网络借贷平台提供商的法律规制探析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 网络借贷平台提供商的法律规制探 析 【摘要】网络借贷平台作为当今 社会经济和科学发展的必然结果，它的 出现在很大程度上缓解了社会在融资方 面存在的难题，并且通过对个人信用体 系进行完善的方式，保证了社会经济的 良性发展。文章以现阶段的社会状况为 背景，运用理论与实际相结合的方式， 对网络借贷平台提供商的含义、特点、 面对的法律风险以及相应的法律义务进 行了深入的探析，为相关金融企业的发 展提供了详细的理论依据。 中国论文网 /3/view-12944561.htm 【关键词】网络借贷平台；提供 商；法律规制 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 现阶段，国际金融市场正处于剧 烈的变动之中，金融危机频频发生，因 此，我国的经济正在面临着前所未有的 挑战，政府有关部门对经济发展提出了 更多的要求，众多与金融相关的企业在 此背景下而产生并且发展壮大，其中最 具有代表性的即为网络借贷平台，该平 台通过对互联网信息技术的科学运用， 将传统借贷公司存在的弊端进行了有效 规避，在缓解社会融资难问题的基础上， 促进了信贷市场的发展。 一、网络借贷平台提供商的概论 （一）含义。网络借贷平台主要 由提供商、借款人和出借人共同构成， 其中最重要的构成主体为提供商，其职 责是在进行网络借贷交易的过程中，对 借贷双方所需的信息进行提供，并且促 进双方借贷交易的完成，因此，提供商 需要对借款人的相关信息负责，包括其 财务情况、个人信用度等，并且将核实 后的信息向出借人进行提供，便于借贷 较易的完成。常见的信用等级评定、借 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 贷信息发布、投资疑难解答以及合同的 签订等均为提供商主要的服务形式。 （二）特点。1.与贷款公司相比。 第一，贷款公司资金的主要来源为公司 股东和金融机构，网络借贷平台则由出 借人对贷款资金进行全额提供。第二， 贷款公司针对的业务主要为贷款而非存 款，并且在贷款的过程中需要借款人进 行相应的抵押担保，网络借贷平台包括 的服务仅有融资一项。第三，贷款公司 在设立的过程中需要经过工商管理、公 安机关诸多有关部门的层层审批，网络 借贷平台只要符合相关标准就可以申请 公司的注册，获取营业许可。2.与实体 银行相比。第一，银行服务的对象为社 会大众，并且主要是面向具有较强盈利 能力的个人进行贷款发放，网络借贷平 台在借贷关系中担任的角色更加偏向于 中介，因此，它并不属于借贷双方中的 任意一方。第二，银行为储蓄机构，其 主要业务不仅是贷款的发放，还包括资 金结算和其他，网络借贷平台所提供的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 服务仅为融资，与信贷无关。第三，经 银行发放的贷款主要去向为流动、资产 和个人资金贷款三种，网络借贷平台包 含的范围更加广泛，无论是个人的消费， 亦或是公司项目的创建，均可以通过该 平台获取相应的贷款。3.与借贷中介相 比。第一，借贷中介通常会选择通过各 种方式来促成借贷交易，并且从中获取 相应的利润，网络借贷平台仅仅是对相 关借贷信息进行提供的平台。第二，借 贷公司通常对抵押担保的申请人员进行 严格的检查，且不限制借款的数额，网 络借贷平台则是提供不同个体间的有上 限贷款。第三，借贷公司的模式相对封 闭，网络借贷平台则具有较强的开放性， 并且通过对网络的运用，对空间限制进 行了打破和延伸。 二、网络借贷平台提供商的法律 规制探析 （一）提供商面对的法律风险。 1.担保垫付。网络借贷平台具有的担保 垫付功能已经逐渐成为行业的中流砥柱， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 在进行借贷的过程中，担保公司的责任 主要为交易时的款项，而提供商对担保 公司的引入和运用虽然在一定程度上对 自身所面临的风险程度进行了降低，与 此同时，却也牺牲了原有的部分利润， 另外，通过提供商进行引入的担保公司 在概念上与网络借贷平台从属于关联关 系，该关系与通常意义上所说的第三方 担保存在一定差别，因此，担保垫付的 风险始终无法被完全避免。2.贷款审理。 对贷款进行审理是提供商最基本的任务 之一，尤其是对贷款的额度进行审核， 现阶段我国的网络借贷平台主要提供信 用贷款以及抵押贷款两种，信用贷款需 要根据借款者的信用等级提供相应的贷 款额度，但是由于我国针对网络借贷平 台所制定的审核体系并不完善，因此提 供商无法对独立于银行体制外的信息来 源进行核实，导致自身风险的大幅度提 升，基于此，开始有越来越多的提供商 选择了抵押贷款作为主要贷款形式。3. 中间账户。中间账户的设立其主要目的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 在于对转账金额进行结算，但是大部分 负责资金托管的平台不具有监管的义务， 因此，通过中间账户进行流转的资金多 数处于无人监管的状态之下，而银行也 由于对网络借贷平台的冲击性具有一定 担忧，因此，只有极少数银行能够为提 供商在监管方面提供支持。因此，在网 络借贷平台进行借贷的双方普遍存在延 迟贷款的支付和归还期限的情况，导致 沉淀性资金的产生，该部分资金由于不 参与资金的流通，所以极易被不法分子 所利用，例如对其进行非法挪用或集资 等。 （二）提供商具有的法律义务。 1.法定义务。我国尚未根据网络借贷平 台的供应商制定相关法律法规，因此， 供应商所具有的法定义务均是根据现有 法律进行延伸而得出。 （1）合同。提供 商需要在用户进行信息登记的过程中， 提供服务协议，而用户只有在同意协议 内容后才可以进行财产的借贷，不同网 络借贷平台所提供的服务协议内容各不 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 相同，因此，该协议是极为典型的合同。 根据合同法的有关规定可以得出， 提供商在对合同中涵盖的条款进行制定 时，应当以公平为主要原则，对供应商 自身、借款人和还款人所具有的义务及 权利进行明确，并且使借贷双方对相关 的责任条款具有明确了解。另外，在服 务协议的内容有所更改时，提供商应当 将其公告在网站中醒目的位置。 （2）附 随义务。审核义务，提供商虽然与借 贷双方存在本质上的区别，但是由于其 为借贷双方提供的义务属于居间服务， 因此，提供商应当承担一定的审查义务， 对在相应网络借贷平台进行注册的用户 在信息真实性方面进行审查，除此之外， 还需要对注册用户交易相关数据的真实 性进行核实并对其负责。保密义务， 在网络借贷平台进行借贷活动的双方将 自己的真实信息向供应商进行提供后， 根据相关的交易原则，提供商对信息具 有保密的义务，一旦由于信息泄漏造成 不必要的损失，提供商对其承担无过错 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 责任，在具有保密义务的合同关系告一 段落后，提供商应当对有关数据进行及 时的删除，避免信息被泄露。2.约定义 务。提供商所具有的约定义务主要是通 过借贷双方在相应网络借贷平台中签订 的协议而产生的，一般来说，相关的协 议中会对提供商的义务和权利进行明确 规定。 （1）促成合同签订。提供商的义 务主要在于通过对网络平台进行提供的 方式，为借贷双方合同的签订进行促成， 因此，这就需要提供商根据相应的平台 数据，对借贷双方的信息进行匹配，借 贷双方则需要在确认匹配结果的基础上 签订协议，至此，借贷关系正式生效， 支付中介在对涉及的资金数目进行确认 后将其提供给借钱方。在规定的还款期 限到期前，提供商应当对借款人进行催 促，保证借款人能够将本金和利息进行 归还，在借贷过程中，一旦出现其中某 一方对协议规定进行违反的情况，供应 商则需要根据相关的法律对另一方的权 益进行保护。 （2）对相关数据进行收集、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 整理和l 布。由于网络借贷平台的性 质与中介相同，因此，提供商对相关信 息的呈现方式就显得尤为重要，除此之 外，提供商还应当对借贷双方的身份信 息、经营执照和财产证明等进行准确的 验证，同时根据不同用户的需求对其进 行匹配。 三、结论 综上所述，作为新兴金融模式的 一种，网络借贷平台通过对互联网技术 的运用，将空