个人融资的方式

个人融资的方式 保单质押贷款 目前，保险公司为了提高竞争力，增加保险销售量，纷纷为投保 人提供了融资新渠道，推出了保单质押贷款。如中国人寿保险公司 于今年初开始销售的“国寿千禧理财两全保险” ，就具有保单质押贷 款的功能。该保险条款规定：投保人缴付保险费满2年以上，且保险 期已满2年的，可凭保险单以书面形式向保险公司申请质押贷款；借 款金额是保险合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后 余额的一定比例（中国人寿保险公司、安联大众人寿保险公司和友 邦保险公司规定为70；太平洋保险公司规定为80） ，时间最长为 半年。 个人典当贷款 当前，有许多典当行推出了个人典当贷款业务。借款人只要将有 较高价值的物品质押在典当行，就能取得一定数额的贷款。为了扩 大业务、方便操作，有的典当行还开通了网上个人典当贷款业务。 例如，重庆渝财典当行与飞虎证券网（fayhoocom）联手推出面向 个人的证券融资服务。借款人可以通过飞虎证券网上办理贷款预约 登记、申请贷款、还款和贷款展期等电子商务。 信用卡透支 随着银行商业化进程的加快和面临 WTO 的挑战，银行信用卡（贷 记卡）的透支功能日渐增强。目前，除了五大国有商业银行放开信 用卡透支权限外，还有许多区域性银行也开办了信用卡透支业务。 这为个人融资提供了较为灵活、方便的渠道。要想取得信用卡透支 贷款，持卡人应当向发卡银行的当地信用卡业务部申请信用等级评 定，发卡银行根据持卡人及担保情况，综合其年龄、性别、职业、 用卡状况等因素进行评定，确定持卡人的信用等级，以此确定持卡 人可透支的额度。透支利率为日息万分之五（即透支1万元支付5元 的利息） 。透支期限60天，逾期经发卡银行久催不还的即定性为恶意 透支，银行会采取法律手段来收取透支本金和利息 买方贷款： 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基 础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下， 银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可 以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。 或由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。招商银行、 建设银行等都提供买方贷款。 融资租赁 租赁融资是指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人 的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人 则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租 人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。租期届满，租金支付完毕 并且承租人根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，对租赁物 的归属没有约定的或者约定不明的，可以协议补充；不能达成补充 3 协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定，仍然不能确定的， 租赁物件所有权归出租人所有。 以招商银行租赁项目融资业务为例： 申请招商银行租赁项目融资业务的租赁业务机构必备条件： 合法经营、管理高效、运作规范。 资产质量好、风险控制能力强。 市场定位明确，租赁业务稳定并具有一定规模。 资信可靠、信誉良好，财务健全，无不良记录。 拥有一批精通业务的专业人才。 具有丰富的项目操作经验。 申请租赁项目融资业务的承租人必备条件 具有企业法人资格，生产经营正常。 财务状况良好、财务制度健全。 与银行往来信誉良好，无任何不良记录。 符合招商银行信贷业务规定的基本条件。 6、票据贴现融资 票据贴现融资是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴 现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业 承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模 来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票 据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间 处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款 手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银 行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说， 这是“用明天的钱赚后天的钱” ，这种融资方式值得小企业广泛、积 极地利用。中国建设银行、招商银行等都提供票据贴现业务。 7、个人委托贷款 中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一 项融资业务新品种-个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商 业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等， 代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款 的基本程序是： （1）由委托人向银行提出放款申请。 （2）银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和 借款方推介。 （3）委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、 利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并做出决定。 （4）借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委 托协议。 （5）银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告， 然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。 8、自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，此后 工商银行的境内机构，对小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可 5 以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、 权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的 房产、土地使用权和交