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XX 年关于金融扶贫富民工程调研报告 XX 年关于金融扶贫富民工程调研报告 8 月 3-4 日，利用到内蒙古赤峰市参加全区扶贫办主 任培训会议的机会，在喀喇沁旗就金融扶贫富民工程有关 情况作了调研。总的感觉是，内蒙古金融扶贫富民贷款适 应目前金融扶贫机制创新的总体要求，在金融产品设计、 财政支持政策、政府管理方式、用户组织形式等方面做出 有益探索，许多成功做法值得认真总结，在全国扶贫小额 信贷品牌培育中借鉴。 一、金融扶贫富民工程是用财政资金撬动信贷的有效 方式 农村扶贫开发的主要任务从解决温饱转向促进发展、 缩小差距以后，对发展产业的资金需求明显增加，而精准 扶贫需要实实在在的资金和项目支持，仅靠财政扶贫投入 难以支撑这样的需求，必须发挥金融扶贫的作用。25 号文 件明确要求，要“引导和鼓励商业性金融机构创新金融产 品和服务，增加贫困地区信贷投放。 ”内蒙古金融扶贫富民 贷款在这方面做出了成功的尝试。 内蒙古自治区金融扶贫 富民工程实施方案(20xx-XX 年)是 20xx 年 11 月 27 日由 政府办公厅印发的。实施范围是全区 38 个省级领导干部联 系的贫困旗县和其它 19 个自治区扶贫开发工作重点旗县 (以下简称项目区)。合作单位是自治区扶贫办和中国农业 银行股份有限公司内蒙古分行。项目按照政府主导、市场 运作、群众自愿、部门服务的原则开展。 项目的运行机制是财政扶贫资金为先导，信贷资金市 场化运作为基础。财政扶贫资金主要用于贴息和风险补偿。 贷款由自治区财政扶贫资金贴息，年贴息率 5%;贴息期限与 贷款期限一致，从 20xx 年开始从增量财政扶贫资金中拿出 不超过亿元，并每年在上年基础上增加约亿元用于贴息。 自治区每年安排亿元财政专项扶贫资金用于贷款的担保补 偿。农业银行按照担保补偿金总额的 10 倍左右放大贷款额 度，从 20xx 年起连续 5 年安排县域扶贫专项投放，第一年 度(按照完整年度计算)专项投放 50 亿元，以后逐年递增， 5 年累计投放不低于 500 亿元。简单算账就是，亿元的财政 贴息和亿元的担保金，每年可以撬动 50 亿元的扶贫贷款， 放大了 10 倍。 贷款的支持对象是项目区贫困嘎查村有生产经营能力 的农牧户、农牧民专业合作组织(包括扶贫互助组织)、扶 贫龙头企业，其中 70%以上的贷款要求直接到户。重点扶持 乳、肉、绒、薯、菜、粮油、饲草、瓜果、药材、旅游及 民族用品等十大扶贫产业以及能够安置大量贫困农牧民就 业的其他劳动密集型产业。单户贷款规模的起点是 1000 元， 最高额度为 5 万元(含)。贷款期限一般不超过 3 年，从事 林业、果业等回收周期较长作物种植的，可适当放宽贷款 期限，但最长不超过 5 年。到户贷款通过农行的惠农一卡 通管理，在 3-5 年的贷款期限中，只要年底能够按时还本 付息，农行不再重新审核用户的资格，而是按照原来的规 模和条件及时办理第二年的贷款，继续予以支持。 二、政府参与管理是降低贷款成本化解还款风险的关 键环节 管理规模较小、千家万户的扶贫贷款，工作量大、成 本高是金融机构最大的难题。内蒙古金融扶贫富民贷款的 实际利率是%，其中 5%是政府贴息，农户自付%。访问中农 户普遍觉得这是可以承受的。当我问到农行%的利率是否可 以覆盖成本，他们说，如果都是银行自己操作，也是不够 的，但是扶贫部门和村干部帮助他们做了许多工作，外化 了银行的成本，降低了贷款风险。 一是认定贷款对象资格。申请扶贫富民贷款的扶贫产 业和用户是不是符合相关政策，要由旗县扶贫部门确认。 同时，旗县扶贫、财政部门要按照“放得出、收得回、有效 益“的原则，对贷款对象的担保、贴息资格及所选项目效益 进行评估、审核、确认。 二是管理贴息资金。扶贫富民贷款采取间接贴息方式。 农业银行按合同约定向贷户正常收取贷款利息，扶贫资金 按年向贷户补贴利息，农行不必额外办理贴息业务。 三是贷款风险补偿管理。扶贫富民贷款形成的贷款本 息损失，由旗县扶贫、财政部门共同委托中介机构进行审 核。经审核确认金融机构无道德风险和管理责任的前提下， 由担保补偿资金进行补偿，化解了农业银行的风险。 四是以村为单位组织贷款发放。扶贫富民贷款项目不 支持农户个人申请，而是充分发挥嘎查村委会的作用，一 村一品选定项目，参与到项目中的农户才能获得贷款资格。 村委会将本村的贷款申请组织好以后，推荐给农业银行， 银行初审合格，再派出信贷员到村里最终审核。 三、贫困群众受益是项目成功的持续保障 为了解决贫困户在项目中受益的问题，喀喇沁旗按照 “联保联贷、以富带贫、共同发展”的原则，建立了 3+1、5+2 农户互助担保机制，即：申请贷款的农户必须建 立互助担保组，如果 3 户结成一个组，其中至少有 1 户是 贫困户;如果 5 户结成一个组，其中至少 2 户是贫困户。小 组在办理贷款过程中，互相担保，互相监督，共担风险， 共同致富，确保有贷款需求的贫困户不掉队。 王爷府镇喇嘛地村支书乌瑞军说：这里过去是喀喇沁 旗有名的贫困村，种植玉米为主，农民收入很低，所以青 壮年大多外出打工，村庄在逐渐衰落。今年，喇嘛地村 193 户贫困户拿到了 845 万元的扶贫贷款，新建硬果番茄冷棚 600 多亩，平均每亩产量按万斤算，正常年景每亩纯收入可 达万元，人均可增收 3000 多元。我到交易市场的时候，碰 到江苏雨润集团下属公司的收购团队，正在收购当地适宜 长途运输的硬果番茄，计划运到广东去销售。他们说，业 内都知道内蒙古生态环境好，这里的大棚蔬菜不愁销路， 每年都会前来收购。乌书记说，现在 40、50 岁的劳动力大 多数回到村里扣大棚，种蔬菜，有了挣钱的门路，谁愿意 抛家舍业去打工?劳动力回来了，乌书记说话的底气就很足 了，争取到财政一事一议的资金，修起了村级道路。 截至 7 月底，内蒙古全区已发放 5 万元以下到户扶贫 富民贷款亿元，66852 户受益。加上支持合作组织和扶贫龙 头企业的贷款，已发放金融扶贫富民贷款亿元。估计到年 底总贷款规模可以超过 60 亿元，高于年初的计划。 为全面贯彻落实 25 号文件精神，内蒙古自治区制定 了关于创新扶贫工作机制扎实推进扶贫攻坚工程的意见 ， 将继续扎实推进金融扶贫富民工程作为完善金融扶贫机制 的主要措施，要求进一步扩大扶贫资金来源渠道，引导和 鼓励商业性金融机构创新金融产品和服务，不断增加贫困 地区信贷投放。 四、借鉴内蒙古金融扶贫富民贷款经验的政策建议 (一)合理确定中央、省级和县级的财政支持比例。目 前内蒙古扶贫富民贷款的贴息和担保补偿金都是自治区财 政承担的，县级只负责操作。按照内蒙古财政和信贷 1:10 的比例，亿元的贴息需要亿元的补偿金。在中央财政资金 不再专门安排贴息规模而由省级自主确定的前提下，对省 级和县级财政在支持扶贫小额信贷方面的比例应有统一考 虑。 (二)进一步瞄准扶贫对象。享受扶贫贴息政策的贷款， 应该瞄准贫困农牧民。由于内蒙古扶贫富民贷款是 25 号文 件印发前启动的，所以规定的贷款对象是贫困嘎查村有生 产经营能力的农牧户、农牧民专业合作组织(包括扶贫互助 组织)、扶贫龙头企业，没有强调瞄准贫困户。 ”目前，内 蒙古建档立卡工作已经基本完成，自治区已经明确，从 20xx 年开始，贴息资金只支持建档立卡贫困户，使扶贫政 策聚焦贫困人口。各地在设计小额信贷项目时，都要与建 档立卡结果衔接。 (三)提高贷款农户抵抗市场风险的能力。贫困地区产 业化发展面临的一个