律师建议保险公司讲诚信 删除可调整保费条款

-精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 律师建议保险公司讲诚信 删除可调整保费条款 【各位读友，本文仅供参考，望各位 读者知悉，如若喜欢或者需要本文，可点 击下载下载本文，谢谢！】 聂国春 “太平洋（601099 行情,爱股）保险 格式条款遭消费者质疑”追踪报道。多名律 师建议 “保险人保留调整本保险费率的权利” 条款应删除 本报 1 月 5 日刊发太平洋人寿单 方提高保险费，消费者认为格式条款应无 效一文后，太平洋保险对本报发函表示， 鉴于医疗费上涨等市场情况的变化，其依 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 据合同条款规定：“保险人保留调整本保险 费率的权利”上调了费率，并经过保监会备 案，且已对客户进行了明确告知，不存在 客户被迫续保的情况。 太平洋保险坚称，该条款虽然是格 式条款，但“并不等于霸王条款，也不能归 属无效条款”。 那么，法律界人士又是如何看待这 一格式条款的呢？本报记者就此采访了三 位资深保险律师。 条款效力备受质疑 这一条款在财险中并不多见，但广 泛存在于人身保险条款中。 ”长期从事保险 诉讼业务并编写了保险诉讼/中国律师办 案全程实录 一书的詹昊律师介绍说。 詹昊博士是国浩律师集团北京办公 室管理合伙人，他的另一身份是北京市律 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 师协会保险法专业委员会委员，并兼任中 央财经大学法学院法律硕士导师。在他看 来，上述条款是否有效，值得质疑。 “因为 这是一条典型的格式条款。在投保时，由 于当事人的保险经验、财力、谈判能力有 显著差别，应当认为，被保险人和保险人 的地位不平等。再加上保险合同专业性强， 保险费率计算复杂，投保人很难对保险合 同条款做出正确、全面的理解。 ”詹昊说， 如果出现不同的理解，有必要进行保险合 同的解释，根据相关法律，应该做出有利 于被保险人和受益人的解释。 詹昊博士认为，消费者争议的焦点 其实在于保险公司是否有权单方面变更保 费，是否需要和消费者协商， “因为这是格 式合同，虽然投保人在保单上签了字，但 并不能保证上述条款的公平性，也不能保 证上述条款的效力”。 北京理格丰律师事务所律师郭玉涛 表示，作为格式条款，该条款并不存在排 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 斥投保人主要权利的情况，因为交费是义 务。从理论上来讲，如果投保人签字同意， 该条款即为有效。但他同时指出，由于合 同约定不明确，该条款在实践中并不能产 生效力。 作为参与最高人民法院关于保险 法司法解释的起草工作的三位起草人之 一，郭玉涛认为不能单就这一条款来论是 非，而应结合保险法和合同法等 法规来进行综合分析。在他看来，该条款 要产生效力，至少要解决三个问题。 首先是保险公司要尽到说明义务。 由于该条款是格式条款，隐藏在专业性极 强的条款中，投保人很难注意到，即便注 意到了，也会认为是保险费与保险金额同 时调整。所以，投保时保险公司应对此条 款作出解释说明，尽提醒义务。 其次，保险条款应明确如何调整费 率。 “在房贷条款中，一般都有利率变化的 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 具体规定。保险公司要调整费率，还应对 此进行明确。要让投保人知道改变费率是 法定还是约定，调整的幅度则应由双方约 定。这样才能体现合同法的平等精神。 ”郭玉涛说，否则，这一条款就不具有可操 作性，不能产生法律效力。 最后，该条款和保证续保条款的存 在明显冲突。 健康保险管理办法第三条 明确规定，保险期间不超过一年但含有保 证续保条款的应视为长期保险，客户续保 时，保险公司应按照原条款继续承保。 北京易行律师事务所律师刘玲告诉 记者，就保险费率的调整而言，一般有两 种情况。一是中国保监会出于保护社会公 众利益和防止不正当竞争的目的，要求保 险公司修改或责令停止使用原有的保险费 率。对此，投保人无权提出异议，但有权 在知悉情况后的合理时间内提出解除合同； 二是保险公司出于自身原因调整保险费率。 在这种情况下，对于调整后签约的新投保 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 人，如果保险公司事先履行了告知义务， 则变更具有约束力，投保人不同意，可以 不选择该产品；但是，对于费率调整前已 经签订的保险合同，无论新的保险费率是 否会增加原投保人的支出，保险公司要进 行变更，都应与原投保人协商一致，无权 强迫原投保人接受变更后的保险费率。 在刘玲看来，该格式条款混淆了费 率调整的不同原因，概括性地要求投保人 必须接受保险公司的费率调整，不仅使保 险公司能够独享费率调整权，而且变相强 制之前的投保人接受其上涨的费率，剥夺 了消费者的自主选择权和公平交易权，这 明显违反了消费者权益保护法 第九条 “消费者享有自主选择商品或者服务的权利” 和第十条“消费者享有公平交易的权利” ， 是不平等的霸王条款，应认定其无效。 对于保险公司所称“上调保险费率经 过保监会备案”的辩解，三位律师一致认为， 经过保监会备案并不能证明其有效性。根 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 据保险法第 107 条规定，保险公司的 产品的确需要经过保监会的审批或备案。 但是，随着保险费率市场化的推进，很多 险种只需向保监会备案即可，部分险种甚 至可以先销售后备案。就现行法律、法规 而言，保监会并不对经过其审批或已经备 案的保险条款或保险费率的公平性、合理 性负责。只有不与法律法规相悖的条款， 才具有法律效力。 架空保证续保条款 詹昊博士介绍说，保证续保条款是 为了保护投保人权益而制定的。它的初衷 是保障投保人的续保或者再次投保的权利， 即保险人一般不能以投保人的健康状况或 者职业变更等原因拒保。保险条款如此规 定，也是保险公司吸引投保人续保或者再 次投保的手段。但是，上述条款赋予保险 公司单方面上调保险费的权利，这极易引 发保险公司的道德风险。如果保险公司为 了规避自身的经营风险，大幅度提高保险 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 费，极可能造成投保人缴费预算超支而无 力支付，从而被迫放弃续保或者再次投保。 这显然与保证续保条款的初衷相违背。 据了解，保险公司对于非健康体投 保处理的方法一般有五个：一是加费承保； 二是延期承保；三是变更法承保（变更险 种或保额） ；四是责任除外承保；五是拒保。 “保险公司保留调整保险费的权利， 实际上就是加费承保。 ”郭玉涛说，保证续 保后，虽然保险公司“不得因为被保险人的 健康状况或职业变更原因而终止本保险合 同或变更续保条件”，但是，一旦保险公司 要求加费承保，当所加收的费用为投保人 难以接受时，投保人只能放弃续保，保证 续保也就丧失了最根本的意义。 保险公司应讲究诚信 记者调查发现，含有上述霸王条款 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 的寿险产品还有很多。例如，太保人住院 补贴医疗保险条款、平安个人住院安心保 险（99 型）条款、光大永明大病无忧重大 疾病 A、民生康顺个人意外伤害保险和中 银团体住院费用保险等。也有一些保险公 司的保单条款中不存在“保险人保留调整本 保险费率的权利”一项，例如太平人寿。 专家表示，医疗费上涨是保险公司 应该预见的风险，作为自负盈亏的企业， 保险公司在设计产品条款时就应该考虑到 这一点。任何一款产品的定价都不应当是 保险公司“拍脑门”的产物，而应该是严格 地对基础数据进行精算后的结果，而且该 结果应该存在一定时期的稳定性。购买保 险产品的消费者并不是测试产品费率厘定 是否合理的“试验品”。 郭玉涛建议，保险公司应该本着诚 信的原则，主动梳理产品条款，尽快修改 或删除上述条款。 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 这一点也得到詹昊博士的认同。保 险合同是最大诚信的合同，保险法中的最 大