我国相互保险发展状况分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国相互保险发展状况分析 我国现阶段多种经济制度并存且 地区经济发展不平衡，风险状况不同， 对保险保障的需求各不相同，有建立相 互保险制度的必要。经过多年的发展， 我国保险业在经验、技术、组织形式、 监管制度等方面也都积累了一定的经验， 具备建立相互保险制度的可能性。 中国论文网 /2/view-12898574.htm 我国相互保险发展状况前景 一、我国相互保险尚处于初级发 展阶段 中国只有一家相互保险公司。 2004 年 11 月，保监会批准成立黑龙江 阳光农业相互保险公司，探索中国农业 保险发展道路和创新农业保险体制，这 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 标志着我国第一家相互制保险公司的诞 生，也是目前保监会批准设立的国内唯 一一家相互制保险公司。 中国在相互保险领域的相关探索。 除了阳光农业相互保险外，我国也陆续 进行了相互保险的探索，主要包括两种 类型，一种是政府主导的类保障体系， 作为政府保障体系的补充，主要包括了 1993 年由中华全国总工会创办的中国职 工保险互助会等；一种是民间探索的相 互保险，主要包括 2011 年由民间人士 张马丁创办的“ 抗癌公社”网络平台和 2014 年泛华保险集团推出的“E 互助” 网 络互助平台等，目前这些平台规模还较 小，且由于没有牌照，处于比较尴尬的 境地。 中国相互保险发展相比国外十分 落后。根据 ICMIF 的统计数据，目前我 国相互保险的市场份额只有 0.3%左右， 远低于全球 27%左右的水平。与亚洲和 大洋洲其它国家相比，也远低于澳大利 亚、日本、韩国等国家，甚至低于印度 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的市场份额水平。我国的相互保险仍处 于十分落后的初级发展阶段。 二、我国拥有适合相互保险发展 的条件 中国保险业的信任危机为相互保 险发展提供现实条件。从相互保险发展 历史上来看，20 世纪初的信任危机导致 了股份制保险公司纷纷“ 互助化 ”，而我 国目前类似的保险市场环境也将有力地 推动相互保险的发展。 信任危机导致了历史上的互助化 浪潮。20 世纪初，保险界掀起一股股份 制公司向相互制保险转变的浪潮。推动 这一转型的主要原因在于信任危机。 中国目前面临着与美国 19 世纪 末 20 世纪初相似的保险发展环境。19 世纪中期到晚期，美国寿险业从最初的 几家公司发展到 1869 年 80 多家，而从 2002 年到 2009 年，中国保险公司数量 从 42 家增长到 158 家，保费规模都快 速增长；尽管当时美国保险业发展迅猛， 但许多批评家认为它是对生命的亵渎， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 而目前中国的老百姓对保险的认知度也 有待提高，中国人的“ 保商 ”仍不合格； 19 世纪后半期，美国出现了佣金“回扣” 、 诱导转保、销售误导等混乱市场竞争现 象，目前，中国市场的不当竞争行为也 逐渐增多，行业秩序也比较混乱，在销 售、赔付等方面普遍存在服务质量差的 问题，消费者普遍对保险公司满意度不 高。在这样的环境下，民众对股份制保 险公司的信任度较差，相互保险将更容 易获得消费者的信任，为市场提供更好 的选择。 中国的集体文化为相互保险提供 意识基础。从中国的文化来看，中国是 一个讲究集体文化的国度，提倡团结友 爱互助的传统美德，例如中国很多宗族 都设有“互助基金会 ”，提倡族亲互助的 风尚。中国的集体文化将使得互助保险 的概念更容易与人们的观念对接，使得 人们更容易接受和理解相互保险的方式， 从而为互助保险在中国的发展提供良好 的文化土壤。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 三、政策东风吹燃相互保险发展 法律缺位一直是中国相互保险发 展的最大障碍。1995 年，在我国经济体 制“转型”的背景下产生的 保险法中 规定保险企业组织形式只能采取“股份 制”和“国有独资”两种形式。2002 年， 在保险法的第一次修改中，相互保 险公司曾被写进修改草案，但后来因与 公司法冲突而最终删去。法律缺位 成为相互保险发展的最大障碍，使得中 国相互保险的发展远远落后于其他国家。 政策放开将迎来爆发式发展。 2014 年 8 月，国务院发布国务院关于 加快发展现代保险服务业的若干意见 ， 明确提出“鼓励开展多种形式的互助合 作保险”，正式将互助保险的发展提上 议程。2015 年 1 月，保监会出台相互 保险组织监管试行办法 ，为相互保险 的设立、运行提供了法规依据，扫除相 互保险的法规障碍。至此，相互保险的 发展正式获得“ 正统” 身份。政策环境进 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 一步宽松，鼓励态度明显，随着政策的 逐步落 ，压抑许久的相互保险或将 迎来爆发式发展。 四、相互保险在我国未来的前景 移动互联时代确实可以使得新成 立的相互保险公司的获客费用降低。移 动互联网极大地缩减了人们的地理距离 和沟通成本，这为相互保险在更大范围 内聚有相同需求的人提供了可能。同时 移动互联网在运营上也将改变传统保险 的做法，构建了一种自组织、自管理的 互助模式，摒弃中间环节和中间费用， 从而提高互助的运行效率，获得最高的 性价比。相互保险公司在设计产品时， 可以有较低的费用率假设，从而增加产 品的吸引力，形成良性循环。 我国保险市场保障产品缺失。保 险行业其实是比较有护城河属性的行业。 长期保障性的产品前期投保金额较大， 很少有人会在不同的保险公司购买多个 长期保障产品。但是我国保险公司，一 是由于运营时间相对较短，二是需求受 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 制于财富积累，一直呈现不足，三是政 策缺位，健康险税优政策已经试点运行、 养老险税延政策近期将会落地，在长期 保障性产品方面一直投入不足、占比较 低。这对于新成立的相互保险公司的发 展壮大提供了条件。 内生式成长+合并成长。从相互 保险公司的发展历程来看，一方面，相 互保险公司通过不断吸收投保人，一步 一步实现规模的增长，最终达到规模效 应，实现内生式成长；另一方面，也有 许多相互保险公司为了追求更快的发展， 与其他相互保险公司合并，从而快速扩 大规模，实现跨越式发展。例如荷兰 Achmea 相互保险公司，通过不断的合 并志趣相同的相互保险公司，从最开始 39 个人的规模，经过 200 多年的发展逐 步成为