如何应对农业发展银行业务经营面临的困境

如何应对农业发展银行业务经营面临的困境 甘肃电大定西分校 2007 金融本科 马 勇 摘 要：本文结合农业发展银行（以下简称农发行）的职能作用 和业务经营范围，分别从资金来源、信贷投放和信贷风险三个方面入 手，粗浅的分析了农发行目前在业务经营方面面临的困境，通过对农 发行内外环境客观因素的的思考和分析，针对农发行业务经营存在的 局限性，就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况，拓宽农发行 经营范围，有效降低资金运营成本，防化信贷资产风险，充分发挥农业 政策性金融职能，在支持服务“三农和建设新农村 银行等方面提出几 点看法。 关键词：农业政策性银行；业务经营；政策性金融职能 目 录 一、浅析农发行业务经营面临的困境 2 （一）筹资来源渠道单一，资金成本较高 2 （二）信贷业务手续较为繁琐，贷款结构比较单一 3 （三）传统业务信贷资产质量较差，经营风险加剧 5 二、对如何进一步完善农发行业务经营状况的几点想法 6 （一）调整农发行职能，增强政策性金融支农力度 6 （二）改善负债结构，建立长期、稳定的融资机制 7 （三）积极参与粮棉流通改革，确保主体业务健康发展 8 （四）优化资产结构，提高资产质量 9 （五）大力支持农业结构的调整，支持农业产业化经营 9 2 （六）强化信贷管理，防范信贷风险 10 （七）加强职工队伍教育，提高职工队伍素质 11 （八）取政策支持，进一步改善农发行经营状况 11 农业发展银行（以下简称农发行）作为国家唯一的农业政 策性银行，在支持服务“三农“ 和建设社会主 义新农村的过程 中，即是提供金融服务的主体，又是国家宏观调控的载体。自 1994 年组建以来，在贯彻执行国家农业金融政策，支持农业 和农村经济发展中发挥了重要作用。其主要业务范围是办理 粮油等主要农副产品的国家专项储备贷款、省级储备贷款及 市县级储备贷款；办理粮油等农副产品的收购贷款及调销、批 发贷款；办理粮油产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业 的贷款业务，包括马铃薯种薯繁殖、种植、购销、加工以及饲 料、草蓄、养殖业等产业化龙头企业贷款业务；办理财政支农 资金、粮食风险基金的专户代理拨付；办理业务范围内开户企 业事业单位的存款、资金结算业务。虽然农发行在支持农业 和农村经济发展方面发挥了巨大的作用，但是也应看到，因 其在业务经营中自身存在的局限性，所以在业务经营中始终 存在着一些令人关注的问题，特别是随着粮食流通体制改革 的不断深化以及“入世 ”给我国农业发展 带来的一系列巨大变 化，农发行应如何充分发挥其职能作用，成为当前农村经济 体制改革和农村金融深化的重要一方面。 一、浅析农发行业务经营面临的困境 (一) 筹资来源渠道单一，资金成本较高。国务院规定农发 行的资金来源渠道包括：资本金，业务范围内开户企事业单位 3 的存款，发行金融债券，财政支农资金，向中央银行申请再贷 款，境外筹资等。从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有 多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的 资金来源渠道主要是向中央银行借款。即：由农发行总行负责 向人民银行统借统还，各基层行则通过直接向总行申请系统 内借款满足资金需求。从农发行吸收的存款看，主要是业务 范围内企事业单位的存款，并且这部分存款也主要由企业的 风险金和贷款构成，而由贷款构成的存款，在企业生产经营 的时段，其实也就是个虚数字。另外就是一部分财政的拨补 资金，这部分资金也只能作为农发行为企业拨付补贴的过渡， 实际也不能作为自身的流动资金。同时，农发行执行的是央 行公布的同期利率，不像其他商业银行利率可以上浮，所以 在主要依赖中央银行再贷款的情况下，一方面加大了中央银 行投放基础货币的压力，另一方面也提高了农发行的资金运 营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间，从长远看，不 利于农发行的生存和发展。 （二）信贷业务手续较为繁琐，贷款结构比较单一。农发行 自成立之初，其信贷资金运用由工商贷款和开发性贷款两大 部分构成。1998 年 4 月以来，为了配合粮食流通体制改革，加 强对粮棉油收购资金的管理，国务院决定将开发性贷款和粮 棉加工企业贷款从农发行划出，农发行的职能变成了单一的 粮棉油收购资金管理，在一定意义上讲，农发行成了事实上的 粮食收购企业的出纳。虽然近几年随着国家支农力度的加大 和深入，农发行被国务院赋予了新的历史使命，业务也相应得 4 到拓展，从过去单一的粮食收购贷款业务发展到现在的支持 农业产业化信贷业务，但由于政策的制约，业务发展还是较慢。 主要表现在：一是贷款手续比较繁琐。对于一笔新业务，通过 最基层行县级支行调查，经过支行贷审会研究通过，然后报上 级行审查。而上级行又要派信贷人员对该笔贷款进行调查核 实。调查核实后上级行又要开贷审会研究通过，最后再报上一 级分行。如此一来，一笔贷款其实经历了 3 次同样的调查过程。 不仅如此，对于大额的单笔信贷业务，根据贷款权限还要上报 总行，由总行再派工作组调查核实。所以，一笔信贷业务不仅 手续繁琐，而且无形中延长了发放贷款的时间跨度，不利于企 业有效地运用资金；二是贷款门槛较高，营销难度相对较大。 根据农发行目前的信贷政策，贷款对象除粮棉油收购和储备 企业外，主要是农业产业化龙头企业。对于经济发达地区而言， 企业实力较强，营销力度相对较小，而对于经济发展欠发达的 地区，难度自然而然就加大了。有些企业有好的发展前景，但 是规模较小，面对农发行的信贷对象，只能被拒绝于门外。举 个例子，就拿水电站项目来说，本来是低风险而且是环保项目， 可以说对于信贷资金基本没有风险，但是农发行规定的支持 对象必须是发电量在 2 万千瓦以上，这样的发电量投资一般 都在 2 亿元左右，而投资几千万元的水电站项目不能作为支 持对象。从另一个角度讲，信贷门槛过高，也使一部分客源无 形中流失了。三是信贷结构比较单一，潜在风险较大。农发行 目前的贷款 80%以上是企业短期流动资金贷款，贷款期限为 一年，中长期贷款占比例不到 20%。这样的贷款结构，如果有 5 些企业在生产经营过程中资金周转不及时，或是因为市场的 原因而造成产品囤积，就会导致企业贷款到期无法归还，造成 潜在的风险。比如 2008 年全国马铃薯丰收，内蒙等地的马铃 薯成本很低，从而导致全国马铃薯淀粉大幅度降价。而甘肃有 些地区的淀粉加工企业，因为当地马铃薯价格高于这些地区， 造成生产成本较高，致使淀粉的成本价与前者的出厂价基本 持平，造成产品囤积无法销售。使得农发行贷款无法到期按时 收回。这样的现象，不仅使农发行的信贷资金存在潜在风险， 而且使企业的信誉也受到很大的影响。 （三）传统业务信贷资产质量较差，经营风险加剧。农发 行的主体业务是信贷，包括传统业务与新业务。传统业务即 支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业，业 务范围和贷款投向有严格的界定性，而且由于历史和政策的 原因，传统业务的贷款大多数都是信用、保证贷款，使农发行 的信贷资产质量较差。对于传统业务而言，随着粮食购销市 场化改革的深入，农发行的经营风险将进一步加剧。一是增 量贷款风险加大。粮棉市场化改革后，几乎所有的粮食品种 退出了保护价收购的范围，企业也完全变为市场化经营，农 发行的信贷业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和 经营性业务并存，甚至以经营性业务为主。所以农发行的信 贷风险便转化为市场风险。在目前的企业信用状况下，若没 有相应的财政补 贴配套措施，一旦市场行情发生变化，企业 发生亏损，就会导致贷款损失。二是贷款收息难。市场化改革 前，粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴，只有很 6 少一部分是通过销售利润支付利息。改革后，国家将逐步减 少乃至取消对粮食企业的财政补贴，而作为粮棉来讲本来就 是极其微利的产企业，在市场竞争日益激烈的情况下，企业 不仅很难及时足额支付贷款利息，而且还会存在挪用农发行 信贷资金的现象，致使农发行的收贷收息难度加大，信贷风 险加剧，业务经营面临前所未有的压力。对于新业务而言，因 为农发行在这一领域属于年轻的银行，在发展及营销新业务 方面会出现急于求成的现象，或因信贷制度不完善等原因， 会使个别企业钻信贷政策的空子，也会给农发行的信贷质量 带来一些负面作用。所以，在发展新业务问题上，就会出现两 种偏向：一种认为办好传统业务就可以“丰衣足食” ，开办新业 务冒风险担责任，从而不思进取，丧失发展机遇；另一种是操 之过急，一哄而上，造成风险隐患。 二、对如何进一步完善农发行业务经营状况的几点想法 不庸置疑，农发行信贷业务范围扩大后，支持农业产业 化的空间更加广阔，潜力巨大，这为农发行充分发挥政策性 金融支持三农的作用，提供了非常好的机遇。通过以上几点 对农发行业务经营面临的困境浅析，就如何进一步完善农发 行业务经营，发挥农发行政策性金融职能，谈几点想法。 （一）调整农发行职能，增强政策性金融支农力度。调整 农发行职能是解决“ 三农” 问题，实现建 设社会主义新农村目 标，推动我国经济社会全面、协调、可持续发展的必然要求。 当前，无论是从加快农业和农村经济发展，应对全球金融危 机的挑战，还是从农发行自身经营发展的需要来看，都需要 7 进一步完善和调整农发行职能。作为国家支持和保护农业的 政策性银行，农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提 下，逐步调整政策性贷款结构，支持重点从流通领域向生产 领域转移，在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农 业竞争能力等方面有所作为。目前，我国财政力量比过去大 大增强，财政支农投入也有较多增加，但与农业、农村发展的 资金需求相比仍然不够。在积极运用政策手段的同时，还应 更多的运用政策性金融手段解决农业、农村发展的资金需求。 因此，调整农发行的政策性金融职能，拓宽其支农业务范围 非常必要。 （二）改善负债结构，建立长期、稳定的融资机制。农发行 政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来 源。 因此，农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验， 增强自主筹资能力，多渠道开辟资金来源，减少对中央银行 借款的依赖性，降低资金筹措成本。一是努力组织企业存款， 各级农发行机构应与当地人民银行主动沟通联系，加强对开 户企业基本帐户的管理，清理企业多头开户，限制辅助账户 存款额度，最大限度的增加企业存款。二是积极组织不属于 农发行业务范围的企事业单位存款。由于农发行自身机构设 置的限制，人员相对较少，可以不考虑吸收社会闲散资金，而 从有些行业入手，例如可通过一些渠道积极争取住房公积金、 社会劳动保险金等来增加自己的存款。三是适当增加财政性 资金来源比重，争取国家各种形式的支农财政性存款，结合 国家整合政府支农投资的政策，建议将各级财政支农资金的 8 拨付、结算及监督交由农发行统一代理。四是逐降低中央银 行再贷款的比重，改进中央银行对农发行韵融资方式，从直 接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这 种间接方式上转变。六是积极利用境外筹资，对于外国政府 向我国农村地区发放的规定性较强的涉农贷款，以及我国政 府与世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业 项目贷款和扶贫开发贷款，建议交由农发行代理承办。来降 低资金运用成本的比例。 （三）积极参与粮棉流通改革，确保主体业务健康发展。 随着粮棉流通体制改革的不断深化，特别是粮食购销市 场的全面放开，与国际市场的联系越来越紧密，粮棉油企业 的改革与发展面临一系列新的情况和问题，迫切需要农发行 的持续支持。农业结构战略性调整是一个渐进的过程，特别 是在粮棉主产区，粮棉油等种植业收入仍是农民收入的主要 来源。同时，粮棉油等农产品具有经营的低效性、收购的季节 性及资金需求量大的特点，商业银行为追求更高的利润，很 难把资金投放到这一领域。如果农发行停止对粮棉油收购的 信贷支持，势必会影响粮棉油等农产品价值的实现，“打白条” 或农产品难卖的现象有可能会重现，进而挫伤农民种粮的积 极性，就会影响农业的健康发展和农村的稳定，建设新农村 也会成为一句空话。在粮棉油购销全面市场化的条件下，粮 棉油企业为了生存发展，必然要扩大经营规模，实行购、加、 销一体的产业化经营，所以为更有效地服务“三农” ，确保粮棉 9 油企业健康稳定发展，农发行在资金上对这些企业也应给予 积极的支持。 （四）优化资产结构，提高资产质量。当前，农发行在改善 现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下 措施：一是 加强资金调度管理，尽量减少头寸资金等无效资金占用，提 高资金使用效率。二是大力减少表内应收息。提高对收息工 作的重视程度，制定切实可行的考 核办法，做到责任明确、 奖惩分明；积极帮助企业促销清欠，改善企业库存结构，降低 库存成本，增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政 补贴资金的监督 拨付工作，督促财政、粮棉主管部门及时分 解拨付至购销企业，并及时足额收贷收息。三是督促企业加 快超期高价位库存粮油的补贴销售工作。四是积极清收粮棉 企业其它不合理资金占用，挖掘内部资金潜力。五是督促各 级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账，归还 农发行贷款本金。六是有效防范企业改制风险， 保证存量资 产安全。要主动参与企业改制方案的制定，做好债权落实工 作，防止企业逃废、悬空农发行债务。 （五）大力支持农业结构的调整，支持农业产业化经营。 农发行应在支持粮棉油稳定增长的同时，积极支持畜牧业、 奶业、水产养殖、农产品加工业、经济林和花卉产业。重点是 支持规模化、集约化、标准化的项目；支持优质专用粮食品种， 经济效益高的经济作物、节粮型畜产品和名优特新水产品；支 持马铃薯生产基地优良品种的培育和种植；支持规模较小但 没有资金风险的小型水电站项目；支持农田基本建设，支持大 10 型灌区，促进耕地质量和农业防灾减灾能力的提高。以支持 农产品批发市场建设为重点，促进农产品现代流通体系的建 设。支持传统牧区增强可持续发展能力。同时，在目前已经支 持的粮棉油产业化经营的基础上，将支持范围扩大到有市场 前景的其他农产品的产业化经营上。通过对支持产业化龙头 企业，以龙头企业为依托，发展成以龙头带基地、基地连农户、 产加销一体化，种养加一条龙，具有专业生产、企业化管理、 系列化服务，具有特色和竞争优势的经济模式。对由财政贴 息的龙头企业或项目应优先支持。 （六）强化信贷管理，防范信贷风险。农发行在加强业务 拓展方面，既要克服怕贷、惜贷心理，又要在增加信贷投入的 同时，加强信贷资金的风险管理，确保信贷资金的安全性。一 是要继续实行“区别对 待、分类指导” 的信 贷政策。对按政策规 定发放的保护价粮食收购贷款，要继续坚持“钱随粮走，购贷 销还，全程监控，封闭管理”的管理原则 ；对按“ 以销定贷、以 效定贷” 原 则发放的非保 护价粮食收购 和调销贷款，要严格 审定企业的贷款资格条件，坚持择优扶持。二是根据市场需 求和变化，相应收缩传统业务，优化业务存量。三是完善信贷 管理措施，确保收购资金封闭管理。要做好企业贷款资格 认 定和信用等级评定工作，严格贷款审批程序，提高贷款发放 决策水平；加强企业库存监管，保证贷款物资安全；加强销售 环节的管理，保证销售货款足额归行，及时收贷收息；完善风 险防范体系，加强企业贷款风险准备金制度，鼓励企业自筹 资金参与粮食收购，或存入农发行账户作为价差风险保证金； 11 鼓励贷款企业参加企业财产保险，指定农发行为第一受益人 等。三是加强企业的贷后监管力度，要求信贷人员跟踪企业 经营活动流程，跟踪企业的信贷资金的使用情况，加强对企 业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析，提 高和识别对企业市场风险存在的预见能力。四是改进金融服 务，支持企业搞活经营，积极帮助企业盘活库存，加强对企业 的粮棉市场行情及