第八章_汽车消费信贷与分期付款的保险.pdf

第八章第八章第八章第八章第八章第八章 汽车消费信贷与分期付汽车消费信贷与分期付汽车消费信贷与分期付汽车消费信贷与分期付 款的保险款的保险款的保险款的保险 本本本本 章章章章 主主主主 要要要要 内内内内 容容容容 |汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险 |汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险 实务实务 |机动车辆分期付款售车机动车辆分期付款售车 信用保险信用保险 第一节第一节第一节第一节 汽车消费贷款保证保险汽车消费贷款保证保险 一、汽车消费贷款保证保险一、汽车消费贷款保证保险 汽车消费贷款保证保险是指以借款汽车消费贷款保证保险是指以借款 合同所确定的贷款本息为标的，投保人合同所确定的贷款本息为标的，投保人 （即借款人）根据被保险人（即为投保（即借款人）根据被保险人（即为投保 人提供贷款的国有商业银行或经中国人人提供贷款的国有商业银行或经中国人 民银行批准经营汽车消费贷款业务的其民银行批准经营汽车消费贷款业务的其 他金融机构）的要求，请求保险人担保他金融机构）的要求，请求保险人担保 自己信用的一种保险。自己信用的一种保险。 二、保险责任与责任免除二、保险责任与责任免除 1保险责任保险责任 投保人逾期未能按汽车消费贷款合投保人逾期未能按汽车消费贷款合 同规定的期限偿同规定的期限偿还欠还欠款款满满一一个月个月的，的，视视 为保险责任为保险责任事故发生事故发生。保险责任。保险责任事故发生事故发生 后后6个月个月，投保人，投保人不不能能履履行规定的行规定的还还款责款责 任，保险人任，保险人负负责偿责偿还还投保人的投保人的欠欠款。款。 2、责任免除、责任免除 v由于某些原因造成由于某些原因造成投保人投保人不不能按期偿能按期偿还欠还欠 款，款，导致导致被保险人的贷款被保险人的贷款损失时损失时，保险人，保险人不不 负负责责赔赔偿偿 v被保险人被保险人对对投保人提供的投保人提供的材料审查不严材料审查不严或或双双 方签方签定的汽车消费贷款合同定的汽车消费贷款合同及及其其附件附件内内 容容进进行行修订而事先修订而事先未未征得征得保险人保险人书面书面同同意意， 导致导致被保险人被保险人不不能按期能按期收回收回贷款的贷款的损失损失。 v投保人投保人不履不履行汽车消费贷款合同规定的行汽车消费贷款合同规定的 还还款款义义务务而导致而导致的的罚罚息、息、违约违约金，保险人金，保险人不不 负负责责赔赔偿。偿。 三三、保险期限、保险期限和和保险金保险金额额 v保险期限保险期限 从从投保人投保人获得获得贷款贷款之日起之日起，至至付付清清 最后最后一一笔笔贷款贷款之日止之日止，但最长不得超过但最长不得超过 汽车消费贷款合同规定的汽车消费贷款合同规定的最后还最后还款款 日后日后的一的一个月个月。 v保险金保险金额额 投保人的贷款金投保人的贷款金额额（不含利不含利息、息、罚罚 息息及违约及违约金）。金）。 四四、投保人、被保险人、投保人、被保险人义义务务 1投保人投保人义义务务 交纳交纳保费保费义义务务； 抵押物登记义抵押物登记义务务； 办理相应办理相应的车辆保险。的车辆保险。 2被保险人被保险人义义务务 v贷款贷款对象必须对象必须为贷款为贷款购购车的车的最终最终用用户 ；户 ； v严格审查严格审查投保人的投保人的资资信信情况情况 ； v做好做好欠欠款的款的催催收收工作工作和和催催收记收记录录； v合同内容合同内容如如有有变变动，动，须事先征得须事先征得保险人保险人 的的书面书面同同意；意； v获得获得保险保险赔赔偿的同偿的同时时，应应将将其有其有关追关追偿偿 权益权益书面书面转让给转让给保险，保险，并协助并协助保险人保险人向向 投保人投保人追追偿偿欠欠款。款。 五五、赔赔偿偿处处理理 v报案报案 v索索赔赔 v赔赔偿偿 六六、其他、其他事事项项 v合同合同效力效力 v权益放弃权益放弃 v争议处争议处理理 七七、费、费率率规章规章 保险费的保险费的计算公式如下：计算公式如下： 保险费保险费保险费保险费 = = 保险金额保险金额保险金保险金额额 保险费率保险费率保险费保险费率率 保险期限保险期限不不足足6个月个月，按，按六六个月个月计算计算，费，费 率率为为0.5%；保险期限保险期限超过超过6个月不满个月不满1年年， 按按1年计算年计算，即费，即费率率为为1%。 54321费率费率 5年年4年年3年年2年年1年年期限期限 第二节第二节第二节第二节 汽车消费贷款保证保险实务汽车消费贷款保证保险实务 一、汽车消费贷款保证保险投保实务一、汽车消费贷款保证保险投保实务 1投保人投保人条条件件 （1）个个人投保人人投保人应应符符合的合的条条件件 （2）法法人投保人人投保人应应符符合的合的条条件件 2担保人担保人条条件件 （1）自）自然然人人 （2）法法人人 3.投保投保流程流程 v填写填写投保投保申申请请书书，准，准备备相相关关资料资料 v保险保险公司公司和和银行银行审审核客核客户资户资信信 v投保人投保人获获知知审审批批结果结果，选选购购车辆，车辆，签签定定购购车车 合同，合同，取取得相得相关单关单、证、证 v保险人保险人出具出具保险保险单单 v银行银行放放款，投保人提车款，投保人提车 二、汽车消费贷款保证保险二、汽车消费贷款保证保险承承保保 实务实务 1展展业业 （1）调调查查与与选择选择。 （2）签签定合定合作协议作协议。 （3）准）准备备与与宣传宣传。 2受受理理投保投保 （1）指）指导导填写填写投保投保单单。 （2）投保）投保单初步单初步审查审查。 3核核保保 核核保内容主要保内容主要包括：包括： （1）对对受受理理投保投保单单时时初步初步审查审查的有的有关关内内 容容进进行行复核复核。 （2）审审核核投保投保单单的保险金的保险金额额是是否符否符合合条条 款规定，投保人款规定，投保人购购车的车的首首付款是付款是否否 符符合规定。合规定。 （3）审审核核贷款合同贷款合同和购和购车合同是车合同是否否合合法法 并真并真实有实有效效，银行与，银行与销销售商售商在在办理办理 消费贷款消费贷款和购和购车车手续手续时时，是，是否否按按照照 规定规定严格严格把关把关。 （4）审审核核投保人是投保人是否否按按照条照条款的规定为款的规定为 消费贷款所消费贷款所购购的车辆的车辆办理办理了了规定内规定内 容的保险容的保险。 （5）审审核核贷款贷款协议协议是是否明否明确按确按月月、按、按季季 分期偿分期偿还还贷款，贷款，不得不得接受接受一一年年一一次次 的的还还款款方方式式。 （6）审审核核投保人是投保人是否否按按照照与银行与银行签签定的定的 抵押抵押、质质押押或保证或保证意意向向书书，办理办理了了 有有关关抵押抵押、质质押押或保证或保证手续手续。 （7）审审核核投保人所投保人所购购车辆的用车辆的用途途与与还还款款 来源来源。 4保险保险单单、证、证 （1）缮制缮制保险保险单单。 （2）收收取取保险费。保险费。 （3）签发签发保险保险单单、证。、证。 （4）归档管归档管理理。 三三、汽车消费贷款保证保险、汽车消费贷款保证保险理赔理赔实务实务 1接受报案接受报案 （1）报案报案记记录录。 （2）单单、证、证查查核核。 2调调查查与确定责任与确定责任 （1）对对已已经经掌握掌握的的书面材料进书面材料进行分行分析析， 确确认认被保险人提供的被保险人提供的书面材料书面材料是是否否全全面面 真真实。实。 （2）向向被保险人被保险人取取证，证，了了解解投保人逾期投保人逾期 未未还还款的款的具具体体原因原因，被保险人，被保险人催催收还收还款款 的的工作情况工作情况。 （3）向向个个人投保人的人投保人的工作单工作单位位或所或所在在居居 委会委会（村委会村委会）调调查查，了了解解投保人投保人收收入入 变变动动情况情况。向法向法人投保人的人投保人的上级上级单单位位或或 行行政政主主管部门管部门了了解解其经营其经营情况情况。 （4）向向有有关单关单位位和个和个人人调调查抵押物查抵押物的的当当 前前情况情况。 （5）通通过过其他其他途途径径调调查查，并结并结合以合以上上调调 查查结果结果，明明确是确是否否存存在条在条款所款所载载明明的责的责 任免除任免除事事项项，投保人、被保险人是，投保人、被保险人是否否有有 违违反反条条款规定款规定义义务的行为。务的行为。 3立立案案 v业务业务员员首首先先根据被保险人提供的有根据被保险人提供的有关关资资 料进料进行行初步初步分分析析，提，提出出是是否否立立案案的的意意见见 与与理由理由，报报业务业务负负责人。责人。 v对于对于符符合保险合同的合保险合同的案案件件，业务，业务员员进进行行 立立案案登记登记。 v对于不对于不属属于于保险责任保险责任范围范围的的案案件件，签签注注 “因因不不予立予立案案”，并向并向被保险人被保险人做出做出 书面书面通通知知和必和必要的要的解释解释。 4理赔理赔 （1）抵押物抵押物的的估价估价。 （2）抵押物抵押物的的处处理理。 （3）缮制缮制赔赔款款计算计算书书 5核核赔赔 （1）单单、证的、证的审审核核。 （2）保险责任的）保险责任的审审核核。 （3）赔赔付付计算计算的的审审核核。 6结案结案 （1）单单、证、证清清分。分。 （2）理赔理赔案案卷卷的的管管理理。 第第三三节节第三节第三节 机动车辆分期付款售车信用机动车辆分期付款售车信用 保险保险 一、机动车辆分期付款售车信用保险一、机动车辆分期付款售车信用保险 概述概述 （1）本保险为机动车辆保险的一种）本保险为机动车辆保险的一种特别特别 约约定保险。定保险。 （2）本保险）本保险条条款的投保人、被保险人是款的投保人、被保险人是 分期付款分期付款约约售车人。售车人。 （3）本保险）本保险条条款中提款中提及约及约担保人指按担保人指按照照 被保险人的要求，被保险人的要求，受受分期付款分期付款购购车人车人约约 请求，为分期付款请求，为分期付款购购车人所车人所欠欠债债务务承承担担 连带连带责任责任者者。 二、保险责任二、保险责任 （1）购购车人车人在在规定的规定的还还款期限款期限到到期期三个三个 月后月后未未履履行或行或仅部仅部分分履履行规定的行规定的还还款责款责 任，保险人任，保险人负负责偿责偿还还该到该到期期部部分的分的欠欠款款 或其或其差差额额。 （2）购购车人车人连连续续两两期未偿期未偿还还到到期期欠欠款，款， 保险人保险人代代购购车人车人向向被保险人被保险人清清偿第一期偿第一期 欠欠款款后后，于于第二期第二期还还款期限款期限到到期期三个月三个月 后后向向被保险人被保险人清清偿偿购购车人的所有车人的所有欠欠款。款。 （3）于于下下列列原因造成购原因造成购车人车人不不按期偿按期偿还还 欠欠款，款，导致导致被保险人的经被保险人的经济济损失时损失时，保，保 险人险人不负不负责责赔赔偿偿： 争争、军军事事行动、行动、核核爆炸爆炸、核核辐射辐射或或放放 射性污染射性污染； 购购车人的车人的违违法法犯罪犯罪行为以行为以及及经经济纠纷济纠纷 致致使使其车辆其车辆及及其他其他财产财产被被罚罚没没、查查封封 扣扣押抵押抵债债； 所所购购车辆的车辆的质质量问题量问题致致使使购购车人车人拒拒付付 或或拖拖欠欠车款车款； 车辆车辆价价格格变变动动致致使使购购车人车人拒拒付或付或拖拖欠欠 车款车款； 保险人保险人对购对购车人车人资资信信调调查查的的材料不材料不其其 实或售车实或售车手续手续不不全全； 保险人保险人在在分期付款售车分期付款售车过过程程中的中的故意故意 和违和违法法行为。行为。 三三、保险期限、保险期限和和保险金保险金额额 （1）本保险的保险期限是）本保险的保险期限是从购从购车人车人支支付付 规定的规定的首首期付款期付款日起日起，至至付付清最后清最后一一笔笔 欠欠款款日止日止，或，或至至该该分期车合同规定的合分期车合同规定的合 同期同期满日满日为为止止，二，二者者以以先发生先发生为准，为准，但但 最长不超过最长不超过3年年。 （2）保险金）保险金额额为为购购车人车人首首期付款期付款(不不低低 于于售车售车单单价价的的30)后后尚尚欠欠的的购购车款车款额额 (合合资资金金使使用费用费)。 四四、被保险人、被保险人义义务务 （1）被保险人）被保险人应应要求要求购购车人提供车人提供具具有担有担 保保资格资格的担保人，的担保人，并并以所以所购购汽车汽车作作为为抵抵 押押。 （2）被保险人）被保险人应严格应严格遵守遵守购购销销合同、合同、抵抵 押押合同、合同、质质押押合同合同等等有有关关必必备备合同的规合同的规 定。定。 （3）被保险人）被保险人应严格审查购应严格审查购车人车人和和担保担保 人的人的资资信信情况情况、在在确确认认其其资资信信良良好好的的情情 况下况下，方方可可按分期付款按分期付款方方式销式销售车辆。售车辆。 （4）被保险人）被保险人应应按按时时向向保险人保险人交纳交纳保险保险 费。费。 （5）被保险人）被保险人应严格应严格遵守遵守国国家家法法律律、法法 规规及及分期付款分期付款购购买买汽车合同中的责汽车合同中的责 任任和义和义务，经务，经常检常检查查分期付款合同的分期付款合同的执执 行行情况情况，做好做好欠欠款的款的催催收收工作工作和和催催收记收记 录录，对对保险人提保险人提出出的的防防损损建建议议，应应认认真真 考虑考虑并并付付诸诸实实施施。 （6）被保险人的分期付款）被保险人的分期付款购购买买汽车合汽车合 同同如如有有变变动，动，须事先征得须事先征得保险人的保险人的书书 面面同同意意。被保险人。被保险人改改变变经营经营方方式如式如对购对购 车人分期车人分期还还款款产产生生较大影响较大影响时时，应及时应及时 书面书面通通知知保险人。保险人。 （7）被保险人）被保险人不履不履行本行本条条款规定的款规定的各各项项 义义务，保险人有务，保险人有权权终止终止保险合同或保险合同或拒拒绝绝 赔赔偿。偿。 五五、赔赔偿偿处处理理 （1）当当发生发生保险责任保险责任范围范围内内事故事故， 被保险人被保险人应应立立即即书面书面通通知知保险人，保险人， 如如属属刑刑事事案案件件，应应同同时时向公向公安安机机关关 报案报案。 （2）被保险人）被保险人索索赔时应交回抵押赔时应交回抵押车车 辆，辆，由由保险人按本保险人按本条条款第二款第二十十三三条条 和和第二第二十十四四条条办办法处法处分分抵押物抵抵押物抵减减 欠欠款，款，抵抵减减欠欠款款不不足足部部分分白白保险人保险人 按本按本条条款款赔赔偿偿办办分分法法予予以以赔赔偿。偿。 （3）若若被保险人被保险人无无法法收回抵押收回抵押车车 辆，辆， 应应向向担保人担保人追追偿，偿，若若担保人担保人拒拒绝绝承承 担担连带连带责任的，被保险人责任的，被保险人应应提提起起法法 律诉讼律诉讼。 （4）被保险人）被保险人索索赔时赔时，根据，根据出出险险情情 况况，提供有，提供有效效证证明明文文件件。 （5）本）本条条款款每每车实行车实行20的免的免赔赔率率。 （6）被保险人）被保险人在在获得获得保险保险赔赔偿的同偿的同时时， 应应将将其有其有关追关追偿偿权益权益书面书面转让给转让给保险人，保险人， 并并积极积极主动主动协助协助保险人保险人向向购购车人或担保车人或担保 人人追追偿偿欠欠款。款。 六六、追追偿偿及及处处分分抵押物抵押物 （1）保险人）保险人支支付保险付保险赔赔款款之后之后，即，即 取取代代被保险人的被保险人的地地位位，行，行使使对购对购车车 人的人的追追偿偿权权利利，包括接包括接管管为被保险为被保险 人人债债权权而而设设立立的任的任何何抵押物抵押物。 （2）保险人有）保险人有权权按按下下列列任一种任一种方方式式 处处分分抵押物抵押物： 拍卖拍卖； 转让转让、兑现兑现； 其他合其他合理理的的方方式式。 （3）抵押物抵押物经经处处分分后后，按，按下下列列顺序顺序 分