40岁前一定要做对5件事

拼出 5 金人生 40 岁前一定要做对 5 件事 还没到 40 岁？恭喜你。你还有时间来及早规划，让存钱真正变成一条不归路。对大 部分人来说，人到中年时收入一般达到顶峰，财富增长和事业发展都遇到瓶颈，随后就是 下坡路。20 岁比拼体力、30 岁比拼脑力、40 岁比拼财力，只有提前按进度完成理财事， 人生的发球权才可掌握在自己手上，有钱有闲爽过后半生。 40 岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下尽孝， 下有儿女可传承血脉，正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有 多少人会考虑到，顶点之后就是下行了？ 俗话说 20 岁比拼体力， 30 岁比拼脑力，40 岁比拼财力，等到 40 岁时再来规划就 已经迟了。30 岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到 40 岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限， 会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满 40,那真是要恭喜你，从现在 做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。 而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。 人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都 叫做“主动收入” ,就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也 会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦 虑万分，就得在 40 岁前做对一些事。马拉松赛全长 42.195 公里，主办单位会在中途设 立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40 岁，就像是人生的折返点，过了折返点， 很多人生的主动权就不在自己手上了。 40 岁的人生警讯 我国男性的法定退休年龄是 60 岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄 是 51.2 岁，也就是说过 40 岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩 10 年左 右！51.2 岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让 人心酸。相信看过影片合伙人的职场人都对里面 Phill 的遭遇心有戚戚，快 60 的他被 公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是， （你失业了，但）世界不会就此停下来。 警讯 1:生涯已过黄金期 警讯 2:生理状态开始走下坡路 根据医学调查显示，我国国民 40 岁后身体机能呈明显下降趋势。40 岁被认为是身体 衰老的拐点，尤其是 40 至 45 岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象”.中 国性学会此前一项调查结果也表明，与上世纪 80 年代末相比，男性的更年期症状提前了 20 年，在 40 岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：40 岁以上的男 性，50%患有性功能障碍和前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从 30 至 35 岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年 0.5%1.5%的速度在衰退，四十 不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。 因此 40 岁就成为健康的一个拐点。 警讯 3:中年危机的最高峰 根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，35 岁以上、40 岁出 头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对 2004 名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣 关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这 份调查不值得惊讶的地方在于，在面对养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的 40 岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双 重夹击，不快乐指数当然破表。 40 岁前一定要做对的 5 件事 40 岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的 5 件事是：查自 己的帐存财商、存资本买自住房买够医疗保险储存现金流资产。 1.查自己的帐：计算财产净值与退休金 2.存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行 3.买自住房：最重要的核心资产 4.买医疗保险：愈晚买愈贵 5.存现金流资产：股息与租金优先存 这 5 件事必须循序渐进，前面 4 件事都做完后，才能高枕无忧进行第 5 件事- 储存可 以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”,当被动收入源源不绝时，你可 以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。 对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流-社保，若未来能够逐步将结余转 去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就 能打造自己的 3 金人生或 5 金人生；愈多金，下半生就愈安稳。 第一件事：盘点 2 本帐及退休金 每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都 跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。 查收支帐，其实说白了就是“节俭” ,别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有 机会帮你赚回 10 块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主 人工作，对他来说，今天手中的 1 块钱会是未来的 10 块钱，所以他不浪费任何 1 块钱。 在把钱花掉之前，我们可以用富足人生书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是 用多少生命能量换来的？ 生命能量=（月薪-上班衍生所有花费）/（每月上班工时+上班衍生的所有时间） 假设月薪 15000 元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、 娱乐费后，实拿 9000 元，若每月上班 200 小时+上班衍生时间 100 小时=300 小时， 则每小时的生命能量是 9000 元/300 小时=30 元/ 小时。去 KTV 唱次歌花掉 3000 元， 代表要花掉你 100 个小时的生命能量去换取。 查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储 存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新 的 3C 产品或衣服算不算资产呢？“资产” 是“未来要能产生经济利益”,像消费类的数码产品， 升级换代快到爆，显然不是资产。 查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光 靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。 致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资 产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流 就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。 第二件事：存资本加存财商 存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法， 就是先付钱给自己：收入-储蓄= 支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是 支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足 100 万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过 5%的标的，每年就能轻松有 10 万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。 所谓财商，就是理财智商， 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是 “反人性”与“耐心”,千 万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的 先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。 很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离 开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。 第三件事：买自住房并尽快还完房贷 买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄？帮房东养房不如帮 自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的 动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其 是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。 第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险 年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入 1 成以内，保费支出以不超过总收入 10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后 随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况 可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自 己配置一份基础的意外险和健康险。 医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险重大疾病险住院费用及补贴寿险 优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础 性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及 意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花 500 元以内的 费用投保意外险就够了，可以保障到 2030 万元的身故或残疾保额，加全年最高 30000 元左右的意外医疗保障。 长期重疾险一般为 20 年缴费，平均每年保费大约为 3000 元，一旦遭遇重大疾病时 可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义， 老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后 附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约 5000 元/次 的住院费用和每天 100 元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还 功能。 寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用 金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、 环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压 力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？ 第五件事：储存现金流资产 优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股 票也要在