银行系统论文：浅谈农村信用社贷款利率定价制度.doc

银行系统论文：浅谈农村信用社贷款利率定价制度材料： 1、年月末，经国务院批准，中国邮政储蓄银行获筹建批文，银监会同时要求筹建工作个月内完成，这就意味着中国银行体系很快就会迎来一个新成员。 2、去年12月，济南、重庆、福州和成都四个城市的开放，使外资银行经营人民币业务的区域由沿海扩至内地，同时数量也增加到13个。并且，外资银行人民币业务的客户对象已扩大到中资企业，这表明外资银行和中资银行的激烈竞争已经拉开帷幕。这次经营人民币业务城市的扩大，使中资银行面临更大的挑战。到今年7月底，在华外资银行的总资产市场占有率已达1.82%，外汇贷款市场占有率为17.8%，人民币资产总额为857亿元人民币，比去年同期增长48，今年1-7月盈利3亿元。 3、年外资银行享受国民待遇。 以上的材料反映了我国今后的银行业竞争更加激烈，农村信用社作为经营银行业务的金融机构，要想在激烈的竞争中生存、立于不败之地，必将从多方面着手。而利率的市场化是今银行业竞争很长时期的重大手段之一，作为从事多年银行业工作的信用社员工，就对目前信用社利率定价制度浅谈几点。 利率市场化，即利率不再由政府规定，而主要由市场供求决定。 利率市场化是建立社会主义市场经济的需要。首先在市场经济条件下，价格随供求变动，并通过后者调节资源配置和利益分配，是一种最一般、最基础、最有效的安排。利率是资金的价格，也不能例外。第二，它是中国金融业开放的客观要求，与国际金融接轨的条件之一就是以利率和汇率为中心的金融商品价格形成市场化。由于中国金融机构缺乏管理利率波动带来的市场风险的经验，与外资机构普遍存在较大的差距。在开放的市场经济条件下，逐步放松利率管制，将有利于完善金融机构自主经营机制、提高竞争力。第三，它还是促进中小企业、非公企业发展、缓解就业压力的需要。缺乏资金是中小企业、非公企业发展的瓶颈，而利率市场化有利于解决他们的融资困难，从而促进中小企业、非公企业的可持续发展。中小企业和非公企业的发展则有利于缓解就业压力。 随着利率市场化进程的加快和贷款利率浮动范围的扩大，农村信用社实行差别化贷款利率服务的自主权也扩大了，这就对农村信用社贷款利率的定价和风险防范提出了更高的要求。如何科学合理进行贷款利率定价，对农信社的支农效果、竞争能力和经营效益产生着深远的影响 一、当前农村信用社贷款利率定价存在的问题1、贷款利率定价方式方面。当前，农村信用社的贷款利率定价统一由各联社来确定和管理，一般都是采取“基准利率+浮动幅度”的贷款定价方式，基层信用社遵照执行，定价依据较缺乏、方式不严谨，一般都没有根据所在地区的经济运行状况及自身成本、效益等要素，制订以产业、行业、信用状况、期限、金融、担保方式等为主要内容的贷款利率定价体系，虽然都制订了相应的贷款定价管理办法，对贷款利率定价实行差别化管理，但缺乏事前细致的调查分析、事中科学的研究、事后运行效果的跟踪反馈，为较随意定价和主观定价留下了空间，极易造成利率执行的无序局面，同时也潜伏着定价风险和利率风险。 2、贷款利率定价机制方面。一是人民币贷款利率浮动政策出台后，农村信用社还没有形成一整套完善的管理办法，即使有的也是套用别人的，可行性不强，在发放贷款过程中未将利率浮动纳入审贷分离、分级审批的管理制度中，存在营销与定价，审批与管理等方面的脱节现象，没有建立有效的风险预警和防范系统，风险规避很难落到实处；二是准确的说目前农村信用社基本上还没有专门的利率管理机构，对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的业务知识，而且执行具体贷款业务的基层员工又很难正确贯彻浮动利率政策的精神。三是执行过程中过于“刚”性，由在联社范围内实行统一定价，统一执行，基层信用社没有灵活的定价权，需要浮动或优惠的利率必须报联社审批决定。四是缺乏细分贷款对象的适用标准，没有建立对贷款对象进行细分贷款定价机制，缺乏信用评定标准等划分指标。 3、贷款利率定价人才方面。当前，农村信用社缺乏对贷款利率定价重要性的认识，就更谈不上重视利率定价人才的挖掘、引进和培养，形成了贷款利率定价人才的奇缺，现有的人员只能较粗放、较主观的进行贷款利率定价，不能较好地进行科学定价和风险控制，对利率风险管理，意识较弱，容易形成人情定价、指令定价、随意定价、主观定价。 4、贷款利率定价风险方面。目前，农村信用社在农村贷款市场上处于卖方市场，在无市场竞争的条件下，农村信用社利率风险意识淡化了，即使发生因利率调整形成利率期限结构错配，引起经营损失，也不会从利率上去认识、找原因，当出现利率敏感性缺口时，唯一措施是吸收新增存款填补缺口，易酿成利率风险。同时，对利率的预测能力较弱，不能对利率发展趋势进行预测，不能定期对贷款利率风险形成评估报告，对利率敏感性资产负债的金额与期限配比情况心中无数，利率风险突出。 二、农村信用社贷款利率定价的几点建议 农村信用社要发展业务，提高经营效益，不能单靠抬高贷款利率；而要树立全新的信贷营销理念，因地制宜制定符合自身实际的营销战略，引进科学的、先进的信贷管理模式来拓展贷款市场；并将信贷市场进行分类，根据不同层次的贷款特点实行不同市场利率，实行差别化服务从而最终赢得市场。 1、首先从意识上高度重视贷款利率定价。要提高对贷款利率定价重要性的认识。要清醒认识到利率不仅是我们银行业的重要竞争手段，还可以调节资产与负债结构，平衡资金安全性、流动性与效益性，而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系，促进业务增长等方面的综合作用。2、其次要完善贷款利率定价基础。随着金融体制改革的不断深入，农村信用社在农村的金融市场垄断地位逐步会打破，科学的贷款利率定价直接关系到农信社自身业务的发展和支持地方经济建设的发展，因此，建议设立利率定价管理委员会，定期分析利率走势，评估本联社利率政策及执行效果，审议批准经营层制订或调整利率定价体系；同时重视贷款利率定价人才的培养，一方面可以引进或挖掘专业人才，另一方面可对现有人员通过举办培训、赴商业银行学习交流等方式培育专业人才；三是注重基础信息收集和积累，利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据。 3、实行科学的贷款利率定价机制。一是健全贷款利率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷款利率体系，为科学合理定价提供依据；二是建立贷款利率定价权限制度。联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性，授予基层信用社及客户经理一定幅度的贷款利率定价权，促使农村信用社更好支持“三农”经济的发展；三是强化贷款利率定价监督制度。为确保贷款利率定价有理，优惠有因，授权有度，防止人情定价，主观定价等现象产生，要建立相应检查监督制度；四是建立利率风险的预警机制。农村信用社贷款利率定价尚处在摸索阶段，定价技术匮乏，通报利率变动对业务经营产生的影响，根据基准利率上升或下降的趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避