全职主妇投资养老育儿理财计划.docx

全职主妇投资养老育儿理财计划 作为全职太太，刘芸不只是享受生活，她也担负起理 财投资的责任，为家庭财产加上道保值升值的保险锁，不 仅能为老公分忧，也让孩子的成长有稳固的保证。 随着我国国民经济的不断增长和国民财富的不断积累， 有部分在职场打拼多年的优秀女士，逐渐淡出职场，进入 了另一个;职场;，即家庭，成为了全职太太，而刘芸就是 其中的一位。 刘芸今年 33 岁，先生 35 岁，两人育有一个 2 岁的宝 宝。先生在一家央企任职，有五险一金，年薪税后 30 万元 (含各种补助、津贴)。刘芸生完宝宝后就一直在家当全职 妈妈，年收入为零，暂不考虑出去工作。目前家庭月消费 约 8000 元，主要是给宝宝报早教班和平时出去游玩花费比 较多。 目前家里有一套两居室自住、学区房，市值约 300 万 元，还剩 12 万元的房贷。有一辆 20 万元的车。目前有存 款 50 万元，基金市值 5 万元，股票市值 8 万元。作为全职 太太，刘芸不只是享受生活，她也担负起理财投资的责任， 为家庭财产上道保险锁，不仅为老公分忧，也让孩子的成 长有稳固保证。 1、目前基金、股票均亏损比较严重，手头 50 万元的 存款，不想再投资高风险的产品，如何处理，能风险低又 抗通胀。 2、先生想换一辆 30 万元的车，目前考虑的是奥迪 A4L、沃尔沃 S60，按目前的收入情况是否可行? 3、因为是全职妈妈，以后养老金应如何准备? 刘芸的家庭刚刚步入理财阶段中的组建期，这一时期 是家庭消费的高峰期，未来面临子女教育、住房以及退休 养老等重大理财规划，靠先生一人工作来支撑还是有很大 压力的。目前刘芸全家每年收入 30 万元，消费万元，结余 万元。 宝宝今年 2 岁，未来 20 年都将成为家庭子女抚养教育 的消费期，以 3 岁前早教班每年 10000 元，3-6 岁幼儿园每 年 30000 元，6-12 岁小学每年 XX0 元，12-18 岁中学每年 30000 元，18-22 岁大学每年 40000 元计算，粗算一下平均 每年还将增加 2 万元的支出预算。 刘芸全家当前金融资产 63 万元，固定资产及耐用品价 值合计 320 万元，负债 12 万元。以目前的情况来看，如果 没有过分的理财目标的话，日常生活还是比较宽裕的，每 月约万元的结余使得喜欢出游的全职太太压力并不大。 投资：配置固定收益类资产 在刘芸全职在家的情况下，从实现未来诸多理财规划 目标考虑，其风险承受能力等级应定为积极型，对应的资 产配置比例为现金类资产 10%，固定收益类资产 60%，权益 类 30%。预期收益 8%的可能性大于 90%，出现最大亏损 10% 的可能性低于 5%。 而从目前刘芸家庭的金融资产配置上看，现金类资产 占比%，权益类资产占比%。当务之急是增加固定收益类资 产的配置比例，因为此类资产虽然从收益性上看水平在 5% 左右并不算很高，但是本金和收益相对稳定，是实现 8%预 期回报的重要保障，类似于足球场上的防守队员。 现金类资产投资可以降低到 6 万元左右。这类资产主 要是应对突发的资金需求，例如看病、购买大件商品等。 在本金绝对安全的前提下平均收益水平在 2%左右，比活期 存款收益高，而流动性同样好，很像一支球队的超级替补。 权益类资产主要是指股票或者偏股类基金等投资，这种投 资具有一定风险。但从长期资产配置角度看，获得超额收 益从而实现抵御通胀的目标全凭权益类的贡献，是资产配 置中的前锋。刘芸在该类资产的配置比例可以再增加 4 万 元。 在资产配置比例确定之后，刘芸可以结合短期、中期 和长期的理财目标，对各类资产对应的产品进行选择。现 金类资产可以放在日日金、货币型基金等产品上。固定收 益类资产中有短期需求的可以选择银行 1 个月至 1 年期理 财产品;鉴于刘芸的资产量未达到购买信托等高收益产品的 起点，其长期需求可以选择分红型、万能型或者财产型银 保类产品进行配置。由于目前刘芸的权益类资产损失比较 严重，而市场环境又不太明朗，权益类资产的补充可以选 择对偏股类基金定投的方式进行。 换车：以旧换新分期购买 建议刘芸考虑以置换购车的方式计算换车的可能。目 前刘芸家的车以购置价 50%的比例售出，获得 10 万元现金， 需要额外支付 20 万元。在不考虑改善住房需求的前提下， 可动用存款实现目标。 另一种方法可以通过银行合作车型(如奥迪 A4L)免息分 期付款方式，首付 20 万，其余每年还款 2 万元，5 年还清。 但刘芸夫妇应仔细考虑换车的需要是否迫切。因为无论日 常保养还是油耗，换完新车后的消费都会有所增加。 养老：基金定投+寿险 作为全职太太，