个人理财规划项目设计方案

中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 1 1 个人理财 规划项目 设计方案 一 计划目标 通过初步了解个人（家庭）理财规划方案的知识学习，具备一定的理财知识，更加深入的了解各个理财产品的特性，熟练掌握个人理财的工作程序，内容和方法，最终具备一定的理财规划的能力，完成一份整体的个人理财设计方案。 二 毕业任务安排 1 毕业设计第一学期计划任务安排 从第一学期中，我们通过林老师的指导，从中要走了解银行个人贷款，股票，基金等一系列的课题。为此，我到相关的书籍中查看了一翻，了解到了有关银行的个人贷款，存款信息，定期存款以及信用卡信息，并且编制了一份相关的银 行调查报告 . 在第一学期我跟这老师学习到个人理财的基本含义，明白了 个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。 个人财务状况包括：个人收支、资产、债务、税负、保险等。 个人理财的方向 1：炒金。 2：基金。 3：炒股。 4：国债。 5: 储蓄 券。7：外汇。 8：保险。也了解了基金，股票，国债等等的含义和内容，明白了人理财的投资风向与轨道！ 2 毕业设计第二学期学习方案 第二学期将会跟着老师进一步更明确的去了解个人理财的详细内容！学习如何投资，如何更深入的了解股票，如何去深入炒股，学习如何制定个人理财计划，学习所需要的步骤，学习如何确定个人理财的目标，支出，控制支出，投资生财。同时也要去了解投资风险，不能没有做好充分的准备之前，中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 1 2 凭主观臆断等非理性因素而进行项目投资开发，不能盲目的投资！ 并且还跟着老师学习证券市场，学习证券市场的构成要素，明白证券市场参与者、证券市场交易工具和证券交易场所等，了解证券市场具有的三个显著特征和证劵市场的三个最基本的功能。还要学习企业的资本运作，了解企业资本运作的模式，还有资本运作包括的内容，资本运作的作用 ，资本运作的特征，和资本运作模式的分类，和资本运营创新模式的探索。 3 毕业设计第三学期计划任务时间安排 总目标：完成本学期毕业设计 通过指导老师的辅导，从自主选课课程中学习，开阔选题的视野，完善知识结构，同时进行初步的初稿方案，按月完成上述计划任务报告，从而透视整个理财规划对财务状况的分析情况，发现其中存在的基本问题和对未来趋势的评估以及建议。以下为具体计划： 时间阶段 总任务 实现途径 3 月 7 日 4 日 回顾上学期完成的毕设内容 1；初步了解个人理财； 2：咨询银行，连接基金； 3:撰写开题报告（课题研究目的、文献综述、研究内容、研究方法、论文创新点）。 论文前期资料准备和知识积累 1:阅览个人理财与投资的相关书籍； 2:周日晚上旁听）； 3 月 15 日 8 日 撰写论文基本框架： 1:查阅相关论文写作书籍； 2: 3 月 29 日 1 日： 更多了解投资途径和个人理财周期和更深入的了解客户理财的咪表 1:目标了解银行（通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介任务的信用机构） 4 月 12 日 5 日： 学习保险，了解保险的用途以及保险的分类 1：保险的双十规则和选择保险的品种（人寿保险和财产保险） 写个人理财学习方案； 1：向老师请教，请老师知道，规划自己本学期的毕业设计学习方案 4 月 26 日 0 日： 更深入的学习股票，基金，还有证劵市场： 学习证劵市场以及如何操作 通过网络查询以及翻阅书籍或者实地考察的方式，让自己真正的能了解到关于基金方面的知识，更加深入的认识到个人或家庭理财的投资目标，种类， 分类以及特点、 6 月 31 日 9月 5 日： 整理分析资料； 写一份关于个人理财投资的分析报告； 通过以上方式，把自己得到的一种案例进行理财分析，如，一个家庭要考虑到养老，保险，子女教育金，储蓄等一系列的问题进行全面分析，然后给出相当的建议，最后写出一份案例分析书面报告。 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 1 3 9 月 6 日 10月 31 日： 整理资料进行论文写作 10 月 32 日 11 月 28日： 论文的整改； 准备论文答辩 。 通过以上的内容，得到了全部信息，完成前后相互对应的工作，然后进行详细的整理和调整，最后做出一份完整的毕业论 文。 三 整体预期成果 1 调研报告（ 3 月 15 日 9 月 5 日） 该报告是根据对个人或家庭理财的深入调查后，将调查中收集的材料加以系统整理，分析研究而得出的反映个人或家庭财务的真是性，可靠性的文字材料。 2 毕业论文（ 9 月 18 日 10 月 10） 该论文包括现社会理财规划研究的概念理解，实例研究，具体的优化方案， 具体的实施步骤和建议启示。该论文能反映个人或家庭财务状况，存在的基本问题及未来获得更多资金的发展趋势，并且能够提出针对性的优化方案。 摘 要 个人理财本质是个人在生命周期内的长期资产配置问题，它以退休储蓄和投资为核心内容，帮助人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择，以达到效用的终生最大化。本文以现代金融理论为基础，运用理论和案例分析相结合的研究方法，在分析研究国内外个人理财相关理论成果的基础上， 结合本论文冯女士一家 ，归纳总结出个人理财规划的一般方法步骤，就生命周期的两个主要的阶段：退休前和退休后，根据人们的年龄、风险偏好、资源的状况，对购房、退休、教育基金、保险等方面做出资产配置计划 。 关键词 ： 家庭理财：投资组合：目 标分析：理财规划 of is in of it as to in of of to In a of of of at on a of to to of to s to 目 录 第一章 家 庭基本情况 . 1 第二章 家庭现有情况分析及建议 . 4 庭财务分析 . 4 庭理财风险和不合理之处 . 5 第三章家庭理财目标与分析 . 6 庭财务风险管理 . 6 急金准备 . 7 庭保险 . 7 房首付 . 8 女大学教育金准备 . 8 儿创业金准备 . 8 财目标小结 . 9 第四章 未来理财规划安排原则 . 10 参考文献： . 11 附 录 . 12 致谢词 . 13 前 言 所谓理财就是指将资金做出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用，而投资理财的五大目标： 1 获得资产增值 资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。 2 保证资金安全 资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额的完整：二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值遭受损失。 3 防御意外事故 一旦风险到来的时候，将损失最大可能地降低。 4 保证老有所养 随着老龄化社会的到来，现在家庭呈现出倒金字塔结构，及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立，富足。 5 给子女提供教育基金 随着教育体制的改革和发展，教育费用逐年递增，尽早建立教育基金，帮助子女顺利成才，是父母义不容辞的责任。 合理的理财才能堆积更多的财富，才能让我们的生活 品质得到保障。 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 1 第一章 家庭基本情况 一、家庭基本情况 冯女士， 32 岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个 4 岁的女儿，家庭年收入 12 万元，年终奖约 元，居住在成都。 目前有一套 80 平方米的按揭住房贷款 元（贷款年限 10 年），每月支付 1130 元，已付 5 年，住房目前价值 45 万元。另有学校分配住房一套， 50 平方米，现出租，年租金 8000 元。 目前有存款 10 万元。 平时家庭开支（含房屋按揭） 4500 元，个人开支 1500元。张先生单位有养老保险、住房公积金，无 商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险 7 万元（保额），年缴费 2700 元；女儿有重大疾病保险 5万元（保额），年缴费 1500 元。 理财目标： 为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业； 增强家庭的保险，特别是张先生的保险； 计划在五年之后换一套 120 平方米的房子，计划首付大概 40 万元； 为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24 岁，资金额度为 5 万元。 表一 家庭成员表 家庭主要成员表 家庭成员 年龄 职业 冯女士 32 企业中城干部 张先生 33 中学教师 女儿 4 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 2 二、家庭资产状况 资产负债表 资产 负债 种类 现金 备注 个人住房贷款一 58000 银行存款 100000 个人住房贷款二 流动资产小计 100000 个人住房贷款三 金融资产小计 0 自住房产 450000 自住。 2004 年购买， 80业贷款 ， 10年期，还款1130/月，已付 5年，。 其他 0 出租房产 200000 学校分配，50前出租8000/年。 固定资产小计 450000 贷款小计 58000 总资产 550000 总负债 58000 净资产（总资产 492000 三、家庭收支情况 冯女士夫妇两人工作稳定，家庭工资收入 120， 000/年税后，奖金 24， 000/年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下： 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 3 每月现金流量表 （单位：元） 现金流入 现金流出 项目 分类 金额 项目 分类 金额 月收入 家庭 10000 家庭开支 日常支出 3370 养车费 用 0 房产投资 房屋供款 1130 其他 个人支出 1500 流入合计 10000 流出合计 6000 每月盈余（收入 4000 年度现金流量表 （单位：元） 现金流入 现金流出 项目 分类 金额 项目 分类 金额 年收入 家庭 120000 家庭开支 日常支出 40440 个人支出 18000 年终奖金 24000 房产投资 房屋供款 13560 租金收入 8000 保险 冯女士重疾险（ 7 万） 2700 女儿重疾险（ 5 万） 1500 流入合计 152000 流出合计 76200 每年盈余（收入 75800 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 4 第二章 家庭现有情况分析及建议 庭财务分析 （一）家庭资产负债表分析 目前，家庭总资产 550000 元，家庭负债 58000 元，净资产 492000元。其中自住房产占比为 60%，投资资产占比为 27%，流动资产占比为 13%。 （二）家庭保障分析 冯女士夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然冯女士已经拥有 7 万元的重大疾病保障，女儿也拥有 7 万元重大疾病保险，丈夫张先生目前没有拥有保险。下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比率：负债 /资产 =58000 元 /550000 元 =一般家庭的总资产负债率低于 50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前冯女士家庭的总资产负债率较低，有足够的能力防御财务危机。 流动性比率：流动性资产 /每月支出 =10000 万 /6000 万 =一般适度的 流动性比率其经验理想值在 3 10 之间，流动资产可以保证一个家庭 4 6 个月的每月开支。从该比例看目前冯女士的家庭的流动性比率中等。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也是以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房以及创业金等，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余 /每月收入 =4000/10000=40% 每年结余比率：每年结余 /每年收入 =75800/152000=50% 目前冯女士家庭的每月结余比例比较充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加 投资保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 净资产投资率 =投资资产总额 /净资产 =75800 /492000=一般净资产投资率的经验理想值应大于 50%6%，家庭金融资产的增值能力和盈利能力较低，本规划将会根据冯女士家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 5 表二 家庭财务比率 序号 指标 计算公式 理想数值 计算数值 结果 财富累积能力 月度结余比率 月结余 / 月税后收入 良好 年结余比率 年结余 / 年税后收 入 良好 净资产投资率 投资资产 / 净资产 50% 投资不足 财务自由度 投资性收入 /日常消费支出 =1 投资不足 偿付能力 资产负债率 总负债 /总资产 50% 良好 债务偿还比率 每月偿债额 /月收入 35% 可适度提高 抗风险能力 流动性比率 流动性资产 /每月支出 36 过高 保险费支出占比 保险费支出 /总收入 10% 可适度提高 保额占比 保额 /月收入 120 7 偏 低 庭理财风险和不合理之 我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活 ,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。 家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。 投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。 负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的 速度。 关于家庭风险管理，备用金我们预留 3 至 6 个月的生活支出就可以了，现在达到了 月，反映出资金闲置情况比较严重。 家庭的风险防范机制没有建立完全，只有冯女士和女儿有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放在父母之后。 建议张先生和冯女士尽早补齐所缺的风险漏洞，一是让家庭财务结构更加稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 6 第三章 家庭理财目标与分析 冯女士夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别 是张先生的保险；计划在五年之后换一套 120 平方米的房子，计划首付大概 40 万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时 24 岁，资金额度为 5 万元。 关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。冯女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。 虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。 根据家庭的情况和时间的长短 ，我们将您的理财目标概括为： 1 年：家庭财务风险管理 5 年：换房首付款 40 万元 13 年：女儿大学教育金准备 17 年：女儿创业金 基本假设与预测 我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的： 通货膨胀率国内 5%。 投资回报率： 10%。 庭财务风险管理 风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合 ，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 7 准备与保险保障的建立。 急金准备 手上应该准备一定数量的应急金 ,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是 6000 元 /月，建议准备 3 至 6个月，即 至 的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为 2 日）。 庭保险 冯女士家庭现在的收入情况，还处于家 庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。 关于寿险，冯女士家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余 6 万，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从 0 岁到 18 岁大学毕业，平均费用是 50 万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置30 万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑 20 年 期的均衡费率，冯女士约 500 元 /年，假定张先生与冯女士同岁，约 1000 元 /年。 关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均 20 万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前冯女士家庭年收入 12W 考虑，建议冯女士补齐13 万额度，丈夫配置 30 万额度。归纳如下表： 类型 冯女士 张先生 女儿 定期寿险 应配 300,00,已配 缺口 300,00,重大疾病保险 应配 200,00,已配 70,0,口 130,00,中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 8 重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例， 20 万保额， 第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约 800 元。 第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在 6000 上下。 第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在 8000 上下 房首付 40 万元， 5 年投资期，在年投资回报 10%的情况下，单笔投资，资金为 248,369元，每月投资，资金为 5165 元 /月 女大学教育金准备 教育金试算 您的女儿将在 16 年后 读大学 大学，以复旦大学，一般专业为例 复旦大学的学费为一年 5,000 元 住宿费生活费约每年 13,200 元 合计每年约 18,200 元 在学费上涨率为 5% 的情况下 则 2027 年预计到时所需费用为每年 34,319 元 4 年共计 137,275 元 因此，按照假设回报率 10% 情况下 建议您从现在起每月投入 民币 或者一次性投 入 34,民币 儿创业金准备 5 万元， 20 年投资期，在年投资回报 10%的情况下，单笔投资，资金为 7,432元，每月投资，资金为 65 元 /月 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 9 财目标小结 冯女士目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。 购置房产的计划，要在 5 年后实现，因为冯女士夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款 10 万元除去备用金 3 万元后，还有 7 万，采用债券或债券型基金的方式。 冯女士夫妇处于人 生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有 元变为 元，改变处在于，保费 1 万 /年，投资 /年（ 1903 元 /月） 因为冯女士夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。 13 年后女儿的教育金和 17 年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应 总结如下： 理财目标 理财对象 建议产品 投资金 额 到期金 额 现金规划 家庭 银行存款 存款 备用金，即用即补 30,000 保险保障规划 冯太太 寿险（消费型 ,30 万） 年结余 共计 10000 元 /年 500 17 万 重疾险 (返保费， 13 万 ) 2,500 张先生 寿险（消费型， 30 万） 缴费 20 年 1,000 重疾险（返保费， 20 万） 6,000 置房规划 家庭 债券 /货币基金 存款 年均回报率 3%， 5 年 70,000 债券 /货币基金 年结余 年均回报率 3%， 5 年 42,964 基金定投 月结余 年均回报率 10%， 5 年 1,500 女儿教育金规划 女儿 基金定投 月结余 年均回报率 10%， 16年 337 女儿创业金规划 女儿 基金定投 月结余 年均回报 10%， 20 年 66 5 万 中国信息大学 2007 届本科生毕业设计（论文） 10 第四章 未来理财规划安排原则 理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未的理财安排上，我们建议需把握的原则。 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理 财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。 理财策略： 利用财务杠杆，形成资产扩张； 买保险为保障，定投基金来养老； 专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。 上述关于冯女士家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性是否达到合理配置、是否符合不同阶段；理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。 以上理财分 析规划建议是建立在客户提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而客户的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为客户提供更加合理的理财建议，实现客户及客户家庭的理财目标。我们会和客户进行定期交流，根据变化来修改报告。 如果客户及客户的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，我们会根据客户而做出未来的理财方案。 中国信息大学 2