毕业论文---商业银行汽车消费信贷的风险与防范.doc

本 科 生 毕 业 论 文 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 的 风 险 与 防 范 2011 年 5 月 15 日 i 摘 要 随 着 人 们 消 费 水 平 的 提 高 ， 消 费 贷 款 也 普 遍 被 消 费 者 所 接 受 ， 汽 车 消 费 信 贷 在 其 中 占 很 大 比 例 。 我 国 汽 车 消 费 贷 款 自 1998 年 9 月 中 国 人 民 银 行 出 台 汽 车 消 费 贷 款 管 理 办 法 起 至 今 已 有 10 年 的 历 史 。 经 过 10 年 的 发 展 ， 我 国 的 汽 车 消 费 贷 款 市 场 起 起 伏 伏 ， 经 历 了 繁 荣 和 缩 减 过 程 ， 其 中 也 暴 露 出 不 少 的 问 题 。 作 为 商 业 银 行 ， 肩 负 着 进 一 步 改 进 和 提 升 汽 车 金 融 服 务 水 平 ， 加 快 推 进 汽 车 金 融 产 品 和 服 务 方 式 创 新 ， 及 时 梳 理 、 修 订 和 完 善 汽 车 消 费 贷 款 管 理 制 度 ,加 快 发 展 汽 车 消 费 贷 款 ,扩 大 汽 车 消 费 ,为 支 持 我 国 汽 车 产 业 发 展 和 扩 大 内 需 的 重 担 。 但 是 ,我 国 对 国 有 商 业 银 行 信 用 风 险 、 操 作 风 险 、 政 策 性 风 险 和 市 场 风 险 等 方 面 没 有 很 多 的 认 识 。 本 文 从 这 一 薄 弱 环 节 入 手 ,通 过 对 汽 车 消 费 贷 款 的 概 念 和 发 展 现 状 的 分 析 ， 对 国 有 商 业 银 行 汽 车 消 费 贷 款 存 在 的 风 险 进 行 了 分 析 探 究 ， 同 时 ， 为 国 有 商 业 银 行 汽 车 消 费 贷 款 的 实 践 提 供 了 一 些 有 益 的 建 议 。 关 键 词 ： 商 业 银 行 ； 汽 车 消 费 信 贷 ； 风 险 管 理 ii abstract as people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers， automobile consumption credit accounting for a large proportion in it。 china auto loan since september 1998 the peoples bank of china issued the “measures for the administration of auto loans has been have 10 years of history. after 10 years of development, chinas auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also exposed many problems. as commercial banks and shoulder further improve automobile financial service level, accelerating automobile financial products and service mode innovation, timely review and revise and improve the auto loan management system, accelerate the development of auto loan, expand the automobile consumption for support, chinas automotive industry development and the burden of expanding domestic demand. however, chinas state- owned commercial bank of credit risk and operational risk, policy risk and market risk, etc doesnt have a lot of knowledge. this article from the weak link of auto loans, through to the concept of the analysis of the present situation and development of state-owned commercial banks auto loan risks are analyzed, meanwhile, explore for state-owned commercial banks auto loan practice provides some useful suggestion. key words: commercial bank； automobile consumption credit； risk management iii 目 录 1 引 言 1 2 汽 车 消 费 信 贷 的 概 述 2 2.1 汽 车 消 费 信 贷 的 内 涵 2 2.2 汽 车 消 费 信 贷 的 模 式 2 2.2.1 以 银 行 为 主 体 的 直 客 模 式 2 2.2.2 以 经 销 商 为 主 体 的 间 客 模 式 2 2.2.3 以 非 银 行 金 融 机 构 为 主 体 的 间 客 模 式 2 2.3 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 的 特 点 2 2.4 商 业 银 行 汽 车 贷 款 的 业 务 流 程 3 3 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 的 发 展 状 况 4 4 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 中 存 在 的 风 险 6 4.1 信 用 风 险 6 4.2 操 作 风 险 6 4.3 政 策 性 风 险 和 市 场 风 险 7 5 商 业 银 行 汽 车 信 贷 风 险 的 防 范 措 施 8 5.1 提 高 对 汽 车 消 费 贷 款 的 认 识 8 5.2 随 时 关 注 汽 车 市 场 状 况 ， 筛 选 优 质 客 户 ， 细 分 汽 车 产 品 市 场 8 5.3 加 强 对 信 用 风 险 的 控 制 9 5.3.1 实 行 个 人 信 用 基 础 数 据 库 的 共 享 9 5.3.2 尽 快 建 立 个 人 资 信 评 估 机 构 和 登 记 制 度 9 5.4 防 范 操 作 风 险 9 5.4.1 加 强 对 银 行 内 部 人 员 的 管 理 教 育 9 5.4.2 加 强 对 贷 前 的 调 查 和 贷 后 的 管 理 .10 5.5 密 切 关 注 国 家 汽 车 政 策 变 化 ， 严 防 政 策 性 风 险 .10 参 考 文 献 .11 致 谢 .12 1 1 引 言 随 着 我 国 经 济 的 持 续 、 快 速 增 长 ， 我 国 城 乡 居 民 收 入 水 平 的 不 断 提 高 ， 我 国 汽 车 消 费 市 场 已 成 为 世 界 上 增 长 最 快 的 市 场 。 目 前 ， 在 我 国 有 能 力 购 买 汽 车 的 家 庭 约 有 达 到 4200 万 家 。 2010 年 ， 中 国 已 成 为 继 美 国 、 日 本 之 后 的 全 球 第 三 大 汽 车 市 场 。 届 时 ， 我 国 将 有 50 的 汽 车 是 以 贷 款 的 形 式 销 售 。 但 是 ， 目 前 我 国 的 汽 车 贷 款 规 模 远 远 不 能 满 足 需 要 ， 这 很 大 程 度 上 限 制 了 汽 车 消 费 市 场 的 扩 容 。 与 国 际 先 进 国 家 以 及 市 场 需 求 相 比 ， 我 国 汽 车 消 费 贷 款 的 发 展 速 度 仍 显 滞 后 ， 无 法 满 足 市 场 需 求 。 我 国 于 1998 年 开 展 汽 车 信 贷 业 务 ， 主 要 由 商 业 银 行 提 供 ， 约 占 全 部 汽 车 贷 款 总 量 的 95 。 但 由 于 我 国 的 信 用 体 系 还 不 完 善 ， 即 使 采 取 了 很 多 的 风 险 防 范 措 施 ， 故 意 拖 欠 或 恶 意 骗 取 车 贷 的 现 象 还 是 屡 有 发 生 ， 令 开 展 车 贷 业 务 的 商 业 银 行 不 堪 重 负 。 我 国 汽 车 信 贷 处 于 刚 刚 起 步 阶 段 ， 提 供 信 贷 的 主 体 是 银 行 。 汽 车 信 贷 业 务 相 对 于 发 达 国 家 来 说 还 十 分 落 后 。 在 全 球 汽 车 市 场 ， 有 70 的 汽 车 是 通 过 贷 款 销 售 的 ， 在 北 美 贷 款 购 车 的 比 例 更 高 达 85 ， 即 使 在 不 太 发 达 的 印 度 ， 贷 款 购 车 的 比 例 也 达 60 ， 而 在 中 国 贷 款 购 车 的 还 不 到 15 ， 因 此 中 国 的 汽 车 信 贷 消 费 市 场 还 蕴 藏 着 巨 大 的 潜 力 。 本 文 从 我 国 汽 车 信 贷 现 状 分 析 入 手 ， 首 先 从 内 涵 、 模 式 、 特 点 上 系 统 介 绍 了 汽 车 信 贷 ， 然 后 分 析 汽 车 消 费 信 贷 市 场 上 存 在 的 风 险 及 其 识 别 ， 最 后 ， 在 风 险 识 别 的 基 础 上 ， 提 出 了 相 应 的 风 险 防 范 措 施 ， 对 汽 车 消 费 信 贷 市 场 上 的 风 险 状 况 进 行 有 效 管 理 ， 推 动 汽 车 信 贷 又 好 又 快 的 发 展 。 2 2 汽 车 消 费 信 贷 的 概 述 2.1 汽 车 消 费 信 贷 的 内 涵 汽 车 消 费 信 贷 是 信 贷 消 费 的 一 种 形 式 。 消 费 信 贷 是 零 售 商 、 金 融 机 构 等 贷 款 提 供 者 向 消 费 者 发 放 的 、 主 要 用 于 购 买 最 终 商 品 和 服 务 的 贷 款 ,是 一 种 以 刺 激 消 费 、 扩 大 商 品 销 售 、 加 速 商 品 周 转 为 目 的 ， 用 未 来 收 入 做 担 保 ， 以 特 定 商 品 为 对 象 的 信 贷 行 为 。 汽 车 消 费 信 贷 即 用 途 为 购 买 汽 车 的 消 费 信 贷 。 在 我 国 ,它 是 指 金 融 机 构 向 申 请 购 买 汽 车 的 用 户 发 放 人 民 币 担 保 贷 款 ， 再 由 购 买 汽 车 的 人 分 期 向 金 融 机 构 归 还 贷 款 本 息 的 一 种 消 费 信 贷 业 务 。 2.2 汽 车 消 费 信 贷 的 模 式 2.2.1 以银行为主体的直客模式 该 模 式 的 特 点 是 由 银 行 直 接 面 对 客 户 ， 对 客 户 信 用 进 行 评 定 后 ， 银 行 与 客 户 签 定 信 贷 协 议 ， 客 户 拿 贷 款 额 度 到 汽 车 市 场 上 选 购 自 己 满 意 的 产 品 。 在 直 客 模 式 中 ， 银 行 是 中 心 ， 银 行 指 定 律 师 行 出 据 客 户 的 资 信 报 告 ， 银 行 指 定 保 险 公 司 并 要 求 客 户 购 买 其 保 证 保 险 ， 银 行 指 定 经 销 商 销 售 车 辆 。 在 这 一 模 式 中 ， 风 险 由 银 行 与 保 险 公 司 承 担 。 2.2.2 以经销商为主体的间客模式 该 模 式 的 特 点 是 由 经 销 商 负 责 为 购 车 者 办 理 贷 款 手 续 ， 以 经 销 商 自 身 财 产 为 客 户 提 供 连 带 责 任 保 证 ， 并 带 银 行 收 缴 贷 款 本 息 。 购 车 者 可 以 享 受 经 销 商 提 供 的 一 站 式 服 务 。 由 于 经 销 商 贷 款 过 程 中 承 担 了 一 定 风 险 并 付 出 了 一 定 的 人 力 物 力 ， 所 以 经 销 商 通 常 需 要 收 取 2 % 4 %的 管 理 费 。 在 这 一 模 式 中 ， 经 销 商 是 主 体 ， 它 与 银 行 和 保 险 公 司 达 成 协 议 ， 负 责 与 汽 车 消 费 信 贷 有 关 的 一 切 事 务 ， 客 户 只 需 要 与 一 家 经 销 商 打 交 道 。 风 险 由 经 销 商 和 保 险 公 司 共 同 承 担 。 这 种 信 贷 模 式 的 代 表 是 北 京 亚 飞 连 锁 总 店 。 2.2.3 以非银行金融机构为主体的间客模式 该 模 式 由 非 银 行 金 融 机 构 组 织 对 购 买 者 的 资 信 调 查 、 担 保 、 审 批 工 作 ， 向 购 买 者 提 供 分 期 付 款 。 这 些 非 银 行 金 融 机 构 通 常 为 汽 车 生 产 企 业 的 财 务 公 司 。 目 前 ， 上 汽 、 一 汽 等 都 有 自 己 的 财 务 公 司 。 上 汽 财 务 公 司 1997 年 开 始 进 行 个 人 消 费 信 贷 业 务 。 风 险 是 由 财 务 公 司 、 经 销 商 和 保 险 公 司 三 家 共 同 承 担 。 2.3 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 的 特 点 汽 车 消 费 信 贷 是 以 人 民 币 为 币 种 的 对 申 请 购 买 汽 车 的 借 款 人 发 放 的 担 保 、 货 款 时 银 行 或 汽 车 财 务 公 司 向 购 买 者 提 供 所 需 担 保 的 贷 款 ， 并 且 是 一 次 性 支 付 的 。 为 购 买 者 提 供 3 保 险 和 公 证 的 是 银 行 或 汽 车 财 务 公 司 联 合 保 险 公 证 机 构 来 做 的 。 贷 款 人 的 职 业 和 经 济 收 入 要 具 有 稳 定 性 或 固 定 资 产 易 于 变 现 性 ， 能 够 按 期 偿 还 贷 款 本 息 。 我 国 的 汽 车 消 费 信 贷 业 务 具 有 以 下 特 点 ： 一 是 货 款 对 象 不 集 中 、 还 贷 风 险 率 高 ； 二 是 对 个 人 的 资 信 调 查 和 评 估 存 在 信 用 风 险 ； 三 是 汽 车 消 费 信 贷 是 一 项 全 新 的 业 务 ， 银 行 缺 乏 经 验 ， 不 能 有 效 地 防 范 风 险 ； 三 是 汽 车 消 费 信 贷 服 务 方 向 的 业 务 延 伸 不 全 面 。 2.4 商 业 银 行 汽 车 贷 款 的 业 务 流 程 提 供 商 业 银 行 车 贷 所 需 资 料 签 订 购 车 合 同 经 销 商 向 银 行 推 荐 客 户 在 银 行 开 户 并 存 入 首 付 款 贷 款 审 批 银 行 将 款 划 拨 经 销 商 账 户 办 理 抵 押 登 记 手 续 及 各 类 保 险 签 订 贷 款 合 同 提 车 。 2009 年 4 月 17 日 ， 爱 意 汽 车 网 汽 车 新 闻 小 组 最 新 获 悉 ： 商 业 银 行 车 贷 的 流 程 ， 车 价 ： 10 万 元 ， 优 惠 后 车 价 ： 9.8 万 元 ， 首 付 款 ： 4.9 万 元 ， 贷 款 期 限 ： 1 年 ， 年 利 率 ： 5.4 ， 月 供 ： 4200 元 ， 购 置 税 ： 4544 元 左 右 ， 手 续 费 ： 1200 元 ， 车 险 ： 3800 元 ， 总 费 用 ： 108944 元 。 4 3 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 的 发 展 状 况 我 国 汽 车 市 场 发 展 趋 势 改 革 开 放 以 来 ,我 国 城 乡 居 民 收 入 水 平 有 了 很 大 提 高 ,全 国 人 均 gdp 已 经 跨 过 1000 美 元 的 门 槛 ,居 民 消 费 意 向 从 普 通 的 生 活 用 品 向 住 房 、 汽 车 等 高 档 消 费 品 转 变 ,相 当 多 的 居 民 具 备 了 购 车 能 力 。 2002 年 我 国 轿 车 产 销 量 首 次 突 破 百 万 辆 大 关 , 2005 年 汽 车 销 量 达 590 万 辆 , 2006 年 的 汽 车 销 量 成 为 全 球 第 二 大 汽 车 销 售 市 场 。 据 有 关 机 构 预 测 ,今 后 15 年 内 ,中 国 将 成 为 全 球 最 大 的 汽 车 市 场 ,年 销 量 将 达 到 1700 万 辆 ,汽 车 保 有 量 超 过 1 亿 辆 。 汽 车 业 逐 渐 成 为 我 国 国 民 经 济 的 支 柱 产 业 。 我 国 商 业 银 行 汽 车 消 费 贷 款 发 展 状 况 在 经 济 发 达 国 家 ,居 民 购 买 汽 车 60 - 70%的 资 金 来 自 贷 款 ,消 费 贷 款 在 全 部 贷 款 中 的 比 例 平 均 为 30 - 50% ,其 中 ,美 国 高 达 70% ,德 国 为 60% ,即 使 在 不 太 发 达 的 印 度 ,贷 款 购 车 的 比 例 也 达 60% ,而 在 我 国 贷 款 购 车 的 还 不 到 15% ,表 明 我 国 银 行 开 展 个 人 汽 车 贷 款 业 务 还 蕴 藏 着 巨 大 的 商 机 。 2003 年 以 前 ,我 国 汽 车 信 贷 市 场 年 均 增 长 速 度 为 50%左 右 ,但 从 2004 年 起 ,汽 车 贷 款 开 始 出 现 下 滑 ,主 要 原 因 是 贷 款 风 险 开 始 暴 露 ,各 商 业 银 行 开 始 只 收 不 贷 ,个 人 汽 车 消 费 贷 款 规 模 出 现 畏 缩 。 2007 年 ,我 国 汽 车 销 售 量 高 达 销 售 879.15 万 辆 ,同 比 增 长 21.84%,国 内 汽 车 市 场 有 望 保 持 强 劲 增 长 的 态 势 。 据 预 计 ,到 2010 年 ,我 国 将 成 为 继 美 国 、 日 本 之 后 第 三 大 汽 车 市 场 ,汽 车 信 贷 市 场 以 年 均 20%一 25%增 速 发 展 。 目 前 国 内 汽 车 市 场 上 购 车 贷 款 的 比 例 约 10%,与 国 外 平 均 70%的 比 例 相 比 ,还 有 很 大 的 发 展 空 间 。 美 国 高 达 80%,同 处 于 发 展 中 国 家 的 印 度 , 贷 款 比 例 也 有 60%。 今 后 几 年 将 是 我 国 汽 车 消 费 市 场 迅 速 扩 张 和 汽 车 行 业 大 规 模 整 合 的 时 期 。 但 从 整 体 情 况 来 说 ， 商 业 银 行 汽 车 贷 款 趋 紧 。 杨 婧 告 诉 中 国 证 券 报 记 者 ,上 海 确 实 收 紧 了 汽 车 消 费 贷 款 ,车 贷 利 率 有 不 同 程 度 的 上 调 ,对 于 资 质 不 是 特 别 好 的 消 费 者 ,贷 款 利 率 甚 至 将 在 基 准 利 率 的 基 础 上 上 浮 30%。 资 质 好 的 消 费 者 ,在 招 商 银 行 的 贷 款 利 率 可 能 上 浮 3%左 右 。 光 大 银 行 的 汽 车 消 费 更 苛 刻 ， 需 要 房 产 抵 押 才 能 够 获 得 汽 车 贷 款 ， 部 分 银 行 则 需 要 详 细 的 资 产 证 明 。 中 国 证 券 报 记 者 分 别 致 电 各 大 银 行 北 京 分 行 了 解 汽 车 消 费 贷 款 情 况 ,从 工 商 银 行 北 京 分 行 了 解 到 ,工 行 方 面 并 没 有 明 确 表 示 车 贷 利 率 上 浮 ,但 目 前 的 汽 车 贷 款 是 需 要 先 抵 押 后 贷 款 ,新 车 贷 款 额 度 最 高 80%,二 手 车 贷 款 额 度 最 高 50%,贷 款 申 请 需 要 一 定 的 资 质 ,在 审 核 方 面 更 趋 严 格 。 建 设 银 行 北 京 分 行 反 馈 的 消 息 ,要 根 据 客 户 的 资 质 来 最 后 确 定 贷 款 的 利 率 ,部 分 资 质 不 好 的 客 户 ,上 调 贷 款 利 率 幅 度 将 更 大 。 贷 款 的 最 小 额 度 为 5 万 元 ,至 少 3 成 首 付 和 7 成 贷 款 ,一 般 期 限 为 3 年 ,可 以 通 过 先 购 置 后 抵 押 的 方 式 来 获 得 汽 车 消 费 贷 款 ,当 然 还 可 以 通 过 房 地 产 抵 押 来 获 取 个 人 消 费 贷 款 。 5 相 比 之 下 ,农 业 银 行 的 贷 款 审 核 资 格 更 为 严 格 。 农 行 方 面 告 诉 中 国 证 券 报 记 者 ,“我 们 在 车 贷 方 面 审 核 比 较 严 格 ,一 般 是 政 府 机 关 人 员 可 能 才 会 通 过 审 核 ,有 资 格 获 得 汽 车 消 费 贷 款 。 ”记 者 从 农 行 北 京 分 行 了 解 到 ,汽 车 消 费 贷 款 业 务 在 农 行 北 京 分 行 开 展 的 并 不 多 ,据 透 露 只 有 一 个 业 务 办 理 点 ,同 时 建 行 在 北 京 的 办 理 点 也 不 多 ,分 布 在 北 京 的 三 个 支 行 办 理 。 业 内 人 士 向 记 者 透 露 ,与 房 贷 业 务 相 比 ,汽 车 贷 款 业 务 一 般 都 得 不 到 银 行 的 重 视 ,特 别 是 大 型 银 行 更 没 有 积 极 开 展 这 些 业 务 ,从 大 型 银 行 的 办 理 点 稀 少 就 不 难 看 出 。 同 时 ,银 行 方 面 在 贷 款 额 度 上 也 倾 向 于 中 高 档 车 型 ,低 档 车 想 要 获 得 贷 款 基 本 上 很 难 。 相 反 中 小 型 银 行 则 表 现 得 更 积 极 一 些 ,据 悉 中 信 银 行 将 与 bbva(西 班 牙 对 外 银 行 )下 属 子 公 司 corfisa 合 资 设 立 中 信 汽 车 金 融 有 限 责 任 公 司 ,目 前 正 处 于 审 批 当 中 。 从 各 地 的 公 开 信 息 来 看 ,目 前 多 数 银 行 都 将 车 贷 利 率 有 所 上 调 ,同 时 延 长 了 贷 款 审 批 时 间 ,甚 至 对 车 贷 推 行 了 更 严 格 的 限 制 措 施 ,这 些 都 昭 示 着 商 业 银 行 的 汽 车 信 贷 消 费 将 日 益 从 紧 。 6 4 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 中 存 在 的 风 险 4.1 信 用 风 险 由 于 我 国 尚 未 建 立 健 全 个 人 信 用 评 价 系 统 和 个 人 收 入 、 财 产 申 报 制 度 ， 缺 乏 信 用 等 级 监 督 以 及 对 失 信 者 进 行 惩 罚 的 机 制 ， 银 行 难 以 真 正 判 断 和 掌 握 借 款 人 个 人 信 誉 状 况 以 及 还 款 能 力 ,在 借 款 人 不 履 行 还 款 责 任 时 ,无 法 对 借 款 人 个 人 信 用 及 财 产 形 成 有 效 的 制 约 。 个 人 信 用 风 险 成 为 汽 车 消 费 贷 款 中 的 主 要 风 险 。 1 由 于 经 销 商 不 讲 信 用 ,改 变 贷 款 用 途 或 恶 意 诈 骗 如 不 符 合 银 行 贷 款 条 件 的 公 司 法 人 ,与 经 销 商 串 通 ,以 公 司 内 部 人 员 名 义 ,申 请 贷 款 用 于 公 司 周 转 ;个 别 汽 车 经 销 商 帮 助 借 款 人 伪 造 购 车 资 料 、 首 期 付 款 证 明 ,捏 造 虚 假 身 份 、 虚 假 收 入 证 明 及 联 系 地 址 等 向 银 行 申 请 办 理 贷 款 手 续 ;经 销 商 经 营 困 难 ,以 个 人 汽 车 消 费 贷 款 名 义 取 得 银 行 贷 款 ,用 于 自 身 周 转 或 投 资 。 2 借 款 人 偿 债 能 力 下 降 或 丧 失 因 失 业 、 工 作 变 动 或 出 现 其 他 经 济 等 不 可 预 见 的 因 素 造 成 借 款 人 还 贷 能 力 下 降 ,甚 至 丧 失 还 贷 收 入 来 源 ,使 贷 款 形 成 风 险 。 3 多 头 信 贷 由 于 银 行 之 间 缺 乏 信 息 共 享 ,借 款 人 分 别 在 不 同 的 银 行 贷 款 ,信 用 较 差 的 借 款 人 无 力 还 款 后 ,形 成 赖 帐 或 逃 之 夭 夭 ,使 银 行 遭 受 巨 额 损 失 。 4.2 操 作 风 险 操 作 风 险 是 指 银 行 经 办 业 务 的 各 个 环 节 由 于 违 规 操 作 或 管 理 不 力 造 成 的 风 险 。 1 与 经 销 商 盲 目 合 作 对 合 作 经 销 商 担 保 能 力 分 析 评 价 不 够 ， 存 在 较 大 的 风 险 隐 患 。 在 汽 车 金 融 信 贷 业 务 推 出 的 初 期 ， 合 作 伙 伴 以 生 产 厂 家 及 其 特 约 经 销 商 为 主 ； 其 后 与 生 产 厂 家 没 有 隶 属 关 系 的 大 量 的 民 营 私 办 经 销 商 纷 纷 出 现 ， 部 分 商 业 银 行 为 争 取 市 场 份 额 ， 逐 步 放 松 了 经 销 商 准 入 要 求 ， 只 要 经 销 商 交 存 一 定 基 数 的 保 证 金 ， 就 可 为 其 提 供 汽 车 信 贷 服 务 ， 出 现 了 经 销 商 收 到 购 车 人 分 期 应 还 款 项 而 不 归 还 银 行 贷 款 的 问 题 。 2 贷 前 调 查 不 细 致 ， 不 能 获 得 客 户 准 确 的 信 息 资 料 仅 仅 关 注 借 款 人 和 担 保 人 的 职 业 和 工 薪 收 入 证 明 情 况 ， 放 松 了 对 借 款 人 的 其 他 方 面 的 调 查 ， 有 的 银 行 信 贷 经 办 人 员 对 借 款 申 请 书 内 容 的 真 实 性 都 未 进 行 核 实 ， 致 使 借 款 人 轻 松 地 获 得 大 大 超 过 其 还 款 能 力 的 借 款 。 3 贷 中 审 查 偏 松 ， 甚 至 流 于 形 式 。 对 借 款 主 体 还 款 能 力 的 审 查 把 关 不 严 ， 对 各 种 还 款 能 力 的 证 明 缺 乏 有 效 识 别 ， 提 供 的 个 人 收 入 证 明 与 个 人 税 单 显 示 的 收 入 不 相 匹 配 ； 有 的 借 款 人 月 收 入 数 不 足 以 偿 还 月 还 款 额 ； 还 有 的 汽 车 贷 款 首 付 款 比 例 过 低 ， 造 成 变 相 零 首 付 的 事 实 。 7 4 贷 后 跟 踪 检 查 不 落 实 。 缺 乏 有 效 贷 后 监 控 机 制 ， 对 所 贷 款 项 是 否 真 正 用 于 购 车 、 购 车 后 是 否 及 时 办 理 抵 押 物 的 抵 押 登 记 手 续 、 贷 款 满 一 年 后 车 辆 是 否 及 时 续 保 等 问 题 落 实 不 到 位 ； 贷 款 逾 期 后 也 未 能 及 时 采 取 相 应 的 保 全 措 施 加 以 催 收 ， 以 致 进 一 步 扩 大 了 风 险 。 4.3 政 策 性 风 险 和 市 场 风 险 外 部 风 险 国 家 汽 车 政 策 和 汽 车 市 场 的 不 断 变 化 带 来 了 政 策 性 风 险 和 市 场 风 险 ， 增 加 了 汽 车 消 费 贷 款 风 险 的 不 确 定 性 。 1 受 我 国 征 信 体 系 不 完 善 制 约 银 行 无 法 获 得 借 款 人 及 时 准 确 的 信 息 ， 如 借 款 人 以 往 信 贷 信 用 状 况 、 个 人 诚 信 资 料 等 ， 就 连 个 人 收 入 证 明 真 实 性 也 难 以 准 确 判 定 。 2 车 辆 挂 靠 和 抵 押 登 记 制 度 方 面 运 输 管 理 部 门 要 求 营 运 性 车 辆 必 须 挂 靠 运 输 公 司 ， 这 样 就 出 现 了 车 辆 营 运 人 为 运 输 公 司 而 借 款 人 为 个 人 的 矛 盾 ， 使 得 抵 押 车 辆 所 有 权 不 清 ， 存 在 银 行 抵 押 债 权 难 以 落 实 的 风 险 。 另 外 ， 车 辆 抵 押 登 记 部 门 登 记 抵 押 金 额 以 贷 款 额 为 上 限 ， 而 没 有 将 车 辆 全 部 价 值 作 抵 押 登 记 ， 一 旦 出 现 借 款 人 买 车 后 不 久 因 各 种 原 因 以 汽 车 抵 顶 贷 款 ， 银 行 将 难 以 实 现 全 部 债 权 。 3 商 业 银 行 、 保 险 公 司 同 业 间 的 竞 争 为 不 法 分 子 作 案 提 供 可 乘 之 机 ， 为 贷 款 埋 下 了 风 险 隐 患 。 在 目 前 汽 车 消 费 贷 款 以 汽 车 经 销 商 为 中 心 。 由 汽 车 经 销 商 推 荐 客 源 的 情 况 下 ， 各 银 行 和 保 险 公 司 为 抢 到 客 源 ， 必 须 纷 纷 与 汽 车 经 销 商 建 立 良 好 的 合 作 关 系 。 在 竞 争 进 入 白 热 化 的 情 况 下 ， 汽 车 经 销 商 将 各 保 险 公 司 给 予 其 履 约 保 险 费 回 扣 的 高 低 和 贷 款 办 理 速 度 作 为 合 作 的 两 个 基 本 条 件 甚 至 以 此 作 为 要 挟 ， 在 恶 性 的 竞 争 下 ， 大 家 为 求 速 度 都 放 松 了 对 借 款 人 和 车 商 的 审 查 ， 从 而 为 不 法 分 子 作 案 提 供 了 可 乘 之 机 和 为 贷 款 埋 下 了 极 大 的 风 险 隐 患 。 8 5 商 业 银 行 汽 车 信 贷 风 险 的 防 范 措 施 银 行 业 应 采 取 积 极 有 效 的 措 施 ， 主 动 调 整 自 己 的 现 行 做 法 。 商 业 银 行 应 严 格 按 2004 年 8 月 ， 由 人 民 银 行 和 银 监 会 联 合 发 布 的 新 的 汽 车 贷 款 管 理 办 法 操 作 。 要 发 挥 在 汽 车 消 费 信 贷 中 的 比 较 优 势 ， 落 实 贷 款 三 查 制 度 ， 进 一 步 提 高 资 信 调 查 的 能 力 ， 严 格 审 查 贷 款 人 的 贷 款 用 途 ， 坚 决 制 止 发 放 非 消 费 性 贷 款 ， 避 免 贷 款 流 入 其 它 投 资 领 域 造 成 新 的 贷 款 风 险 。 采 取 多 种 抵 押 方 式 ， 采 取 了 严 格 贷 款 审 批 程 序 、 提 高 贷 款 标 准 的 一 系 列 措 施 来 控 制 风 险 ， 如 提 高 首 付 款 比 例 、 缩 短 贷 款 期 限 、 提 高 贷 款 利 率 以 及 限 制 贷 款 车 型 等 ， 作 一 些 有 益 的 尝 试 。 借 鉴 国 外 在 汽 车 金 融 服 务 方 面 的 经 验 ， 根 据 不 同 情 况 ， 采 取 房 产 抵 押 及 其 他 不 动 产 抵 押 ， 法 人 和 自 然 人 担 保 ， 担 保 人 连 带 责 任 ， 经 销 商 回 购 担 保 方 式 ， 改 变 防 范 风 险 的 局 限 性 ， 加 大 对 贷 款 人 的 还 款 约 束 。 5.1 提 高 对 汽 车 消 费 贷 款 的 认 识 消 费 信 贷 起 源 于 二 次 世 界 大 战 后 ， 目 前 已 成 为 西 方 各 国 商 业 银 行 的 重 要 业 务 。 其 中 的 汽 车 消 费 贷 款 在 消 费 信 贷 里 占 有 相 当 的 比 重 ， 据 估 计 ， 采 用 分 期 付 款 和 汽 车 消 费 贷 款 方 式 在 西 方 国 家 汽 车 的 销 售 量 中 占 比 1 3 以 上 。 尤 其 是 汽 车 消 费 贷 款 对 发 展 民 族 汽 车 工 业 ， 提 高 国 民 消 费 结 构 ， 具 有 重 要 的 作 用 。 且 外 资 银 行 看 好 中 国 巨 大 的 潜 在 购 车 市 场 ， 将 会 以 雄 厚 的 财 力 、 先 进 的 管 理 、 高 素 质 的 人 才 ， 甚 至 牺 牲 暂 时 的 利 益 ， 以 谋 求 汽 车 消 费 信 贷 的 长 足 的 发 展 。 因 此 ， 银 行 必 须 认 清 形 势 ， 抓 住 优 势 客 源 ， 加 大 贷 款 投 放 力 度 和 工 作 深 度 ， 抢 占 市 场 份 额 ， 着 力 开 发 和 培 育 新 的 利 润 增 长 点 。 5.2 随 时 关 注 汽 车 市 场 状 况 ， 筛 选 优 质 客 户 ， 细 分 汽 车 产 品 市 场 根 据 不 同 品 牌 、 不 同 价 位 、 不 同 型 号 车 辆 的 市 场 价 格 变 化 趋 势 ， 确 定 不 同 的 贬 值 程 度 ； 对 于 贬 值 风 险 较 大 的 车 辆 ， 通 过 提 高 首 付 款 比 例 、 缩 短 贷 款 年 限 、 追 加 担 保 等 措 施 规 避 价 格 风 险 。 对 个 人 营 运 用 途 车 辆 贷 款 主 要 面 向 有 一 定 的 营 运 经 验 、 进 行 运 输 业 务 扩 张 的 运 输 个 体 。 逐 步 推 行 个 人 授 信 额 度 管 理 ， 根 据 借 款 人 的 素 质 、 工 作 情 况 、 收 入 状 况 以 及 以 往 的 信 用 记 录 ， 建 立 客 户 信 息 系 统 和 个 人 信 用 等 级 评 定 体 系 ， 争 取 对 借 款 人 进 行 个 人 综 合 授 信 ； 重 点 支 持 个 人 信 用 评 定 在 a 级 (含 )以 上 的 高 中 端 客 户 ， 即 把 发 放 对 象 锁 定 在 工 作 相 对 稳 定 、 收 入 较 高 且 收 入 透 明 度 相 对 较 高 的 社 会 群 体 (v ip 客 户 、 公 务 员 、 金 融 机 构 员 工 、 教 师 、 医 生 和 具 有 执 业 资 格 的 专 业 人 员 等 ) 。 银 行 要 加 强 对 销 售 商 的 资 质 审 查 ， 对 于 注 册 资 金 较 少 、 缺 乏 信 用 基 础 的 销 售 商 发 放 信 贷 额 度 时 更 要 加 倍 谨 慎 ， 防 止 不 法 销 售 商 浑 水 摸 鱼 。 同 时 ， 在 日 常 的 工 作 中 ， 银 行 可 以 定 期 、 不 定 期 对 已 经 授 予 信 贷 额 度 的 销 售 商 的 资 信 情 况 要 重 新 进 行 评 估 ， 加 强 对 销 售 商 的 跟 踪 调 查 ， 考 察 其 风 险 程 9 度 ， 同 时 对 情 况 发 生 变 化 的 销 售 商 相 应 的 调 整 其 信 贷 额 度 ， 保 持 其 信 用 状 况 与 所 享 有 的 信 用 额 度 相 配 比 。 5.3 加 强 对 信 用 风 险 的 控 制 5.3.1 实行个人信用基础数据库的共享 2006 年 底 ， 人 民 银 行 个 人 信 用 基 础 数 据 库 收 录 的 自 然 人 达 5 亿 多 ， 将 此 信 息 使 得 各 商 业 银 行 共 享 ， 可 以 有 效 降 低 贷 款 风 险 。 这 样 可 以 一 目 了 然 得 了 解 到 每 个 汽 车 贷 款 者 的 信 誉 度 ， 选 择 性 的 发 放 贷 款 ， 以 保 证 贷 款 的 收 回 率 ， 降 低 贷 款 风 险 。 同 时 正 确 选 择 汽 车 贷 款 对 象 ， 了 解 客 户 的 信 用 度 ， 从 源 头 上 严 把 客 户 准 入 关 ， 这 是 防 范 风 险 、 确 保 贷 款 安 全 的 前 提 和 基 础 。 5.3.2 尽快建立个人资信评估机构和登记制度 在 西 方 发 达 国 家 一 般 都 有 商 业 性 信 用 机 构 ， 其 资 料 来 源 是 银 行 账 户 资 料 、 个 人 所 得 税 完 税 单 、 工 作 单 位 情 况 及 家 庭 背 景 ， 并 实 行 了 网 络 化 ， 一 旦 某 人 资 信 不 佳 ， 就 会 及 时 记 载 ， 若 取 用 信 息 付 以 一 定 的 费 用 即 可 。 在 我 国 ， 要 发 展 汽 车 消 费 信 贷 ， 必 须 在 贷 前 调 查 中 对 个 人 的 资 信 评 估 社 会 化 。 现 在 可 行 的 办 法 有 ： 一 是 以 个 人 身 份 证 及 户 口 本 开 立 基 本 账 户 ， 由 人 民 银 行 制 定 出 对 个 人 的 贷 款 证 管 理 办 法 ， 进 人 银 行 信 贷 登 记 咨 询 系 统 。 该 基 本 账 户 不 仅 用 于 贷 款 ， 还 能 存 款 ， 即 实 行 会 计 、 储 蓄 、 信 贷 业 务 综 合 化 。 同 时 成 立 由 人 行 牵 头 ， 各 商 业 银 行 和 税 务 等 相 关 部 门 参 与 的 个 人 信 用 评 估 机 构 。 二 是 恢 复 信 用 卡 原 始 功 能 。 在 西 方 国 家 信 用 卡 既 是 一 种 支 付 工 具 ， 也 是 商 业 银 行 提 供 消 费 信 贷 的 一 种 形 式 。 今 后 要 将 我 国 各 家 银 行 发 行 的 信 用 卡 办 成 真 正 的 贷 记 卡 ， 以 信 用 卡 为 突 破 口 ， 建 立 个 人 信 用 信 息 系 统 。 三 是 加 强 同 业 间 的 信 息 交 流 ， 达 到 资 源 共 享 ， 共 同 促 进 汽 车 消 费 信 贷 市 场 的 发 展 。 四 是 严 格 执 行 现 行 的 存 款 实 名 制 ， 推 动 信 息 公 开 化 。 5.4 防 范 操 作 风 险 5.4.1 加强对银行内部人员的管理教育 对 内 部 工 作 人 员 管 理 教 育 不 严 是 引 起 内 部 人 员 的 操 作 风 险 的 原 因 之 一 。 有 的 信 贷 员 与 不 法 分 子 勾 结 骗 取 贷 款 ， 有 的 主 观 上 没 有 诈 骗 贷 款 的 意 愿 ， 但 在 业 务 办 理 过 程 中 收 了 借 款 人 的 好 处 ， 殊 不 知 犯 罪 分 子 正 是 利 用 小 恩 小 惠 使 银 行 放 松 对 贷 款 的 调 查 审 查 ， 从 而 达 到 骗 取 贷 款 的 目 的 。 所 以 银 行 要 加 强 对 银 行 内 部 工 作 人 员 的 管 理 ， 建 立 严 格 的 管 理 制 度 ， 并 完 善 内 部 人 员 之 间 的 相 互 监 督 ， 防 范 勾 结 与 小 恩 小 惠 等 类 似 情 况 的 发 生 ， 以 系 统 、 完 整 、 有 效 率 得 完 成 汽 车 贷 款 的 流 程 。 10 5.4.2 加强对贷前的调查和贷后的管理 为 增 强 竞 争 力 ， 抢 占 市 场 ， 满 足 客 户 和 汽 车 经 销 商 速 度 快 ， 效 率 高 的 要 求 ， 各 行 纷 纷 通 过 简 化 贷 前 调 查 等 手 续 来 提 高 效 率 ， 从 而 造 成 对 借 款 人 的 资 信 状 况 ， 还 款 来 源 等 情 况 调 查 不 实 ， 埋 下 风 险 隐 患 。 同 时 由 于 业 务 的 迅 速 增 长 和 人 员 的 严 重 不 足 ， 相 当 部 分 商 业 银 行 贷 后 管 理 不 到 位 ， 或 根 本 没 有 做 贷 后 管 理 ， 对 贷 款 发 放 后 借 款 是 否 真 正 用 于 购 车 ， 所 购 车 辆 的 发 动 机 号 等 信 息 未 及 时 进 行 确 认 ； 有 的 贷 款 逾 期 后 未 能 及 时 采 取 相 应 的 保 全 措 施 ， 以 致 风 险 不 断 扩 大 ； 有 的 放 松 了 对 合 同 ， 贷 款 催 收 记 录 等 债 权 文 书 的 管 理 ， 造 成 缺 漏 项 ， 当 贷 款 出 现 风 险 时 无 法 及 时 发 现 ， 进 行 索 赔 。 所 以 ： （ 1） 银 行 要 加 强 对 贷 前 的 调 查 和 贷 后 的 管 理 ， 认 真 对 待 贷 款 流 程 的 每 一 个 环 节 ； 应 对 贷 后 进 行 系 统 管 理 ， 确 保 贷 款 真 实 性 和 及 时 做 好 问 题 贷 款 保 全 ； 应 加 强 对 贷 款 发 放 后 的 检 查 和 管 理 。 汽 车 贷 款 发 放 后 信 贷 员 应 与 当 地 车 辆 管 理 部 门 主 动 联 系 ， 核 实 借 款 人 所 购 车 辆 是 否 已 上 牌 ， 以 及 上 牌 车 辆 的 发 动 机 号 、 借 款 人 身 份 证 号 等 是 否 与 借 款 合 同 记 载 的 发 动 机 号 、 借 款 人 身 份 证 号 等 相 符 ， 确 保 贷 款 真 实 性 。 各 商 业 银 行 应 与 保 险 公 司 、 同 行 其 他 分 支 机 构 及 其 他 银 行 加 强 信 息 沟 通 与 联 系 ， 防 止 借 款 人 一 车 多 贷 、 一 人 多 车 多 贷 现 象 的 发 生 。 应 做 好 不 良 贷 款 催 收 记 录 等 贷 款 档 案 保 管 工 作 及 贷 后 检 查 工 作 ， 加 强 对 贷 款 质 押 物 、 抵 押 物 的 检 查 和 借 款 人 还 款 来 源 情 况 的 检 查 ， 发 生 借 款 人 经 济 状 况 变 化 、 担 保 物 发 生 变 化 等 可 能 引 起 问 题 贷 款 时 应 及 时 汇 报 ， 并 按 有 关 规 定 向 保 险 公 司 索 赔 或 法 院