商业银行授信政策指引.doc

*商业银行授信政策指引一、政策背景（一）外部经济形势20*年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。（二）20*年授信业务总体思路20*年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。20*年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。资产结构方面：（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。即：增速不低于全部贷款平均增速；小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅，不断提高小微企业授信客户覆盖面；单户授信总额500万元（含）以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。（2） 贴现（转贴现）业务规模在全行统筹流动性及考核指标基础上视情况适当调整，原则上控制在贷款总额的10%-15%左右。 （3）个人业务净增量约为5亿元，规模达到33亿元,以福农易贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主，个人住房按揭维持目前占比，进一步扩大我行个人业务的影响力。（个人类贷款280652万元，比年初增加29554万元）一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。积极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响，跟踪六安“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开展定向营销，开拓实体经济中的有效业务增长点。二是重点优化信贷业务结构。首先，以新资本监管标准实施为契机，转变我行粗放式经营的资本管理方式，主动调整资产负债结构，积极布局增量业务，逐步优化存量业务，增加低资本消耗业务和产品的比重；第二，紧扣市场定位，继续坚持“三农”和小微企业优先原则，确保既定目标的实现；第三，要主动防范产能过剩、淘汰落后产能重点控制行业的风险，控制行业总体投放比例，降低房地产贷款等业务板块的集中度；第四，增资完成后，随着经营规模的增长，应着力开发培育一批优质大客户、集团客户和上下游关联性强的核心客户，以适度的“做大”，来带动和促进我们原有的优势业务。第五，实现经营思路乃至客户群体的突破。在同业竞争日益激烈的环境下，我行传统业务竞争力不足，要进一步加强现有不同产品之间的组合营销，积极引进其他银行机构的成熟产品，重点在贸易融资方面有所突破。第六，大力拓展表外业务，倾斜到符合授信条件的客户，重点推进银行承兑汇票等吸存效果好的表外业务，必须始终把抓存款放在一切工作的首位。三是切实提高信贷基础管理水平。今年是省联社推进“三好银行”建设的第一年，全行应加快完善前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行机制。继续严格执行贷款新规，按照新规及我行细化要求规范每个环节操作，严格落实受托支付与实贷实付，加强对贷款资金使用的监督控制。 二、信贷资产结构调整（一）期限结构目前我行信贷授信期限基本以一年期为主，缺乏对企业实际资金回流特点的分析，对企业还款期限的合理设定仍需进一步引导。应进一步加强资产流动性管理，贷款期限应与实际用途相匹配。支持短期流动资金贷款，控制中长期贷款发放。对于短期贷款也应根据企业实际经营特点和回款周期设定授信期限，逐步增强贷款期限的灵活性。利率市场化环境下，我行应采取对本行有利的收益计价方式，对中长期贷款要合理约定利率浮动频率。 （二）集中度结构截止9月30日我行最高单户贷款余额4800万元。占资本净额94221万元的5.1%，前十大户贷款余额34800万元，占资本净额94221万元的36.9%。一是严格执行监管指标。严格遵守单一客户集中度不超过10%、单一集团客户集中度不超过15%的监管指标。前十大客户授信占比确保控制在资本净额50%以内。超过以上限额的贷款，应通过组建银团贷款的方式提供融资。强化存量集团客户的风险管控。除种植、养殖、畜牧业、农产品加工、购销外，其他单一行业授信余额原则上不得高于全部授信总额的20%。禁止对国家明确限控的行业发放贷款。二是分散行业集中度。2015年在信贷投放行业上应加大对集中度高行业的管控力度。加强防范重点领域行业风险（如：钢贸、平板玻璃、房地产业、建材行业、水泥行业等），提高该类授信客户的准入门槛，谨防他行淘汰客户群体向我行转移。（三）担保结构截止2014年9月末，我行贷款余额为701364万元，担保类贷款余额为672140万元，从担保方式看保证、抵押、质押余额分别为118598万元、455731万元、97811万元（其中包含转贴现88156万元）。占比为别为15%、57.8%、12.4%。其中担保公司担保贷款108526.92万元，占比15.5%，比年初上升1586.92万元（其中德信2000万元、创新1500万元），下降2.8个百分点。担保公司保证贷款比重虽在核定范围之内，但春华秋实、拓银、信用3家公司已列入退出合作范围。聚能、国融2家公司已达到我行担保限额规定。20*年，我行将着力鼓励多元化担保方式。拟引入省担保集团等几家实力雄厚的担保公司，拓展业务范围。对原合作的担保公司继续实行分类管理，对保证能力不强的严格控制；优先采取抵（质）押担保方式，继续鼓励房地产抵押、存单质押、国债质押、全额保证金担保等优质担保。关注房地产市场调控的后续走向；审慎受理机械设备、林权抵押、商标权质押、收费权质押，动态调整存量抵押物价值并审慎评价风险抵补能力的变化情况。（四）客户结构1、加大对小微、涉农企业授信的支持力度。信贷投放总量持续增加，保持增速不低于全部贷款增速。重点支持具有较高科技含量和市场潜力的科技型小企业；支持为大型企业、重大项目配套的制造型小企业；支持具有良好资金流、物流管控措施的贸易融资业务。涉农投放要体现“五优先”，即优先支持农业规模经营农业产业化龙头企业，优先支持现代产业园区、农产品加工集中区，优先支持化肥、农药、农机具等生产投入的推广和应用，优先支持地方特色农业的发展，优先支持农村农业生产基础设施的建设。2、重点支持本地具有股东优势、竞争优势、垄断优势、资源优势、资信优势和行业优势的客户群，包括引领市场的大型国有企业集团、龙头企业；具备技术、品牌、市场等核心竞争优势、经营效益良好的中型企业，以及在某一细分市场为具备以上优势的大型企业供应产品或提供服务的中小企业。3、审慎介入股东实力不强且处于初创期（经营时间不足一年）的小企业；审慎介入行业门槛较低、同业竞争激烈、议价能力较弱的小企业。禁止介入不符合国家产业政策导向的小企业；禁止介入主要控制人信用记录不良或个人品行不佳的小企业。4、严禁对小额贷款公司、典当行贷款。5、对存量劣质客户实行信贷退出，逐步淘汰对我行综合贡献度不高的客户。 （五）行业结构 1、目前，我行前四大行业（批发零售业、制造业、建筑业、租赁和商务服务业）的集中度达到80%左右，行业分配不均衡。营销中心、各支行应在营销阶段就加强客户甄别、细分，分散行业集中度风险。 2、严控产能过剩行业，大力营销绿色信贷行业。 产能过剩行业的结构调整是今年乃至今后几年的经济发展重点，我行要顺应经济环境变化的大局，严控“两高一剩一资”行业贷款，原则上不予准入，避免经济结构调整带来的系统性风险。加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等重点领域的支持，推动绿色经济、循环经济和低碳经济发展。 3、更加审慎的介入监管单位重点管控行业（平台贷款、房地产业贷款） 目前我行平台贷款、房地产业贷款的贷款余额为零，2015年原则上不参与为平台贷款的银团贷款，不介入房地产开发贷款，严控信贷资金借道违规流入房地产行业。三、公司授信业务细则（一）重点支持类为凸显我行*地方银行的市场定位，紧扣*“十二五”发展规划，根据*的传统优势行业以及目前政府的支持力度，我行应将行业重点放在汽车零部件行业、机电家电行业、农副产品深加工行业、装备制造行业。同时应审慎的介入重大项目的建设，提高项目贷款的营销力度。1、汽车零部件行业：依托安凯华夏、威玛叉车、财富改装车等重点企业，积极发展改装车、叉车等专用车辆和特种车辆；依托江汽齿轮、强大齿轮、滚动轴承、恒源机械等企业。2、机电家电行业：依托江淮电机、双龙机床等企业，大力发展机电、机床产品，使六安成为全国重要的电机生产聚集地；依托索伊电器等企业，以白色小家电为切入点，加快*家电产业园建设。3、农副产品深加工行业：以明牛羽绒、皖江羽绒、海洋羽绒、以华润啤酒、西商集团、天业集团、华园乳业、亿牛乳业为龙头。同时，围绕我市丰富的木竹、茶叶、席草、柳编、板栗、油茶等资源，大力推进农特农经产业化，引导集群、集聚式发展，努力做大做强。 （二）稳健支持类选择受经济周期影响较小，与国民经济发展、日常人民生活密切相关的成熟产业。如：商业流通行业；具有技术或垄断优势的通讯设备制造企业的领军企业；日用消费品制造业；食品饮料、日用化学品、文教体育用品等日用消费品制造行业；文化产业；批发零售业、建筑业等。重点支持龙头企业、知名品牌企业、老字号和连锁企业。由于此类行业竞争较为激烈，应审慎对待其中市场占有率不高的行业内劣势企业，同时积极关注原材料涨价对企业毛利率的影响，了解企业的应对举措以及向下游转嫁成本压力的能力。1、 纺织服装行业：依托宝利嘉、星星集团、源牌集团、海洋羽毛等企业，突出服装设计和品牌建设，大力开发皖西羽绒、*大麻、茧丝绸等特色资源，做大做强纺织服装产业。2、 建材行业：依托长江精工、墙煌彩铝、*海螺水泥等企业，大力发展新型金属建材、新型墙体材料、新型建筑装饰材料和节能建材，突出发展高强、特种水泥和建筑预制件。（三）审慎类1、政府融资平台贷款合规办理政府融资平台贷款。严格按照中国银监会关于加强2013年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见（银监发201310号）等文件执行。对政府融资平台贷款遵循“总量控制、分类管理”原则。21、房地产贷款房地产类贷款在信贷资产中的比例应控制在监管指标以内。2014年我行无房地产开发贷款、房屋按揭贷款额度约为2.2亿元左右，2015年原则上不发放房地产项目贷款，新增按揭贷款将实施“好中选优”，选择对我行综合贡献度高的客户。（四）禁止及退出类1、不符合国家节能减排政策规定，以及国家明令淘汰的落后产能的企业与项目，列入国家发改委产业结构调整指导目录禁止类、限制类目录的淘汰、落后生产能力项目。2、过度多元发展的民营集团和异地民营企业融资平台。3、以资本运作为主的投融资公司。4、信用差、有恶意不良信用记录的企业。5、资金流向不可控、将信贷资金挪入股市的企业。6、无对应项目的政府打捆贷款。7、严禁向小额贷款、典当公司授信，高度重视与小额贷款公司、担保公司、典当公司等各类“影子银行”的业务往来，建立与各类“影子银行”的防火墙和安全阀，严密防范风险转嫁和被介入高利贷。8、其他不符合监管要求及我行刚性准入标准的企业和项目。四、个人授信业务细则 20*年，我行个人贷款要以拓展客户群体为目标，严格支付管理，依法合规促进个人贷款业务稳健发展，提升品牌形象和知名度。一是大力发展非按揭业务，重点营销易贷卡，今年易贷卡总量争取达到5亿元总量额度（净增长2亿元左右）、个人经营性循环贷款和部分党政机关、重点国企、大型民企领导、高管的个人类消费贷款业务。（截至9月末，易代卡授信1006户，授信总额32203万元，比年初增加480户，增加15815万元）二是适当控制按揭类业务总量