办好金融服务中心 加快农村经济发展

办好金融服务中心 加快农村经济发展 对我县农村金融服务中心试点情况的调查 为有效缓解我县农村因金融服务阵地缺失导致金融支农不足这一突出矛盾， 我县去年在全市率先创办了黄溪口、安坪两家农村金融服务中心。总的来看， 通过金融服务中心这一平台，各涉农金融机构服务“三农”的力度较以往有所 加大，支农成效令人欣喜，得到了相当部分干部群众的认可。我们认为，要开 创农村金融服务新局面，充分放大农村金融于农村经济的核心作用，应该坚定 不移地办好农村金融服务中心。 一、作用与成效 通过听取专门介绍、深入村组走访座谈、认真翻阅相关资料，我们了解到， 借助农村金融服务中心这一平台，农村金融服务取得了五个方面的积极成效。 第一，扩大了信贷投放规模。一方面，贷款总额大幅增加。据统计，安坪、 黄溪口两家金融服务中心自去年 7 月、9 月先后成立以来，至今年 3 月底共推 荐发放贷款 2350 万元，为两个片区 2008 年全年农村贷款 3000 万元的 78%。今 年前三个月，两家服务中心累计推荐发放贷款 318 笔、1154.8 万元，比上年同 期分别增加了 102 笔、387.2 万元，分别增长 46.5%、50.4%。另一方面，单笔 投放金额有所提高。其中，黄溪口服务中心自成立以来共推荐投放贷款 143 笔， 其中 3 万元以上 57 笔，比上年同期多 27 笔；5 万元以上 28 笔，比上年同期多 15 笔；10 万元以上 17 笔，比上年同期多 7 笔；50 万元、200 万元以上分别为 2 笔、1 笔，上年没有。 第二，降低了银行贷款风险。表现在“二个提高，一个加大”。一是群众 信用意识有所提高。由于县、乡、村三级层层开展金融政策宣传培训，各乡镇 干部深入村组农户耐心讲解信贷知识及贷款要求，相当部分农民懂得了“有借 有还，再借不难”的道理，知晓了“不还老债，难借新款”的银行规矩，信用 意识较以往有所增强。二是贷款农户信用度明显提高。农户在办理贷款过程中， 由于村、乡、服务中心对其基本信息、家庭生产经营状况、贷款申请用途、是 否组建联保小组等情况，特别是对其信用状况和偿还能力进行严格审查、层层 把关，大大提升了贷款农户信用度。过来，通过“三级”严格把关，共否决不 符合条件贷款 232 笔。其中，因老贷不还的 175 笔，因借款用途不正当的 27 笔， 因偿还能力较差的 30 笔。三是收贷力度将明显加大。两家金融服务中心主任表 示，对即将到期的贷款，将会同各乡镇全力协助银行收贷，让银行部门吃上定 心丸。银行贷款风险的大大降低，致使银行贷款额度也随之水涨船高，特别是 小额信用贷款额度得到了大幅提高，农村信用社对农户的单笔信用贷款额度由 往年的 10005000 元提高到了 3 万元。 第三，整合了农村金融资源。农村金融服务中心自创办以来，打破了原来 我县农村金融服务主要由农村信用社一家统揽的局面，形成了农业银行、信用 社、农发行、邮政银行四家涉农金融机构齐头并进、共同服务农村经济的喜人 态势。通过服务中心，县农业银行在试点的 2 个片区共发放惠农卡 7000 余张， 授信 1000 余万元。今年，县农业银行将依托服务中心在安坪片区全面铺开“三 农”业务，拟发放惠农卡 15000 张，授信 1500 万元；邮政银行推出的“好借好 还”小额贷款品种已在 5 个乡镇、30 多个行政村开办；农发行与 5 户重点种养 大户进行了贷款对接；农村保险业务覆盖面不断扩大。 第四，增强了农民发展信心。主要是，通过农村金融服务中心这一平台， 急需资金发展的农户能及时获得银行贷款。据黄溪口金融服务中心主任介绍， 以往银行贷款关系贷、人情贷现象较为严重，没有“关系”很难获取银行贷款， 特别是普通农户要获取银行贷款往往要费尽周折。但金融服务中心成立后，由 于在贷款申请、反馈信息、办理手续等各环节上实行“一条龙”服务，免去了 贷款农户特别是偏远地区农户的往返奔波之苦。再加之由于金融服务中心的介 入，农户信用程度大大提升，服务中心所推荐的贷款一般能够得到银行受理， 从而大大增强了农民发展的信心。比如，仙人湾瑶族乡团坡村支部书记集约稻 田 150 亩发展水稻制种，因在服务中心的主动帮助下一天之内获取了信用社 3 万元的信用贷款而大为感叹今非昔比。再比如，苏木溪乡苏木溪村金银花种植 大户戴文在服务中心的推荐下，二天内获取了信用社 5 万元贷款后，他兴奋地 表示，将抢抓当前金银花良好的市场价格机遇，马上购进金银花加工设备发展 金银花加工，以赚取更多利润。还比如，黄溪口镇大湾村舒象根为发展山羊规 模养殖，在服务中心副主任舒象流的担保下及时获得了农业银行 2 万元的低息 贷款，使其很快购买了种羊。 第五，推动了农村产业发展。由于贷款难问题得到有效缓解，发展资金有 了可靠保障，两个片区的农业产业化发展得到了有力推动。其中，金银花开发 方面，在黄溪口片区金融服务中心的主动服务下，上蒲溪瑶族乡、苏木溪瑶族 乡、罗子山瑶族乡等 3 个乡镇的 5000 亩金银花基地与县信用联社和县农行达成 了贷款意向协议。至 4 月底，农村信用社已经对苏木溪瑶族乡和仙人湾瑶族乡 的金银花种植大户舒大善（种植金银花 1000 亩）、肖典海（种植金银花 300 亩） 共授信 400 万元，目前已发放 200 万元，对 215 户金银花种植散户发放贷款 450 万元。在油茶产业发展上，仙人湾乡千丘田村民翟方春因新造 50 亩油茶缺 少资金，通过服务中心推荐，该乡信用社在一个工作日内为其办结了 4 万元贷 款的所有手续，及时解决了其炼山、购苗、施肥所需资金难题。龙头庵乡 3000 亩油茶开发大户许多兴，也在服务中心的帮扶下，迅速争取到了县农业银行的 200 万元贷款。 二、问题与困难 突出表现在四个方面： 1、农户贷款难问题尚未真正缓解。原因有三：一是银行部门配合不够。安 坪金融服务中心工作人员反映，由于金融行业的相对独立性，金融机构部分工 作人员对农村金融服务中心的工作不是很配合，个别负责人“架子”较大，有 的甚至将农村金融服务中心视为政府无事之举而避之不管，对其推荐的农户贷 款不够重视，甚而置之不理，从而延误了农户贷款的办理。二是关系贷、人情 贷现象仍然存在。调查发现，部分农户即使符合贷款条件但因缺乏熟人关系， 虽由服务中心推荐但仍被银行部门以各种理由搪塞推辞，而某些农户不具备贷 款条件却由于熟人关系而避开服务中心轻易获取贷款，导致不少农户意见很大。 三是金融机构严重缺乏。目前我县仍有 12 个乡镇没有金融机构，设有金融机构 的 18 个乡镇除黄溪口片区设立农业银行支行以外，其他乡镇仅农村信用社一家。 农村金融网点严重不足的实际致使部分农户特别是偏远地区的农户仍然欲贷无 门。 2、农村信用环境建设难以跟上。这是导致目前农村贷款难的一个关键因素。 通过调查，我们了解到，两个片区在信用环境建设上存在四个方面的通病：一 是农村信用评估体系尚未建立。两个片区的银行机构至今没有一套科学完整的 农户信用评估制度，没有建立统一、完整、规范的农户信用数据库，致使金融 服务中心和银行对农户的信用难以快速准确的评估。二是农户信用意识仍然不 强。一些贷款农户仍然存在“银行的钱是政府的钱”这一错误认识，在还贷时 能拖则拖、能躲则躲。此因素是当前各金融机构不敢放手放贷的重要原因。三 是农村贷款担保体系尚未健全。主要体现在，由于各级财政困难的实际，政府 对农村贷款的担保及信用风险的分担上出力不大。政府作用的弱势在一定程度 上影响了农村贷款的发放。四是惩戒失信合力尚未形成。在对失信行为的惩治， 特别是对恶意逃废银行债务行为的打击上，司法部门支持力度不够，这一工作 短腿无疑增大了银行贷款的风险。 3、农户对信贷政策的认知仍然模糊。尽管金融部门在两家服务中心创办之 初对服务中心工作人员和乡、村两级干部进行了宣传培训，通过乡、村干部对 广大农户散发了金融知识宣传单，进行了宣传解释，但由于当前农民较低的文 化知识水平，以及部分乡、村干部因对金融知识缺乏全面了解而难以对农户进 行正确宣传，导致广大农户对信贷政策的理解不够透彻。比如，对县农行发放 的惠农卡，绝大部分农户误解为“有卡就有钱”、“不需要任何条件也可以获 得贷款”；对农业银行相对严格的贷款要求，部分农户却认为“是故意设卡”； 对信用社相对较高的利率，个别农户则认为“违背了国家规定”，等等。农户 对金融政策的模糊认识在一定程度上影响了农村信贷工作的正常开展。 4、服务中心工作机制急待完善。主要表现在“三无”：一无专门工作人员。 按农村金融服务中心管理办法的要求，服务中心工作人员由办事处主任、各乡 镇分管农业副职、经管站长及涉农金融机构业务员兼任。但从过来工作来看， 由于乡镇事务繁杂，所抽调的领导干部大都忙于各自分管工作和乡镇中心工作， 很难集中精力处理服务中心相关事务。二无专门工作经费。两家金融服务中心 自成立以来在材料打印、资料整理、添置设施、下村调查、交通通讯等方面的 一切开支全部由服务中心工作人员自行解决，工作经费的缺乏严重地影响了工 作人员的积极性和主动性。三无绩效考核制度。目前服务中心工作人员的职责 虽然有了明确的定位，但尚未建立奖惩激励机制，缺乏工作绩效考核制度，致 使工作绩效无法量化评定，难以激发工作人员工作热情。 三、对策与建议 虽然我县农村金融服务中心试点运行存在诸多问题，但其作用毕竟已积极 显现。我们认为，只要完善机制，规范运行，加强配合，形成合力，农村金融 服务中心必将发挥更大作用，一定会实现“多放贷、放好贷、促发展”的预期 目标。 1、健全管理运行机制。建议从四个方面予以完善:一是予以经费投入。给 每个金融服务中心每年安排 1 万元经费，由县财政和金融部门按 4：6 比例落实 到位。此外，可提取收贷回扣作为经费补充，以确保中心日常工作正常运转。 二是实行专人负责。乡镇党委、政府在明确一名副职领导分管金融服务工作的 同时，再明确 1 名工作人员兼任服务中心工作人员。该工作人员必须与本职工 作和政府中心工作脱钩，以集中精力做好对申请贷款农户的情况调查及信用状 况的了解等相关服务工作，保障服务质量。三是推行绩效考评。实行目标责任 管理，出台绩效考核办法，明确县金融生态办为农村金融服务中心的上级主管 部门，每年由金融生态办就金融服务工作对服务中心和各乡镇进行绩效考核。 考核结果作为单位和个人年终评优评先的重要依据，并对绩效突出的予以重奖。 四是加强信息互通。在银行机构和金融服务中心之间建立网络信息沟通平台， 银行部门对服务中心推荐的贷款情况要及时反馈，对不予办理的说明理由，以 便金融服务中心准确掌握情况。 2、加强信贷知识宣传。为增强农村金融服务中心工作人员的业务素质，帮 助群众对信贷政策的了解，县金融部门应制订周密可行的宣传培训计划。每季 度或半年开展一次下乡进村宣传活动，组织专门队伍前往金融服务中心进行业 务指导；利用集镇墟场时机向广大农户发放金融知识图报；深入村组农户进行 信贷政策和相关知识讲解。通过大张旗鼓地宣传，认真细致的指导，耐心反复 的讲解，做到人人懂得信贷政策，个个知晓贷款要求。 3、强化信用环境建设。着力做好四个方面的工作：一是加强诚信道德教育。 各地各部门要加大诚信建设教育与宣传力度，特别是要突出正面引导，加强对 诚实守信典型事例的宣传，大力弘扬诚实守信的传统美德，营造诚实守信的社 会氛围。二是加大失信惩戒力度。加强失信惩戒，是强化信用制度保障的关键。 对失信者要不留情面，通过宣传媒体向社会公布其名单。特别是，司法机关要 加大对金融债权案件的处置力度，做到严格执法、公正执法；同时，政府要采 取切实有效的措施，集中清收盘活一些不良贷款。通过强有力的举措，使失信 者无利可图，甚至损利更大。三是完善农户信用评估体系。银行部门必须制定 一套科学完整的农户信用