个人综合理财设计方案案例

1 个人综合理财设计方案 一、方案摘要 (一 ) 张女士 基本资料 张女士一家 正处于 属于典型的 家庭成长期 。妻子张， 30 岁， 医生 。 丈夫 朱先生， 30 岁， 外企工程师 。夫妇二人月税后收入 6000 元，每年底还有一次性奖金 30000 元。 3 个月后，夫妇二人的孩子即将出世 。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值 500， 000 元， 六 年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了 简单 分配，但 投资区品种仅限于定期存款 ，并且 保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险 。 (二 ) 预期目标 在对张女士家的基本情况进行了解，并综合了张红女士及朱先生的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。 (三 ) 理财建议 2 1. 合理配置现金及投资以获得更高收益； 2. 为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3. 规划夫妇二人的养老及全家人的保障； 张女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。 (四 ) 理财原则： 确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20 年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。 二、当前财务状况 资产负债表 日期 2007/08/01 客户姓名：张红 资产 金额（人民币元） 负债 金额（人民币元） 现金及现金等价物 长期负债 现金 0 汽车贷款 0 活期存款 0 房屋 贷款 100,000 定期存款 40,000 长期负债小计 100,000 现金及现金等价物小计 40,000 负债总计 100,000 个人资产 房屋不动产 500,000 个人资产小计 500,000 净资产 440,000 资产总计 540,000 负债与净资产总计 540,000 3 现金流量表 日期 2006/08/017/31 客户姓名：张红 收入 金额 （元） 百分比 支出 金额 （元） 百分比 经常性收入 经常性支出 工资 72,000 日常费用 30,000 金 30,000 保姆费 4200 常性收入小计 102,000 100 怀孕费用 2800 入总计 102,000 100 房屋贷款 18,000 23 保险费 3000 常性支出小计 58,000 经常性支出 旅游费用 10,000 入总计（ +） 102,000 人情费等 10,000 出总计（ ） 78,000 非经常性支出小计 20,000 余 24,000 支出总计 78,000 100 注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。 （一）财务比率 分析 结余 /收入 =24000/102000=余比率 反映了家庭在节流方面的能力 ， 按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出 。 投资资产 /净资产 =0/440000=0 这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在 保持在 上比较好。 就目前看 张女士家庭 没有任何投资类产品 ，这是由于张女士将 全部的 闲置资金（ 4万元） 仅存为 定期存款造成的 。定期存款 的增值能力比较弱， 不 能 有 4 效地 实现财富增长 , 从理财角度讲这是 非常不合适的 ， 考虑到张女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，可 。 净资产 /总资产 =440000/540000=负债总额 /总资产 =100000/1450000=两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。 流动资产 /负债总额 =40000/100000=项指标 相对偏低 ，说明 意味着当经济形势出现较大的不利变化时， 您 如果想迅速减轻负债以 规避风险的话，可能会面临一些困难 。 负债 /税后收入 =20000/102000=说明相对您的收入来说，您的负债是 较为 合理的 ，负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机 。 流动性资产 /每月支出 =40000/4583=女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证 3 到 6 个月开支即可，张女士 家庭 比较稳定， 但考虑到张女士的小宝宝即将出生， 留出 4 个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在 4 附近就可以了。张女士家的流动性比率高 虽然 可以保证资金的灵活性， 可以 从容的应对生活中出现急需用钱的状况 。但同时也 说明张女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给 张女士家的 资产增值带来的压力。所以 5 建议降低流动性 比率。 （二）家庭财务状况综合评论 1、张女士的家庭处于成长期 初期 。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费 等 ，进入子女 抚养、教育 期后，孩子的教育费和生活费有所增加 。 张女士和李 先生 积累了一定的工作经验和投资经验， 同时 应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。 2、张女士家 负债不高，压力不大。主要负债房贷将在 6 年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。 3、 张女士家的资产变现能力 相对较弱 ， 这是由于张女士家的闲余资产相对较少 ， 投资能力较弱引起的。 在张女士 目前仅有 40,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低 ，而目前的 期存款的收益已不能满足资产保值的需要 ， 建议 张女士可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面 ，以满足日益增加的支出 。 4、 张女士家的储蓄投资能力 相对弱一些 ， 建议 张女士的家庭 更加注意 开源节流方面，这样可以将资金一点 点积累起来，为投资打下了良好的基础。 5、张女士 和先生仅各购买了 10 万元额度的大病保险 ， 没有购买其他保险产品， 张女士夫妇收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家 6 庭带来巨大损失，应考虑适当 增加 购买保险。 综合来看，张女士家的收入全部为工资收入， 由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少， 现在张女士把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒张女士可以适当的增加投资的额度。同时张女士家 稳定的家 庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础 。所以建议张女士可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。 三、理财目标 在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。 您目前提出的理财目标有以下三点： 1、 考虑进行更多产品的投资 2、 应付不断增加的开销 3、 增加全家人的保障 您目前最迫切 需要达到的财务目标是为 即将出生的宝宝做好准备。从二人世界变为三口之家，应付不断增加的开销是当务之急。但是随着孩子不断长大，会带来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。 7 同时由于您和您 丈夫 25 年后面临退休，二位是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，因此在为您家进行规划时，我们建议您增加购买 保险 种类 ，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。 我们建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。 综上，结合您的财务状况和家 庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为： 1、 短期目标 ： 短期资金安排， 全家的保险规划 2、 中期 目标 ：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育 3、 长期目标 ：自己的养老金规划 4、 其他目标 ：归还贷款、投资规划 理财投资喜好分析 张 女士是一个偏爱稳健型投资品种的人， 朱先生 要相对积极一点，喜欢成长性好，收益性高的投资品种。考虑到张女士家的综合情况，更适合成长性较好的投资品种 ， 并且要给 即将出生的 孩子准备 抚养费用 ，所以张女士的家庭适合 以 稳健性的投资品种 为主，兼顾适量受益性高的投资品种 。 四、基本假设 本 报告的规划时段为 2007 年 8 月至 2037 年 8 月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影 8 响，为便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得张女士同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测： 1、 国内政治、经济环境将不会有重大改变； 2、 利率、税率 随着 不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型，现假设利率、税率基本保持不变； 3、 不可抗拒因素和不可预见因素 无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响； 4、 预测通货膨胀率 随着我国经济持续快速 发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去 20 多年的五轮经济增长周期来看， 5%的 温和通胀的下限，比较关键。我们就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。 5、 预测收入增长率 一季度南昌市经济运行情况新闻发布会报告显示：一季度，南昌市 长 预计未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为 10。但考虑到薪酬增长结构中的不均衡性及保守的原则，所以在此理财规划中暂不考虑工资增长情况。 6、 主要产品收益率 假设 股票型基金投资 平均年回报率为 25%（ 长率的 债券型基金投资平均年回报率为 10%， 货币型基金投资平均年回报率为 2%，信托产品年收益率为 6%，股票 投资平均年回报率为 9 15%。 五、策略与建议 （一）现金规划建议 1、 考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您以 四 个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来 四 个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好 20， 000 元左右以备不时之 需。 考虑到 3 个月后您的小宝宝即将出生，建议目前预留 5000 元现金和15000 元活期存款；待您的小宝宝出生后，建议您留 5000 元活期存款及 15， 000 元货币式基金， 货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。 2、 关于应急资金，我们还建议您可以办理一张银行 信用 卡，将信用卡 中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量 。 3、由于未来六年您家将同时负担房屋贷款和刚出生的小孩的抚养费用，支出相对紧张，而您家每年的旅游费用支出达到 10， 000 元 ，这有些过多了。未来三年您的小孩年纪尚小，建议您将未来三年的旅游费用减少为每年 3000，之后增加为每年 5， 000 元，等到您小孩毕业后，可根据您的需要适当加大这部分支出。 10 （二）风险管理规划建议 确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿 保险 、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对 张 女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。 重要的是，将保费支出控制在一个合理的水平，一般来说保费支出控制在年收入的 10 15%左右。 1、养老保险附加意外伤害险 目标：为张女 士和朱先生退休后的生活增添一份保障 方案：张女士和先生现各有一份 10 万保额的大病保险，建议在继续投保大病保险的同时增加养老保险，另外在此基础上投保附加 残疾意外伤害险、意外伤害险、意外伤害医疗保险和住院收入保障。 2、 儿童保险 假设张女士的小孩为男孩，从出生起投保。每年缴保费约 3000元。分别投资于教育金保障、健康保障、意外保障等三个方面；每年可以得到 重大疾病保障 、 住院医疗报销 、 意外住院补贴 、 意外门急诊报销 、 意外全残赔偿 、 疾病身故赔偿 等保障。同时， 15还可以总共可以得到教育金约 55000 元，基本可以满 足张女士小孩大学期间学费的需要。 （三）投资规划建议 1、您现在没有任何投资产品，只有 40000 元定期存款。考虑到您和您丈夫年纪尚轻，除去您家现在必须备用的 20000 元现金类产品 11 外，建议全部购买股票型基金作为您的养老准备金，同时基于长期投资的理念，我们建议您将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润。 30 年后，您 60 岁时这 20000 元基金市值约为 1600 万元。 （四）教育规划建议 1、目前您家每年可以结余 24000 余元，资产配置后出去每年多缴纳的保费和减少的旅游费， 每年仍可结余 20000 余元，建议以定期定投的方式购买债券型基金或者购买稳健型信托产品， 7 年后您小孩上小学时约可达到 18 万元，完全可以满足您小孩上学的需要，随着时间的增长，更可以满足您小孩未来教育的需要。 2、六年后，您家的各种贷款均将还完，同时也到了您的小孩上小学的年纪，届时您家每年闲置的 18000 元资金，正好可以应付您家日益增加的日常支出和小孩的日常教育费用。 （五）退休养老规划建议 据之前的投资分析，张女士家现在闲置的 20000 元资金用于购买股票型基金， 25 年后将达到 529 万元；而每年购买的债券型基金 除去您小孩的教育费用外，还有余款可供您和您丈夫养老所用，再加上每年的养老保险费，达到预期的养老目标将不成问题。 六、理财效果预测 12 （一） 执行方案后张女士家的现金流量预测 现金流量表（一） 日期 2007/08/017/31 客户姓名：张红 收入 金额 （元） 百分比 支出 金额 （元） 百分比 经常性收入 经常性支出 工资 72,000 日常费用 30,000 奖金 30,000 保姆费 4,200 存款利息 137 房屋贷款 18,000 基金收益 7,000 人寿和其他保险 10,000 经常性收入小计 109,137 经常性支出小计 62,200 收入总计 216,300 非经常性支出 旅游费用 3,000 收入总计（ +） 216,300 人情费等 10,000 支出总计（ ） 195,000 非经常性支出小计 13,000 结余 21,300 支出总计 75,200 现金流量表（二） 日期 2013/08/017/31 客户姓名：张红 收入 金额 （元） 百分比 支出 金额 （元） 百分比 经常性收入 经常性支出 工资 72,000 常费用 40,000 金 30,000 女教育费 10,000 款利息 35 寿和其他保险 13,000 币基金收益 300 常性支出小计 63,000 常性收入小计 102,335 经常性支出 收入总计 102,335 游费用 5,000 入总计（ +） 102,335 人情费等 10,000 出总计（ ） 78,000 非经常性支出小计 15,000 余 24,335 支出总计 78,000 13 (二 ) 执行方案后张女士家的资产负债预测 资产负债表（一） 日期 2007/12/31 客户姓名：张红 资产 金额（人民币元） 负债 金额（人民币元） 现金及现金等价物 长期负债 活期存款 5,000 房屋贷款 100,000 货币型基金 15,000 长期负债小计 100,000 现金及现金等价物小计 20,000 其他金融资产 债券型基金 20,000 股票型基金 20,000 其他金融资产小计 40,000 个人资产 房屋不动产 500,000 负债总计 100,000 个人资产小计 500,000 净资产 460,000 资产总计 560,000 负债与净资产总计 560,000 资产负债表（二） 日期 2032/12/31 客户姓名：张红 资产 金额（人民币元） 负债 金额（人民币元） 现金及现金等价物 长期负债 活期存款 5,000 房屋贷款 0 货币