2018农信社上半年工作总结.docx

2018 农信社上半年工作总结 农信社上半年工作总结范文一 今年是我县农村信 用社改革和发展的关键年。半年来，全县农村信用社在上 级管理部门、当地党政的指导下，在联社领导班子的带领 下，围绕体制改革和业务发展两大主题，努力拓展各项业 务，着力提高服务质量，不断完善内控制度建设，实现了 全县信用社持续、稳健发展。 截止月末，全县信用社各项存款万元，较年初 净增万元;各项贷款万元，较年初增长 万元;实现总收入万元，较去年同期增加万元;总 支出万元，较去年同期增加万元，品迭后 万元。尽管如此，但全县经营比较正常。回顾半年 来的工作，我们主要抓了以下几方面： 雄厚的资金存量不仅是金融机构实力的象征，而且也 是其进一步发展之基础。但由于全县信用社电子化建设进 程严重滞后，与国有商业银行尚有较大差距，处于竞争劣 势。但全县信用社不自卑、不气馁，充分利用信用社点多 面广、人际关系众多等优势，扬长避短，在服务质量、方 式上与其它金融机构展开竞争，切实扩大市场占比，增强 资金实力，实现了全县存款稳步增长。 一是存款任务早落实。在年初，县联社参照市行管办 下达的经营指标，结合去年各营业机构存款指标完成情况 和当地经济发展状况，将存款任务分解落实到各机构。二 是抓住春节外出务工人员回乡，水果、粮油购销等“黄金 时机” ，各机构组织安排人员到企事业单位、个体商店进行 业务宣传，大力揽储，仅春节期间全县就吸收存款 万元。三是大力改进柜台服务。柜台服务是面对顾客的第 一线，更是树立行业形象的重要环节。为此，全县信用社 在柜台服务中，切实将顾客的利益放在第一位，从思想上 树立“顾客至上，竭诚服务”之观念，从个人的一言一行 表现出对顾客的尊重，使每位顾客高兴而来，满意而归。 同时，保持营业门市的整洁、舒适，并耐心热情地回答顾 客提出的各种咨询，热情地为顾客兑换钞币，不故意拒绝， 尽力满足顾客需要，赢得了顾客好评。半年来，通过全县 员工的不懈努力，全县存款就以较年初增长万元的 好成绩，完成了全年计划的，实现了时间过半，任 务过半，为全县业务进一步拓展奠定了资金基础。 农信社做为支持地方经济发展的重要金融机构，尤其 是支持三农发展的中坚力量，坚定三农服务为主的发展思 路不仅是农村金融的必然要求，也是信用社自身发展的内 在要求。上半年，全县信用社切实转变工作作风，将信贷 重点放在“三农”上，扎实搞好信贷支农。一是做好春耕 支农。在年初县联社召开了信贷支农会议，明确了支农工 作重点，落实了支农工作措施，建立了支农汇报制度。随 后，全县信用社下乡村、进田地进行春耕资金需求调查， 掌握了第一手资料，并通过大力组织存款，积极申请支农 再贷款，清收不良贷款等方式筹集支农资金，确保资金供 给。在服务方式上，信用社改变了“官商”作风，采取小 额农贷、联保贷款等方式，发扬背包下乡，走村串户的传 统，在田间地头为农民办理业务，帮助他们购回化肥、农 药、农膜、种子等生产物质，有力支持了全县春耕生产。 截止月末，全县信用社核定贷款额万元，发放小额信用贷 款万元，小额农贷余额万元，农户贷款余额达万元，占贷 款总额的。二是大力支持城镇个体工商业发展。由于该类 贷款具有资金数额不大，流动性较强、风险较小、效益较 高等优点，半年来，各机构在认真调查了解借款户的资信、 项目前景等基础上，采取一次授信，联保贷款与最高限额 抵原创网站:文秘知音(质)x 贷款等方式对有效益、有市场、 管理好的个体工商业户进行大力支持，培育了一批黄金客 户，很好的改善了信用社资产结构，降低了经营风险，提 高了经营效益。截止月底，全县共投放该类贷款万元，利 息回收率达。三是在充分调查、完善担保抵押手续前提下， 稳妥地支持有前景、有效益的企业发展，半年里新增企业 贷款万元，促进了县域经济发展。四是继续探索和完善了 住房按揭贷款的操作流程，改善了信贷结构，降低了贷款 风险，提高了信贷资产的盈利水平。 不良贷款下降是信贷管理中的重点更是难点。半年来， 全县信用社一是认真按照年初联社落实的清收目标任务， 制定了不良贷款清收办法和措施，落实了信贷员包片，具 体责任人包户，坚持常年清收和重点清收相结合的方式着 力清收不良贷款。二是县联社抓住信用社改革之际，在县 清收不良贷款领导小组的协助下，于月份在全县范围 内拉开了“清收不良贷款突击战”的序幕，整个“战役” 将持续到月份。在突击战中，我社因户施策，选准突 破口，运用行政的、法律的、经济的手段大力清收不良贷 款，化解贷款风险。首先在清收行政部门工作人员和行政 事业单位的不良贷款贷款中，我社积极向清收不良贷款领 导小组汇报，由其督促有关部门主动归还。在“三停五不” 的强硬政策下，部分有还款能力的欠款人和欠款单位直接 归还了贷款;暂时还款有困难的也与信用社签定了还款计划。 截止年月末，已收回个人不良贷款户，金额万元、签 定还款计划户，金额万元，合计万元，占行政部门工作人 员不良贷款总额的;收回单位不良贷款户，金额万元、签定 还款计划户，金额万元，合计万元，占行政事业单位不良 贷款总额的。尚未落实的个人和单位目前正在落实当中。 其次，对企业拖欠或担保形成的不良贷款，我社主动和和 司法、工商等部门配合，对那些恶意逃废信用社债务的借 款人采取了坐收、跟收仍无法收回的，依法进行了原创网 站:文秘知音起诉，责成其限期归还贷款本息;对那些产品 有市场、生产经营活动正常、发展前景较好，但一时归还 贷款本息有困难的，重新完善了手续，注入新的资金，帮 助其恢复生产，逐步归还所欠贷款;对那些办理了合法合规 抵押手续的，及时对抵押物按程序进行处置变现。截止月 末，共依法起诉户，涉及金额万元，强制收回户，金额万 元;重新完善手续户，金额万元;处置抵押物收回户，金额 万元。最后，对农户和个体工商户的不良贷款，我社采取 了信贷人员分片包干清收、通过乡镇、村干部协助清收及 法律手段等方式进行催收。尤其是和县法院配合通过发支 付令进行催收取得了较为明显的效果。截止月末，全县已 发支付令户，涉及金额万元，通过该方式收回贷款户，金 额万元。全县累计收回不良贷款万元，不良贷款占比下降 个百分点，占比为，资产质量进一步提高。 深化农村信用社改革不仅关系到农信社自身发展，更 关系到三农发展和全面建设小康社会目标的实现。为切实 推进我县农信社改革，促进信用社发展，我县在去年完善 法人治理结构、清产核资和增资扩股工作的基础上按照有 关文件要求，切实抓好了以下几方面工作： 一是按照市办有关改革发展专题宣传文件要求，加强 宣传组织领导，以统一的口径向社会宣传农村信用社的地 位和作用，将政策说清，把工作做细，增加广大人民群众 对信用社的了解和信任。整个宣传过程悬挂宣传横幅 条，制作宣传笔记本本，柜台散发资料余份， 开展便民服务次，接受群众咨询多人次。 二是根据有关信用社改革文件精神，我县高度重视， 加强组织领导，抽调精兵强将组成了改革材料写作小组， 在市、县银监机构、人行和县改革领导小组的指导下，保 质保量的完成了改革实施方案、增资扩股计划和央行票据 申请等资料的送审工作。 三是规范股权设置，大力募股。在年初，我县制定了 招股说明书 ，设置了自然人股和法人股两类股金，设定 了资格股和投资股，明确了入股社员的优惠措施，在全县 范围内开始大力募股。截止月末，全县农村信用社股金总 额万元，其中自然人股万元，占总股本 ，法人股万元，占总股本的;按股金性质 分，资格股万元，投资股万元，分别占 和;目前已清退信用社入股联社资金、年前每 股元的老股金、年前元以下的存款化股金、年募 集的年龄未满十八岁社员股金和职工资格股共计万 元。尚有万元未规范股金正在规范当中。若考虑央 行票据置换，全县资本充足率达，达到了“统一法 人”改革模式专项票据发行条件。 内控制度建设是保障信用社稳健经营的安全阀。半年 来，县联社在市银监分局、市行管办和本社领导的正确指 导下，将完善内控制度和改革稳定结合起来，切实抓好全 县内控建设，实现了全县信用社稳健经营。一是根据上级 行管部门要求，对全县自行社脱钩以来的内控制度进行了 整理汇编，并结合当前经营形势制定了新的财务、信贷、 稽核等文件，进一步规范了全县信用社的业务经营。二是 按照省、市银监部门内控会议及文件要求，我县联社以文 件形式明确了内控工作的责任人，实行领导班子包社、信 用社主任包员工的两级包干制，并分设了联社监察保卫科 和稽核科。三是撤并机构，化解风险。针对我县分 社长期业务发展缓慢，尤其是“四双制度”和“三防一保” 工作无法有效落实，成为内控死角，存在严重安全隐患， 县联社借撤乡并镇之际，报经银监局同意将仁兴迁于 镇，撤消了分社，分社撤并工作正在 审核中。四是联社稽核科、业务科和计财科组成联合检查 组，对信用社的信贷管理、帐务管理进行了重点清查，对 查出的问题形成了情况汇报，并要求相关机构及时整改。 五是强化安全防范工作。在年初县联社与各营业机构层层 签订了“三防一保”责任书，将保障信用社安全经营责任 落到实处，人人绷紧“安全弦” ，确保信用社实现稳健经营。 上半年，我县农村信用社在业务经营取得了一定成绩， 但依然存在诸多问题：存款增长缓慢，低成本资金占比低; 信贷投放力度不大，存贷比较低;不良贷款占比大;信贷管 理不够规范等。我们将在下半年的工作中加大对公存款组 织、搞活贷款经营、采用行政的、法律的和经济的手段大 力清收不良贷款、进一步规范放贷行为，确保全年经营目 标任务的完成，促进我县信用社健康稳健发展。 农信社上半年工作总结范文二 本人自调到信用社 工作以来，在社领导和同事的关心支持下，能够自觉遵守 国家的各项金融政策法规，严格执行上级下达的各项任务， 认真履行岗位职责，努力完成本职工作。现将一年来的工 作情况汇报 一年来，本人能够自觉主动地学习国家的各项金融政 策法规与联社下发的文件精神，加强思想道德建设，提高 职业修养，树立正确的人生观和价值观;能够加强自身爱岗 敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以 主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专 一行” ，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全 身心地投入工作;能够牢固树立“客户至上”的服务理念， 时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求 自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评， 力求做一名合格的信合人;能够积极参加信用社举行的各种 学习、培训活动，认真做好学习笔记，并在实际工作中加 以运用;在业余时间，自学本科课程，参加远程教育考试， 为更好地适应各岗位的需要奠定良好的基础。 在担任出纳工作时，能够坚持“钱帐分管，双人临柜， 双人管库”的要求，做到“自觉、自律、自制” 。每日营业 终了认真轧计现金收入、付出登记簿发生额，并与现金库 存核对一致，确保现金库存簿与实际库存现金、总账余额 相符，做到帐实相符、账款相符。能够认真办理人民币大 小票币、损伤币的兑换业务，整点时做到点准、墩齐、挑 净、捆紧，盖章清楚;能够及时勾对流水账目和现金收付登 记簿。严格按照金库保管制度，做好库房的保管工作，做 到库匙分管、同进同出。 安全保卫方面。一年来，本人能够不断地增强安全防 范意识，值班守库期间能够严格按照“三防一保”的要求， 认真落实各项防范措施，熟记防盗防抢防暴预案，熟练掌 握、使用好各种防范器械，做好“三门”反锁检查工作。 经常检查电路、电话是否正常，防范器械性能是否处于良 好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能 处理的能主动上上级汇报等等，能够时刻保持清醒的头脑， 增强安全防范意识，并确保值班守库二十四小时不失控， 保护信用社的财产安全。 “团结他人，与人为善”一直是我待人的准则。在工 作中，能够团结同事，和睦相处，相互学习、相互促进;在 生活中，互相帮助，互相关心，共同创造和谐的氛围。同 时，不断地进行自我定位，更新观念，提高服务意识，增 强服务水平。 总之，一年来，在上级领导和同事们的关心帮助下， 我的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到了较大 程度的提高，虽然在某此方面还存在着很多不足，如对金 融财会知识了解不够，对信用社改革有待作进一步的了解 等，但我相信，在上级领导的关心支持下，在同事的热情 帮助下，我必定会把工作做得更稳更好，争取在新的一年 中会有更好的成绩。 农信社上半年工作总结范文三 我市农村信用社改 革工作从 xx 年初起步，至今已经进行了两年半时间。在市 委、市政府的直接领导下，市农村信用社改革工作领导小 组根据xx 省深化农村信用社改革试点实施方案的要求， 组织了以市为单位的统一法人产权模式改革，并顺利争取 到人民银行发行的 xx 万元专项央行票据。目前，已进入改 革和央行票据兑付的关键时期，工作中还存在不少困难和 问题。现将有关情况报告如下，恳请市委、市政府予以支 持。 一、农村信用社改革所做的主要工作 农村信用社改革是一项涉及面广、政策性强、任务很 艰巨的工作，同时改革成功对地方经济和金融的发展又会 起到非常重要的推动作用。这次改革是在管理体制、产权 模式和组织形式等方面的一次全面改革，主要内容包括三 个方面： 一是改革农村信用社的产权制度，明确产权关系，完 善法人治理结构，转换经营机制; 二是改革农村信用社的管理体制，将农村信用社的管 理交由省级政府负责，明确由银监会依法行使对农村信用 社的金融监管职能; 三是消化农村信用社的历史包袱，国家在资金、财税、 利率等多方面给予农村信用社政策扶持。我市的改革突出 抓了以下几项工作： (一)清产核资摸清家底。清产核资是保证信用社改革 顺利进行的一项基础性工作，就是核实信用社的资产负债 状况，充分反映经营状况和存在的问题，为深化改革、强 化管理、防范风险明确工作方向和重点。按照省改革试点 领导小组下发的实施方案的要求，市农村信用联社聘请 xx 省审计厅对市联社以 xx 年 12 月 31 日为基准日，进行了全 面的清产核资工作，重点是对各项贷款、抵债资产、投资 业务、存放及拆放资金、其他资产中的坏账损失和固定资 产进行清理，登记造册，并在明确责任的基础上根据现行 会计财务制度如实和认定损失。经过审计，核准了资产、 负债及所有者权益情况，摸清了家底。 (二)增资扩股壮大实力。改造股权设置、构建新的产 权关系，是农村信用社改革的重要目标。xx 年，在市委、 市政府的高度重视下，增资扩股工作得以在全市铺开，市 直大部分部门和各乡镇都投入了大量的精力，给予了大力 的支持。当年募集股金 xx 万元，这一股金余额一直保持到 现在。今年六月末，投资股占 xx%，企业法人股占 xx%。股 权结构达到要求。但当时的增资扩股工作，由于仓促上阵、 很多细节考虑不周，加上部分地方宣传和思想认识不到位， 相当一部分股金存在虚假问题，导致一直到现在，股金合 规性问题都是一个比较大的问题。 (三)发行票据按季监测。争取中央银行专项票据的发 行，是 xx 年重点抓的一项工作。通过扎实的工作，我们的 发行申请一次性通过了人总行的审查，也是全省首批获得 票据发行的联社。9 月 1 日人行与联社签订发行央行专项票 据协议，正式发行 xx 万元票据，其中置换不良贷款 xx 万 元、历年亏损 xx 万元。票据发行后，人行按季对信用联社 进行现场检查，重点检查增资扩股的真实合规性、财务报 表的真实性、处置和清收不良贷款的真实合规性、地方政 府承诺扶持政策的落实情况、强化内部管理和完善法人治 理结构的实际进展情况等五个方面。每次检查，问题主要 集中在股金真实性和置换不良资产方面。针对查出来的问 题，人行提出整改建议，市信用联社也想了很多办法认真 整改，但有些问题因为诸多原因整改也难有实质性改变。 今年 6 月 11 日，人行专门对联社进行了一次法人谈话，研 究了更为具体的解决办法。但有些问题联社自身实在无法 解决，只有向市委、市政府汇报，请求市委、市政府拿出 意见予以支持。 (四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理结构， 是这次农村信用改革的主要目的。中央银行专项票据发行 与兑付的最终目的，就是要促进农村信用社建立完善的法 人治理结构，也就是国务院提出的“花钱买机制”原则。 市信用联社从去年底着手这块工作，重点是完善“三会” 制度。 通过了新的市联社章程，重新组建了理事会、监事 会机构，规范了社员代表大会、理事会、监事会议事规则， 建立起决策、经营和监督相互制衡的初步机制，并按照 “自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的“四自” 原则建立健全了以绩效考核和责任追究为主体内容的激励 机制和约束机制。同时在信贷管理、财务管理、稽核、安 全保卫、劳动用工等方面也建立完善了一批规章制度，促 进经营机制的有效转变。应该说，这只是初步建立起了法 人治理框架，离真正的高标准的法人治理结构还有差距。 (五)扩张规模改善经营。改革以来，我市农村信用社 按照“立足 xx、面向三农、面向中小企业、面向县域经济” 的市场定位，迅速扩大经营规模，不断加大贷款投放力度， 既支持了 xx 经济的发展，又有效地改善了自身经营状况。 到 xx 年 6 月末，全市农村信用社各项贷款余额 xx 亿元， 比年初增加 xx 亿元，比 xx 年末增加 xx 亿元。其中“三农” 贷款余额 xx 亿元，比年初增加 xx 亿元，比 xx 年末增加 xx 亿元，市信用联社已经成为 xx 城乡经济发展的坚强后盾和 重要支撑。到 xx 年 6 月末，全市信用社各项存款余额达 xx 亿元，比改革前增加 xx 亿元，增长 xx%。与此同时，市信 用联社的财务状况也得到显著改善。按照“一级法人，统 一核算，授权经营，分级考核”的原则，实行了联社统一 核算的体制，财务状况不断好转，盈利能力逐步增强。xx 年末，市信用联社一举摘掉亏损的帽子，盈利 xx 万元。今 年上半年盈利 xx 万元，比 xx 年末扭亏增盈 xx 万元。 二、目前存在的主要问题和面临的形势 目前要考虑的主要问题有两个，一个是如何进一步优 化法人治理结构，一个是如何尽全力争取央行专项票据的 顺利兑付。对于前一个问题，现在各地都有各地的做法， 我们可以借鉴其他地市的经验来做，同时法人治理结构也 不是近期能彻底改观的，只能慢慢来。现在最迫切的问题 是，要迅速解决几个具体问题，尽快达到央行专项票据兑 付的条件。 按照与人行签订的协议，我市信用联社今年四季度就 可以开始申请兑付央行专项票据。兑付央行专项票据硬指 标是两个，一是资本充足率要达到 x%，二是不良资产比例 比 xx 年末下降 x%。两个条件缺一不可。 1、从资本充足率这个指标来看，6 月末我市农村信用 社资本充足率为 xx%，离 x%的要求还有 xx 个百分点的差距。 xx 年增资扩股时，央行专项票据具体的兑付考核标准还没 制定下发，所以我市当初增资扩股是按照达到 4%的标准来 进行的。但央行专项票据具体的兑付考核标准下发后，其 中一项标准对我市很不利，就是要把呆滞贷款的 40%直接在 资本净额中扣减。我市信用社现有呆滞贷款 xx 万元，其中 的 xx%即 xx 万元扣减后，资本净额变为 xx 万元，使得资本 充足率为 xx%。人总行制定的标准是无法改变的，我们唯有 想办法增加资本充足率。 解决资本充足率问题的直接途径只有两个，一个是增 资扩股，还有一个就是减少扣减因素，也就是想办法减少 呆滞贷款数额。从目前的状况看，增资扩股这条路难以行 得通，理由有两个，一是从过去增资扩股的实际情况来看， 后遗症非常大。xx 年搞的相当一部分增资扩股，这两年的 时间，不知有多少人要退股。而按照股金管理的规定，个 人股必须是三年后还要符合相关条件，才能退股。原来的 股金都做了很复杂、艰苦的工作才保留了下来，现在再去 增资扩股，不仅不现实，甚至会对信用社的形象和声誉都 有不良影响。即便是采取行政手段也难以得到社会的认可 和支持。二是省联社的态度也不赞成再来搞一次增资扩股。 目前只有走减少呆滞贷款数额这一条路了。这是我们请求 市委、市政府支持的一个方面的工作。 现有的呆滞贷款直接清收，实现起来也很困难。xx 年 6 月末，市信用联社呆滞贷款余额 xx 万元。这块贷款中， 金天公司贷款余额 xx 万元(含贤成集团承债 xx 万元)、生 资公司贷款余额 xx 万元，两家就占总额的 xx%。其他的都 属于零星小户，好收的通过这几年的大力清收都已经收了， 即便花再大的力气，对提高资本充足率的作用也是微不足 道。因此，要想降低呆滞贷款余额以提高资本充足率，必 须从金天和生资公司这两家企业想办法。而目前金天公司 已向法院提出了破产申请，该债权如何落实，如何变为提 高资本充足率的一个因素，是需要研究的问题。生资公司 已于 xx 年 4 月 25 日被法院判决偿付市信用联社贷款本金 xx 万元，至今没有执行到位，也是需要想办法的一个方面。 2、从不良资产占比这个指标来看，总体上我市达标没 有问题，但仍然存在一个具体问题，就是置换不良资产处 置率不达标。要求是 xx%以上，但到 xx 年 6 月末，市信用 联社的置换不良资产处置率为 xx%，尚欠 xx%。这方面存在 的问题也是两个： 一是置换不良资产的处置涉及的部门多，需协调的工 作量大。根据农村信用社改革试点专项中央银行票据兑 付考核操作程序(银发 247 号)规定，信用社对因确实存 在困难，无法收回的置换资产，除逐笔说明无法收回的原 因外，还要提供九种法律证明文件或其他相关证明文件复 印件，而出具这些证明文件的职能部门涉及到乡镇政府、 法院、工商、税务、国土、房产、经委等。从市信用联社 目前处置进度和质量看，效果不理想。就是已经处置的置 换不良贷款，中间有相当一部分手续不合要求，主要也是 相关证明材料不合要求。这方面市委、市政府要要求有关 部门和乡镇给予支持。 二是大额置换资产处置无能为力。在置换的 xx 万元的 呆帐贷款中，原天纺集团 xx 元，占比高达 xx%，其于 xx 年 实行改制，市信用联社债权已被悬空，出具相关的处置证 明材料无法实现。 以上问题能否解决，表面上看只是涉及到 xx 信用联社 能否把 xx 万元的央行专项票据变为自己的资金。深层次地 分析，如果解决不了，我们面临的形势，就不仅仅是一个 央行专项票据兑付不了的问题，而是会直接影响到 xx 信用 联社改革的成败，直接关系到联社的生存问题。 首先，改革将可能功亏一篑。自 xx 年以来，市委、市 政府倾注了大量的精力抓信用社改革，市信用联社在人民 银行、银监办的大力支持下，改革试点实施进展顺利，并 取得了阶段性成果。xx 年顺利增资扩股 xx 万元，不良贷款 比改革前下降了 xx%;xx 年顺利完成了统一法人改革，全面 加强了内部管理并按照“自主经营、自我约束、自我发展、 自担风险”的原则，建立并逐步健全了激励和约束机制， 经营效益稳步提高，防范和控制风险能力不断增强。这些 成果的取得是建立在央行票据的成功发行的基础上的。目 前央行票据已经发行两年，到了兑付的关键时期，而资本 充足率和不良贷款处置是票据申请兑付时考核的两项核心 指标，又恰恰是 xx 联社的软肋，并且靠其自身的努力是无 法达到要求的。从已经兑付央行票据的地区情况来看，兑 付的标准越来越具体，考核指标延伸的范围越来越大，指 标扣减项越来越多，现场检查越来越细，其目的都是为了 贯彻“花钱买机制”这个原则。如果我们的票据不能如期 兑付，政治影响上就说明我们的改革没有成功。前期我们 为改革所做的所有的努力都是白费劲。 其次，支农实力受到大幅削弱。存款是信用社信贷资 金最重要的资金来源，但随着近年来资本市场逐渐火爆和 投资渠道的增加，信用社的筹集环境和渠道受到考验。今 年上半年，全市信用社的存款仅增加 xx 万元，这是近几年 少见的。目前，受央行数次调高存款利率和存款准备金率 的影响，信用社的筹资成本、融资难度也随之增加。这些 直接影响了信用社支持“三农”作用的发挥。如果央行票 据兑付了，xx 联社将陡增 xx 万元的无成本资金来源，资金 实力、支农实力将大大增强。如果不能兑付，只能眼睁睁 地看着垂手可得的“馅饼”瞬间灰飞烟灭。从信用社来看， 是可用资金减少，支农实力削弱，但对全市而言，缺少 xx 万元信贷资金对 xx 经济增长质量和速度的影响将是长期和 深远的。 再次，经营风险必将集中显现。票据不能如期兑付， 人行就会收回已发行的票据，退回置换的历年亏损和不良 贷款，由此资本充足率将下降到 xx%;同时，不良贷款余额 和占比“双升” ，呆账贷款将直接增加 xx 万元，不良贷款 占比将达到 xx%以上。根据银监部门的农村信用社监管评 级内部指引(试行)的考核评级标准，结合上述指标，市 信用联社将被评为 6 级，而评级结果为 6 级的，表示信用 社面临严重的信用危机和支付问题，已经无法采取措施进 行救助，需要立即实施市场退出，予以关闭或重组。即便 不退市，在xx 银监局有问题银行特别监管办法(试行) 中规定，对不良贷款率 8%以上且不降反升的、法人机构资 本充足率 8%以下的认定为有问题银行，将采取一项或多项 特别监管措施，即增加非现场监管内容、增加现场频率、 责令其停办部分业务、暂停其开办新业务等，按照此规定， 市信用联社的资本充足率 xx%，不良贷款占比超 xx%的状况， 将被省银监局列为有问题银行而采取一项或多项特别监管 措施，使市信用联社的经营步履维艰。 第四，极易诱发挤兑风险。若市信用联社的专项央行 票据在明年上半年不能兑付，市联社会面临两难困境。一 方面，明年上半年内 xx 万元的资格股因陆续到期而面临退 股压力。退股后，xx 联社的资本充足率将一泻千里，xx 联 社也将面临退市的危险。另一方面，若为确保票据兑付， 只能顶住压力不予退股，这又极有可能诱发挤兑