私人银行业务在我国商业银行推行的必要性

私人银行业务在我国商业银行推行的必要性私人银行业务在我国商业银行推行的必要性 摘要：在西方，私人银行业务不仅给银行创造了巨额利润，同时也帮助了高端 客户实现财富管理与增值的目标。作为一种在国内新兴的一种服务，私人银行 业务有别于传统的银行业务。随着我国经济的飞速发展，金融环境日新月异， 我国私人银行业务的发展却起色不大。本文简述了私人银行业务的定义与内涵， 着重说明了私人银行业务在我国发展的必要性与发展现状。 关键词：私人银行关键词：私人银行 必要性必要性 国内现状国内现状 私人银行起源于 16 世纪的瑞士日内瓦，起初它是只为那些皇室贵族提供金融 服务，后来逐步演变为向众多拥有丰厚资产的客户供更多选择的投资产品和金融服 务。虽然在西方发达国家私人银行已有数百年历史，但在中国私人银行仅仅是刚刚 起步，甚至国内还不具有真正意义上的私人银行。可是随着中国经济的飞速发展， 国内居民的个人财富积累，已形成一定规模的具有高收入的群体，而这一群体日益 增加的理财需求，也为中国私人银行的发展提供了良好的基础，同时中国银行业 和汇率制度的改革等因素也都为发展私人银行业务提供了广阔的空间。面对这中国 私人银行业务尚未经开垦的处女地，国外各商业银行也已瞄准了目标，我国商业银 行也必须抓住这一历史机遇，完成我国商业银行体系的转型。根据自身体系的结构， 借鉴国外私人银行的发展经验，结合中国具体的社会经济法律环境，尝试符合现实 环境的私人银行发展道路。 一一、什么是私人银行业务、什么是私人银行业务 需要说明的是，关于私人银行业务的准确定义，目前尚未十分统一，但纵观各种说法， 它们的相通之处亦是显而易见的。维基百科中说，私人银行一方面是指银行向高端客户提 供的服务；另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、带宽等业务的机构。而美国的 法律则规定， 所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户，个别提供的金融产品 和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付帐户、在 外国银行开立帐户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。值得一提的是，2005年5 月25日，中国银监会发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)，正式 提出了私人银行业务的概念“私人银行业务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础 上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、 投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理造作的综合委托投资服务。” 从 上述的几种不同的解释所拥有的共同点中，我们可以总结出：私人银行是商业银行面向富 裕人士提供的以财产管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。 二、私人银行业务的核心内容二、私人银行业务的核心内容 现代私人银行业务与传统上的私人银行业务在其重心上有所改变，以财富管理为核心 业务的特征越来越突出。私人银行一直将财富管理等收费金融服务作为可持续发展的战略 重点。因此现代私人银行业务主要包括以下内容 1 投资管理服务 这是银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客 户事先约的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理 等的业务活动。是私人银行财富管理中最基本和最重要的业务。 2 保险服务 为客户提供人寿保险、人身意外伤害保险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银 行业务的重要内容。因为保险产品具有低风险的优点，是私人银行首选的服务项目，而将 保险产品与传统的银行业产品统一起来进行经营，是目前国际金融财团的通行做法。 3 信托服务 私人银行根据客户的需求，在一个标准的信托契约中，信托人为自己或为第三者的利 益，将财产交与私人银行，委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。 4 税务咨询和计划 帮助客户拥有最佳的税务形式，尽可能地减少税务负担。 5 房地产咨询 帮助客户在房地产投资中更有效地分散风险，增加回报。服务一般包括：针对房地产 问题的研究、房地产购买、房地产融资、合同审查、房地产清算等。 三、我国推行私人银行业务的必要性三、我国推行私人银行业务的必要性 从西方商业银行的经验来看，商业银行的中间业务收入所占比例已高于传统的负债业 务，个别大银行的中间业务收入甚至占总收入的70%以上，成为了利润的主要来源。而作为 现阶段我国商业银行中间业务的发展方向，大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行 整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。 1、 社会财富增加是开展私人银行业务的基础 我国社会财富增加是从两方面来体现的，一是财富总量增长，二是财富集中度提高。 居民整体收入水平提高，随着 20 多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累， 个人金融资产持续增长,截至 2007 年三季度末，我国城乡居民个人金融资产高达 50 万亿元。 与此同时，财富集中化趋势也很明显，富裕家庭的存款己经占到中国个人银行存款的 60% 以上。中国的富裕人口集中度非常高，体现在财富集中度上，目前约有 25 万人，掌握着 185 亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额 的 60%;不到 0. 5%的家庭拥有全国个人财富的 60%以上。现金大约占他们全部财富的 71%， 而全球平均水平是 34. 6%，总而言之，社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务 提供了广阔的空间，并将极大催生对私人银行业务的需求。 2. 开展私人银行业务是银行新的利润增长点 从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧，存贷差将 逐步缩小，极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润，商业银行必须在激 烈的竞争中寻找新的利润增长点。私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营 收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐，并得到迅猛发展。2007 年全球 私人银行平均税前利润率为 39. 96%，远远高于存贷业务，各大金融机构注重私人银行业 务，也是因为其高额回报率。 3. 发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要 自 2006 年 12 月底生效的中华人民共和国外资银行管理条例以来，汇丰银行、花 旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共 8 家外资银行向银监会提交申请，在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济 一体化、金融自由化的大背景下，中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。 四、我国私人银行业务的现状四、我国私人银行业务的现状 在国际金融市场上，私人银行业务已经十分成熟，国内银行由于受到分业经营制约及 产权制度滞后等影响，对全球资产运作的能力还有所欠缺，私人银行业务仍然处于起步阶 段。 2005年9月，国际著名私人银行瑞士友邦银行上海代表处正式开业；2006年1月，法国 私人银行爱德蒙得洛希尔银行在上海设立代表处；2006年4月，花旗中国的私人银行部在上 海成立，成为第一个可以在中国开展业务的私人银行；2006年10月，美国国际集团(AIG)在 上海设立的中国第一家私人银行代表处；2006年10月，法国巴黎银行有限公司上海分行私 人银行日前在沪成立；2007年3月28日，中国银行与其战略伙伴苏格兰皇家银行宣布，首批 两家私人银行同时在北京和上海开张，提供包括金融股权投资计划等服务项目；2007年8月， 中信银行和招商银行先后宣布开设私人银行业务；还有多家银行在积极筹备之中，比如工 商银行、广大银行等。 在2005年瑞士友邦银行私人银行首次进入中国大陆之前，中国本土银行还没有真正意 义上的私人银行业务。国际私人银行的进军使得中国商业银行开始大力开发个人理财产品， 积极推动贵宾理财业务。在短短几年的时间内，商业银行在市场上推出的本、外币理财产 品已达20多个品牌、上百种理财产品品种，个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是， 限于金融制度、金融监管以及金融市场发育程度等多方面的制约，商业银行私人银行业务 的发展还是比较艰难的。 五、总结五、总结 显然，无论从银行增收角度，还是方便高端客户管理财富的角度来看，私人银行业务 在我国的推行都是极有必要的。因此，各商业银行理应加大工作力度，从客户定位，人才 培养，产品创新，技术改革等角度拓展服务范围，深化服务层次。但这些皆不是能一蹴而 就的，无论是人才的积累还是经验的探索都需要时间。同时由于私人银行业务是以贫富严 重分化与财富单方向流动集中为基础的，在现阶段我国控制两极分化， “限高” “增低”的 大环境下，私人银