营等非公有制经济，引导个 体、私营企业制度创新，加强和改进对非公有制企业的服 务，等等，鼓励和支持各类所有制和组织形式的小企业发 展。 2.农村合作金融机构积极推进小企业金融业务，符合 政府政策导向。浙江省政府为激励银行业发放小企业贷款， XX 年开始试行小企业贷款风险补偿办法，由省、市、县财 政配套设立小企业贷款风险补偿基金，支持年销售收入在 500 万元以下、贷款余额在 200 万元以下的各种所有制小企 业发展；XX 区委、区政府加大对镇街担保公司的政策扶持 力度，目前全区 21 家担保公司注册资本达到 8268 万元， 比年初增加 2355 万元。 3.农村合作金融机构积极推进小企业金融业务，符合 银行业管理要求。银监会为促进银行业进一步改善对小企 业的金融服务，不但专门制定了银行开展小企业贷款业 务指导意见，还在农村合作银行监管工作意见中要 求农村合作银行要采用适宜的贷款政策与灵活的定价方式， 开拓性地研究制定向微小企业提供贷款服务的办法，XX 农 村合作银行还被确定为小企业贷款业务联系点。省农信联 社也多次要求在风险可承受的前提下，加大对中小企业的 支持力度，提高农村合作金融对社会主义新农村建设的贡 献度。 发展小企业金融业务，是正确定位信贷市场的需要 组建农村合作银行目的是为了更好地适应地方经济发 展，明确“以市场为导向，立足县域，服务三农”的市场 定位，保持稳健的业务发展速度。实践证明，小企业贷款 不但与农村合作金融机构的资金实力、管理水平、风险抵 补来源相匹配，而且贷款额度相对不大、风险较为分散； 小企业也迫切需要与之相适应的结算、代理、存款等方面 的金融服务。从 XX 年 10 月份开始，XX 农村合作银行对全 区小企业进行地毯式的摸底调查，基本摸清了 XX 农村 7000 余家小企业的行业分布、规模类型、贷款需求情况和生产 经营状况。调查结果表明，按照国务院关于鼓励支持和 引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见的小企业 标准，XX 区目前无贷款但有贷款需求的小企业有 1381 家， 需求金额 17.45 亿元；另外，怕手续繁和无人担保而不提 出贷款需求的有 200 多家。可见农村合作金融机构进一步 拓展小企业信贷市场潜力巨大。 发展小企业金融业务，是实现改革预期目标的需要 国务院制定的深化农村信用社改革试点方案中明 确指出，本轮深化农村信用社改革试点，根本目的是为了 改善农村金融服务，促进农业发展、农民增收、农村全面 建设小康社会。实现这一改革预期目标，落实到农村合作 金融，就必须因地制宜，既要讲“普通话”，就是要符合 大政方针，又要讲“地方话”，就是要结合实际创造性地 开展工作。近年来，XX 区在农业增效、农民增收、农村稳 定的目标实现上已显示出区域特色，主要是农业产业化经 营提高了农产品附加值，工业化成为农民增收减负的主渠 道，城乡一体化扩大了农民增收的空间。据有关部门调查 显示，目前全区农村劳动力中就业人员有 43.5 万人，私营、 个体经济组织和有限公司成为农村劳动力就业的主渠道。 农村劳动力打工多数在当地，外出的只有 4.36 万人，占比 10.03%。而且，随着城乡一体化的继续推进，工业的提质 增速，服务业的逐步兴起，被征地农民将继续增加，各类 所有制、组织形式和产业的小企业也将不断增加，对资金 要素的需求也相应增加。据专题调查，被征地农民有 30%的 劳动力从事第三产业，有贷款需求并用于第三产业的占 54%，用途主要为经商和运输。因此，XX 农村合作银行锁定 小企业为主要贷款客户目标，不仅能够服务众多小企业发 展壮大，提供更多的就业岗位，而且可以支持有文化、懂 技术、会经营的农民创业，促进农村劳动力转移，推进城 乡统筹发展，提高对建设社会主义新农村的贡献度。 三、与时俱进，落实推进小企业金融业务健康发展的 措施 根据农村劳动力转移和城乡统筹发展趋势，小企业的 内涵和外延应扩展为三大产业中各个行业的小企业和个体 经营户，XX 农村合作银行下一步将主要通过确保资金供应、 推出创新产品、配合担保公司等途径，多渠道加大资金投 入，支持一大批小企业稳健成长。 实施“十亿百家”工程 “十亿百家”工程是指投放 10 亿元信贷资金，重点扶 持 100 家培植型小企业。XX 年，XX 农村合作银行将按照区 委、区政府的产业发展导向，向符合产业政策和信贷政策 的小企业投放 10 亿元增量贷款；与此同时，通过信贷投放， 培植产业合理、行业分散、规模适中、经营良好的基本客 户群体。同时，有选择地重点培植 100 家年销售额在 3000 万元以下，经营者素质好、自有资金比例高、发展前景看 好、就业人员多的小企业，通过 35 年的信贷扶持，在 “十一五”期间，使这部分企业向大中型规模发展，成为 XX 工业企业的中坚梯队。 推出小企业系列贷款 积极探索和完善符合小企业特点的贷款管理模式和风 险防范措施，对不同类型、不同规模、不同行业的小企业 实行不同的信贷政策并提供不同贷款品种。一是开办小企 业助长贷款。对实有资产负债率较低、信用程度高、偿债 能力强、无其他金融机构和民间借款的小企业，尝试发放 信用贷款；对担保有困难或一时无法加入中小企业担保公 司的小企业，在自愿的基础上试行“联保基金贷款”；对 存货为季节性备料且市场变现能力强、易保管的小企业， 发放存货质押贷款；对有通过购建厂房、购置设备等固定 资产扩大生产规模意愿的小企业，积极发放固定资产贷款。 二是开办个人投资创业贷款。对规模微小、财务制度不够 规范、资金需求量不大，但有一定发展前景、经营者无不 良信用记录的小企业，实行企业经营者或股东个人申请贷 款，在简化贷款手续的同时将企业的有限责任转为个人责 任，以提高贷款安全度。 (三）继续配合担保公司运作 努力扩大公司会员，为更多的小企业解决贷款难问题。 一是思想引导。使全行经营管理人员深刻认识到通过担保 公司的担保发放小企业贷款，有利于防范信贷风险，有利 于培植信贷客户，有利于巩固信贷市场，从而增强参与担 保公司运作的主动性。二是政策推动。对担保公司的会员 企业，予以规模优先、资金优先、利率优惠，其中对资产 负债比例低、反担保能力强、现金流量充足的企业，尝试 扩大信用倍数。三是扩大外延。积极配合担保公司探索贷 款担保新领域，贷款对象从单纯的二产向一产、三产延伸， 贷款方式从全封闭型向逐步试行适度开放型转变，使更多 的小企业从中受惠。 构筑小企