商业银行对农发行业务发展的竞争及应对策略.docx

商业银行对农发行业务发展的竞争及应对 策略 一、目前农发行开办的主要商业性信贷业务品种及发 展趋势 (一)、现阶段,我国农业发展银行开办商业性信贷业务 主要是粮油业务和棉花业务两大类。一类是粮油类商业性 贷款,主要包括:粮油流转贷款,农业产业化龙头企业、粮油 加工企业和其他粮食企业贷款,粮食合同收购贷款,种用大 豆贷款和粮食仓储设施贷款等。再就是棉花商业性贷款,主 要包括:商品棉贷款、棉花良种贷款、棉花企业技术设备改 造贷款及棉花产业化龙头企业贷款等四大类。 (二)、新开办的业务都是以商业性业务的形式出现。 距今为止，农发行在粮棉收购环节基础上延伸支持的所有 贷款业务，包括粮油种子贷款、合同收购贷款、粮食加工 和农业产业化龙头企业贷款等业务，都被银监会等核批部 门明确界定为商业性业务，强调要坚持市场原则，由农发 行自主经营，自担风险。为了进一步发挥农发行在新农村 建设中的作用，近来，银监会先后批复农发行开办农业科 技贷款业务、农村基础设施贷款、农业综合开发贷款的农 业生产资料贷款业务，贷款将分别用于农业科技成果的转 化和产业化，农村路网、电网、水网、信息网建设，农村 能源、环境设施建设，农田水利和生产基地、农村流通建 设体系建设，以及农业生产资料的流通和销售环节。新业 务的获准开办，使得农业和农村金融的供给主体增加，同 时也意味着农发行要面临着从上述业务的原有信贷供给主 体商业银行和其他金融机构那里寻找合适的客户源， 贷款营销将是农发行新业务发展的必由之路。 总之，农发行业务进入适应市场、自主发展的新阶段， 是粮棉市场化改革和金融体制改革不断深化、市场经济不 断发展的必然结果。从实践来看，一些商业银行已经依据 国家粮棉改革政策，进入农发行传统的收购资金贷款领域。 同时，农发行新开办的商业性贷款业务，其客户也大多来 自商业银行和其他金融机构。这种贷款业务在农发行和商 业银行业务交叉和竞争中发展的趋势不可避免，市场营销 将成为决定农发行业务市场份额、客户选择和盈利多少的 关键因素。 二、农发行开办商业性信贷业务的意义 在新的改革形式下,农发行在坚定不移地履行好政策性 职能,办好政策性贷款业务的同时,适度、审慎地开展商业 性信贷业务,具有十分重要的意义。 (一)有利于国家粮棉宏观调控。农发行商业性贷款同 政策性贷款一样,都是国家实施粮棉宏观调控的主要工具和 手段,只不过二者作用的方式和机制有所不同。随着粮棉油 市场的全面放开,粮棉油生产、流通和加工转化已逐步呈现 出产业化、集团化经营的发展趋势,越来越多的粮棉油购销 企业通过改革、改制和资产重组,从而实现一体化、产业化 经营,有的粮、棉、油产业化龙头企业、粮食加工企业和其 他粮食企业已经接受政府委托,承担起地方粮、棉、油储备 和平衡市场供求的任务,成为国家宏观调控的重要载体。 (二)有利于促进粮、棉、油等主要农产品市场的发育 和完善。一是通过“扶优限劣”的信贷杠杆优化市场主体。 成熟的市场是促进产业良性、健康、长效发展的前提条件, 其中,市场主体是关键因素。在打破了对国有流通企业的垄 断局面后,通过商业性贷款择优扶持,发挥对市场主体优胜 劣汰的筛选作用,促使经营规模较大、竞争能力较强和具有 发展潜力的市场主体能进一步发展壮大,对促进我国市场发 育具有重要意义。同时,农发行商业性贷款对各种所有制市 场主体一视同仁的信贷支持,促进各种所有制成分企业平等 享有市场资金配置,有利于粮棉市场主体所有制结构的改善 和优化。 三、农发行开办商业性信贷业务所面临的问题 (一)从主观认识上来讲。农发行本身作为一个相对独 立的金融主体,政策性银行只有承担政策性业务才是它的本 质。现在既让它承担政策性业务,又让它承担商业性业务, 势必会走向两种可能,要么变得似是而非,要么同化为商业 银行。政策性业务追求的是社会效益,商业性业务追求的是 银行自身效益,两者既矛盾又对立,很难达到和谐统一。正 是因为主观认识上的左右摇摆,造成了具体工作实践的举步 艰难。 (二)从基层行目前的具体工作实践看。以夏粮收购为 例,中央和地方储备粮收购、由地方落实利费补贴和价差亏 损的地方调控粮收购,贷款政策已非常明确,按计划供应,足 额提供贷款;粮、棉、油产业化龙头企业的贷款支持方式, 贷款政策也比较明确,按风险管理的规定运作,对企业也提 出明确的防范风险条件,要求办理资金抵押、规定自有资金 比例和风险保证金比例及信用等级程度等等,这些都应该是 商业性业务的经营要求。说它是商业性业务,又没有完全按 经营性贷款的要求来操作,在具体执行中却有许多政策性痕 迹,农发行要防止出现空白点,要防止农民卖粮难,担心粮食 企业收不上粮,政府有压力、有怨言,害怕农民因卖粮难告 状,新闻媒体曝光,农发行既想争取自主发展的空间,又怕触 及政策风险挨板子。 (三)在处理商业性业务的实际操作方面,农发行与被支 持对象在观念上产生错位,难以对接。经调查得知:由于多 年来受粮食敞开收购,农发行及时足额提供贷款,即“收多 少粮棉、贷多少款”的影响,以至于在粮棉市场、价格、收 购全面放开的今天,个别地方政府的市场意识没有完全觉醒,对 农民卖粮仍存有大包大揽思想,生怕粮农卖粮难,农民有意 见。而对粮食购销企业,则长年处于国家粮食政策保护之中,缺 乏自我完善能力及与个体粮食经营者的竞争能力,不能及时 树立或难以树立起必要的市场风险意识,以至于农发行在对 粮食企业进行商业性贷款支持时,提出的贷款条件和贷款方 式,购销企业一时难以理解和接受,总认为贷款门槛抬得太 高。 四、相关建议 (一)进一步强化和完善信贷管理模式。逐步改变原来 的政策性银行信贷管理的老模式,真正参与到企业改制及经 营当中去,实行既严格、统一、全面的信贷管理手段。进一 步加强对信贷资金的风险防范预警,建立和完善全程参与、 堵疏结合、标本兼治的信贷管理机制,将风险关口前移,并 不断提高风险防范和调控能力。 (二)加强和完善信贷管理,努力防范新增贷款风险。对 潜在风险较大的贷款客户,要果断制定和采取收贷退出措施,有 效规避贷款风险。要建立贷后评价制度,定期对已发放的贷 款进行检查评价,重点对商业性贷款开展贷后评价,及时发 现和解决贷款调查、审查、审批各环节存在的问题。 (三)应明确农发行兼有政策性业务和商业性业务任务, 并且两者独立存在。这样可以在坚持政策性银行属性不变 的情况下,在有必要追求社会效益的基础上,毫无顾忌地追 求自身效益的最大化。同时应当认识到政、商合一混业经 营并不是混淆经营,不能把政策性业务按商业性贷款的运作 模式来要求,更不能把商业性业务看成是政策性业务,追求 政策保护,降低贷款管理标准和风险防范标准。 (四)国家粮、棉市场已全面放开,就应当尊重市场规律,让 农民、粮棉购销企业、农发行及地方政府完全在市场的机 制下来运作,不