制约我国商业健康保险的因素探析 毕业论文.doc

普通本科毕业论文(设计)文献综述 论文(设计)题目 制约我国商业健康保险的因素探析 学 院 金融学院 学生姓名 学 号 0091903 专 业 保险 届 别 2013届 指导教师 职 称 讲师 完成日期 二一三年五月二十三日 文 献 综 述前言本毕业论文题目是制约我国商业健康保险发展的因素探析，“看病难，看病贵”，“因病致贫，因病返贫”的社会问题已不容忽视，主要表现为药品价格攀升，医疗服务机构低效，相关法律法规还有待完善。目前我国的商业健康保险仍然处于起步阶段，普及程度较低。一方面，保险公司积极性不高，产品开发创新滞后，缺少商业健康保险的专业人才，从而导致我国健康险市场有效供给不足，同时也制约了人们对商业健康保险的需求。另一方面，健康保险市场道德风险和逆向选择问题难以规避，医疗机构的不合作以及人民群众对商业健康保险的认识存在偏差，在客观上制约了商业健康保险的发展。针对现阶段我国商业健康保险市场的发展水平，政府也在积极努力不断突破，逐步确立商业健康保险在社会医疗保障体系中的角色定位，由补充部分向重要有机组成部分过渡。2006 年 6 月国务院发布了关于保险业改革发展的若干意见，文件指出：“加快保险业改革发展有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求。我国正处在完善社会主义市场经济体制的关键时期，人口老龄化进程加快，人民生活水平提高，保障需求不断增强。加快保险业改革发展，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康等保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。”2009 年 4 月国务院颁布关于深化医药卫生体制改革意见中进一步强调“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。”因此，现阶段加强对商业健康保险的研究，大力发展商业健康保险。正文1、国外研究状况在商业保险发展的早期,国外的理论研究多是站在经济角度,从经济学的角度分析商业健康保险的市场现象。evnasr.g.(1974)研究了医疗保险中由于医生与病人之间知识程度的差异,即信息的不对称性而带来的需求偏向；evnasr.g.认为医疗保险需求是一种由供给者诱导的需求,因此政府应该制订强有力的干预政策和健全的管理体制,来约束供给方的行为,保护需求方的利益。但随着商业保险发展的日趋成熟和经营专业化程度的加深,理论界开始转向,倾向于研究专业健康保险公司经营方法、产品的创新及供给等更加具体微观的问题evnasr.g.，1974：“consumer demand for health insurance”, “nber reporter summer”,vol.8：p2324.。robertsmetal(2002)介绍管理式医疗保险是未来商业健康保险的主要模式管理式医疗是二十世纪七十年代在美国兴起的一种集融资、供应、医疗与保险为一体,针对医疗保险参加者提供综合性医疗照顾服务的运营管理模式管理式医疗保险改变了传统模式下保险机构和医疗机构相互对立的局面,使二者整合成为一个利益共同体robertsmetal，2002：“essentials of managed health care”,“aspen publishers”,inc.,vol4,p1730.。katherinebicker(2006)对健康保险的健康管理做了定义,即健康保险的第三方管理是健康保险生产链中的生产要素之一,是保险人自己或委托第三方将保险人筹集的保险资金和提供医疗服务两者结合的方法,是对健康服务的对象、质量和成本进行有效控制的实施过程katilerine baieker,2006：“proving incentives in health care spending”,“business economies ”,vol.4:p20。2、国内研究现状随着我国保险学者对商业健康保险的日益重视,近年来相关理论的研究也逐渐增多,取得了一定的成果。朱铭来、丁继红(2005)在对商业医疗保险税收优惠政策进行了国际比较研究之后,发现税收优惠能增加有效供给，促进保险业的快速发展,从而能间接地刺激商业医疗保险的消费需求。丁继红、朱铭来，2005：补充医疗保险的经营，中国保险：p4546。朱俊生(2010)认为商业健康保险绝不仅仅是社会医疗保险有限的、简单的补充,而应该承担补充保障的主要提供者、基本保障的主要竞争者、医疗保险机构与卫生服务提供者关系的探索者这三个角色。 朱俊生，2008：影响我国商业健康保险发展的内因及其对策，保险研究：p52。陈文辉(2007)、沈婷(2008)等学者从制度环境的角度研究,认为宏观政策环境是阻碍商业健康保险与社会基本医疗保险互补的主要因素,这些宏观政策因素包括如国家政策没有理顺商业医疗保险与社会医疗保险的关系,税收支持政策缺乏,商业医疗保险与社会医疗保险界限不清等。 陈文辉、沈婷，2008：我国商业健康保险主体地位确缺失及对策分析，上海金融：p888。张大龙(2010)从市场环境的角度研究,认为行业竞争无序!专业人才匾乏等因素使得专业健康保险公司的发展陷入困境 张大龙,2010：我国专业健康险公司经营困境及发展对策，保险研究：p5657。孔月红(2008),则从产品供给的角度分析了影响我国商业医疗保险需求的因素,指出不断创新的产品供给在商业医疗保险有效需求形成的过程中扮演着重要角色。 孔月红，2008：我国商业健康保险发展滞后原因分析，保险职业学院学报，第23卷 第2期：p4142。吴定富、姜华(2008)等学者认为保险公司自身的经营管理水平较低是阻碍其发挥保障体系作用的主要因素。商业保险公司对经营医疗保险专业化程度不高、风险控制能力弱、服务水平低,阻碍了业务开展。 姜华、吴定富，2008：论我国商业健康保险市场存在的问题及发展对策，江苏商论：p139结论我国商业健康保险的发展已经有三十年的发展历史,经过不断的实践与探索,许多保险公司有了一定的健康保险经营管理的经验，但总体来说,整个商业健康保险的发展处于初级阶段，中国商业健康保险业务的规模仍然较小,各保险公司所提供的产品和服务还不能满足人民群众的需求。目前,我国商业健康保险发展滞后的主要原因是人才和经验缺乏以及专业化程度不高。此外，医疗服务机构的不合理运行，以及政府的相关法律法规不足加重了商业健康保险发展的压力。在论文的最后，从保险公司、医疗服务机构以及政府三个角度提出了相关的有效建议，在政府方面,应更加突出强调商业健康保险在社会医疗保障中的重要作用、给予商业健康保险税收优惠等政策支持以及提升国民的健康意识和保险意识，在商业保险公司方面,应趁此从提升专业化程度、借鉴国外发达国家保险经验，在医疗机构方面加强与医院等有关机构的合作和利益关联度，这些建议会不断推动我国商业健康保险的发展。指导教师评分（百分制）：(文献综述低于70的，不得开题) 指导教师：王清生2013年 6月 7 日普通本科毕业论文开题报告及任务书论文题目浅析我国商业健康险发展现状、原因及对策学生姓名徐晓兰专业保险学号0091903指导教师王清生职 称讲师1.选题目的和意义： 在国民医疗保障体系构成中，商业健康保险都是一个不可或缺的组成部分。现阶段加强对商业健康保险的研究，大力发展商业健康保险，可以完善我国多层次医疗保障体系，提高人民的保障水平、健康水平，还可以有效提升医疗服务机构的效率，此外，随着商业健康保险逐渐进入人民生活，也使得保险业的保障功得到深化，保险保障理念深入人心，提高了整个保险行业的形象，促进保险业的整体发展。2.主要研究内容(含论文提纲)：本文主要分析了我国商业健康保险市场的发展现状与存在的问题，主要包括赔付率居高不下、产品种类繁多创新不足、整体规模较小等，进而从内部和外部两个方面分析了存在问题的原因，具体主要是保险公司人才短缺、费率厘定不合理等，而外部主要是政府支持力度不够、相关监督机构监管不到位以及医疗服务机构道德风险突出等，最后在此基础上从内部和外部两个方面提出了发展商业健康保险的相关对策。论文提纲：1. 我国商业健康险发展现状及存在的问题 1.1我国商业健康险发展概况 1.2我国商业健康险发展中存在的问题2. 制约我国商业健康险发展的因素分析 2.1影响我国商业健康险发展的内部因素分析 2.2影响我国商业健康险发展的外部因素分析3. 我国商业健康险发展的对策 3.1加强保险公司的专业化经营和管理 3.2积极探索与医疗服务机构的合作 3.3政府对我国商业健康险发展的扶持3.完成论文的条件、方法及措施，包括实验设计、调研计划、资料收集、参考文献等内容：完成条件：论文主要在指导老师王老师的悉心指导下，参阅大量学校图书馆的书籍资料和网络文章资料，同时运用统计软件对数据进行分析整理。参考文献：1张玲玉、薛罡，2009：德国商业健康保险发展现状及启示，上海保险:p5859。2沈婷，2008：我国商业健康保险主体地位确缺失及对策分析，上海金融：p888。3张大龙,2010：我国专业健康险公司经营困境及发展对策，保险研究：p5657。4中国保险监督管理委员会，2002：关于加快健康保险发展的指导意见，保监发130号。5何平平，2006：对我国商业健康保险发展的思考，山西高等学校社会科学学报，第18卷第1期：p38。6 李森，2010：我国商业健康保险现状分析及发展对策，东北财经大学:p21。7 张卓，2012：中国商业健康保险发展研究，辽宁大学：p31。8吴红茹、 王 静、王 燕,2010：我国商业健康保险发展研究，石家庄职业技术学院学报，第22卷第1期:p3。9王德宝，2009：新医改视角下我国商业健康险的发展契机，保险研究:2009年第9期：p58。10冯鹏程，2006：补充医疗保险的经营，中国保险：p4546。11刘永刚，2005：我国商业健康保险市场发展中的问题及对策分析，商业经济：p38。12董效菊、谢湘生，2005：论我国商业健康保险市场存在的问题及发展对策，江苏商论：p139140。13陈滔、谢洋，2008：影响我国商业健康保险发展的内因及其对策，保险研究：p52。14谢洋，2009：新医改中商业健康险的发展思路分析，中国医疗保险：p5455。16董效菊、谢湘生，2005：论我国商业健康保险市场存在的问题及发展对策，江苏商论：p139140。17穆 笛，2009：我国商业健康保险发展滞后原因分析，保险职业学院学报，第23卷 第2期：p4142。18katilerine baieker,2006：“proving incentives in health care spending”,“business economies ”,vol.4:p2021.19thomasc.buehlnueller,2006：“consumer demand for health insurance”, “nber reporter summer”,vol.8：p2324.20kongstvedip.r,2001：“essentials of managed health care”,“aspen publishers”,inc.,vol4,p1730.4.论文的进程安排：（1）选题阶段：2012年12月12-15日（2）搜集文献时间：2012年12月16-18日（3）完成提纲时间：2012年12月19日（4）完成初稿时间：2013年3月20日（5）完成二稿时间：2013年4月8日（6）定稿时间：2013年5月28日4. 指导教师意见及建议：该选题是关于制约我国商业健康保险发展因素的探究，具有一定的现实意义。该生进行了基本的前期准备，初步大纲具有合理性。建议进一步阅读相关文献、数据资料等，研究这些影响我国商业健康保险发展因素具有一定的价值，可以开题。是否同意开题：是指导教师签字： 王清生 2013年 6 月 7 日 注：此表前四项由学生填写后交指导教师签署意见，否则不得开题。普通本科毕业论文（设计）指导情况登记表（学生、指导教师用）题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析学生姓名徐晓兰专业保险学号0091903指导教师王清生职称讲师指导次数第1次学生求教内容论文题目的确定和大纲的拟定指导方式面授 电子邮件 电话、传真 其它 教师指导内容：1. 分析研究内容，从多方面查看论文题目的严谨性2. 根据论文题目，把握论文的重点部分，拟定好大纲指导教师(签名)：王清生2013年6月7日落实情况：1.认真搜集资料，分析论文方向，进而确定论文题目2.整理资料，写出的创新点，再拟定论文的大纲学生签名：徐晓兰 2013年6月7日 普通本科毕业论文（设计）指导情况登记表（学生、指导教师用）题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析学生姓名徐晓兰专业保险学号0091903指导教师王清生职称讲师指导次数第2次学生求教内容一稿修改指导方式面授 电子邮件 电话、传真 其它 教师指导内容：1. 修改论文摘要，第一段要简单介绍背景，第二段简要写出自己文章的结构。2. 丰富文章的内容，整理数据，增加图表，使论证更加具有说服力。指导教师(签名)：王清生2013年6月7日落实情况：1.根据老师的指导，对摘要背景进行删除，对论文结构进行简要概括。2.到保监会官网上搜集数据，为论文的论点做支撑。学生签名：徐晓兰 2013年6月7日普通本科毕业论文（设计）指导情况登记表（学生、指导教师用）题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析学生姓名徐晓兰专业保险学号0091903指导教师王清生职称讲师指导次数第3次学生求教内容二稿的修改指导方式面授 电子邮件 电话、传真 其它 教师指导内容：1. 对论文的创新点进行主要介绍，保证文字的准确性和严谨性，保证材料的充实性。2. 对论文的分论点进行检查，完善论文内容。指导教师(签名)：王清生2013年6月7日落实情况：1.认真听取老师的意见，修改自己的材料，确保材料充分简练，准确生动。2.对论文语言进行完善，确保语言具有准确性、学术性和可读性。3.对分论点的论证严谨性进行检查，并加以完善。 学生签名：徐晓兰 2013年6月7日 普通本科毕业论文（设计）指导情况登记表（学生、指导教师用）题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析学生姓名徐晓兰专业保险学号0091903指导教师王清生职称讲师指导次数第4次学生求教内容 三稿的修改，最后定稿指导方式面授 电子邮件 电话、传真 其它 教师指导内容：1. 精简内容，对论文的再次润色。2. 检查论证的严谨性，架构的合理性。3. 检查论文的格式，严格按照要求修改。指导教师(签名)：王清生2013年6月7日落实情况：1.认真听取老师的意见，再次检查论文内容的合理性、学术性。 2.检查论文整体的架构，再次对各论点尽量完善自己的内容，突出自己的创新点。3.对论文字体、字体大小以及行距进行修改，自动生成目录，最后定稿学生签名：徐晓兰 2013年6月7日普通本科毕业论文指导教师评阅表 题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析学 院金融专业保险学生姓名徐晓兰评 分 项 目分值得分工作表现10%学习态度认真、遵守纪律、恪守学术规范10认真开展实验、调研工作，数据真实可靠虚心接受指导，认真求教选题质量15选题符合专业培养目标，体现综合训练基本要求15题目难易度题目工作量理论意义或实际价值文献综述10%能较全面的综述与本选题有关的主流学派，主要学术观点和成果，及其主要学术贡献和存在的不足10文献综述写作规范、逻辑合理，篇幅符合要求主要阅读参考文献不少于15篇，其中外文不少于3篇摘要5%中文摘要能对全文进行简练的概括，语法正确，文句流畅5研究方法、研究解决的问题，研究的结论（结果）明确英文摘能与中文摘要一致，符合英语规范能力水平25综合运用知识能力25研究方案的设计能力研究方法和手段的运用能力外文应用能力文题相符成果质量35%写作水平35写作规范篇幅成果的理论或实际价值综合运用知识能力毕业论文评阅成绩（百分制）指导教师评语该生论文的写作过程当中很认真细致，查阅了很多相关文献及关于制约我国商业健康保险发展因素的数据资料，论文的选题对于我国商业健康保险发展因素的研究进行了初步的探讨，提出了一些切实可行的经验。论文结构合理，表达流畅，论据充分，但论证有待进一步深化，论文达到了本科毕业论文的要求。是否同意答辩： 是 指导教师签名： 王清生 2013年6月7日注：优秀(10090)、良好(9080)、中等(8070)、及格(7060)、不及格(60)。普通本科毕业论文评阅教师评阅表学生姓名徐晓兰学号0091903专业保险毕业论文题目制约我国商业健康保险发展的因素探析评 价 项 目评定分数选题质量2501选题符合专业培养目标，体现综合训练基本要求02题目难易度03题目工作量04理论意义或实际价值文献综述10%05能较全面的综述与本选题有关的主流学派，主要学术观点和成果，及其主要学术贡献和存在的不足06文献综述写作规范、逻辑合理，篇幅符合要求07主要阅读参考文献不少于15篇，其中外文不少于3篇摘要5%08中文摘要能对全文进行简练的概括，语法正确，文句流畅09研究方法、研究解决的问题，研究的结论（结果）明确能力水平3010综合运用知识能力11研究方案的设计能力12研究方法和手段的运用能力13外文应用能力成果质量3014文题相符15写作水平16写作规范17篇幅18成果的理论或实际价值毕业论文评阅成绩（百分制）评阅教师评语（学生是否较好地掌握了选题所涉及的基础理论、基本技能和专业知识，能否理论联系实际；毕业论文完成的质量和在完成过程中学生所表现出的思考能力、表达能力、创新能力情况；对毕业论文的文献综述、开题、摘要、论点、论据、论证情况；论文的结构、格式情况等。）是否同意答辩： 评阅教师签名： 年月日注：优秀(10090)、良好(9080)、中等(8070)、及格(7060)、不及格(60)。普通本科毕业论文（设计）答辩委员会评定表学生姓名徐晓兰学号0091903专业保险论文（设计）题目 制约我国商业健康保险发展的因素探析评价项目分值得分选 题符合专业培养目标，符合社会实际、结合工程实际，难易适度，体现新颖性、综合性。10论文（设计）质量水平全面完成任务书中规定的各项要求，文题相符，工作量饱满，写作规范，达到综合训练的要求，有理论成果和应用价值。30答辩准备准备充分；有简洁、清晰、美观的演示文稿；准时到场。10内容陈述语言表达简洁、流利、清楚、准确，思路清晰，重点突出，逻辑性强，概念清楚，论点正确；实验方法科学，分析归纳合理；结论严谨；表现出对毕业设计（论文）内容掌握透彻。30回答问题回答问题准确、有深度、有理论根据、基本概念清晰。20答辩成绩（百分制）答辩小组评语该生对老师提出的三个问题回答，陈述流畅，态度从容，思维清晰，具有一定的创新性。不足之处是在于问题的回答不够深刻，没有把其在论文中的核心内容表达出来。 推荐成绩（百分制）： 组长签名： 年 月 日学院答辩委员会审定意见综合成绩（百分制）：最终确定等级： 委员会主任签名： 年 月 日备注：学院答辩委员会计算毕业论文（设计）综合成绩：综合成绩指导教师建议成绩40评阅教师评定成绩30答辩小组推荐成绩30；确定毕业论文（设计）最终等级。百分制与等级制的换算关系为：优秀(10090)、良好(9080)、中等(8070)、及格(7060)、不及格(60)。普通本科毕业论文（设计）答辩记录学 院：金融学院学生姓名徐晓兰学号0091903专业班级保险答辩时间2013年06月 01日答辩地点3403指导教师王清生题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析记录人王珏答辩小组成 员姓 名职 称姓 名职 称刘紫云教授陈少平副教授曹邓教授刘凌讲师提问及回答情况记录：1.你的毕业论文采用了哪些与本专业相关的研究方法？ 本文通过学术论文的方式进行，主要是通过对书籍、报刊的阅览与浏览网站寻找大量相关材料及信息，综合整理，系统分析，并运用所学保险学原理及分析手段，对我国商业健康险的发展现状、原因、前景分析和对策进行深入的探索分析，并结合所学知识对不足之处提出建议和提升方法。2.你为什么选择这个题目？有何现实意义？ 我国的商业健康保险自 1982 年恢复业务以来，始终呈增长的趋势。商业健康保险已经成为我国医疗保障体系中重要的有机组成部分。然而，与现实需求相比，我国商业健康保险市场的发展状况差强人意，各参与主体困难重重：居民的健康需求日益增加，但健康保障匮乏；商业健康保险公司积极筹办，但盈利不足；医疗服务机构信息不对称问题凸显；而国家则面临着严格监管与支持完善的双重难题。大力发展商业健康保险，可以完善我国多层次医疗保障体系，提高人民的保障水平、健康水平。同时商业健康保险的发展还可以有效提升医疗服务机构的效率。此外，随着商业健康保险逐渐进入人民生活，也使得保险业的保障功得到深化，保险保障理念深入人心，提高了整个保险行业的形象，促进保险业的整体发展。3.你认为现阶段的我国商业健康险发展中主要存在什么问题？对行业未来的发展有何影响？ 我国商业健康险的发展主要存在四个问题：保费收入逐年增长整体规模较小；产品种类繁多创新不足；赔付率居高不下。这些问题必然会对未来有负面影响：首先，由于赔付率比较高所以盈利水平比较低，这不利于健康险保险公司的扩大和发展，影响整个保险行业的进步；其次产品种类少必然影响保险消费者的信心，不利于客户群的形成和扩大。这些问题都将影响保险行业的地位和形象。普通本科生毕业论文（设计）诚信承诺书毕业论文（设计）题 目制约我国商业健康保险发展的因素探析学生姓名徐晓兰专业保险学 号0091903指导老师王清生职 称讲师所在学院金融学院诚信承诺本人慎重承诺和声明：我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理。学生（签名）：徐晓兰2013年 06月07日摘 要我国的商业健康保险自 1982 年恢复业务以来，始终呈增长的趋势。商业健康保险已经成为我国医疗保障体系中重要的有机组成部分。然而，与现实需求相比，我国商业健康保险市场的发展状况差强人意，专业化经营不够，医疗服务机构道德风险突出，而国家则面临着严格监管与支持完善的双重难题。随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平的不断提高,人们对健康越来越重视,商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场,由于受多方面因素的制约,本文主要分析了我国商业健康保险市场的发展现状与存在的问题，主要包括赔付率居高不下、产品种类繁多创新不足、整体规模较小等，进而从内部和外部两个方面分析了存在问题的原因，具体主要是保险公司人才短缺、费率厘定不合理等，而外部主要是政府支持力度不够、相关监督机构监管不到位以及医疗服务机构道德风险突出等，最后在此基础上从内部和外部两个方面提出了发展商业健康保险的相关对策。【关键词】商业健康保险 专业化经营 政府扶持abstractcommercial health insurance in our country since 1982 to restore business, always there is a growing trend. commercial health insurance has become an important organic component of chinas medical security system. however, compared with the realistic demand, the development of chinas commercial health insurance market, specialized operation is not enough, moral hazard, medical services and the countries are facing the dual problem of strict supervision and support to improve.along with our country national economy fast healthy development and the continuous improvement of peoples living standard, people pay more and more attention to for peoples health, the development of commercial health insurance market has huge potential. but throughout the current domestic market of health insurance, because of restricted by various factors, this paper mainly analyzes the commercial health insurance market development present situation and the existing problems, including high loss ratio, less product variety innovation, overall smaller, etc, and then from the external and internal two aspects analyses the causes of the problems, the main is the insurance company premium rate making unreasonable talent shortage, etc., and external main is government support is not enough, the regulation does not reach the designated position related supervision institutions and the medical service institutions moral risk highlighted, etc, and finally on this basis, from internal and external two aspects put forward relevant countermeasures of development of commercial health insurance.keywordscommercial health insurance；professional management ； government support目 录1引言11.1选题背景及研究意义11.2国内外研究状况21.3本文研究思路32我国商业健康保险发展现状及存在的问题4 2.1我国商业健康保险发展概况42.2我国商业健康保险发展中存在的问题53制约我国商业健康险发展的因素分析8 3.1影响我国商业健康保险发展的内部因素83.2影响我国健康保险发展的外部因素分析114我国商业健康保险发展的对策13 4.1加强保险公司的专业化经营和管理134.2积极探索与医疗服务机构的合作154.3政府对我国商业健康保险发展的扶持作用175结论18参考文献19致 谢201引言1.1选题背景及研究意义1.1.1选题背景“看病难，看病贵”，“因病致贫，因病返贫”的社会问题已不容忽视，主要表现为药品价格攀升，医疗服务机构低效，相关法律法规还有待完善。目前我国的商业健康保险仍然处于起步阶段，普及程度较低。一方面，保险公司积极性不高，产品开发创新滞后，缺少商业健康保险的专业人才，从而导致我国健康险市场有效供给不足，同时也制约了人们对商业健康保险的需求。另一方面，健康保险市场道德风险和逆向选择问题难以规避，医疗机构的不合作以及人民群众对商业健康保险的认识存在偏差，在客观上制约了商业健康保险的发展。针对现阶段我国商业健康保险市场的发展水平，政府也在积极努力不断突破，逐步确立商业健康保险在社会医疗保障体系中的角色定位，由补充部分向重要有机组成部分过渡。2006 年 6 月国务院发布了关于保险业改革发展的若干意见，文件指出：“加快保险业改革发展有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求。我国正处在完善社会主义市场经济体制的关键时期，人口老龄化进程加快，人民生活水平提高，保障需求不断增强。加快保险业改革发展，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康等保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。”2009 年 4 月国务院颁布关于深化医药卫生体制改革意见中进一步强调“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。”因此，现阶段加强对商业健康保险的研究，大力发展商业健康保险。1.1.2研究意义在许多国家的保险业构成以及国民医疗保障体系构成中，商业健康保险都是一个不可或缺的组成部分。近年来，随着我国经济结构和社会结构发生重大调整，人们的保健意识也逐渐增强，健康保险作为这种新的消费需求的重要载体，正日益受到人们的青睐。虽然我国城镇职工基本医疗保险制度已基本建立，但是社会医疗保险的保障程度较低，通过健康保险提高国民的医疗保障水平具有直接的现实意义。富兰克林说过：“健康不仅是对自己的义务，也是对社会的义务。”而商业健康保险作为健康的屏障，更是健康的保障，亦对人们的健康生活甚至社会的健康发展有着重要的意义。现阶段加强对商业健康保险的研究，大力发展商业健康保险，可以完善我国多层次医疗保障体系，提高人民的保障水平、健康水平。在很大程度上降低医疗费用支出的增长速度，从而减轻政府财政负担，实现政府省钱民众受益的新型医疗保障双赢局面。同时商业健康保险的发展还可以有效提升医疗服务机构的效率，改变当前“以药养医”的格局。此外，随着商业健康保险逐渐进入人民生活，也使得保险业的保障功得到深化，保险保障理念深入人心，提高了整个保险行业的形象，促进保险业的整体发展。1.2国内外研究状况1.2.1国外研究现状在商业保险发展的早期,国外的理论研究多是站在经济角度,从经济学的角度分析商业健康保险的市场现象。evnasr.g.(1974)研究了医疗保险中由于医生与病人之间知识程度的差异,即信息的不对称性而带来的需求偏向；evnasr.g.认为医疗保险需求是一种由供给者诱导的需求,因此政府应该制订强有力的干预政策和健全的管理体制,来约束供给方的行为,保护需求方的利益。但随着商业保险发展的日趋成熟和经营专业化程度的加深,理论界开始转向,倾向于研究专业健康保险公司经营方法、产品的创新及供给等更加具体微观的问题。robertsmetal(2002)介绍管理式医疗保险是未来商业健康保险的主要模式管理式医疗是二十世纪七十年代在美国兴起的一种集融资、供应、医疗与保险为一体,针对医疗保险参加者提供综合性医疗照顾服务的运营管理模式管理式医疗保险改变了传统模式下保险机构和医疗机构相互对立的局面,使二者整合成为一个利益共同体。katherinebicker(2006)对健康保险的健康管理做了定义,即健康保险的第三方管理是健康保险生产链中的生产要素之一,是保险人自己或委托第三方将保险人筹集的保险资金和提供医疗服务两者结合的方法,是对健康服务的对象、质量和成本进行有效控制的实施过程。1.2.2国内研究现状随着我国保险学者对商业健康保险的日益重视,近年来相关理论的研究也逐渐增多,取得了一定的成果。朱铭来、丁继红(2005)在对商业医疗保险税收优惠政策进行了国际比较研究之后,发现税收优惠能增加有效供给，促进保险业的快速发展,从而能间接地刺激商业医疗保险的消费需求。朱俊生(2010)认为商业健康保险绝不仅仅是社会医疗保险有限的、简单的补充,而应该承担补充保障的主要提供者、基本保障的主要竞争者、医疗保险机构与卫生服务提供者关系的探索者这三个角色。陈文辉(2007)、沈婷(2008)等学者从制度环境的角度研究,认为宏观政策环境是阻碍商业健康保险与社会基本医疗保险互补的主要因素,这些宏观政策因素包括如国家政策没有理顺商业医疗保险与社会医疗保险的关系,税收支持政策缺乏,商业医疗保险与社会医疗保险界限不清等。张大龙(2010)从市场环境的角度研究,认为行业竞争无序!专业人才匾乏等因素使得专业健康保险公司的发展陷入困境。孔月红(2008),则从产品供给的角度分析了影响我国商业医疗保险需求的因素,指出不断创新的产品供给在商业医疗保险有效需求形成的过程中扮演着重要角色。吴定富、姜华(2008)等学者认为保险公司自身的经营管理水平较低是阻碍其发挥保障体系作用的主要因素。商业保险公司对经营医疗保险专业化程度不高、风险控制能力弱、服务水平低,阻碍了业务开展。1.3本文研究思路本文主要对我国的商业健康保险发展现状以及原因、对策的分析，主要分为四个部分：第一部分，主要分析商业保险发展现状；第二部分主要是从行业内部和外部来分析商业健康保险发展存在问题的原因；第三部分，主要是对我国商业健康保险的发展提出积极的建议。2我国商业健康保险发展现状及存在的问题上世纪80年代我国商业健康保险开始出现，直到1996年底,通过借助城镇职工基本医疗保险制度的推出,中国商业健康保险业务开始全面展开。随着我国人民物质生活水平的不断提高，加上生活节奏的加快和环境的污染，各种慢性病开始出现，比如肥胖症，脂肪肝等，这使得人们对健康问题的关注度越来越高，而医疗服务和药物的成本迅速增长，医疗费用不断增加，超过了人民人均可支配收入的增长，使得人们不得不寻求社会基本医疗保险以外的补充，从而使得商业健康保险需求不断增加，商业保险确实得到了很快的发展。但是由于我国商业健康险发展时间较短，所以发展状况并不理想。2.1我国商业健康保险发展概况2.1.1健康险保费收入迅速上升近几年来，我国健康保险业务量迅速增长。如图 1-12005-20112年我国商业健康保险保费收入情况所示：2005-20112年我国健康险保费收入逐年上涨，由 2005 年的 312.3 亿元增长到 2012年的862.8亿元，涨幅达到 176.27%。这一方面与保险需求的增加有很大联系，另一方面我国商业健康险自身的发展水平不断提高为保险消费者提供了更好的服务。图1-1 2005-2012年我国商业健康险保费收入（单位：亿元） 资料来源：根据保监会网站数据整理2.1.2专业健康保险公司快速发展从2003年保监会下发关于加快健康保险发展的指导意见的通知，到2005年以来人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康四家专业化健康险公司顺利开业。我国商业健康保险市场保险人经营水平、管理能力、精算技术的专业化程度在逐渐提高，专业健康保险公司保费收入快速增长。据统计，2012年前10月，人保健康实现保费收入69亿元，同比增长81%；昆仑健康实现保费收入2.47亿元，同比增长278%；和谐健康实现保费收入1.07亿元，同比增长7692%；平安健康实现保费收入1.81亿元，同比增长79%。 和讯网/2012-12-05/148693183.html这些数据都表明目前商业健康保险正在向专业化方向发展。2.2我国商业健康保险发展中存在的问题近些年来，我国健康保险尽管取得了一定成绩，但目前我国商业健康保险还处于初级阶段，其外部经营环境、政策体系和内部经营管理还有待完善，健康保险业务在发展过程中还存在着一些问题。2.2.1整体规模小与国外商业健康保险发展情况相比,我国商业健康保险普及率很低。美国参加各种商业健康保险的人口占85.96%。我国台湾地区商业健康保险的覆盖率高达96%。2003年我国人均商业健康保险费支出还不到30元，是美国2001年的190，2003年我国商业健康保险深（保费收入占gdp之比）仅为0.293%，低于发展中国家的平均水平。 新浪财经/money/insurance/bxsd/20071122/02304202208.shtml如表1.1，我国商业健康保险占人身保险保费收入的比重情况，我们可以看到始终在8%左右徘徊，始终未突破10%，而据悉，在一个成熟的保险市场，健康险业务在人身险市场的占比一般为30%左右。 新浪财经/chanjing/b/20120622/084512380275.shtml显然还有很大的差距，我国必须努力发展商业健康险。表1.1 2005-2012年我国商业健康险保费收入情况（单位：亿元）年份总保费收入a健康险保费收入b人身险保费收入cb/c(%)b/a(%)20054927.34312.303697.488.456.3420065641.44376.904132.019.126.6820077035.76384.17503