众筹互助模式下保险业务发展相关问题的初步分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 众筹互助模式下保险业务发展相关 问题的初步分析 【摘 要】随着我国经济的快速 发展和国家社会保障体系的不断健全， 保险经济增长出现前所未有的发展势头， 保险行业的整体运行质量不断提高，保 险业务覆盖面越来越广，公众的保险意 识普遍提升，社会保险管理体系不断健 全，商业保险公司为市场提供的产品和 服务更为完善。现阶段，随着互联网技 术的发展，新型众筹互助模式下的保险 平台层出不穷，互联网保险模式已经成 为了保险部门新的产品和服务形式，发 展势头良好。保监会批准三家相互保险 公司正式成立以来，众筹互助模式的保 险平台也逐步兴起。现阶段，互联网金 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 融创新已经成为了时代发展的潮流，保 险部门的发展也不例外。本文从众筹互 助模式下保险业务及平台发展出发，介 绍了相关情况，提出了相关问题及解决 建议。 中国论文网 /1/view-13043252.htm 【关键词】众筹互助；保险；众 筹模式；金融 近年来，随着改革开放程度的不 断加深，以及国家中长期经济发展规划 的制定实施，中国经济快速发展，取得 了举世瞩目的成就。据专家预测，以目 前 7%左右的 GDP 增长速度，2030 年 前后，中国经济总量有望超越美国，成 为世界第一大经济体。在此过程中，国 家和社会保障体系将实现跨越式发展， 特别是保险行业，将迎来中国历史上的 黄金发展时期，保险行业的整体运行质 量更高，保险业务覆盖面更广，服务公 众的能力更强，公众保险意识提升更快。 作为社会保障体系的重要组成角色，商 业保险公司为市场提供的产品类型更丰 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 富，服务更完善。保险行业在整个国民 经济发展中不仅是利益接收者，也是社 会稳定环境的支撑者，担重任、挑大梁 的职责定位已成为社会各界广泛共识。 特别是，随着信息化技术的快速发展， 以互联网为主要运行载体的众筹互助保 险规模不断扩大，业务覆盖范围越来越 广，成为保险行业的新生力量，其取得 的成效和存在的问题，正引起行业内外 的普遍关注。 与传统保险服务平台相比，作为 众筹保险业务开展的有效载体，众筹互 助模式下的保险平台既是现有保险市场 的有益补充，又有着自己的独立特征和 发展空间，对于公众而言，要结合自身 个性化需求选择应用，对传统商业保险 企业而言，要以开放的视角吸收其长处， 对相关主管部门而言，要积极引导，加 强管控，保证市场公平、规范和效率。 一、众筹互助模式保险平台的作 用 （一）丰富保险市场业务提供渠 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 道 众筹销售服务模式出现时间并不 晚，只所以近些年来在保险市场形成气 候，关键在于以互联网为代表的信息化 技术发挥了重要的推动作用，一方面， 客户可以在短时间、全天候全面学习了 解产品信息，另一方面，保险服务供给 侧也可以利用信息化手段，为用户选择 判断提供丰富的横向、纵向决策信息， 传统市场与信息化手段相结合，提高了 保险服务信息交换的质量，也在根本上 减少了不必要的事前沟通成本，客户主 动性参与程度显著提高，厂商服务延伸 的广度深度明显加强，市场形态向着公 平、透明和有序方向更进一步，准入和 消费门槛更为合理。这些变化，有力促 进了保险市场的繁s，丰富了传统保 险服务渠道。同时，众筹互助模式下的 保险业务的开展，以互联网金融为基础， 充分发挥互联网融资的便利性和广泛性， 将行业融资与领域服务有机结合在一起， 实现了保险业务模式的创新发展。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 （二）创新市场营销宣传方式 众筹互助模式下的保险平台充分 发挥互联网信息传播优势，投资者和消 费者数量同步大幅增加，市场容量主动 良性增长。商业保险公司在为客户提供 保险业务服务的过程中，可以灵活改变 市场营销宣传方式，增加受众群体，提 高企业效益。比如，可以根据区域的不 同、时期的不同、产品的不同以及消费 群体的不同，采取收费与免费、长期与 短期、线上与线下等不同策略组合，避 免单一营销模式和固化市场思维。此外， 受众群体中，对保险项目有强烈认同感 的投资者也可以发挥主观能动性，从广 义用户的视角发挥影响，进一步提高众 筹互助模式保险业务受众指数。实际情 况看，宣传能力的提升，也正是许多成 熟保险公司建立众筹互助模式保险平台 的重要原因之一。 （三）提升保险市场业务运作质 量 保险市场业务运作模式和效果， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 是商业保险公司衡量市场运作情况的两 个重要方面，业务实践中，保险企业市 场部门和管理机构十分重视对保险项目 事前、事中和事后运筹工作。虽然表面 上看起来比较简单，但实施过程中并不 容易，会遇到各种各样的难题，特别是 对于初创者，往往由于缺乏经验，而难 于取得预定成效。在这方面，众筹互助 模式保险平台显现出了明显优势，它从 结构上、流程上和资源占有方面降低了 市场运作难度和成本，极大缓解了从业 者的实践压力。接近了保险人与被保人 员的沟通距离，提高了双方平等对话在 时间和空间上的灵活性。同时，从某种 意义上说，保险平台的投资者也是保险 项目的使用者和受益者，通过这种方式， 服务提供者可以对产品、服务和内部管 理进行螺旋式改进，使之更贴近外部市 场需求和内部管理需要。 二、众筹互助模式下保险业务发 展问题 为保证众筹互助模式的保险平台 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 的合法性，防止出现非法经营商业保险 业务行为，商业保险公司应根据相关法 律法规，在推广、办理保险业务过程中 明确企业性质和动作方式，恪守底线， 远离红线，保持保险业务的风险防范功 能，避免单纯追求利益、忽视公众得失 的投机行为。 （一）小额保险的应用问题 实践证明，互联网平台机制下， 小额保险具有更高的吸引力。小额保险 主要是为低收入人群提供保障，现阶段， 不仅在我国，在世界各国保险市场，发 展速度都很快，其主要特点是：低保费、 低保额、投保和赔付流程简单，适宜中 低收入群体购买。因此，小额保险的存 在，不仅为保险公司提供了可观众的潜 在的客户，还为低收入者提供了社会保 障，促进了社会公平与稳定，保险社会 效益得到了有效的挥。小额保险的上述 特性，决定了它适合应用于众筹互助模 式的保险业务中。如果项目发起方或投 资方在众筹互助模式保险业务操作过程 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 中，只关注高保额、高保费、高保障的 产品上，则难以吸引保险者和投资者， 市场跃度难以调动，互补型、定制型保 险服务程度减弱。这就是要适当灵活引 入小额保险机制的问题和意义所在。 （二）资金的风险管理问题 总体上，众筹互助模式的保险业 务发展时间还比较短，实际业务开展还 处于初级阶段，相关部门在监管方面的 政策法规还有待完善。具体说，大多数 众筹互助模式下的保险平台还没有建立 起完善风险防控机制，中期准备金提取、 后期理赔服务经验欠缺，企业关注的重 点还是停留在盈利和市场占有方面。同 时，由于互联网应用的技术特点，众筹 互助模式保险业务的市场准入很难控制， 使得一些资质不健全的公司进入市场， 形成宏观负面隐患，互联网保险市场的 无序性程度比较高。这种情况下，一方 面，市场主体本身要加强保险资金的管 理应用，特别是准备金的评估和提取方 面，要优先建立机制，守住基础资源警 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 戒线，确保在最坏情况能兜住底。同时， 行业监管部门要会同税务、工商、公安、 信息化管理部门，加大宣传，促进公平 诚信经营，严惩违规违纪，扰乱市场的 行业行为。 （三）保险平台综合功能完善问 题 众筹互助模式保险平台构建过程 中，多个保险经济实体按契约共同参与 合作，主体多元化也正是众筹互助保险 模式的特征和优势。但是，形式上的组 合只是平台运作和业务开展的外在基本 条件，还必须同步加强内在能力建设， 增强对投资者的吸引力。具体而言，可 以从以下几方面做起：第一，重视领投 人制度建设，领投人要熟悉金融市场和 保险业务，具有敏锐的洞察力和风险识 别处置能力。第二，积极拓展增值服务， 为保险人自身商业计划实施创造条件。 第三，不断加强平台的融资服务体系建 设，提高平台吸收外部资源能力，做好 平台服务整体规划和核心功能完善工作， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 提升平台的复合化程度。第四，通过企 业公众号宣传保险项目，与其他保险公 司建立合作，发展潜在的客户群体。 三、实施过程中的两点建议 （一）建立多方合作机制 在实践中，众筹互助模式保险平 台的保险业务可以派生出很多附加a 业，为此，保险平台应建立良好的多方 合作机制。具体包括：第一，建立信息 互通渠道，加强与政府部门、社会团体、 科研机构和自由公众的沟通、交流与合 作，完善保险平台各项规章制度，为业 务长远可持续发展奠定基础。第二，发 挥多方优势，加强产品服务创新，激发 市场活力。第三，引进区域链管理模式， 加强渠道透明性；借助互助平台中的自 我仲裁机制，低成本化解矛盾纠纷。 （二）建立健全激励机制 业务运作过程中，通过激励机制 的建立健全，实现内部与外部、集体和 个人、短期和长期相结合的利益分配体 系，承认工作能力、工作成效的差异化 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 现实情况，将保险金收入的一定百分比 作为收益分配来源，以较小的成本投入 获取生产服务能力的增长。同时，通过 激励后员工工作状态的提升，以及平台 功能的完善，减少客户在产品服务选购 过程中的试错成本，间接增加企业整体 收益。 四、结束语 总体上，众筹互助模式的保险业 务模式