县域保险市场发展的调研分析.docx

县域保险市场发展的调研分析 近年来，随着经济的快速发展和人民生活水平的不断 提高，保险业呈现迅猛发展势头。但据调查了解，目前县 域保险市场发展中存在一些问题，影响了其健康发展和居 民的切身利益，应引起关注。 一、存在问题 外部监管与市场发展不相适应。目前保险监管机构只 设立到省一级，省级以下的市县没有设立分支机构。从近 年来保险业的发展趋势看，市县两级由于机构少、业务发 展潜力大，成为新一轮各保险公司争夺的主要战场。随着 市县两级机构数量的增多、同业之间的竞争不可避免，客 观上要求相应的监管力量、监管水平、监管方式与之相适 应。但从目前的情况看，原有的监管体系和监管力量与保 险业快速发展的势头明显不相适应，难以真正了解基层保 险发展中存在的问题，并进行及时处理。 同业竞争日趋激烈，引发的问题不容忽视。适度竞争 有利于保险业的发展和服务水平的提高。但是，竞争过度 会给保险市场的发展带来一系列不稳定因素：一是人员频 繁流动。随着机构的增加，对人员需求量相对较大，尤其 是高级管理人才和手中掌握着一定客户资源的业务经理， 成为各保险公司争夺的重点，在高薪、高位的诱惑下，不 少管理人员走马灯一样，频繁跳槽，不利于保险队伍的相 对稳定和续保业务的开展。二是个别保险公司借助于权利 部门搞垄断经营和权利“寻租”，破坏了公平、公正的市 场基本原则。三是以支付高额手续费为诱饵，变相搞商业 贿赂。同业竞争不规范，严重扰乱了正常的市场秩序，给 保险业自身发展和保险市场的稳健运行带来了极大的危害。 保险营销人员持证率偏低。根据保险法有关规定， 保险代理人必须参加保险业务知识培训，并考试取得监管 部门颁发的保险代理人资格证书，才能从事保险代理业务。 但在调查中发现，个别保险公司持证率不足 80%，与监管要 求相差太远。持证率偏低，一个不争的事实是不利于保险 服务水平和服务质量的提高，甚至对保险公司的社会信誉 产生不良影响，造成难以挽回的损失。 在产品宣传上有误导客户现象。目前各保险公司推出 的保险产品大多是固定格式保险条款，部分内容专业术语 较强，而社会公众保险知识普遍欠缺，对保险条款也没有 细加研究，购买保险时主要以保险代理人的宣传解释决定 是否购买。部分保险代理人短期行为相当严重，为了达到 自己的目的，利用客户对自己的信任，过分夸大产品的保 障功能，对限制性条款和免除责任没有如实告知客户，误 导投保人做出非理性选择，为以后客户与保险公司在理赔 问题上发生纠纷埋下隐患。 存在洗钱行为。部分保险代理人，为了获得保单，不 择手段。如劝说某些单位领导利用小金库办理团体保险等， 使非法资金能通过购买保险变为合法资金。 农业保险发展缓慢。农业是国民经济的基础产业，也 是弱质产业，容易受各种自然灾害影响，甚至威胁到农民 的生存和农村经济的发展。从目前农业保险保费收入情况 看，增速有所加快，但保险的覆盖面和保费收入仍处于较 低水平，与农业在国民经济中的地位以及农村人口数极不 相称。 二、对策建议 健全完善保险监管体系，增强保险监管功能。一是修 改和完善配套的保险监管法规体系，从监管制度、方式和 手段上建立健全和界定保险市场行为规范标准。二是建议 在县市级建立保险监管机构的派出机构，或委托银监局对 基层保险市场的监督管理，严格保险机构准入审查，对基 层保险机构进行清理，进一步规范保险市场。三是建立信 息共享机制，共建金融稳定协调体系。要针对出现的混业 经营情况，在县级区域内建立由人民银行与银监部门牵头， 银行、保险机构参与的混业监管协调机制，针对银行、保 险业务的交叉区域讨论其风险及时进行研究，通过信息共 享、稳定协调机制及时排除金融风险隐患，为金融发展创 造良好的生态环境。 加强对保险代理人管控力度。一是从完善制度入手， 加强对保险代理人的管理，提升保险“窗口”形象。二是 严把准入关，彻底杜绝无证上岗。三是建立统一、规范的 保险代理人诚信记录信息库，与资格证书一同管理，实现 各保险公司之间信息互通、资源共享。四是加大对保险从 业人员失信的惩戒力度，对不履行如实告知义务的保险代 理人，要坚决辞退，并记录在案，终身不得从事保险代理 业务。五是保险公司要信守承诺，加快理赔速度，切实保 护投保人的合法权利不受损害。 加大保险宣传力度，提高全社会保险意识。一是充分 发挥行业协会优势，由行业协会出面，各保险公司参与， 利用电视、广播、报纸杂志及网络媒体，向社会公众广泛 宣传保险的重要性，避免单打独斗，降低宣传成本，提高 宣传效果。二是通过正面典型案例、现身说法，向公众宣 传保险在生产和日常生活中的重要作用，增强宣传的可信 度，提高人们的参与意识。三是利用保险营销人员点多面 广的优势，加大保险产品的宣传解释工作，加深人们对保 险产品的了解和认识，为扩大保险产品的消费群体，储备 客户资源。 合理规划机构准入数量，防止竞争过度对社会产生负 面影响。在保险市场逐步放开的情况下，国内外保险公司 纷纷看好中国保险市场巨大潜力，为了防止机构过度膨胀 带来的一系列问题，需要管理部门在机构准入数量上进行 科学合理规划。可根据一个地区经济总量、增长速度、人 口数量、城镇居民可支配收入、农民人均纯收入等指标科 学测算最多可容纳机构数量，既要保持适度竞争所需的机 构数量和必须的发展空间，同时又要防止因机构数量过多， 造成过度竞争而引发社会不稳定因素。 拓宽服务领域，开发多样性的保险产品，避免同质竞 争。为了防止业务重叠，竞争加剧，各保险公司要在细分 市场上下工夫，找准市场定位，发挥自身优势，选择好各 自的突破口和切入点，加大营销力度，开辟新的服务领域 和客户群体。要以市场为导向，加大新产品开发力度，努 力满足不同层次、不同职业、不同地区人群对保险产品多 样化的需求，避免同质竞争带来的不良后果。 完善内部控制，防范风险发生。保险机构要以强化内 控为目的，制定切实可行的业务操作规程，对重要岗位明 确分工，实行 AB 岗位操作制度。设立内部稽核、事后监督 岗位，作好日常监督检查工作，有效降低业务风险。 加强政策引导力度，促进农业保险的发展。一是地方 政府要作为农业保险发展的组织者，主动承担农业保险发 展的责任，出台扶持