一生要配置多少保险 分六个年龄阶段规划

三人基硬件呼死你 一生要配置多少保险分六个年龄阶段规划 保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线， 哪些保险我们必须得配置呢？ MONEY+记者王茹芳 1.个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的 保额设置在二三十万元左右即可。 2.人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但 投资型的分红险和投连险却是例外。 3.教育金保险利率不超过 2.5%每年，在当前银行利率水 平下，买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要。 4.保险不应该成为我们生活的负担，年收入的 10%投入 商业保险即可。 5.超过 50 岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置 保险最好不超过这个年龄槛。 保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不 可缺少的一部分。 一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险” ， “什么时候买更划算” 。 如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得 保障，还能省钱。以太平人寿的一款重疾险为例，保额为 20 万元，如果在 30 岁左右开始缴费，交 15 年，每年需要 5820 元，但如果从 20 岁左右开始缴费，每年只需 4000 元左右， 总共能省去近 6 万元。如果是养老保险，缴费期相差 10 年， 总共获得的复利和分红可能有 2 到 3 倍的差距。 买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活 是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚 尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。 年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成 果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规 划。 在配置前，你必须知道的三件事 年龄与保费呈正比 人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增 加，保费的上涨幅度也随之递增。以平安保险的精心优选定 期寿险为例，从 18 岁到 29 岁时，每增长一岁，保费相差 250 元，过了 29 岁，保费的差额则从 300 元向上递增，到 33 岁时，间隔为 400 元，而过了 40 岁，差额则近千元，看 得出，过了 29 岁，保费明显呈急剧增长的态势。 分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一 限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投 资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中 的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交 纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上 第一款变额年金产品，最低保费为 10 万元，期限为 7 年， 一般身故可获得变额年金账户价值的 105%的赔付，意外身故 则可获得 110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早 地配置人身保险。 你必须掌握的配置原则 具体来说，可以遵循以下原则： 1.不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投 资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型 保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险， 保费成本过高。 2.人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养 老保险。平安保险的代理人童巧玲说，一定优先充分配置前 三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。 3. 记住“双十原则” ，交纳的保费不应超过个人或家 庭年收入的 10%，童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要 做的是在这 10%内进行充分的配置。 4. 计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现 不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷还欠 60 万元，而小孩教育经费还少 20 万元，作为家庭主要收入 来源的成员就应按 80 万元的保险额，来交纳保费。 以生命周期来配置保险 根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成 家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从 出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们 要掌握这些年龄特点。基本做法是，迟早要配置的，那就早 点配：比如一般来讲除投连险、变额年金外，保险费率通 常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越 高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根 据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏 好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划， 越早越好。 六个方案配置你不同阶段的保险 好运MONEY对保险产品对年龄的要求做出了以 下更为细致的周期划分，建议以人身保险为主。其他车险或 财产险等责任险，与你购买资产的时间有关，但与年龄无关， 故暂不列入其中： 第一阶段：3 岁 婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感 冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病， 动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。 现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京 地区的政策是，学生儿童每年支付 100 元保费，报销的部分 占总支出的 50%，但每年最多能报销 2000 元医疗费用。 如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么 需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用， 比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。 医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人 实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一 下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额， 只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子 买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过 15 周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于 2.5%，其实购买的必要性不大。 如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早 购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如 果都没有出现大病，保费也能全额返还。以太平洋的一款保 险产品为例，同样都交 20 年，保障额为 20 万元，0 岁交为 1980 元年，20 岁时则为 4040 元年。有的住院医疗险专 门适用于“非医保人群” ，但收费相对较高，有医保就可以 买费用更加低廉的住院医疗险，两者加起来能控制在 300 元 以内。 第二阶段：7 岁 当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安 保险，每年交 80 多元钱，或以更少的费用，同时获得保护 寿险、意外、大病和医疗四类保障。 因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意 外身故的赔偿经常遭人诟病，如中国人寿每年缴费 50 元的 学平险，意外身故的赔付金额为 1 万元。因此，可适当增加 意外险的配置。 意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付， 而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时， 附加住院医疗险，以 10 万元的保额为例，总保费只需一两 百元左右。 意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家 规定，10 岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以 给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全 国统一是 10 万元。 中国人民大学金融系副教授张俊岩告诉好 运MONEY+ ，不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿 险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带 来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并 不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制 16 岁 以下的孩童投保。 第三阶段：22 岁 开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作， 遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。 如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来 的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万 左右就够了，不用买太高的保额。 随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有 余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出 自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的 10%。 作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以 10 万元保额、保险期限 20 年为例，定期寿险每年保费仅为数 百元，有的甚至才 200 元左右，但如果是终身寿险、两全险 或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能 超过 10 倍。 尽管定期寿险的时效有限，比如只保 20 年或 30 年，但 大多数定期寿险单具有可变换功能把定期寿险单变更为终 身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不 过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如 60 岁以前。 第四阶段：25 岁 进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还 房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的 保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意 外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注 意的是，超过 30 岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险 的保费会大幅上涨。 第五阶段：35 岁 跨过 35 岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家 庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着 沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的 生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意 外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需 求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的 保额。 由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平， 如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购 买商业养老保险。最好 40 岁以前买养老保险，缴费的压力 小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。 如果超过 50 岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费 压力会比较大。 与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，以 平安保险为例，养老保险每年交纳的保费从 1 万元到数万元 不等。购买了商业养老保险后，一般从 50 岁、55 岁、60 岁、 65 岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老 保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面 临被迫退保的风险。一般来说，如果在 1 年之内退保，要损 失 25%的保费。1 年以后再退保，损失更多。 第六阶段：50 岁 超过 50 岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病 险一般会设置年龄限制，过了 50 岁或者 55 岁，就无法购买 大病险了。 尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是 60 岁，最高上 限能到 65 岁，但在超过 50 岁的阶段购买寿险，支付的保费 与赔偿金额间的差额就不大了，100 万元的保额，缴费可能 需要 80 万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。 此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，比如“保得盈” ， 一次性缴纳保费，7 年保险期满后，可选择一次性或者按月 领取养老金。 老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险 种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护 理险的投保年龄上限是 60 岁，保险费率也比较高，10 万元 保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5 年、10 年、20 年多种交费方式可供选择。 对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗 保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴 心