90后必备的保单

导语：“她理财网“塔兰为 90 后解析单身和结婚初期 必备的人生保单，建议一定要为家庭做好足够的保障。 一、90 后单身期 我自己就是典型的 90 后未婚人群，一人吃饱，全家不 饿，此时父母不需要我赡养，我只需要把自己照顾好，工作 努力，在职场中提升自己，丰富业余生活，为未来增加收入 而努力。 这个时期，虽然年轻健康，但是我面临的风险仍然有身 故风险、大病风险、意外事故风险： 1、意外事故风险伤残或身故 因为初入职场，工资较低，支付完房租、吃饭、生活用 品外，不欠债已经是很完美了。如果遇到意外事故住院，社 保可能连起付线都达不到，只能自己掏钱，如果购买了含意 外医疗责任的意外险，可以降低医疗费用支出。以我自己为 例，虽然每月有结余，但是都做了理财安排，倘若真的出了 意外事故，小跌小伤倒是花费不大，社保也可以解决，要是 真的残疾了，那我可就一时间支付不了大笔费用，通过意外 险我可以获得两部分的赔付，一是意外医疗部分，二是残疾 评定金额赔付。 综合性价比，今年我选择了消费型一年期的综合意外险， 为自己和父母配置。我自己选择的是“年轻人必备意外险” 计划 2，每年 120 元，20 万意外身故/残疾/烧伤+2 万意外医 疗。 2、大病高额医疗费用支出 刚工作这个阶段，存款较少，还有可能入不敷出，若患 上了重大疾病，这笔医疗费用总不能让父母来给吧？！父母 刚把你培养出来，期待着你能独立于自立了，这时候再花掉 父母几十万，若父母有，那也是养老金，你于心何忍？若父 母也没有，借钱那些事儿，众人都知道，怎一个“难”字了 得！ 既不能花掉父母的钱，又不能抱着“借钱”的心态应对 大病风险，我选择通过重疾险和长期理财来做疾病基金的应 对。 重疾险只可以帮我解决重疾险疾病保障范围内的大 病医疗费用支出，而且还必须符合险种的定义才给赔付，倘 若没达到定义标准，这钱也只能我自己解决了，所以这个阶 段我需要把保额做足，但是保费必须在我的预算内，对比之 后，选择了消费型定期寿险搭配重疾险，寿险保额 100 万， 重疾险保额 50 万 下表中是：10 种重疾的医疗费用 保额选择从表中可以看出，仅仅是医疗费用支出，平 均都在 10 万到 30 万，还有一个隐形支出没有考虑，那就是 康复费用，另外，无法及时参加工作，也要损失工资收入。 综合考虑，保额在 30 万-50 万较为合适，既不会增加经济负 担，又合理补充了重疾险。 保险期限选择考虑两点：一是目前经济能力，保费预 算有限，在确定保额的情况下选保障年限，以后经济能力好 了，再买新出的重疾险；二是重疾险种类，有消费型定期重 疾险、带附加功能的长期重疾险。 长期坚持理财疾病储备的资金可以与其他理财账户 分开，以免挪作他用，如果某一天遭遇不测去了另一世界， 这钱增值了也没有浪费，留给想要关怀的人，如果生病了， 那正好对症下药。 以上只是我选择的配置方案，实际上有两种配置方案， 如下： 以 90 年，25 岁为例，两个方案配置下来，每年保费 3000 元左右： 需要解释的是寿险在这个阶段并不是一定要购买，我选 择购买寿险，是基于这 2 个原因：一是我虽然没有承担什么 家庭责任，但是如果我身故了，父母以后的生活质量可定会 受影响，那么我需要一笔钱留给父母；二是父母逐渐老去， 虽然养老金他们已备好，但是疾病基金是一个无底洞，多留 钱给父母总是好的。 二、90 后结婚家庭初期 家庭初创期，承受风险能力并不强，这时候，我们应当 为温馨的小家完善风险保障，要在合理的保费预算中做足风 险保障。 1：意外事故风险为老公、自己、孩子和公婆配置 2：大病风险优先考虑老公，自己，然后再考虑孩 子 重疾险的重疾保险金受益人默认为被保险人，身故收益 人可以指定，如果有孩子，受益人可以指定为孩子，如果还 没有孩子,可以写父母或配偶。 3：身故风险寿险，为承担的责任担当 此时可能有房贷或车贷，可以将欠债总额和家庭年收入 的 5 倍纳入夫妻双方寿险保额的考虑范围内，同时根据保费 预算进行调整。 4：孩子的重疾险 在夫妻双方的保险配置好了的情况下，可以为孩子选择 一款消费型的儿童重疾险，保障到 23-24 岁就可以了，没必 要保障到终身。