小微企业应用互联网融资的问题

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 小微企业应用互联网融资的问题 摘 要 改革开放以来，我国大力 发展经济，从沿海城市开始，慢慢兴建 了许多企业，尤其是小微企业，成了我 国市场经济中比重较大、最为活跃的群 体，在一定程度上为我国的就业难问题 提供了帮助，为失业人群提供了大量的 工作岗位，同时也为我国的经济发展、 国民总值作出了卓越的贡献。可见小微 企业在我国的经济建设中发挥着巨大的 作用，政府也加大了对小微企业的支持 力度，同时政府也鼓励刚刚毕业的大学 生进行创业，为我国经济的繁荣奉献自 己的力量。但是随着时代的快速发展， 经济全球一体化，随时都有企业兴起或 是灭亡，小微企业也面临一系列的生存 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 问题。对于小微企业来说，融资问题是 他们目前所要面临的最大问题，一旦资 金跟不上企业的发展，那么企业将寸步 难行，因此，解决小微企业的融资问题 迫在眉睫。 中国论文网 /3/view-12939584.htm 关键词 小微企业 互联网融资 问题 解决措施 一、引言 小微企业在我国经济发展的浪潮 中，不仅促进了经济的发展，缓解了就 业问题，更为我国的小康社会建设、城 镇发展贡献了自己的一分力量。现在社 会是一个信息化的社会，互联网正在高 速发展，将互联网技术应用到企业的融 资中，是现在较快捷方便的企业融资形 式，使传统的融资方式得以转变，同时 也为小微企业带来了新生机。本文将着 重阐述小微企业如何应用互联网进行融 资，解决资金难的问题。 二、小微企业的发展现状 从现在的经济视角来看，无论哪 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 一个国家都离不开小微企业，小微企业 在市场经济条件下有着不可或缺的作用， 是国家大力提倡的经济活动。我国人口 众多，且工作岗位有限，就业难成了每 年毕业季政府头疼的问题，而小微企业 的出现为社会提供了众多的就业岗位， 促进了国民经济的发展，为我国小康社 会的建设添砖加瓦。在支持小微企业发 展的同时，我国政府也积极引导小微企 业在复杂多变的市场经济中科学合理、 健康向上地发展。2016 年 6 月末，人民 币小微企业贷款余额 19.31 万亿元，同 比增长 15.5%，比同期大型和中型企业 贷款增速分别高 4.6 个百分点和 8.2 个 百分点。小微企业贷款余额占企业贷款 余额的 30.7%，占比比去年同期占比水 平高 1.2 个百分点。2016 年上半年小微 企业贷款新增 1.48 万亿元，同比多增 4954 亿元，增量占同期企业新增款的 36.3%，比 2015 年同期占比水平高 11 个百分点。尽管小微企业在发展过程中 有着一系列的优势，但是因为其各方面 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 的限制，发展规模小，所持有的资金也 相对有限，因此面对的风险也大，没有 雄厚的资金支持，就很难抵抗住这些风 险，小微企业也就随时面临着破产的问 题。所以就目前而言，小微企业存在的 最大问题就是融资问题，一旦缺乏资金， 小微企业就很难继续发展下去。因此如 何解决融资问题，就需要小微企业在发 展的过程中慢慢摸索，寻找方法，突破 这一难题。 （如表 1） 三、小微企业的融资结构概述 小微企业是指相对来说产权和经 营权统一、规模产值较小、商品比较单 一、工作人员较少的一种经济组织。小 微企业的经营范围具有多样化的特点， 发展特点呈现小型和微型，生产也多为 “前店后厂”的模式，经营特点主要是采 用直销的手段，具有很强的灵活性和流 动性。 因为小微企业发展规模小，主要 是向银行抵押贷款、集合票据、民间借 贷和通过租赁的方式进行融资。抵押贷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 款就是小微企业的负责人向银行抵押自 己的财产，以此获得相应的资金；集合 票据就是将 210 个具有法人效应的小 微企业联合起来统一发行，但是要求在 有限期内还清本息；通过租赁的形式进 行融资，就是购买承租人的货物，再向 承租人进行出租，这种形式的融资活动 在一定程度上缺乏灵活性。其中最为方 便快捷、相对自由的融资形式是银行贷 款和民间贷款，这也是最为常用的融资 形式，很受小微企业欢迎，但是不适合 短期内缺乏流动资金的小微企业，所以 在选择融资方式时要根据实际情况而定。 四、互联网融资的出现及其发展 （一）互联网融资的产生 小微企业在发展过程中会购买不 同理念的产品，炒股、进军房地产业或 者存款等，但是炒股对于普通民众来说 具有很大的风险，而房地产行业已经过 了高峰期，市场趋于饱和，有的地段、 城市已经没有了投资的价值，在许多投 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 资道路被阻断的现今，唯有开拓出新的 投资渠道，以此降低所要面临的风险， 获得高的经济效益。 （二）互联网融资的发展 随着互联网时代的到来，智能手 机、平板、电脑慢慢进入人们的生活， 成了人们生活的必需品，改变了人们的 传统生活模式，而这一改变也被应用到 了金融行业。将互联网平台与企业融资 相结合，极大地拓宽了融资渠道，为小 微企业的资金周转带来了方便，其中典 型的代表是 P2P 模式，是一种小额度的 贷款平台，因为其贷款的额度小、r 间短的特点，在小微企业中被广泛应用， 解决了融资难的问题，同时各大企业也 慢慢意识到互联网对于企业的作用，开 始慢慢将企业向互联网转型。 五、小微企业的融资难问题 （一）银行对小微企业的融资不 够支持 因为小微企业发展的规模不大、 风险性高，银行对小微企业的信任度也 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 不高，所以我国的商业银行比较倾向于 对那些发展较好的、规模较大、信誉度 较高的企业提供支持，这就导致了小微 企业融资难，只能向信用社、民生银行 贷款，可是这些金融机构本身资金储备 量就不大，也很难支持小微企业的发展。 而我国的小微企业本身的规模小、盈利 缺乏稳定性、服务和业务都相对单一， 因此抵抗风险的能力不足，且向银行抵 押的资产数量较小，不足以让银行信任， 也就不放心向小微企业提供资金帮助。 （二）小微企业自身的还贷能力 差 小微企业一般是个人经营、合伙 经营或者家族经营，缺乏完整的内部体 制，技术含量也低，产品单一，导致核 心竞争力不高，面临淘汰的风险巨大， 因此金融机构不敢轻易向小微企业放贷。 小微企业进行抵押贷款，因为抵押物品 种类数量不多，不够达到贷款额度的价 值，所以小微企业也会进行私有财产的 抵押，但是有的私有财产是不能够抵押 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 的。同时小微企业的收益不稳定，破产 的风险高，信息透明度不高，从而导致 了贷款难。 （三）小微企业机 制不完善，融资成本高 小微企业与其他大型企业相比， 无论是工作环境、信息流通、技术资金、 人力资源还是福利待遇都显示出了明显 的劣势，这使得小微企业在发展过程中 无法吸引优秀的人才，所以人才储备不 足，导致企业发展缓慢，也使得征信系 统不完善，信息不能有效记录。也正是 由于征信系统的不完善，金融机构不能 清楚地了解小微企业的信息、发展状况， 就很难信任小微企业，导致小微企业贷 款难，即便是贷款成功，金融机构在不 了解小微企业的情况下会提高贷款利率， 并增加其他的费用，融资成本就相应增 加，融资变得更加困难。 六、有效解决小微企业融资困难 的有效途径 （一）可以采取小额贷款的模式 针对小微企业的自身发展状况而 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 言，其主要贷款模式是贷款的金额小， 还款时间短，但是次数多，因此小额贷 款成了适合小微企业的融资模型，同时 也在借贷的额控范围内，降低了贷款的 风险。其中，阿里巴巴就是典型的小额 贷款企业，其还款期限一般在三个月内， 淘宝订单贷款的还款期限也在一个月； 京东的时间最短也就两周，最长也就三 个月，时间都相比较而言都很短。 （二）优化小微企的征信机制 要想方便快速地成功融资，首先 要解决自身的问题，金融机构放贷的条 件一般是企业的发展状况、盈利情况以 及有没有还款能力等，为了让金融机构 快速信任自己，小微企业就得拿出行动 来证明自己。因此小微企业要不断完善 内部结构，财务制度正规化，严格遵循 企业发展的模式来管理企业，使得企业 慢慢正规化，不断提高自身的信誉度。 同时，企业在发展的过程中，要找准自 己的定位，不嘤呕 内部机构，完善 绩效评奖制度，企业的财务也要做好明 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 细记录，透明公开，不断更新，为银行 提供更多的参考点，从而轻松融资，解 决资金困难问题。 （三）政府大力支持 因为小微企业发展规模小，又常 常面临资金问题，导致发展缓慢，所以 政府因该大力支持小微企业的发展，不 断放宽政策，同时加强对市场的宏观调 控。政府应简化企业的贷款程序，不收 取额外的费用或者提高利率，降低小微 企业的融资门槛。同时，政府还可以加 强对小微企业的管理，提供更多的发展 渠道，使小微企业成功转型，推动经济 发展。此外，针对小微企业的信息交流 缺乏，政府可为小微企业提供相关的信 息站，方便各个企业进行商业交流。最 后，政府也要积极引导小微企业朝着积 极健康的方向发展。 七、结语 小微经济在市场经济的调节下开 始兴盛起来，小微企业的出现促进了市 场经济的发展，带动了国民生产总值， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 同时也提供了许多的工作岗位，缓解了 我国的就业难问题，相应的社会压力也 在不断减少，因此必须大力发展，扶持 小微企业。小微企业在面对融资难问题 的同时，也要学会分析问题，找到解决 问题的办法。首先是要找出自身原因， 不断完善制度，完善征信机制，加入