沈阳市华府商场风险评估与投保方案设计 毕业论文.doc

华府商场风险评估与投保方案设计院 系民航与安全工程学院专 业xxxx班 级xxxx学 号xxxx姓 名xxxx指导教师xxxx负责教师沈阳航空航天大学2013年3月 摘 要本文通过对华府商场进行风险分析，从而根据实际情况设计投保方案。本文首先介绍了华府商场的概况，对其可能导致事故的各种风险因素进行风险分析；其次，建立风险评价体系，运用层次分析法、模糊数学以及安全检查表法对财产风险以及责任风险进行评估，制定安全检查表并进行打分，确定各个风险的危险等级；最后根据存在的风险确定需要投保的险种，由风险评估的危险等级确定费率浮动的范围，进而确定保费，并根据华府商场的实际情况，制定投保方案，并对其提出整改意见，加大其的安全性。关键词：风险分析；层次分析法；模糊数学；安全检查表；费率浮动abstractthis article did risk analysis on richgate shopping center,and according to the actual situation designed insurance programs.at first this article introduced an overview of richgate shopping center and did risk analysis on a variety of risk factors that might lead to accidents; secondly, ahp、fuzzy mathematics as well as the safety checklist was used to do assessment on the property risks and liability risks with establishing a risk evaluation system in this article,besides draw up security checks and keep scores to determine the risk of various risk levels;finally this article was based on risks that existed and identify the types of insurance,then under the dangerous level of risk assessment to determine the scope of the floating rate,futher determine the premium,and then according to richgate shopping centers actual situation,designed insurance programs,moreover proposed reform program on it and incrase its safety.keywords:risk analysis;ahp;fuzzy mathematics;safety checklist;floating rate目录1 引言11.1 研究背景11.2 研究意义和目的12 沈阳华府商场简介23 华府商场初步风险识别与分析33.1 财产风险33.1.1 建筑火灾风险33.1.2 消防设施43.1.3 安全管理风险53.1.4 电气火灾风险53.1.5 商品性质风险63.1.6 其他风险63.2 责任风险分析73.2.1 公众责任风险因素识别73.2.2 雇主责任风险因素识别94 华府商场风险评价104.1 数学方法简介104.1.1 层次分析法104.1.2 模糊综合评判114.1.3 安全检查表114.2 财产风险评估124.3 责任风险评估185 华府商场保险方案设计235.1 保险组合设计235.1.1 财产保险投保235.1.2 公众责任保险245.1.3 雇主责任保险265.2 整改建议276 结论29参考文献30致 谢31附录 华府商场平面图32附录 专家打分表33附录 雇主责任险费率调整表38iv沈阳航空工业学院毕业设计（论文）1 引言1.1 研究背景随着我国市场经济体制的建立和持续发展，以及人们消费观念的改变和消费水平的普遍提高，种类齐全、花样繁多的百货商场、超市如雨后春笋般涌现出来遍及城乡。据有关资料介绍，仅沈阳市，使用面积在5000平方米以上的大型超市多达十三家，百货商场几十家，而且近一、两年内，还要新建商场、超市面积在一百万平方米以上。应该说，这些大型商场超市为繁荣当地经济、扩大内需，促进消费方面起到了积极作用。但是这其中也就加大了安全问题，由于建筑技术的发展，很多商场的建筑面积很大，这也就加大了造成事故的概率，在建筑等级以及消防等方面的要求更加严格。商场内物品种类较多，每种商品的危险性也不同，这就需要根据各种商品按类别及性质进行合理的布局；并且各大商场为了吸引顾客，多集购物、娱乐、休闲于一体，这就使得商场内客流量较大，一旦出现火灾等事故就会造成人员的伤亡以及财产的损失。1.2 研究意义和目的本次通过对沈阳华府商场进行现场勘察，通过对其的建筑以及消防等方面的调查了解其中的安全隐患，确定风险的种类以及风险的大小，并进行风险分析，由此根据存在的风险来确定商场需要投保险种的类型，这样就使得商场达到风险转移的目的。目前保险公司根据商场的风险设计了很多种类的保险，例如财产一切险，公众责任保险，玻璃单独破碎险等等。保险公司可以为商场提出安全建议，减小危险的发生，一旦发生事故造成的经济损失较大，人员伤亡较多，若未参加保险这一切损失将由商场自己负责，既要面对自己商场财产的损失，又要负责死伤的人员，大大加重了负担；然而保险可以使商场快速的恢复营业，这样就减小了利润的损失。保险方案设计能使投保人支付尽可能少的保费，获得尽可能多的保险保障，最大限度地满足投保人的需要。而对保险人来说，通过保险组合设计合理的规避和减少了保险标的的剩余风险，化解了标的的不确定因素。从而保证了承保业务的质量和保险经营的稳定性。2 沈阳华府商场简介沈阳华府商场由沈阳世纪投资发展有限公司出资建造，由香港铁路有限公司负责物业管理和招商，位于沈阳市区中心，坐落在沈阳北站金融商贸开发区惠工广场西侧，总建筑面积逾15万平方米，固定资产为10亿。该购物中心不做商业的经营，只是以出租柜台作为主要的收入，因此年利润较少大约为600万元。其中1f主要是韩国精品城、化妆品，钟表，男女服饰；2f是珠宝、箱包、男女服饰、鞋帽、饰品；3f是服装、数码电器、工艺礼品；4f儿童系列、玩具城、美容美发、婚纱摄影；5f主要是餐厅。该购物中心的日客流量大约为1.3万人，节假日的客流量大约为4万人，华府商场为了扩大其影响力，组织商户进行大型的促销活动，客流量可达到6万人之多。建筑形式：大型综合商业设施商业部分；手扶电梯：72部；升降电梯：25部；附有平面图（见附录）。3 华府商场初步风险识别与分析通过对华府商场的实地考察，并同其消防部门了解了一些情况，对整个华府商场有了比较全面的认识，下面就对其存在的风险进行初步识别与分析。3.1 财产风险3.1.1 建筑火灾风险（1）建筑规模建筑规模就是指商场的营业面积和仓库等非营业占地的总和。但一般只以营业面积计算。按照我国颁布的商店设计规范jgj 4888的规定，按照其使用类别，建筑面积可以分为大型、中型、小型。建筑规模越大,其扑救的难度也就相应的增大，造成的损失就越大。华府商场建筑面积为24万平方米，属于大型建筑。（2）耐火等级该购物中心共五层，以钢筋混凝土建造，根据建筑耐火规定：建筑物应根据其耐火等级来选定构件材料和构造方式。如一级耐火等级的承重墙、柱须为耐火极限3小时的非燃烧体（如用砖或混凝土作成180毫米厚的墙或300300毫米的柱），梁须为耐火极限2小时的非燃烧体,其钢筋保护层须厚30毫米以上。符合一级耐火等级的规定。耐火等级是衡量建筑物耐火程度的分级标准，规定建筑物的耐火等级是建筑设计防火技术措施中的最基本措施之一，沈阳华府商场耐火等级为一级。如果建筑物的耐火等级高，则在发生火灾时，可以确保其在一定时间内不破坏，不传播火灾，从而延缓和阻止火势的蔓延；为人们安全疏散提供必要的疏散时间，保证建筑物内人员安全脱险；也为消防人员扑救火灾创造条件，具体规定见建筑设计防火规范gb 500162006。（3）中庭中庭周围的商品一旦起火，扩散速度非常快，一般将以35m/s的速度向上扩散。中庭有自然采光的功能，但是一旦发生火灾中庭将会起到烟囱的作用，一般中庭的上部都是封闭的，所以应当在屋顶上设有自动排烟设施。该商场中庭棚顶为防碎透光玻璃。（4）避雷装置所谓年平均雷暴日就是指所处地区，每年的平均雷暴日，年平均雷暴日对建筑物遭受雷击的危险有一定的影响，沈阳地区平均雷暴日为28.9d/a。据不完全统计，2006年全国因雷击所造成的直接经济损失达2600万元。该购物中心设有防雷装置，并且每月都对防雷击设施中的引下线、接地体和避雷针进行检查。见建筑物防雷设计规范gb5005794（2000）。（5）装修材料建筑防火设计中有一条重要的原则，即建筑物一旦起火，要设法延长火灾初起阶段的时间，以便有比较充裕的时间进行人员、物资的疏散，起火房间如果过早出现轰然，使火灾迅速转入旺盛期，那么人员、物资的疏散便难以实施，同时也会给火灾扑救工作造成更大的困难。一个完善的内部装修工程的防火设计可以确保建筑物不发生或少发生火灾。即使一旦发生失火也能有效地阻止火势迅速蔓延扩大。建筑内部装修设计防火规范gb 5022295（2001版）装修材料耐火等级。（6）建筑年限华府商场于2007年年底建成，建成时间较短，其建筑年限仅为2年。3.1.2 消防设施（1）自动喷淋自动喷淋灭火系统有湿式、干式、预作用式、雨淋喷水、水喷雾和水幕等六种类型。喷头间距不应小于2.0m，但也不应大于2.8m。配水管道的工作压力不应大于1.20mpa，且不能设置其他用水设施。华府商场使用的是湿式自动喷淋系统，喷头间距为3.5m。但据其消防部门人员介绍，在商场内一部分的自动喷淋管道里是没有水的，并且自动喷淋的供水阀是关闭的，主要是怕管道出现漏水造成店铺被水浸泡，造成经济损失。而按照消防规定，自动喷淋的供水阀应是开自动档，主要是为了在发生火灾时能够在第一时间进行初步的灭火，达到控制火情或直接扑灭的目的，这就存在着极大的火灾不能及时被控制的危险。（2）防火分区华府商场内主要采用防火卷帘。根据我国高层建筑管理规定：高层建筑内的商场，当营业厅内设有火灾自动报警系统，自动灭火系统和采用不燃烧材料装修时，其最大防火分区面积部分为4000m2。该商场内防火分区最大面积为面积为3500 m2。（3）消防水源商店体积超过5000m的，在建筑内设有消火栓、自动喷水灭火设备时，其室内消防用水量应按需要同时开启上述设备用水量之和计算。所以应当严格保证消防用水的需要，避免因水源的不充足而扩大损失，一般应当设置一个消防水池。华府商场在外部设置了一个40 m的消防水池，并在广场设有水泵。（4）火灾报警系统火灾报警系统一般可分为区域报警系统和集中控制报警系统。它能够实现自动发现火情并及时报警，以及不失时机地控制火灾的发展，将火灾的损失降低到最低限度，一般采用集中报警系统，见火灾自动报警系统设计规范gb 5011698。华府商场采用集中控制报警系统，一旦发生火灾传输信号立即会传到总控制室。（5）灭火器配置在火灾的发生阶段，灭火器的作用是比较大的，因此，在商场中合理的配置灭火器可以减少商场火灾损失。华府商场火灾属于a类火灾，中危险等级，其实际有860个干粉灭火器，由于在商场内有自动喷淋系统，灭火器的配备可相应减少30%。根据建筑灭火器配置设计规范gbj14090规定确定灭火器配置华府商场的灭火器配备理论值大约是980个。3.1.3 安全管理风险在华府商场内的消防设施由固定的专人负责，将责任归置于个人。有专门的检查条例以及安全检查表，有完整的应急措施，在突发事件时能够最快最好的解决问题。3.1.4 电气火灾风险从大型商场发生火灾的原因来看，电是引发火灾的主要原因之一，2008年全国共发生火灾13.3万起，电路短路、超负荷、电气设备故障等火灾原因引发的电气火灾4万起，占火灾总数的30.1%，比2007年提高了1.3个百分点。因此，它被公认为大型商场的致灾因素。商场的电气线路长，而且分支比较多，使其和易燃物的接触概率更大。而且线路的故障一般比较难以发现，难以维护。一旦发生火灾又具有很大的隐蔽性和突发性。所以线路的铺设要严格按照规定执行，华府商场采用的是穿钢管和塑料管布线。商场用电设备比较单一，用电一般采用短路保护和过载保护措施，所以要对其进行检查，是否能够满足要求，是否能够有效保护商场线路的安全。在商场日常经营过程中避免不了一些小的电气事故的发生，如有电工值班，那么，这些小事故就可以安全的被解决，不至于导致火灾。而且也可以监督业主或他人的用电安全情况。由于各种不同原因，会导致电气线路、设备的老化，因此，必须对其进行定期检修。以免由此引发火灾。2001年11月14日公安部61号令机关、团体、企业、事业单位消防安全管理规定第四十三条，对消防安全重点单位电气设备检测提出了要求。电线的老化程度对商场的危险是有一定的影响的，有的电线在外面裸露时间较长，会使绝缘皮破裂。危险程度将大大的增加。在华府商场内的正厅由于经常有一些商业活动，因此在正厅的北墙配有配电箱，可以直接从那里接线出来，并且接触的电线用胶带粘贴在地面，防止来往人流绊倒，虽然采取了相应的措施，但并不被允许。3.1.5 商品性质风险该商场一楼到四楼的商品大致相同，商品的数量将会直接的决定可燃物的数量，同时也是对建筑物的耐火极限是一个考验。所以商场内的商品数量也是一个重点因素。商场商品种类繁多，发生火灾后可利用毛巾、口罩浸湿后捂住口、鼻，也可以利用绳索、布匹和五金商品等开辟逃生通道。商品的燃烧性能将直接决定是否能由商品作为可燃物引起火灾，如果商品为非燃烧体或难燃烧体就有可能争取在较短的时间内扑灭火灾，因此，商品是燃烧性能对火灾也有影响。商品的堆积方式将会影响火灾的扩散速度。两种商品放在一起不安全的，就应当分开放置。该商场的五楼为餐饮，根据规定餐饮的厨房禁止使用燃气，因此所有商家都使用电器，增大了用电量。一根导线的最高允许工作温度为65c，当过负荷时，导线的温度将会升高，致使绝缘老化加速，严重过负荷时，会引起导线绝缘和附近的可燃物着火。3.1.6 其他风险（1）周围建筑情况由于商场本身危险程度就高，因此，如果他发生火灾波及到周围建筑或者其它建筑发生火灾蔓延到本商场，都将会造成严重的损失。周围的建筑的火灾危险性也是我们重点考虑的对象，建筑之间的防火间距对标的影响也很大。沈阳华府商场地处市中心，西面和北面临街，东面和南面是华府商场的写字楼和高级酒店。（2）以往损失记录通过对以往的损失记录进行统计，从而得知华府商场的防火管理体系是否完善，各项措施是否落到实处，才能做出比较全面的评估。目前尚未发生事故。（3）距离最近消防队距离距离最近消防队的距离也会对火灾有一定影响，距离较近，消防车到达的时间也就相对快一些，距离远时间就长一些，从而延误了扑救时机。该购物中心距离最近的消防队是北站消防队，据该消防队的队员介绍，如果华府商场起火，在不堵车的情况下，从接到报警到赶到事发地点只需要两分钟。从这个时间来看，即使发生火灾也可以很大程度上减少损失。（4）自然情况华府商场周围的自然环境也会对其有一定影响。建国以来沈阳发生的最大地震是2003年3月30日发生在东陵区满堂乡的4.2级地震，其发生概率小，并且并未造成大的损失，同时冰雹、暴雨、暴雪对其会造成直接的财产损失，但其影响同样较小。3.2 责任风险分析3.2.1 公众责任风险因素识别（1）周围环境周围环境会对公众责任风险造成影响。在风险勘查时，着重考虑以下几个因素：（a）所处位置。住宅区、商业区还是工业区会产生不同的影响，华府商场地处沈阳华府商场地处市中心，西面和北面临街，东面和南面是华府商场的写字楼和高级酒店。（b）当地治安情况。当地治安情况的好，购物中心的危险性就小。（c）周围建筑情况，周围建筑的高度和年限都会影响到保险标的的风险状况。（2）自身状况华府商场自身的状况是造成公众责任风险事故的一个重要因素。自身状况主要包括（a）华府商场的功能。由于该购物中心内的店面种类繁多，因此危险性较大。（b）华府商场的内部状况。华府商场内部地板和地面防滑与否，通道宽敞与否以及各管道是否符合要求，这是否对人员的伤害和商户的财产损失有着密切的关系。（c）客流量。客流量越大，发生危险的可能性越大；反之，发生危险的可能性越小，该购物中心的日客流量大约为1.3万人，节假日的客流量大约为4万人，华府商场为了扩大其影响力，组织商户进行大型的促销活动，客流量可达到6万人之多。（3）安全疏散华府商场发生火灾时，为了减少人员的伤亡人员的疏散是至关重要的。要保证安全疏散，要考虑下面几方面：（a）疏散设备。首先，商场的紧急通道必须保证随时畅通，虽然平时不用，但也不能上锁。并且其宽度也应当符合规定，一般不易开窗口，华府商场的紧急通道分布不是很均匀。其次，商场的疏散距离直接关系到人员疏散时间的长短，所以一定要严格控制疏散距离。按照规定：在一个防火分区内任何一点到出口的距离都应当小于20m。华府有的部分超过了20m。疏散楼梯符合要求，人员疏散就快；反之，人员疏散不出去，造成的危险就越大。（b）引导设备。首先，应急照明是否符合要求。应急照明系统的布置必须合理，使之充分照亮走道、楼梯及疏散路线。如果布置不合理或者照度不能满足要求，在发生事故时有的地方就会因为看不见而发生踩踏事故。其次，疏散指示是否符合要求。疏散指示标志符合要求会指明疏散的方向帮助人员在紧急的状况下疏散，不至于在商场内来回绕行。而且疏散指示装置要在位置，亮度和颜色都要符合标准。应设置在太平门顶部或疏散走道及其转角处距地面1m以下的墙面上。华府商场在逃生路线上做了地面铺设指示标志，间距为1m。符合要求，防止了人员的盲目的逃散消防安全标志gb-13495。最后，有无疏散广播。商场的事故广播诱导系统能够给人员的疏散带来较大的方便。可以指挥各个部位的人员进行疏散，避免人员乱走乱撞，导致混乱不利于营救。而且其数量应保证每个防火分区内的任何部位到最近一个扬声器的距离不大于25m。（c）完整的应急预案。有专门的指挥人员，指导人们逃生，减少人员伤亡。（4）安全管理华府商场的安全管理水平也会对其的危险性产生影响。安全管理主要从以下几方面考虑：（a）安全管理人员的岗前培训。岗前培训可以提高其自身的能力，从而减少员工在工作期间的失误。反之，如不进行岗前培训会增加危险。（b）吸烟管理。严格的吸烟管理制度会降低危险发生的可能性；反之，对吸烟管理不严格会引发火灾事故。（c）安全检查。定期的安全检查可以查出潜在的危险，早期采取措施防患于未然。安全检查不进行，潜在的危险就会造成事故。（d）防盗管理，夜晚的有专人巡查，并且在商场内安有摄像头，控制室24小时有专人监控，有效的保护了商户的财产安全。3.2.2 雇主责任风险因素识别（1）工作场所工作场所的状况与雇主责任风险事故的发生有很大的关系。主要从以下几方面考虑：（a）建筑结构。建筑的结构较差，发生危险的可能性和造成的人员伤害越大。反之，发生的可能性小。（b）危险物质。工作场所的危险物质的数量越多，对人员造成的伤害的可能性越大。雇主承担的风险相应的就大。（c）劳动保护措施。劳动保护措施能有效的保护员工，有效地减少雇主的损失。（2）员工情况员工的情况是影响雇主责任风险事故的一个重要因素。主要存在以下几方面的影响：（a）员工的工种结构。华府商场雇用的员工多，从事的工种越复杂，面临的危险越大。（b）员工的技术熟练程度。员工的技术越熟练发生危险的可能性越小。（c）员工的自身安全意识。员工的自身安全意识越高，危险发生的可能性越小。（3）安全管理安全管理因素也是影响雇主责任风险事故的一个因素。主要从三方面考虑：（a）专门的安全管理机构。设置专门的安全管理部门严格遵守规定对员工的日常工作进行安全管理，减少事故隐患。（b）员工的培训。员工的岗前培训，员工的定期培训可以提高员工的安全意识，从而减少员工在工作期间的危险。（c）吸烟场所。员工吸烟的场所指定，可以防止员工在任意场所吸烟造成的火灾。4 华府商场风险评价4.1 数学方法简介4.1.1 层次分析法层次分析法是20世纪70年代由美国运筹学教授沙旦提出的。沙旦认为，如某个实际问题涉及到各因素，要问每个因素在整体中各占多大比重?当确切的依据不是很充分时，就只有凭专家经验进行判断了。然而，若从所有因素中任取两个因素进行对比，在行的专家一般都可以用“同等重要”、“稍微重要”、“明显重要”、“十分重要”、“极其重要”等定性的语言说明其中一个因素比另一个因素对总题而言的重要性程度。沙旦提出了将半定性半定量的问题定量化的层次分析法。层次分析法的基本步骤是：（1）分析系统中各因素之间的关系，建立层次结构模型；（2）构造两两比较的判断矩阵；（3）根据判断矩阵求权重。权重的近似计算方法有方根法和和积法。本文采用方根法。步骤如下: 计算判断矩阵每一行元素的乘积mi 计算mi的n次方根： 对向量归一化，则为所求特征向量 计算判断矩阵的最大特征根： 式（4.1 ） 检验一致性：判断矩阵的一致性指标ci与同阶平均随机一致性指标ri之比cr称随机一致性比率。若cr0.1，则矩阵具有满意的一致性。其中ci= 式（4.2） cr= 式（4.3）4.1.2 模糊综合评判凡属于判断或是、或非的对象，就是清晰事物。凡属于区别程度、等级的对象，就是模糊事物。而风险等级的评价就是具有这种模糊性的事物。因而使用模糊数学的方法。按确定的标准，对某个或某类对象中的某个因素或某个部分进行评价，成为单一评价。从众多的单一评价中获得对某个或某类对象的整体评价，称为综合评价。二级模糊综合评判的步骤如下：（1）建立综合因素集 u=u1，u2，u3un（2）建立子因素集 ui=ui1，ui2，ui3，uis （3）建立评价等级集 v=v1，v2，vm（4）建立单因素评判矩阵 ri=（5）确定各因素的权重 （6）一级综合评判 bi=airi=(bi1，bi2，bim) i=1，n 式（4.4）（7）二级综合评判 b=ar=(b1，b2，bm) 式（4.5）4.1.3 安全检查表安全检查表就是事先把检查对象加以剖析，把整个系统分割成若干个子系统，按系统或子系统编制成检查项目明细表安全检查表是按照系统工程原理编制的，能够做到系统化、规范化和完整化，使安全检查内容系统、全面、具体、简要，虽然表格简单一目了然，但是却做到检查项目不重复，无遗漏。通过使用安全检查表，把漫无目标的随机性检查，变为定时、定点、定人员的确定性检查。同时安全检查表是通过问答的形式进行检查的过程，所以使用起来简单易行，易于安全管理人员和广大职工掌握和接受，保险公司的工作人员也可以经常的用它在保险期间内进行检查，在续保的过程中，只要对其中有所改进或不好的几项进行微调即可。4.2 财产风险评估（1）建立风险评估因素集列出华府商场火灾风险评价指标体如下表4.1。表4.1 华府商场火灾风险评价指标体系目标层准则层子准则层华府商场火灾风险评价u建 筑火 灾风 险u1建筑规模u11建筑耐火等级u12建筑年限u13装修材料u14中庭及屋顶结构u15防雷击设施u16消 防设 施u2消防水源u17火灾报警u18自动喷淋灭火系统u19灭火器配置u20防火分区u21安 全管 理风 险u3安全监控措施u22应急预案u23安全管理人员配备u24消防培训及演练u25明火，动火管理u26消防设备管理u27电 气火 灾风 险u4电气线路铺设分布u28电气线路保护情况u29电工值班巡逻情况u30定期检测情况u31电线老化程度u32商品性质风险u5商品种类u33商品数量u34商品的燃烧性质u35商品价值u36其 它u6周围建筑情况u37自然情况u38以往损失记录u39最近消防队距离u40（2）价等级集合对财产风险各风险因素按“优”、“良”、“中”、“及格”、“差”五个等级加以评价。为此，请专家分别对上表中各因素进行评价。得出评语集如下:ru1= ru2= ru3= ru4=ru5= ru6= （3）重分配集权重又称权数，它是表征各评价因素相对重要性的估测。本文运用层次分析法来计算。对“准则层”的打分表。表4.2 多个专家判断构造判断矩阵uu1 u2 u3 u4 u5 u6 u1u2u3u4u5u61 1/3 1/3 1/6 1/2 1/43 1 1 1/5 1/3 1/23 1 1 1/5 1/4 1/36 5 5 1 2 32 3 4 1/2 1 34 2 3 1/3 1/3 1计算判断矩阵每一行元素的乘积mim1=1=0.0023 m2=311=0.1m3=311=0.05 m4=655123=900m5=23413=36 m6=4231=2.67 计算mi的n次方根 归一化处理得： 则矩阵的特征向量 计算矩阵的最大特征根=+=6.258 一致性检验:为了度量不同判断矩阵是否具有满意的一致性，给出了判断矩阵的平均随机一致性指标ri（random index）值，对于1-8阶判断矩阵，ri值分别为：表4.3 判断矩阵的平均随机一致性指标ri值矩阵的阶数12345678ri值000.520.891.121.261.361.41根据以上计算得出：=0.1故矩阵具有满意的一致性。同理：对建筑火灾风险矩阵的特征向量：对消防设施矩阵的特征向量：对安全管理风险矩阵的特征向量：对电气火灾风险矩阵的特征向量：对商品性质风险矩阵的特征向量：对其它风险矩阵的特征向量：（2）进行模糊综合评判一级模糊综合评判 = = = =二级模糊综合评判=（3）风险等级的确定按照评价等级将风险划分为五级见表4.4：表4.4 评价等级将风险划分 评语差及格中良优风险等级一二三四五财产风险等级为 a=即财产风险等级介于三级与四级之间。4.3 责任风险评估（1）建立评价指标体系通过对责任风险的分析，建立责任风险评价体系，见表4.5和表4.6。（2）确定各评价指标的权重值运用层次分析法，确定指标因子的权重值（见附录）。公众责任风险：周围环境；自身情况；安全疏散；安全管理的权重分别为：0.144；0.274；0.381；0.201。雇主责任风险：工作场所；员工情况；安全管理的权重分别为：0.380；0.240；0.380。其他因子的权重值见附表。（3）编制责任风险检查表根据以上的计算结果，将公众责任险的满分设置为1000分。由指标的权重值得出公众责任险中周围环境；自身情况；安全疏散；安全管理的分值为：114；274；381；201，见表4.5公众责任风险检查表。表4.5 公众责任风险检查表公众责任风险检查表b周围环境b1所处位置b11住宅区26-3620商业区16-25工业区0-15治安状况b12良好37-5845一般19-36较差0-18周围建筑物状况b13良好39-5044一般19-38较差0-18自身状况b2华府商场的功能b21商场55-8215餐饮25-54商场餐饮娱乐0-24内部状况b22地板地面情况b221防滑16-3128不防滑0-15通道情况 b222宽敞41-5945一般21-40狭窄0-20管道情况b223无泄露点21-3935有泄漏点0-20平均客流量b23较大0-2015一般21-40较小41-63安全疏散b3疏散设备b31疏散通道b311双向疏散31-4740单向疏散10-30无0疏散距离b312完全符合要求26-3430基本符合要求11-25不符合要求0-10疏散楼梯b313有且符合规定21-3025有但不符合规定10-20无0诱导措施b32应急照明b321有且符合规定41-7666有但不符合规定10-40无0疏散指示b322有且符合规定31-5448有但不符合规定10-30无0疏散广播b323有且符合标准26-4440有但不符合标准10-25无0应急预案b33有9595无50安全管理b4安全管理人员的岗前培训b41定期培训51-7560岗前一次26-50没有0-25吸烟管理b42有固定场所3020无固定场所但管理严格11-25无固定场所，无管理0-10安全检查b43定期检查31-5550不定期检查0-30防盗管理b44有监控室并且严格执行26-4120有但不严格执行10-25根据以上的计算结果，将雇主责任险的满分设置为1000分。由指标的权重值得出雇主责任风险：工作场所；员工情况；安全管理的得分分别为： 380； 240； 380。见表4.6雇主责任风险检查表。雇主责任检查表c工作场所c1建筑结构c11钢筋混凝土结构61-9696钢结构31-60砖木结构0-30危险物质c12较少101-152115一般51-100较多0-50劳动保护措施c13有且完备81-13253有但不完备41-80无0-40员 工情况c2员工工种结构c21复杂0-3070一般31-60简单61-81员工技术熟练程度c22熟练61-10795一般31-60不熟练0-30员工的自身安全意识c23较高31-5240一般16-30较低0-15安全管理c3专门安全管理机构c31有165165无0-18员工的培训c32定期81-13060偶尔41-80无30吸烟场所 c33指定8545不指定但有规定30-65表4.6 雇主责任风险检查表表4.7 危险等级划分危险等级一二三四五六危险度分值0-300301-500501-600601-700701-800801-1000通过以上两个表的打分，可以确定公众责任风险为741；雇主责任风险为739。根据下面危险等级表4.7确定责任险的危险等级。因此，公众责任风险和雇主责任风险都是五级风险。5 华府商场保险方案设计5.1 保险组合设计5.1.1 财产保险投保由风险评估结论可知：财产风险的风险等级是三、四级之间，危险程度处于中等，但对于华府商场来说，一旦其发生财产风险事故就会造成的直接损失会很大，进而严重影响其迅速恢复营运状态并且影响其在这期间的收入，造成更大损失，建议购买财产综合保险来规避风险，这样就可以加快恢复营业将损失降到最低。财产基本险的保险责任是火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落；财产综合险的责任范围是火灾、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、地面下沉、飞行物体及其他空中运行物体坠落。由于华府商场受到的自然风险较小，因此财产基本险更适合华府商场的实际情况，根据财产基本险费率表（表5.1）确定保险费率为0.9，由于其财产风险的危险等级为三、四级之间，根据费率在10%-20%之间浮动，根据危险等级划分费率浮动的范围表5.2，以最低标准为主，因此保险费率为0.9不变。华府商场的财产主要以楼体为主，为了转移风险，应将其足额投保。华府商场的固定资产为10亿，因此财产综合险的保费为10000000000.9=90万元。由于该商场的年利润为600万元，很难承受如此大额的保费，该商场财产损失危险程度处于中等，因此可以选择自留一定的风险，这就可以增加绝对免赔额的方法来减少保费，根据表5.3的绝对免陪额系数，可以选择一个符合华府商场要求的额度，华府商场的年利润额是600万元，选择三万的绝对免陪是承受的起的，那么绝对免陪系数为0.86，因此保费为10000000000.90.86=77.4万元。表5.1 财产基本险费率表类别占用性质财产基本险费率普通类综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、科研院所、邮政、电信、住宅等0.9表5.2 危险等级对费率调整的划分危险等级一二三四五费率调整不予承保上调5%-10%费率不变下调5%-10%下调10%-20%表5.3 绝对免陪系数绝对免赔额（元）保险金额（元）1000万以下1000万-1亿1亿-10亿10亿以上1000-20000.93-0.970.96-0.98-2000-50000.87-0.930.92-0.960.96-0.980.98-1.05000-1万0.80-0.870.86-0.920.94-0.960.97-0.981万-3万0.66-0.800.73-0.860.86-0.940.94-0.97一旦发生事故，商场必然要停止营业，可以投保利润损失险将损失降到最小，华府商场的年纯利润为600万左右，利润损失险作为财产综合险的附加险其费率以财产综合险的费率作为标准，以一年的保险期限为例，利润损失费率见下表。一旦商场发生事故，为了能够尽快的恢复营业，必然加快重建速度，因此选择六个月作为投保的赔偿期限，保险费率与财产险费率相同为0.774，因此利润损失险保费为60000000.774=0.4644万元。在利润损失险中，必须存在每次事故的免赔额，每次事故免陪额最低不得低于七天，或与七天相等的毛利润金额。表5.4 利润损失险费率表赔偿期限基础费率的百分比6个月100%12个月150%18个月135%24个月120%36个月90%5.1.2 公众责任保险根据对公众责任风险的计算，其危险程度为五级，安全性好，对消费者的人身危害较小，同时在华府商场经营的两年里并未有人身伤害的事故发生，而且在该购物中心内并无大的危险源存在。这方面的风险可以选择自留，无需单独投保公众责任保险；但该商场主要以出租柜台为主，商户的财产总价值较高，同时该商场的火灾风险是三、四级之间，一旦发生火灾将对整个华府商场的经济造成影响，所以必须要投保火灾公众责任保险，从而回避该风险。火灾公众责任保险的保险责任是在保险期间内，被保险人在本保险合同中载明的场所内依法从事生产、经营等活动时，因该场所内发生火灾、爆炸造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。根据整个商场的火灾风险的危险等级为三、四级之间，安全性较好，保险费率以基础费率为准。由于商场内货物价值高，为此要提高累计责任限额以确保事故发生后减少自己的经济赔偿，由于商场内全部是租赁的店面，因此其实际价值无从统计，经与被保险人协商，确定累积责任限额为5000万，每次事故每人人身伤亡责任限额15万，通过火灾公众责任险基础费率表确定基础费率为1.2，根据基础保费的计算公式得出保费，基础保险费=155+(333-5)30%1.2=1.8612万元。表5.5 火灾公众责任险基础费率表每次事故每人人身伤亡责任限额m（万元）基础费率（）3m101.610m201.220m301.030m400.940m500.8注：1、投保险人必须将位于不同地址的场所分别投保；2、每次事故每人人身伤亡责任限额最低为3万元，最高为50万元；3、累计责任限额最低为每次事故每人人身伤亡责任限额的5倍； 累计责任限额包含累计的人身伤亡责任限额和累计的财产损失责任限额。4、基础保险费每次事故每人人身伤亡责任限额5+（n-5）30基础费率;其中n累计责任限额/每次事故每人人身伤亡责任限额，n5。由于电梯风险同样存在，在2008年上半年全国共发生10起事故，造成死亡九人，伤两人。可以看出电梯的伤害较大，因此在公众责任险中附加电梯责任险，电梯责任险的保险责任是由于电梯坠落、电梯运行过程中的突然故障造成的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。由于华府商场在2007年下半年才投入使用，因此，可以选择性投保。在投保的情况下，电梯的事故率较低，因此可以加大事故的赔偿限额，累积赔偿限额为100万元，根据沈阳标准工资每人20万元，确定每人每次限额为20万元，其保险费率占火灾公众责任险费率的15%（见表5.7），计算保险费率为1.815%=0.27，故保费为10000000.27=270元。表5.6 危险等级对费率调整的划分危险等级一二三四五六费率调整不予承保上调10%-20%上调5%-10%费率不变下调5%-10%下调10%-20%表5.7 附加电梯责任险费率表附加责任保险条款每次事故责任限额（人民币）占主险费率的百分比附加电梯责任保险条款1050万元10%20%5.1.3 雇主责任保险雇主责任险主要承保被保险人所聘用的员工在受雇过程中从事业务工作而遭受意外或身患与业务有关的国家规定的职业疾病，所值的伤残或死亡。为了使华府商场的员工能够有更好的保障，也可以减少自己的经济负担。由于华府商场并没有高危险的职业，因此雇主责任可以选择性投保。雇主责任的保险范围：在工作时间和工作场所内，因工作原因遭受意外伤害；在上下班途中，受到交通及意外事故伤害；工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到意外事故伤害；在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；被诊断、鉴定为职业病；在工作时间和工作岗位突发疾病死亡，或因突发疾病在48小时之内经抢救无效死亡；因工外出期间，因工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到现工作单位后旧伤复发；法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。该购物中心，并为其员工购买工伤保险，因此需要投保雇主责任保险，为员工提供保障。根据风险评价得出的雇主责任危险等级为五级，安全性高，并且在华府商场没有危险度较高的工种，为此可以相应的降低保险费率，根据表5.5可以得出调整后的费率。华府商场现有员工为150人，为了使所有员工都得到安全保障，为此将所有员工全部投保。根据表5.8确定每人死亡伤残责任限额