关于设立“xx财产保险股份有限公司”的申请书

关于设立“XX 财产保险股份有限公司” 的申请书 中国保险监督管理委员会： 威力充分发挥国内财产保险在社会经济建设中和发展的重要作用， 使我国中小企业财产保险更加方便灵活，对我国较大的保险起到拾遗补 缺的作用，特申请设立“XX 财产保险股份有限责任公司 ”（以下简称 XX 公司） 。XX 保险公司是以经营企业财产和个人财产为主日时兼顾， 商业信用保证财产为特色的全国性专业财产保险公司。 经营方针：将商业保险引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业 融资领域，解决商业银行怕风险不愿意贷款，中小企业需要资金贷不到 款，社会上又没有专门机构为中小企业融资的问题，支持国民经济的健 康发展。 经营宗旨：解决中小企业融资难的问题：维护被保险人的合法权益； 保证投资人的资产保值增值，繁荣我国的保险事业。 产品市场定位：中小企业融资和职业责任。 经营策略：避开市场竞争激烈的“战场” ，引进和开发新产品，实行人 无我有、人有我精战略，以 80以上的新产品面世。 保险公司将根据公司法 、 保险法和保险公司管理规定 ， 按规范的股份有限责任公司形式组建，由 XXX 有限责任公司、XXX 公 司、XXX 有限公司、XXX 有限公司、XXX 有限公司、XXX 有限公司、 XXX 公司六家企业以 货币资金共同投资组建。 财产保险公司注册资本为人民币五亿元。 2 申请开办以下业务： 一、 企业个人财产保险； 二、 责任保险； 三、 商业信用保证保险； 四、 上述保险业务的再保险业务； 五年发展规划：第五年时，人员达到 1000 人左右；当年保险 收入达到 6.4 亿元左右；税后利润 11100 万元；年投资回报率 21左右，帮助中下企业融资 600-1000 亿元。 XX 保险公司将严格遵守执行国家有关保险法律、法规和政策， 接受中国保险监督委员会的领导、管理、协调、监督、稽核，积极 开展以信用保险和保证保险为专业特色的保险业务，诚信稳健经营， 为繁荣我国保险市场，为支持国民经济发展做出贡献。 以上申请妥否，请与批复。 附件： 一、可行性报告； 二、筹建方案； 三、投资人股份认购协议书及相关证明材料； 四、投资人资料； 五、筹备组组成和拟任公司主要高管名单等。 XX 财产保险股份有限责任公司筹备组 3 附件 1： 设立 XX 财产保险股份 有限责任公司可行性报告 4 目 录 第一部分 组建 XX 财产保险股份有限责任公司的必要性 一、中小企业永远是国民经济的生力军，劳动力就业的主体。 二、中小企业融资难是长期困扰我国经济均衡发展、劳动力就业的重大 难题。 三、将商业保险引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业融资领域， 是历史赋予我国保险业的历史责任。 四、拓展保险业的空间，是我国处于上升发展阶段特点的保险业自身发 展的需要。 第二部分组建 XXX 财产保险股份有限责任公司的可行性。 一、中小企业资金需求极大，为信用保证保险的发展提供；额广泛的空 间。 二、银行资金极大富裕，为商业信用保证的发展提供了雄厚的资金基础。 (一 )随着经济的发展和人民生活水平的提供，社会闲散资金越来越多， 商业银行存款迅速增长。 (二 )四大国有或国有控股商业银行，历史包袱沉重。 (三 )中小企业贷款的风险不是很大，商业信用保证保险介入大有可为。 第三部分 XX 财产保险股份有限责任股份公司的经营管理策略 一、实行现代企业管理制度 (一 )完善公司法人治理结构。 (二 )建立现代化的有效内控制度。 5 二、以质量和诚信为本 (一 )运用先进的质量管理理论和方法，提供公司产品质量、保持持续竞 争力和发展力。 (二 )确立 “、诚信” 为公司的立司和发展之本。 (三 )树立依法和规经营理念，坚持依法治理企业、以规章制度指导经营。 三、稳健经营和风险控制 （一）承保风险的审视与承保制度的建设 （二）运用非寿险精算手段进行科学管理，规避费率风险。 （三）足额提取风险准备金 （四）建立高素质的承保队伍，严把承保关。 （五）保险资金运用的风险规避和限制 （六）及时规范处置反担保抵押物品，降低理赔风险。 四、树立“创新发展，以人为本”的企业文化 （一）求实创新 （二）持续发展 （三）以人为本 第四部分 XX 财产保险股份有限责任公司的发展规划 一、XX 财产保险股份有限责任公司产品发展规划 二、XX 财产保险股份有限责任公司业务发展规划 (一 )、总投资估算 (二 )、资本金募集 6 (三 )、营运计划 1、机构、人员五年发展规划 （1）机构设置规划 （2）人员发展规划 （四）业务发展五年规划 1、保费收入 2、赔款支出 3、投资收益 4、经营利润规划 5、资产权益增值 （五）关于再保险 第五部分 XX 财产保险股份有限责任公司章程（草案） 7 设立 XX 信用保证保险股份有限责任公司 可行性报告 拟组建的财产保险股份有限责任公司，是以经营财产保险为主，以 信用保证保险为辅，以及与信用直接相关的责任保险为特色的全国性的 专业财产保险公司，其经营方针是：将商业银行引入长期困扰我国中小 企业发展的中小企业融资领域，解决商业银行怕风险不愿意贷款，中小 企业需要资金得不到贷款，社会上又没有专门机构为中小企业融资服务 的问题。其经营宗旨是，解决中小企业融资难的问题；维护被保险人的 合法权益；保证投资人的资产保值增值；繁荣和发展我国的保险事业； 支持国民经济的健康发展。 第一部分 组建 XX 财产保险股份有限责任公司的必要性 一、中小企业永远是国民经济的生力军，劳动业就业的主体。 改革开放以来，我国中小企业迅猛崛起、蓬勃发展，活跃于国民经 济的各个领域，成为推断经济增长的生力军。当前，中小企业在吸纳就 业、技术创新、推动经济增长等诸多方面发挥着不可替代的作用。特别 是在城镇发展中小企业，可以将农村剩余劳动力向工业转移，促进工业 化和城市化，逐步消除城乡二元经济结构。另外，吸引民间投资，发展 8 非公有经济。打破各地原来比较单一的所有制结构。因此，我国政府高 度重视中小企业的发展，这也是我国政府落实科学发展观、构建和谐社 会的必然选择。 目前，我国中小企业已超过 100 万家，占工商部门注册的工业企业 总数的 99，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数 的 60、40和近 60，提供就业岗位占全国城镇就业岗位总术的 75。我国中小企业的重要作用和地位可以从以下十个方面来看，一是 中小企业是国民经济的重要增长点，是推动国民经济持续发展的一支重 要力量；二是中小企业是增长就业的基本场所，社会稳定的重要基础； 三是中小企业是促进农业、农村经济发展和增加地方财政收入的重要财 源；四是中小企业在技术创新 方面发挥生力军作用；五是中小企业对 活跃市场具有主导作用；六是中小企业成为产品出口的重要力量；七是 中小企业是大企业健康发展的保证；八是中小企业能够更有效、更经常 的利用地方性资源；九是中小企业在制度创新中发挥重大作用；十是中 小企业能更好地提供个性化服务。 二、中小企业融资难是长期困扰我国经济均衡发展、劳动力广泛就 业的重大难题。 中小企业在发展中面临着许多困难，其中融资难是一个突出的问题， 在一定程度上成为制约中小企业生存发展的瓶颈。为了解决中小企业在 发展中面临的问题和困难，使中小企业在就业、技术创新和搞好 经济 9 中发挥更大的作用，国家出台了一系列有关扶持中小企业发展的政策、 法律和措施， 中华人民共和国中小企业促进法已于 2003 年 1 月 1 日 起施行，中国人民银行也颁布了关于加强和改进对中小企业融资服务 的指导意见 ，中小企业发展的政策环境有所改变。但是，由于中下企 业的直接融资渠道相对有限，商业银行因种重原因不愿意向中小企业提 供贷款，致使中小企业融资难的问题没有根本好转。 三、将商业保险引入长期困扰我国中小企业发展的中小企业融资领 域，是历史赋予我国保险业的历史责任。 商业信用保证（也称确实保证）是西方发达国家的一种商业保险险 种，其基本内容是保证人代为履行被保证人没有履行其承诺的一份协议， 如果保证人被要求进行补偿或代表被保证人履行责任，那么保证人可以 向被保证人进行补偿。我国市场经济、尤其是中小企业迫切需要引进这 种商业信用保证保险。 商业保证保险可以在商业银行与企业之间搭一座桥，通过保险公司 所独有的大数法则，为中小企业的融资出据信用保证保险、提高中小企 业的资本信等级，分担商业银行的贷款风险，改善中小企业的融资环境， 让融资难的中小企业融到资，并降低中小企业的融资成本，提高市场经 济的运转效率，促进中小企业的健康发展。 商业信用保证保险可降低原有中小企业融资成本。中小企业已经为 融资付出高额成本，也融不到资金。据典型调查，通过地下钱庄的融资 10 成本，一般都在年利率 30以上。 四、拓展保险业务的发展空间，是我国处于上升发展阶段特点的保 险业自身发展的需要。 我国的保险业在我国欠发达的市场经济中，属于朝阳产业，与发达 的市场经济中的保险业相比，产业规模小，产品单一，公司之间产品类 同，竞争激烈，效益低下，只有积极寻求新的需求增长点，引进、开放 适合我国市场经济的产品，提高保险业的自身效益，才能满足保险市场 规模持续扩张的内在要求，支持国民经济的健康发展。 商业信用保证保险，正是拓展保险业的发展空间，发展保险业自身 的需要。 第二部分 组建 XX 财产保险股份有限责任公司的可行性 一、 中小企业资金需求极大，为信用保证保险的发展提供了广泛的空 间。 如前所述，中小企业在我国国民经济中的地位越来越重要，占国民 经济的比重越来越大，需要的资金也越来越多，如：江苏、浙江地区是 我国其他经济成分比较发达的地区，中小企业较多，因中小企业融资较 难，随之产生了很大地下钱庄，据有关部门调查测算，这些钱庄为中小 企业提供高价资金在 8000 亿元左右。尽管其他地区的中小企业没有江、 浙多，资金 需求量也没有江、浙大，但把全国的数量统计 在 一起， 也确实是个了不起的数字。 11 二、商业银行资金极大富裕，为商业信用保证保险的发展提供了雄 厚的资金基础。 (一 )、随着经济的发展和人民生活水平的提供，社会闲散资金越来 越多，商业银行存款迅速增长，贷款增长较慢，资金大量富裕，转存人 民银行的资金逐年大量增加。据人民网显示，2005 年底，四大国有或国 有控股商业银行资金富裕 28.7 万亿元。 (二 )四大国有或国有控股商业银行，历史包袱沉重。虽国家已拿出 巨额资金，置换国有商业 银行的不良资产，但因国有企业改制没有结 束，原来国有商业银行自身对不良资产的统计不十分准确，贷款风险并 没有全部释放，潜在风险不小。为把贷款风险比例控制在巴赛尔协议 的要求之内，必须做到新增的贷款无风险或尽量少的产生风险，以逐步 消化老贷款随时可能暴露出来的早就潜在风险。 三、中小企业贷款的风险并不是很大，商业信用保证保险介入大有 可为。 企业贷款的风险不能仅看企业规模，企业大固然有稳定特性，但企 业小好调头也是一般规律，所以，不能笼统地讲中小企业贷款风险大。 以中国工商银行浙江省分行例：由于浙江省境内企业改制早，其他经济 成分的企业比较发达，以增加中小企业贷款为主的浙江省分行，近几年 业务发展迅速，年经营效益近百亿元，不良贷款率在一级分行中几乎最 低。商业信用保证保险介入，只要注重防范风险，一定大有可为。 12 第三部分 XX 财产保险股份有限股份责任公司的经营策略 一、实行现代企业管理制度 (一 )完善公司法人治理结构。 公司制是实行现代化企业制度的一种有效组织形式。公司法人治理 结构是公司制的核心。完善公司法人治理结构，其目的主要是适用社会 化大生产需要，反映社会主义市场经济体制的要求。安益信用保证保险 股份有限责任公司要真正成为面向国际、国内市场的法人实体和具备市 场竞争能力的经济主体，并做到产权清晰，权责明确，政企分开，管理 科学。 建立科学化、规范化的企业组织制度，包括股东大会、董事会和监 事情会。股东大会是由全体出资人（公司股东）组成的公司最高权力机 构；董事会是由股东大会选举产生的代表全体股东利益的公司常设权力 机构，向股东大会负责；监事会是由股东会选举产生的代表股东利益并 对董事会及其成员以及高级经营管理人员进行监督的机构 。安益信用 保证保险股份有限责任公司的章程草案，体现和符合上述制度设计的要 求。 建立科学化、规范化的企业管理制度，包括公司的计划管理、业务 运营管理、质量管理、财务管理、风险管理人事管理等方面的 规章制 度。这些制度是保证保险企业正常运营的重要手段。 (二 )建立现代化的有效内控制度。 13 内控制度是保险公司的一种自律机制，是公司为完成既定工作目标， 防范经营风险，对内部各种业务活动实行制度化管理和机制的控制、措 施和程序的总称。建立内部控制制度其目的在于构建公司内部相互制约 机制，实现“规范化、制度化、科学化、系统化”的管理模式，使一切 都有章可循，有法可依，大大提高公司自我约束意识，以防范经营风险。 1、营造良好控制环境。公司内控制度建立是一个基础系统工程， 必须得到管理层的重视和广大员工的支持，才能日益完善，发挥“内功” 的作用。公司管理层和董事会，将充分认识到内控对于公司的重要性， 强调“内控先行” ，把内部控制制度建设作为经营管理中的头等大事 来抓，引导员工自觉的用内控制度约束字迹的行为，逐步在公司内部形 成一种浓厚的内控文化氛围。同时，按照合理，精简，高效的原则调整 组织结构，使公司内部各部门之间形成相互制约，协调运作的统一体， 。严格岗位分工和明确工作职责，关键岗位的设立保持有一定的相互机 衡机制。 2、进行全面的风险评估， 。建立公司管理当局直接领导的，与各业 务部门紧密联系的风险管理部门，保持风险评估的连续性和完整性。运 用先进的及时和方法对公司潜在的风险作全面的识别，预测和评估，建 立预警系统，及时、全面、准确的掌握各个部门及分支机构的经营管理 状况，及时发现并有效控制经营风险。 14 3、开展高效的控制活动。自上而下围绕公司业务控制（保险产业 开发、精算、惩保、责任准备金等） 、保单、印鉴控制、资金运用控制、 财务会计控制等方面，建立即无空白又无重叠覆盖经营全过程的，切实 可行的内部控制制度。把握经营机制，经营环境，经营内容等方面的变 化，以及修改完善制度，保证制度的符合性和适应性。建立起内控的 “三道监控防线” ，即一线岗位双人，双职，双责的第一道监控防线， 属于单人单岗处理业务的保证有相当的后续监督机制；相关部门，相关 岗位之间相互制约的第二道监控防线；内部监督部门对各部门、岗位、 环节、各项业务实施全面监督反馈的第三道防线。以三道防线为基础， 健全制度和管理控制方法，最终实现全方位的内部有效控制机制。 4、保持畅通的信息与沟通，可靠的信息系统是内部控制得以有效 执行的前提。建立一个涵盖全系统全部活动的管理信息系统，实现内部 信息的快速，准确传递并定期对其测试和根据业务的发展，更新系统数 据设置，确保信息真实可靠。保持有效的信息交流沟通渠道，确保决策 层和相关人员掌握充分的必要的信息，实现信息共享，为内部信息系统 各要素的正常运转提供有效的信息支持。 5、构建完善的监督体系，根据 管理制度本身设计要求和实现稳 健经营的需要，公司将构建包括内部稽核审计，会计控制程序等方面的 监督体系，以验证相关内容制度的有效性，进而改善管理和制度，同时， 借助外部审查对公司内部控制监控的作用，聘请外部审计机构对公司内 15 控的有效性进行评估，保持公司内部控制制度的有效运行。 6、确保制度得到执行。公司经营初期，在建立和完善各项规章制 度的同时，坚持严格制度和赏罚分明，使各项活动有章可循，有章必依 靠。对违背制度的人和事一律严肃处理。重视授权和授信，严格权限管 理，强调责任和权力的均衡性，健全决策约束机制和责任人制度。 二、以质量和诚信为本。 （一） 、运用先进的质量管理理论和方法，提供公司产品质量、保 持持续竞争力和发展力。 1、实现 ISO9000 质量管理体系标准，ISO9000 是世界上许多经济 发达国家质量管理实践经验的科学总结，具有 通用性和指导性。贯彻 ISO9000 质量标准体系， 、是对公司管理层以及所有员工进行全新的系统 管理方法，从而为规范和改进公司经验管理奠定良好的基础。 2、运用过程方法和吸引方法控制产品质量。ISO9000 质量标准，其 精髓就是过程控制方法。相当与保险产品从开发到最后 实现的诸环节， 完全适用过程控制方法，以保证保险产品的质量，并保持与市场（顾客） 的符合性和增强顾客（消费者）的满意度，从而提供市场竞争力。 3、实行质量评审，以坚持改进组织运作和保持高效可靠。ISO9000 质量标准体系另一重要的指导意义，即是该管理方法制度上，保障公司 做到通过定期评审保持组织的持续不断改进，确保自我纠错和完善。因 此，公司可据此健全包括质量管理在内的一切管理制度措施，促使公司 16 行为规范，从而为公司的持续发展提供保障。 （二） 、确立“诚信”为公司的立司和发展之本。 “诚信”是企业核 心竞争力的一个组成部分，是一个公司长期发展的基石，也是企业文化 的一个重要体现。 1、诚信意识。市场经济是诚信经济，诚信 对于保险业这一服务 行业，显得至关重要，甚至关系到企业的生死存亡。公司将以诚信为本， 教育所有员工自觉实践诚信 精神。 2、诚信实践。在所有企业中，保险业更该讲诚信，应为保险的本 义意味着责任和承诺。公司将以对社会和客户的回报实现诚信，并以诚 信促进公司内部的精诚团结，凝聚人心，转化到产品和“战斗力”中， 赢得社会大众对公司的高度认同，从而转变成巨大的经济和社会效益。 3、以诚信准则实现市场公平， 公正。公司在确立自身诚信，以 诚信准则开展保险业务的同时，评价不同客户的诚信行为，以诚信就是 信用，诚信就是责任来发展信用保障保险和责任保险事业，实现赏优罚 劣，促进社会和市场的秩序稳定及公平，公正。 （三）树立依法合规经营理念，坚持依法治理企业、规章制度指导 经营。 1、依法治理企业、增强全员尤其是高级管理人员的法制观念，提 供法律素质，规范经营管理行为，将依法治理企业的战略付诸实践，落 实到行动中，使各项工作步入到法制轨道，为公司业务发展提供法制保 17 障。严格贯彻执行保险法，劳动法等有关金融监管，社会保障的法律法 规，保障客户的合法保险利益，维护员工的合法权宜。根据保险公司有 关控制指引，依法进行信息披露，主动接受监管机构、社会公众和广大 员工的监督。保障和鼓励广大职工对于经营决策的知情权， 、营造依法 合规经营的内部环境。 2、依法推动信用保障保险事业。 、信用保障保险处于开拓期，国内 并无先例。公司将密切与各行业银行合作，审慎、稳妥地发展每项新的 信用保证产品，不断满足中小企业的融资需要。并配合政府主管部门推 动责任保险的开展，稳妥开发各项责任保险品种。 3、用严密的规章制度统一全公司的经营。制订覆盖整个经营过程 的规章制度，最大限度的减少人为因素，最大限度的制约经营者的指挥 权限，使任何经营行为都有章可循，使每个员工在规章制度面前都有工 作的冲动和激情，而且依法合规的完成字迹的工作。 三、稳健经营和风险控制 金融是现代经济的核心，金融本身的高风险性及金融危机的多米 诺骨牌效应，使得金融体系的安全，高效，稳健运行对经济全局的稳定 哈发展至关重要。在经济全球化和金融开放的前提下，强调防范和化解 金融风险，保障金融安全，成为金融经营的一个基本要求。尤其是作为 具有社会属性的保险业，担负保障作用，其广泛的社会影响性决定了经 营必须遵循稳健的原则。财产保险股份有效责任公司将在业务经营中采 18 取以下措施达到稳健经营的目标。 （一） 、承保风险的审视与承保制度的建设 谨慎全面的审核可保风险， ，建立统一的承保、核保标准和规则， 制订承保、核保纪律。提高承保、核保人素质，建立投保人统计资料使 公司的承保、核保工作规范化、科学化和管理制度化。同时加强财务承 保、核保建设，实行专职承保、核保师制度，实现行政与专业技术的分 离，降低核保风险。实行“信用保障保险总公司统一承保、分级核保； 责任风险按风险额分级承保、核保”制度。建立不同险种，不同项目的 风险等级目录，全面评估各种险种的风险系数，完全风险评估程序，优 化险种结构，同时注重完善内控机制，逐步建立风险预警系统，尤其要 根据信用保障保险可选择性的特点，审慎选择保险对象，严格审核抵押 物品的变现能力；集体审核、意见登记、业绩累计；承保师签批，承担 主要责任；并实行层层权、责、利挂钩的一条龙防风险管理办法 。 （二） 、运用非寿险精算手段进行科学管理，规避费率风险建立精 算规则、精算报告、责任人制度、年检查办法、年检报告等一系列制度 的相应配套措施。将非寿险精算手段正确应用与保险产品的设计和定价， 各项责任准备金的评估提取，资产负债管理，偿付能力计算，在保险安 排，风险管理以及投资等方面，通过建立数据库，使得费率拟订科学化， 合理化，同时达到防范费率风险的目的。 （三） 、足额提取风险准备金 19 由于保险公司的偿付能力决定了承担风险的能力，因此安逸益信用 保证保险股份有线责任公司将在业务经营中注重偿付能力的充足，始终 坚持把期保费收入的一半提为风险准备金。逐步建立与风险扩张相适应 的资本补偿机制，定期按比例足额提取风险准备金，提高风险抵御能力。 （四） 、建立高素质的承保队伍，严把承保关。 信用保证保险的特点是：社会需求广、可供选择的保的多、但风险 大小不同，审慎选择是企业生存和发展的关键。如何为社会提高更多的 有效需求，并且最大限度的规避风险，是信用保证保险需要 解决的基 本问题。所以信用保证保险专业和责任保险专业对人才的需求特别高， 不仅要求有精明的行业风险管理专家。为了有效的解决这个问题，除了 从其他保险公司引进人才外，还计划从银行的信贷和外汇管理部门挖掘 人才。 （五） 、保险资金运用的风险规避和限制 建立运营规范、管理高效的保险资金运用风险控制体制，对保险资 金运用过程中可能产生的风险应进行定期分析，并采用统计分析方法， 通过设置量化指标，对风险进行分类、识别、量化和评估，控制活动与 措施，信息沟通与反馈，监督与评价的要素：按照集中统一和专业化管 理的要求，完善保险资金管理体制，做到保险业务与投资业务相分离： 建立健全投资决策，投资操作，风险评估与内控监督相互制约的管理机 20 制：遵循资产负债匹配管理原则，遵循安全性、流动性、收益性原则， 防范因资产、负载在数量、期限、成本、收益和流动性等方面不能有效 匹配而产生的风险；培养和引进高素质的投资管理专业人才，努力提高 资产质量。运用 管理水平，有效防范和控制风险，使保险资产实现保 值增值。 （六） 、及时规范处置反担保抵押物品，降低理赔风险。 保证保险贷款到期不能按约规还贷款，保险公司代为偿还，风险已 经产生，但损失不见的发生。 出现不出现损失，关键是抵押物品能否按预测变现。所以保证保险 贷款到期前，揽保人员应预见贷款能否如期偿还，并及时报告意见。对 于不能按期归还贷款的发出预警信号，及时采取措施。 有效控制理赔风险，是控制减少保险业务的关键。所以，公司一旦 代企业偿还贷款，必须及时处置反担保抵押物，最大限度地控制和减少 损失。 财产保险股份有限责任公司还将通过以下措施来控制理赔风险：严 格遵循保险理赔程序和工作内容；规范保险合同的有关条款，减少模棱 两可的条文和词句，减少理赔双方为此可能产生的利益冲突；培养理赔 人员的责任心，加强职业道德教育；建立系统规范的理赔章程和惩罚手 段；对通融赔付案件，建立一套严格的审批制度。 四、树立“创新发展，以人为本”的企业文化 21 财产保险股份有限责任公司将通过全面的制度建设，提高公司管理 水平，实现整体经营目标，用制度来培养人，选择人和激励人，在坚持 公司一体化，业务标准化的同时，尽量发挥员工的积极性和创造精神， 从而建立“场创新发展，一人为本”的企业文化，并使之体现在技术、 产品、管理、服务观念之中，扎根与企业经营管理和员工的日常行为。 （一） 、求实创新 创新是公司发展的灵魂，保险业的发展离不开创新，保险创新能力 是保险公司的核心竞争力，在未来的竞争中，谁的竞争能力强且能及时 转化为生产力，谁就能在竞争中立于不败之地。作为新设保险公司，特 别是专业性很强的信用保证保险公司，更要充分认识到创新的重要性， 在制度上和日常的工作中，鼓励并激励员工发挥积极性和创造性。企业 将从以下几方面着手，坚持做好创新工作： 1、机制创新 树立与公司经营相适应的市场观念、效益观念、服务观念；按照现 代企业要求，建立起与保险市场相适应的用人、用工激励和约束机制， 科学高效的经营管理决策机制，反映灵活的风险以预警机制。 2、产品创新 目前保险公司在险种方面的相似率到达 90以上，各公司基本上只 是在低水平上搞“重复建设” ，造成了有限资源的极大浪费。安益信用 保证保险股份有限责任公司将从战略的高度，下大力气细分市场，开发 22 出适用围绕信用、责任相关的新产品，以 80以上的有别于其他公司的 新产品面世，做到人无我有，人有我新，人新我专，人专我精，形成独 特的产品竞争优势，迅速占领市场空白和拓宽市场空间。 3、服务创新 随着国内国际市场环境的变化，保险公司的大幅度的增加，竞争更 加激烈。如何在保险市场的竞争中立于不败之地，以是要在公司经营的 各个层面树立以客户为中心的服务理念，注意理赔承诺服务，对出险客 户做到快速，及时，准确，周到的服务，并利用公司资源优势为客户提 供附加增值服务；二是通过吸收国际上同类公司的先进经经验建立特色 份手段；三是对公司服务制度进行创新，主要体现在激励机制和约束机 制方面。 （二） 、持续发展 财产保险股份有限责任公司的产品在市场定位，决定了其市场发展 的广阔性。不象其他保险公司那样，一个保险标的，多家公司分餐，而 是多个风险不同的保险标的，任你选择。对标的选择的正确与否，决定 了公司的生存与发展。所以；安信信用保证保险股份有限责任公司在经 营中将树立和落实科学发展观，把眼前利益与长远利益，局部利益与全 局利益有机地统一起来，切实做到统筹兼顾。 1、正确处理加快发展与防范风险的关系，在加快发展中，高度重 视防范风险，在防范风险中，增强发展后劲，促进企业的全面、协调、 23 可持续发展。 2、正确处理内部与外部的关系，对坚持体制创新和制度创新，深 入推进公司经营机制和管理体制等各方面的改革，增强加快发展的内在 动力：对外要坚持“引进来”和“走出去”相结合的战略，积极主动迎 接机遇和挑战，不断拓展业务的发展空间。 3、正确处理长远利益与当前利益的关系，开发好，利用好，保护 好 保险资源，实现业务的可持续发展。 （三） 、以人为本 一支适应保险业改革发展需要，政治素质好，知识结构合理，专业 门类齐全，具有开拓创新精神的高素质人才队伍是保险公司得以快速健 康可持续发展的根本保证。因此我们将坚持以人为本，关心人才，尊重 人才，从培养、吸引、用好人才三个中心环节入手，加快实施保险人才 战略，建立一套广纳人才，激励人才，不断提升人才的运行机制。 1、用事业发展和企业文化吸引人才 在建设初期，XX 财产保险股份有限责任公司将用美好的发展前景 和优秀的企业文化从企业、银行和保险公司中挖掘引进一批思想素质好， 业务能力强，富有敬业精神和实践经验丰富的高素质人才作为公司管理 的“精英”层，使公司起步时首先站在国内同行业的人才至高点，并且， 在日常经营过程中，注意及时引进换行业中的优秀人才，以增强企业的 竞争力。 24 2、通过强化培训造就人才 保险业可以说是人才的事业，普通员工也代表企业的水平和形象， 也是保险企业核心竞争力的重要组成部分，因而必须使他们具备丰富的 专业知识，熟练的专业技能，积极的态度和良好的习惯，只有员工整体 素质不断提升，公司才能健康，持续的发展。因此，必须在严把近人关， 建立培训计划，完善培训体系，充实培训内容，实施阶段性，不同层次 的培训。同时通过培训也利于及时、准的灌输企业的经营理念和经营模 式，加强员工对企业的认同感和归属感，提高员工的专业化水平。此外 也可以将培训的层次作为公司创造价值较大的员工的一种奖励。 3、以科学的竞争机制激励人才 保险业是挑战性很强的行业，保险市场的竞争已达到“白热化” ， 企业要发展关键是人才，建立科学有效的激励机制，才能调动人才的主 动性、积极性和创造性，同时形成“狭路相逢能者上，平者让，庸者下， 人人机会平等，人都能成才”的良好竞争局面，从而极大地增强公司内 部活力和创造力。达到上述目标，首先要建立任人唯贤，定期考核，能 上能下的用人机制；其次要加大奖罚力度；第三要探索制度公司从骨干 人才乃至普通员工的长远发展与公司利益紧密联系在一起的纽带和措施， 使全体员工近有干头，运有盼头，以公司为家，以公司为荣；第四要实 行以人为本的人性化管理，用精神关爱与物质激励相统一，以员工的全 面发展为目标，以满足人的精神物质需要为出发点建立起独特的企业文 25 化，最大限度地增强队伍的凝聚力和战斗力。 第四部分 XX 财产保险股份有限责任公司发展规 一、XX 财产保险股份有限责任公司产品发展规划 目前，国内尚没有专门的信用保证保险机构，作为以专业经营财产 和信用保证保险为特点的专业性财产保险公司-XX 财产保险股份有限 责任公司，将发挥人无我有、人有我精的产品开发路线，将市场定位在 国内中小企业融资和职业责任。 在信用保证保险方面，除借鉴国内现有信用保证保险产品以外，主 要开发中小企业融资产品。如：根据国内四大国有商业银行为改变对企 业资金“统包”的现状，逐步实行对任何企业的资金需求不能统统包揽， 企业状况和发展前景再好，贷款也只能占一定份额的战略决策，计划面 向四大国有商业银行开发“商业银行市场退出缓冲信用保证保险” ，给 企业寻找其它融资渠道的时间。在如：为解决国有控股商业银行向中小 企业贷款怕风险的问题，在贯彻审慎原则的前提下，利用保险公司大大 数法则，面向银行和中小企业开发“优质中小企业贷款风险全责信用保 证保险” 。 在责任保险方面，除借鉴传统的建工险、安工险、产品质量险外， 重点开发目前国内市场急需的职业责任险。职业责任险与一般保险的一 个重要区别就在于只承保与专业技术服务有关的、对委托人的赔偿责任。 目前，国内市场已开办的有医院（医师）医疗事故责任险、设计师执业 26 责任险、律师执业责任险、注册会计师执业责任险等，但并无大量进入 市场。本公司将依据人才偏向，重点开展包括医院管理责任险；学校管 理责任险；注册会计师执业责任险、资产评估师执业责任险、董事执业 责任险、经理团队履在职责任险等。把履职人员因工作失误形成的不可 估量的责任控制在可控制的范围之内。 二、XX 财产保险股份有限责任公司业务发展规划 （一） 、总投资估算 按照中华人民共和国保险法第七十九条的规定：“保险估算成 立后应当按照其注册资本总额色百分之二十提取保证金” ，同时参加其 它企业筹建时各项费用支出和各种资产比重的经验资料，本着最大限度 节约开支的原则，初步估算 XX 财产保险股份有限责任公司的总投资估 算，如下表： 单位：万元 注册资本金 50000 开业保证金 9500 固定、流动资产 40500 (二 )资本金募集 XX 财产保险股份有限责任公司资本金总额贰亿壹仟万元人民币， 具体投资方案见：XX 财产保险股份有限责任公司章程 (草案) 。 (三 )、营支计划 27 1、机构、人员五年发展规划 机构设置规划 XX 财产保险股份有限责任公司拟首先在长江三角洲、珠江三角洲 和环渤海经济带的发达经济区域建立分支机构，五年内，在全国经济发 达省份的主要城市建立分支机构并形成业务规模，构造形成“运行机制 市场化，经营方式集约化，内部控制规范化，管理手段电子化，营销产 品多元化，员工队伍专业化”的具有中国特色的分支机构网络。 a.机构设置：按总公司、分公司和支公司三级机构设置。 b.分支机构设置：按当地保源情况，从业人员素质和管理能力依次 分期分批设置。 c.各级公司职能部门的设置：着重贯彻“ 精简，高效，规范”原则， 既要适应业务发展的需要，又要符合公司总体战略目标。 d.公司组织构架 28 、人员发展规划 a.为适应股份制保险企业发展的需要，逐步建立起一支素质高，业 务精，作风硬的专业化员工队伍，安益信用保证保险股份有限责任公司 在用人上坚持“德才兼备，任人唯贤”的原则，在公平、公正的竞争中 择优选聘人才，公司实行员工职位等级制度。 b.总公司设立后，第一年编制 50 人(含北京分公司)，最多控制在 100 人之内。分公司第一年设 2 家，以后每年再增设 2 家；每一家分公 司编制 30 人。分公司下设的支公司第一年 15 家，以后每年增设 10 家， 每家支公司编制 10 人左右。五年分公司达到 10 家，支公司达到 50-60 家。 c.五年规划内，第一年需 260 人，以后每年增加 160 人，五年人员 总数达到 900 人左右。 XX 财产保险股份有限责任公司的机构，人员五年发展规划表： 单位：个，人 第一年 第二年 第三年 第四年 第五年 合计 机 构 人 员 机 构 人 员 机 构 人 员 机 构 人 员 机 构 人 员 机 构 人 员 总公司 1 50 1 50 分公司 2 60 2 60 2 60 2 60 2 60 10 300 29 支公司 15 150 10 100 10 100 10 100 10 100 55 550 合计 18 260 12 160 12 160 12 160 12 160 66 900 2、筹建开办费用规划 a.筹建开办费用包括：办公用房及装修费，办公家具、用具购置费， 信息技术系统软、硬件及开发费，整个筹备期间人员工资及办公费，业 务车辆费，开业费等。 b.筹建开办费用标准：总公司控制在 1000 万内，每个分公司控制在 50 万以内，支公司控制在 10 万元以内。 筹建开办费用规划表 单位：万元 筹建 总公司 分公司 支公司 合计 第一年 1000 100 50 1250 第二年 100 100 200 第三年 100 100 200 第四年 100 100 200 第五年 100 100 200 合计 1000 500 550 2050 c.筹建开办费用分 5 年摊销。 (四 )、业务发展五年规划 1、保费收入 30 第一年：实现保费收入 15000 万元，第二年：实现保费收入 2600 万元；第三年：实现保费收入 35000 万元；第四年：实现保费收入 48000 万元；第五年：实现保费收入 60000 万元，其中财产保险占 50%，信用保证保险占 30%，责任保险占 20%。 五年人均保费收入、人均费用统计表 单位： 人, 万元 第一年 第二年 第三年 第四年 第五年 人员总数 260 420 580 740 900 保费收入总额 15000 26000 35000 48000 60000 费用总额 4846 8580 11620 15840 19800 人均保费收入 57 62 63 64 65 人均费用 18.6 20.4 20.5 21 21.5 2、赔款支出 第二年：综合赔付率为保费收入的 20% 第三年：综合赔付率为保费收入的 25% 第四年：综合赔付率为保费收入的 25% 第五年：综合赔付率为保费收入的 25% 以后年度均控制在 25%之内 3、投资收益 第一年：投资收益率 1.7% 第二年：投资收益率 7.9% 第三年：投资收益率 11.7% 31 第四年：投资收益率 15.8% 第五年：投资收益率 21.8% 4、经营利润规划 第一年：实现净利润 267.3 万元 第二年：实现净利润 3753.45 万元 第三年：实现净利润 5481 万元 第四年：实现净利润 7567.2 万元 第五年：实现净利润 10500 万元 五年实现净利润总额 28068.5 万元，并且实现第五年年底准备金提 至 32738 万元。 5、资产权益增值 公司创造条件尽早上市，实现超常规成长和跨越式发展，实现股东 资产权益增值的最大化。 项 目 第一年 第二年 第三年 第四年 第五年 一、保险业务收入 15000 26000 35000 48000 60000 1、保费收入 15000 26000 35000 48000 60000 2、追偿款收入 二、保险业务支出 6412.6 16315 23713.7 32520 40651 1、赔款支出 5199.9 8750 1199.9 1801 2、手续费支出 449.9 709 1050 1439 4801 3、佣金支出 4、营业税金及附加 862.6 1495 2012.5 2760 3451.2 32 5、营业费用 4950 8580 11550 15840 19800 6、提存保险保障基金 150 260 350 480 600 三、准备金提转差 8250 5850 5133 6600 6600 1、提取未决赔款准备金 750 1300 1750 2400 3000 减：转回未决赔款准备金 750 1200 1750 2400 2、提存未到期责任准备金 7500 13000 17500 24000 30000 减：转回未到期责任准备 金 7500 13000 17500 24000 3、提存长期责任准备金 减：转回长期责任准备金 四、经营利润 337.4 3835 6153.3 8880 12749 利息收入 807.6 1766 2027.9 2414.4 2839.2 其他收入 五、利润总额 1145 5601 8181.2 11294.4 15588.2 减；所得税 假设 33% 3778 1848 2699.8 3727 5144 六、净利润 767.2 3753 5481.4 7567.4 10444.2 七、投资回报率 % 1.6% 7.6% 11% 152% 21% (五 )、关于再保险 根据保险法 “经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费， 不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍”以及“保险公司对每一危 险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不 33 得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理 再保险”等规定，安益信用保证保险股份有限责任公司将依法以上规定 执行。 第五部分 XX 财产保险股份有限责任公司章程(草案) 第一章 总则 第一条 为确立公司的法律地位和规范公司行为，根据中华人民 共和国公司法 、 中华人民共和国保险法等法律、法规的规定，特制 定本章程。 第二条 公司的中文名称为：XX 财产保险股份有限责任公司 (以下 简称“公司”)。 第三条 公司英文名称为： 公司住所：北京 第三条 公司经国家保险监管部门批准，颁发经营保险业务许可证， 并在工商行政管理部门登记注册后正式成立，具有独立的企业法人资格， 其合法权益和经营活动受法律保护。 第四条 公司注册资本为人民币五亿元。 第五条 公司的组织形式为股份有限责任公司。 第六条 公司的经营期限：永久存续。 第七条 公司依法经营，照章纳税，依法接受国家保险监管部门的 监督和管理。 第八条 公司的经营宗旨：解决中小企业融资难的问题；维护被保 险人的合法权益；保证投资人的资产保值增殖；繁荣和发展我国的保险 34 事业；支持国民经济的健康发展。 第九条 公司根据业务发展需要，报经国家保险监管部门批准，可 以在中华人民共和国境内、外设置必要的分支机构。 第二章 设立方式和股份 第十条 公司以发起方式设立。公司发起人及其认购股份情况如下： 第十一条 公司股份采取股权证形式。公司股权证由本公司董事长 签发。 第十二条 公司的股本为人民币普通股等额股份，每股 1 元，总股 份为五亿份。 第十三条 根据公司发展，经董事长并股东大会决议，可进行增资 扩股。 第三章 经营范围 第十四条 公司的经营范围： 一、企业和个人财产保险； 二、责任保险； 三、商业使用保证保险； 四、上述保险业务的再保险业务。 第四章 股东大会 第十五条 公司股东按其特有公司股份份额享有权利，承担义务。 第十六条 股东权利： 一、出席或委托代理人出席股东大会并行使选举权、被选举权和表 35 决权； 二、依照国家有关法律、法规和公司章程转让股份； 三、查阅公司章程、股东大会会议记录、财务报告，监督公司的经 营管理，提出建议和质询； 四、按其所持有股份获取红利 五、公司终止后取得剩余财产。 第十七条 股东的义务： 一、遵守公司章程： 二、依其认购的的股份和入股方式缴纳股金； 三、依其所持股份，对公司承担有限责任； 四、在公司办理工商注册手续后，不得退股； 五、不得超越本章程规定的权利干预公司的经营管理活动，不得从 事危害公司利益的活动。 第十八条 股东大会由公司全体股东组成。股东大会是公司的最高 权力机构。 第十九条 股东大会职权： 一、决定公司的经营方针和投资计划； 二、选举和更换董事，决定有关董事的报酬事项； 三、选举和更换由股东代表出任的监事，决定有关监事的报酬事项； 四、审议批准董事会的报告； 五、审议批准监事会的报告； 36 六、审议批准公司的年度财务预算方案和决算方案； 七、审议批准公司的利润分配方案； 八、对公司增加或减少注册资本作出决议； 九、对公司债券发行作出决议； 十、对公司合并、分立、解散和清算等事项作出决议； 十一、修改公司章程 第二十条 股东大会每年召开一次年会。有下列情形之一的，应当 在二个月内召开临时股东大会： 一、董事人数不足公司法规定的人数或者公司章程规定人数的 三分之二时； 二、公司未弥补的亏损达股本总额三分之一时； 三、持有公司股份百分之十以上的股东请求时； 四、董事会认为必要时； 五、监事会提议召开时。 第二十一条 股东大会会议由董事会召集，由董事长主持。董事长 因特殊原因不能履行职务时，由董事长指定的其他董事或董事长特别代 表代为履行。召开股东大会，应当将会议审议事项于会议召开三十日以 前通知各股东。临时股东大会不对通知中未列明事项作出决议。 第二十二条 股东出席股东大会，所持每一股有一表决权。股东大 会作出决定，必须经出席会议的股东所持表决权的半数以上通过。股东 大会对公司合并、分立或者解散公司作出决议，必须经出席会议的股东 所持表决权的三分之二以上通过。 37 第二十三条 修改公司章程必须经出席股东大会的股东所持表决权 的三分之二以上通过。 第二十四条 股东可以委托代理人出席股东大会，代理人应当向公 司提交股东授权委托书，并在授权范围内行使表决权。 第二十五条 股东大会所议事项的会议记录，由出席会议的股东签 名。会议记录应当与出席股东大会的股东签名册及代理出席的委托书一 并保存，保存期十年。 第二十六条 股东大会的决议内容不得违反法律、行政法规和侵犯 股东合法权益。否则，股东有权向人民法院提出停止该违法行为和侵害 行为的诉讼。 第五章 董事会 第二十七条 公司设董事会，董事会向股东大会负责。 第二十八条 公司董事会由 X 人的董事组成，设董事长一名。董事 长由董事会从董事中选举产生。董事任期每届四年，董事任期届满可连 选连任。董事可兼任公司高级管理人员。 第二十九条 董事会可