农村信用社贷 款申请书范文

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 农村信用社贷款申请书范文 农村信用社贷款业务 之风险管理 一.何为贷款风险 贷款风险是指银行贷款管理活动 中由于各种事先无法预测额不确定因素 影响使银行贷款到期不能收回或无法如 数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可 能性。 二.农村信用社贷款风险管理分类： 农村信用社贷款风险管理分为以下几个 阶段： 2014 年以前，农村信用社贷款分 类办法是按照四级分类，把贷款划分为 正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后 三种合称为不良贷款。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 2014 年以后，农村信用社可根据 自身实际制定五级分类管理制度，及依 据借款人的实际还款能力进行贷款质量 的五级分类，即按照风险程度将贷款划 分为五类：正常、关注、次级、可疑、 损失，后三种为不良贷款。 当前，农村信用社实际的是在综 合系统网络中贷款分类按照四级分类， 二在实际管理中使用五级分类的折中办 法。 三.信用社贷款现状 当前，信贷资产质量低劣、不良 贷款占比高是困扰农村合作金融事业发 展的一大难题。它不仅影响到农村信用 社的自身效益和在社会上的声誉，而且 也关系到农村信用社的生存、发展乃至 金融、社会的稳定。因此，如何 防范化解贷款风险，提高信贷资产质量， 保证信贷业务正常运行已成为农村信用 社改革和发展中亟待解决的首要问题。 1.不良贷款占比高，贷款的流动 性差。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 2.贷款收息率低，贷款的效益性 难以实现。 3.抵押贷款占比少，担保贷款留 于形式，贷款的安全性难以保障。 四、贷款风险产生的原因 风险源于事物的不确定性，是一 种导致损失产生的可能性，它有广义和 狭义之分。广义风险是指预期事物的不 确定性，通常有两种情况：一是预期不 确定性可能带来意外收益，即风险收益； 二是预期不确定性可能带来意外损失， 即风险损失或风险成本。狭义风险仅指 预期事物不确定性而造成的损失。通常 所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的 风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险 是指银行、信用社放出去的贷款不能按 期收回，造成信贷资金损失的可能性。 它是风险的一种，具有风险的一般属性， 信贷资金的运动是一种以“两权分离、 按期偿还”为本质特征的特殊的价值运 动，即银行、信用社发放贷款所让渡的 只是信贷资金的使用权，而所有权仍归 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 银行、信用社所有。这一本质特征要求 借款人必须按照事先协议到期归还贷款， 以实现信贷资金的归流。但是，由于贷 款的发放和收回存在着一定的时间间隔， 在此期间内，会受各种不确定因素的影 响，导致借款人经营失败，造成银行、 信用社的贷款不能收回，贷款风 险由可能性变为现实性。引发贷款风险 的原因很多，基本上可分为两种，即外 部原因和内部原因。 五.贷款风险的规避方法 1.始终坚持” 以人为本 ”，提高信 贷人员整体素质。 一是大力构建学习平台，将健康 的信贷文化思想、行为及职业道德，通 过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻； 二是建立长效的信贷培训机制，根据新 时期信贷工作要求制定培训计划，让信 贷人员针对性的不断” 充电 ”，以适应不 断变化的信贷工作需求；三是通过整合 现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人 员和加大培训力度等措施，把优秀的人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员 等级管理制度。通过科学设臵评定信贷 人员等级、建立科学的信贷考核目标体 系和信贷考核的激励机制，让信贷人员 的工作实绩得到高额回报和实现个人价 值，充分调动信贷人员工作的积极性和 主动性。 2.切实执行信贷管理的各项规章 制度。 一是严格执行贷款”三查” 制度， 对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、 贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。 二是严格贷款操作规程，特别是 对每笔贷款从申请调查审查审 批发放贷后检查收回等每个环节 的相关操作流程要严格按照规定执行， 细化各个环节的责任，全程监控每笔贷 款的风险点。 三是建立主责任人制度，严格责 任界定。主责任人制，即第 一责任人制，是适应农村信用社 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 信贷业务发展需要，在实行审贷分离、 明确岗位职责和部门职责的基础上，针 对有决策权人在决策各环节中的作用及 行为而承担责任的管理制度。主责任人 制的建立，是对信贷决策各环节有决策 权人管理责任的进一步明确，有利于规 范信贷决策行为，有利于克服多年来信 贷业务逐级报批而由一人承担责任或名 为集体承担责任而实际无人承担责任的 弊端，是信贷管理制度的又一个创新。 通过建立主责任人制，进一步强化责任 人的责任意识，确保责任人严格认真履 行职责，共同为信贷业务的稳健发展负 责，共同为提高信贷资产质量负责，共 同为防范和化解贷款风险负责，建立有 效的信贷风险监管机制。信用社权限内 办理的信贷业务，信贷人员为调查主责 任人，业务副主任为审查人承担审查主 责任、主任为审批决策人承担决策责任。 经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷 小组成员共同为真实性和合规合法性负 责，并承担相应责任。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 四是强化制度制约，严格责任追 究。冷静分析多年来信贷管理不规范和 违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理 制度本身不完善的原因外，还有一个比 较突出的原因，那就是有章不循，违章 不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸 心理和依赖思想，养成了一边纠正一边 违章或只查违章不认真纠正的不良习惯， 可以说已经给我们带来了沉痛的教训。 为了确保信贷业务的健康快速发展，尽 快改变信贷人员的惰性思维，必须通过 制度建设，进一步明确调查、审查、审 批各决策环节有关人员的责任，规范主 责任 人的行为。 五是确保信贷管理的正面奖惩激 励和约束机制的有效执行。加强内部稽 核监督检查，强化对客户的贷后监管， 及时发现信贷运行和管理中存在的问题， 全面掌握客户的风险状况。做到定期检 查与随机抽查相结合，序时检查和专项 检查相结合。对重点社、重点人员存在 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 的重点问题，重点进行检查，严格责任 认定和责任追究，做到发现一个查处一 个，始终对信贷违规现象形成高压态势。 通过监督检查和责任追究，使信贷人员 逐步养成按制度办理贷款的良好工作习 惯，转变重放轻管的工作作风。 3.建立内部评价体系。 首先，在明确责任，实时监控的 前提下，应完善现有授权管理制度，进 一步明确信贷管理部门工作程序内容及 应承担的责任，逐步完善信贷管理制度， 减少干预行为，提高服务效率。其次， 推广农户贷款授权、授信管理新模式。 针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、 推广农户授信联保贷款” 一证通 ”做法， 在推广过程中要加强基层社授信评定小 组的建设，在落实贷款责任制的基础上， 建立健全激励约束兼容的考核机制，通 过导入市场营销激励机制等手段，将经 营绩效与基层社信贷人员切身利益结合 起来。 第三，建立农村信用社内部评级 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 体系。可以在农村信用社风险管理中引 入内部评级法。农村信用社建立客户信 用等级评定体系，对科学识别、评价客 户信用状况，优化客户结构，对信贷业 务的健康发展将起到积极的推动 作用。积极探索建立适合公司类项目贷 款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷 款客户不同特点的信用评级制度，并将 信用评级标准按区域经济状况予以区分。 建立大额授信客户、大额贷款风险集中 度、关联交易和关系人贷款管理制度， 科学评定客户授信额度，坚持发展与风 险防范并重的原则，完善授信管理制度。 第四，规范信贷档案管理。作为 序时性真实反映信贷业务和信贷运行， 明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理 工作的一项重要内容，必须引起高度重 视。 4.推进信贷管理电子化和信息化 建设。 农村信用社要加强信贷管理，当 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 务之急是加快信贷管理信息化系统建设。 各级联社应优先确保一定比例的资金， 重点加快基层社电子化建设进程，做好 人员培训，提升基层社管理水平第一是 稳步推进信贷管理电子化建设。要研究 建立全社统一的信贷业务电子化处理系 统，实现信贷业务数据的集中管理与维 护，强化对业务处理流程的刚性控制。 上级主管部门应牵头组织开发和推广， 或研究论证现有已开发的信贷管理系统， 或考察评估引进国内外银行同业先进的