121008 新婚3年决定未来30年的财富,其他年轻白领的理财方案

新婚 3 年决定未来 30 年的财富 2012 年 10 月 08 日 07:27 大洋网-广州日报 韩 金义秀 朴相勋 著 高莹 译 广西科学技术出版社 每月只花工资的支出体系 学会系统地安排支出，可以轻松应付每天、每月、每年一些意想不到的花 钱项目。不管每月赚多还是赚少，让我们试着每月都能积攒出各项必要的资金。 第一步：夫妻公开收入金额，合并存折。为了能将钱花在刀刃上，先要了 解“究竟赚多少”。夫妻需要公开双方的实际收入金额。如果奖金和工资不确 定，就用 1 年的总收入除以 12 个月得出每月平均收入。如果是双职工家庭，很 有可能双方各自管理工资，这样很难攒钱。要想成为金钱无忧的夫妻，就要从 公开收入、合并存折、共同管理财务做起。 第二步：准备相当于生活费两到三倍的资金作为紧急预备金。虽然制定了 消费预算，但生活中很可能会出现家庭成员突然生病或者其他各种突发的需要 用钱的情况。所以，必须留出一部分紧急备用金来解决此类问题。可以专门开 设一张“蓄水池”存折，这样才能充分确保预算内消费习惯的养成。如开一张 CMA 存折，在新年伊始就存入每月生活费两三倍的资金。 这样的存折可以像蓄水池一样预留出一部分钱，在紧急情况下应对不时之 需；如果用掉了，可以在拿到奖金或者有了其他项目资金后再填补进去。如果 蓄水池存折也像生活费存折或银行卡一样可以随时提取使用，会很容易被花光。 因此，这笔资金最好放在平时不用或存取不方便的存折里，只有到了紧急时刻 才能取出。有了这种紧急备用资金，即使突然辞职，也能维持 3 个月的生活消 费。 第三步：随时补足预算中非固定支出的钱。除了紧急用钱，一年中还会有 红白喜事随礼、庆祝生日、休假度假等情况，这些事情会产生一部分非固定支 出。和不可预测的紧急用钱相比，这种非固定支出是可以提前 1 年制定预算的。 一般来说，非固定支出包括父母零用钱、节假日所需花费、休假花费、汽车保 险费等项目。 跟紧急备用资金一样，非固定支出的钱也要在新年伊始准备出来。如果这 样做有困难，就把年底的奖金当做下一年的非固定支出预备金保留下来即可。 也可以每月定投，比如 2012 年的非固定支出是 22000 元，就可以从 2011 年 1 月开始每月存入 1900 元，一年后就形成固定资金了。这笔资金利用 CMA 存折储 蓄最合适。有预算的消费和无预算的消费有很大差别。 第四步：发薪日将工资存折清零。既然每月都有固定的生活费和储蓄金额， 从现在开始进行工资存折清零的行动。每月一发工资，就自动把工资分流到生 活费存折、非固定支出存折、零用钱存折等存折中。剩余资金再分别存入短、 中、长期存折中，最后将工资存折清零。成功做到这一步骤后，年中奖和年底 奖金发下来就不会被胡乱花掉了，这些都将成为固定储蓄留在账户上。 成功做到这 5 个理财步骤后，每隔 3 个月列出一份“理财成绩单”，确认 “蓄水池”存折等存折内的金额，检查各项开支是否都是预算内消费，然后就 能了解全家的积蓄是多少了。将所有存折和不动产加起来，去除负债，就能看 到经济转好的成果了。 明确了家庭财政情况，全家人才能继续朝着共同的目标奋斗。 45 岁获财务自由不能靠存钱 持续增现金跑赢 CPI 2012 年 08 月 21 日 09:20 好运 Money+ 3 45 岁获得财务自由，不能靠存钱。上班族、背房贷、每天 5 至 6 个小时的睡眠， 并把每年 20 万元结余直接扔进活期账户林嘉开始不能容忍这种浪费。想在 45 岁实 现财务自由，光靠存钱是不行的，至少得让持续增加的现金跑赢 CPI 吧。 MONEY记者|孙晓红 钱芸莱 摄影Mini 投资理财，林嘉是张不折不扣的白纸。尽管现在有 32 万元的资金，以及每 月 2 万元的结 余，林嘉皆以工作忙为由，将这些资金扔进了银行的活期储蓄账户。 工作 5 年后，林嘉在上海一家音乐包装公司升任音乐总监，月收入(税后)2.8 万元，同时有兼职收入每月 1 万元。月收入水平较好，加上家在上海无租房负 担，他在经济上游刃有余。 然而，林嘉每个月的刚性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、 旅游和生活。工作节奏紧张，每天只有 5 至 6 个小时睡眠时间的他不能接受从 家到地铁站要步行 15 分钟的事实，他选择打车。这样不仅节省时间，还能在车 上补觉。他每个月打车费在 2500 元左右。建立人脉圈对他而言也极为重要，所 以他特辟应酬费一项，每月 4000 元。买东西、通讯费等生活费用，每个月控制 在 3500 元以内。林嘉认为这 1 万元的支出是无论如何也缩减不下来的。 林嘉还有两项大的支出。3 年前，他在上海市内买了一套 78 平方米的二手 房，父母给的首付，自己还贷。13 年贷款期，每月还款 4500 元。不愿为工作 所累、注重生活品质的林嘉还给自己做好了规划每年旅游两次。他不喜欢穷 游，觉得旅游就该好好放松和享受，通常每年旅游费用在八九万元。 林嘉每年有 20 万元结余，他打算从 2012 年开始，把这些结余存入银行。 但随着年龄的增长、婚期的临近、父母的日渐年迈，以及逐渐浮现的事业 瓶颈，林嘉开始嗅到财务压力的味道，可他却是一张不折不扣的理财白纸。 “我不想冒风险，只想在保本的基础上，每年能有 10%的收益。”林嘉说， 他一直有一个梦想45 岁实现财务自由，“到那时，我就可以去旅游，过自己 想过的生活了。”但仅 靠 工资，这个目标很难实现。 为了这个长远目标，林嘉打算两条腿走路业余时间打理资产，主要时间 用来发展事业。现任音乐总监的他经历了担任音乐编辑和音乐制作人两个阶段， 在音乐包装与制作这个行当，音乐总监已经“到头”了。这个岗位横向跳槽， 成功概率小、满意度低，因为整个行业对音乐总监这个职位的需求很少。如果 想“往上走”，他必须要完成从音乐总监到市场总监的跨跃。林嘉自知难度很 大，“这种跨跃相当于改 行。” 从更长的时间轴上看，他 希望自己 最 终可以做 天使投资。曾经两度互 联网创业皆以失败告终，却燃起了林嘉对互联网产业的热情与信心。他认为， 对音乐、艺术和网络市场的了解是他做此类公司天使投资人的优势。 若想在 45 岁实现财务自由，林嘉认为，目前横在他面前的障碍是：投资理 财上，自己没有相关知识，同时又没有过多时间去照看和打理资金；职业发展 上，从音乐总监到市场总监如何过渡？长期来看，他是否合适成为天使投资人？ 还有 20 年时间，林嘉该怎么做？ 林嘉需要解决的问题： 每月的净收入与现有资产为活期存款，他需要财务规划和投资建议。 目前没有购置任何商业险，需要选择合适的保险。 45 岁实现财务自由，投资理财上需要做长期规划。 近期，他想从音乐总监升到市场总监，这相当于改行，他不知如何完成这 个过渡。长远来看，他希望最终的职业是投资人，想知道目前该怎样去积累。 ST EP1：投资安排 5 齐春霞：可尝试积极型投资 中国平安 (微博)(41.87,-0.07,-0.17%)金融理财规划师 1.每月的净收入(1.6 万元)与已有资产(32 万元)为活期存款，当前的活期 利率仅为 0. 3 6%，且 呈下行趋势，他的资产将面临严重缩水的状况。建议活 期账户只存入 3 至 6 个月的日常开支，即 5 至 10 万元。剩下的活期存款则转向 其他投资。 2.林嘉不愿承受风险，属于保守型，建议投资风险较低的理财产品，如银 行的保本型人民币理财产品、货币基金、债券型基金等，通常情况下这些产品 收益率会高于银行 1 年期定期存款的利率。 80 后夫妻集财有招 主动理财更胜苛刻存钱法 2012 年 09 月 22 日 11:48 重庆商报微博 近日南京一对 80 后夫妻晒出的存钱大法，引来不少网友围观，相比月光族， 几近苛刻的存钱方法，让网友们大跌眼镜。本期商报理财教室邀请了光大证券 (12.68,0.10,0.79%)和国泰君安证券 (微博)的两位投资顾问，就该夫妻目前的 收入状况和理财目的，给出了针对性的建议，希望其通过理财轻松实现财富增 值的目标。 基本情况：郭浩(化名)29 岁，在南京一家大型国企工作，每月工资 5000 元至 6000 元，扣除各类税和保险后，实际拿到 4000 元至 5000 元。每月 1000 多元的公积金和 400 元房补，加上过节费、高温费、年终奖，年收入 6 万元上 下。妻子尹玫(化名)是护士，年收入 55000 元左右，两人月收入合计约 9000 元， 年收入 11.5 万。已购 90 平方米的房子，贷款还有十余万，每月公积金还贷， 有 10 余万存款。 理财规划：每月依靠单位、双方父母家蹭饭，单位蹭日用品，两人生活费 约 1000 元，每月能余下 8000 元。给老人过节费 6000 元，旅游费 4000 元，其 余非固定花销 6000 元，紧急支出待用 5000 元，每年预计可存 9 万。 理财目的：近期有计划购车，打算要孩子，希望再买一套大房子。 专家建议：国泰君安投资顾问张涛分析称，该夫妻收入稳定，存钱能力强， 可考虑更为积极的理财方案。目前其 10 余万存款，可将 1 万元作为活期存款， 应对急时之需；4 万元购入年化收益率在 3.54.5%的货币基金，3 万元购买债 券型基金，2 万元买入股票做长期投资。 “两夫妻年净收入 11 万，但保险产品却不足，风险意识较弱，可考虑买入 意外险、终身型重疾附加住院医疗险等产品。”张涛称，每月 8000 元的剩余资 金，可拿出 2000 元做定期定投基金，且偏股型基金和指数型基金各占一半；剩 余的资金可零存整取，并定期转化为货币式基金。光大证券周明则称，目前银 行理财产品收益不高，可选择一些杠杆型指数基金。两夫妻每月 8000 元工资， 可将 2000 元购买孩子教育基金，500 元做营养基金，另外 4000 元投固定收益 的保险基金，剩下 1500 元备用。因房地产调控，建议暂不买房，目前 10 余万 存款建议买车或投资保险等理财产品。 存钱未必存银行 四种理财方式可选择 2012 年 09 月 02 日 10:51 解放日报 本报记者 汪敏华 毛先生最近把他在黄浦区的两房两厅卖了 320 万元，准备再买套三房两厅 的。在寻房期间，毛先生将这 320 万元存进一家银行，他存的是一年期，做的 却是两手准备：找到称心的房子就把钱取出来。让他惊喜的是，银行除给他提 高了 10%的一年期利率外，还额外奖励了他 1 万元。照此计算，毛先生存款一 年可得的收益为 11.56 万元。银行为何给奖励，毛先生事后得知，原来这是银 行为揽储给予的 “甜头”。而了解理财市场行情的同事则认为：毛先生把钱存 7 银行不合算，至少有 3 种理财方式可让毛先生获得高于银行一年期定存利息的 收益。果真如此吗？ 方式一：买信托产品 信托理财产品的起点门槛至少 100 万元，不少信托产品还限制资金门槛为 300 万元。 据光大银行 (微博)(2.64,-0.02,-0.75%)私人银行上海中心副总经理赵志敏 介绍，信托品种主要有五大类：信托贷款类，是将信托资金以信托公司的名义 给项目公司发放贷款。在信托产品中，贷款类产品占据数量最多。权益投资类 是将信托资金投资于能带来稳定现金流的权益；证券投资类是将信托资金投资 于证券市场，包括一级市场、二级市场、定向增发等，证券投资类产品受托人 一般会委托投资顾问进行管理；股权投资类是将信托资金以受托人的名义对项 目公司进行股权投资，通过股权增值、分红或溢价回购等获得收益。组合运用 类是受托人将信托资金以股权投资、权益投资、贷款等方式组合运用于项目公 司。近年来还出现了另类信托产品，即投资于钻石、白酒、手表及艺术品等， 这类信托产品面向的是小众市场，信托规模也比较小。 一般而言，融资类信托产品一年期的预期收益率在 7.5%-8%， 2 年期的在 8.5%-9.5%，个别高的可以达到 10%， 3 年期的一般可达到 12%甚至更高，远远 高于一般的银行理财产品，至于银行定存利息更是望尘莫及。同时，信托理财 产品的投资期限也短中长期皆有，使投资者可以根据资金的流动性要求进行灵 活投资，结构化证券类产品期限有 3 个月6 个月的，融资类一般为 1 年-2 年， 另类投资时间较长，一般超过 3 年。 由此可见，毛先生手头有 320 万元，可以首选信托理财。信托理财不仅收 益高，同时风险也可控。在信托投资界有一个不成文的行规，即刚性兑付。刚 性兑付就是信托产品到期后，信托公司必须分配投资者本金以及收益，当信托 计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理。据赵志敏介绍， 近年来行业内尚未出现一例未实现兑付的融资类信托产品。 但专家同时提醒，刚性兑付绝不意味着投资者无风险，因为呼吁取消这条 不成文的行规的呼声正越来越大，从长远看，信托理财也可能像其他理财投资 一样，风险由投资者自负。在目前，有 3 类信托理财产品还是应谨慎对待切莫 随意购买的，一是投资于证券市场的，二是发放贷款于房地产业的，三是投资 于艺术品等小众市场的。 方式二：买理财产品 信托产品资金门槛对大多数市民而言高不可攀，但优于银行定存利率的理 财方法却还另有途径，即银行理财产品，起点资金为 5 万元。 当前，银行理财产品的发行周期以 “星期”更替，每期理财产品的期限都 是长中短结合，有一年期、半年期、3 个月期、两月期，此外还有 35 天的一月 期，其年化收益率分别在 4.9%、4.8%、4.65%、4.55%和 4.25%左右。据浦发银 行(7.36,-0.02,-0.27%)理财师介绍，在降息通道下，一年期理财产品的收益已 经接连下挫，相比于年初的 5.8%收益率，同样是 10 万元，年初购买理财产品 可得收益 5800 元，现在购买理财产品年收益则是 4900 元，减少了 900 元收益。 为锁住收益，越来越多的投资者青睐一年期理财产品，一般发行不到半小时就 销罄。相比于银行一年期定存 3.3%的利率，同样 10 万元，购买一年期理财产 品可多得收益 1600 元。 在理财产品中，投资债券市场的理财产品尽管也是非保本，但其风险还是 比较小的，还有一类是结构性理财产品则需要投资者辨别风险。这些结构性理 财产品有的挂钩股票市场，有的挂钩黄金、石油等标的，难免发生零收益甚至 负收益。理财专家提醒市民，购买时应仔细研究收益的触发条件。据了解，在 结构性理财产品中，也出现了保本产品，比如广发银行 (微博)前不久发行的一 款挂钩股票的理财产品就保证本金安全，而预期年化收益率最高可达 7.5%。 方式三：购买货币基金 按照毛先生的一种存法两种准备，如果找到称心的房子就把 320 万元从银 行取出，那他的损失就更大了，因为是提前支取，银行只会按照活期利率支付 9 利息，而目前活期利率是 0.385%，320 万元一年利息为 12320 元，平均每天 34.22 元，每万元的月均收益为 3.20 元。而目前货币基金每月的平均收益为每 万元 30 元左右，两者相差 9.37 倍。 因此，对于毛先生而言，如果不确定自己什么时候需要用钱，可以购买 3 个月至 6 个月的结构化证券类信托产品，如果厌恶风险，则可以购买同期限的 理财产品，或者购买 2 个月期的理财产品。至于 35 天期的理财产品，则无多大 必要购买，虽然其 4.25%的年化收益要高于货币基金目前的 3.2%年化收益率， 但因为理财产品有一周的募集期和数天资金到账期，收益平摊下来，35 天期的 理财产品并无多少胜算，而其资金的流动性却大大不及货币基金。一般而言， 从银行账户扣钱购买货币基金，赎回后资金隔天就可以到账。但如果从股票账 户扣钱购买货币基金，赎回后资金要隔两三天才能到账。事实上，一些业绩出 色的货币基金年化收益已经反超银行一年期定存，华安基金 (微博)公司货币基 金过去一年的年化收益率在 4.16%。 一些基金公司还推出短期理财类基金，同货币基金一样，免申赎费用，其 理财期限长则一个季度，短则两个星期。从目前看，收益还是货币基金略胜一 筹，且资金流动性更强。 方式四：做证券回购 证券回购同样是流动性和安全性俱佳的投资渠道，证券的持有方 (融资者、 资金需求方)以持有的证券作抵押，获得一定期限内的资金使用权，期满后则须 归还借贷的资金，并按约定支付一定的利息；而资金的贷出方 (融券方、资金 供应方)则暂时放弃相应资金的使用权，从而获得融资方的证券抵押权，并于回 购期满时归还对方抵押的证券，收回融出资金并获得一定利息。 上证回购的交易期限短则有 1 天期、2 天期、3 天期、7 天期、14 天期和 28 天期，长则有 91 天期和 182 天期。相对而言，3 天以内的交易最为活跃。在 投资者可根据自身资金的流动性要求，选择 1 天、2 天、3 天、7 天或更长时间 的上证回购交易，一般而言，短期回购的利率更高，一般都在 3%以上。而且上 证回购还有一个有利处，即资金当天借出当天产生收益，不像货币基金，申购 当天是不享受收益的。只是上证回购对资金门槛有要求，最低为 10 万元。理财 师建议，如果资金闲置只有几天且超过 10 万元，可进行分配。如当天的上证回 购利率超过通知存款或货币基金，可以将 10 万元整数做上证回购，其余购买货 币基金。 3.林嘉要想实现投资理财 10%的年收益率，就必须承担一定风险。任何理 财产品的收益和风险一定是成正比的。如果可以承受风险，建议分散资金，投 资一些机构理财的产品，例如券商的集合型理财产品等。 刘宏宇：分散投资较为妥当 国海富兰克林基金公司东北渠道总监 1.林嘉的储蓄资金仅用于银行存款并不合理，应将自有资金的 20%预留出 来做活期存款，以备不时之需。 2.40%用来做流动性较好的短期投资，如保本的货币基金或者固定收益类产 品，以 1 至 2 年期限为主，收益最高可达 6%至 7%。定投基金时，最好选择 3 只 基金以分散风险。 3.剩余的 40%用来投资高收益固定收益类信托为主的产品，选择这类产品 时最好带有保本条款，用以控制风险，其收益率可达 12%左右。建议在银行购 买不定期的信托产品。 STEP2：保险配置 齐春霞：要配置商业保险 中国平安金融理财规划师 林嘉需要配置商业保险，其价值在于：一是转嫁个人风险，二是建立将来 的退休养老计划。大病保障：据统计，一线城市居民一旦发生大病风险，除去 社保报销外，个人花销的平均费用约为 40 万元。选择分红型终身重疾险，可解 决医疗费用的巨大开销，每年的分红还可注入保额，使保额逐年增加。 11 意外保障：意外保险是必要的，一是解决投保人发生因意外致残、失能及 身故等问题时的风险转嫁，二是体现对家人的责任。建议保额是本人年收入的 5 至 10 倍，如有房贷，还应加上贷款的金额。 养老保险：林嘉想要在 45 岁获得财务自由，假定其寿命是 80 岁，那么在 45 岁到 80 岁之间的这 35 年必须要准备好足够的养老金，这就需要社保加上商 业保险的补充来打底，就是所谓的基础养老金。建议选择分红型的养老保险， 最好选择领取年数与生命等长的险种。 杨为斅：养老险年龄越小越划算 联讯证券宏观及固定收益高级分析师 1.林嘉首先需要配置商业养老险来完善其养老体系。通常来说养老保险缴 费较高，但林嘉有天然优势月收入高，资产负债率低，年龄小，对养老保险 负担的敏感度低。缩短缴费期是较为经济的做法，可选择一次趸缴、3 年缴、5 年缴等短期缴费方式。 2.这个年龄段，面临成家和事业 上升的压力，建议先补充足额寿险，确保 未来 5 到 10 年的收入保障。 3.增加重大疾病保险，弥补社保报销的不足，可以考虑意外和重疾保障， 建议选择带有分红的终身寿险。以林嘉的收入水平，月缴费额应控制在 3000 元 以内。 STEP3：45 岁实现财务自由 刘宏宇：投资收益“保八争十” 国海富兰克林基金公司东北渠道总监 1.假定 CPI 恒定在 3%不变，目前每月支出 1.75 万元(不含房贷)，20 年后 实际月支出为 31607 元。 2.按照林嘉的模拟测算，理想状态下年收益为 10%，则每年定投 19.2 万元， 便几乎可以得到财务自由所需的 1328 万元。鉴于未来金融发展趋势的多样化和 杠杆化，林嘉在对现有资金的还贷、消费、投资等进行合理规划的情况下，即 便是投资收益降到 8%也是有可能在 45 岁实现财务自由的。 3.林嘉的工资水平较高，公积金是缴存上限 1820 元，年累计 43680 元。他 应申请公积金领取用于还款，这样或是加快还贷速度或是增加了储蓄余额。换 算下来，公积金用于还款，月供仅需 900 元。 公积金182021243