银行系统论文：浅析私营企业贷款难问题的成因及对策.doc

试破私营企业贷款难题 促进民营经济快速发展银行系统论文：浅析私营企业贷款难问题的成因及对策近年来，随着农村产业结构调整的进一步优化，招商引资政策的不断优惠，市场经济体制的逐步完善，当前农民所从事的生产经营项目，已再不局限于粮食种植、副业养殖等狭小范围，其触角已延伸到农副产品粗（深）加工、运输、销售，以及农业生产服务等更为广阔的领域，农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向发展，一大批个私民营企业快速崛起，已成为地方经济发展的重要支柱。随着企业的投资规模和总体档次不断提高，资金需求总量愈来愈大，金融服务需求进一步高涨，作为农村金融主力军的农村信用社应跳出“小额农贷”的圈子，实施“大三农”发展战略，是当前摆在农村信用社面前的一项非常迫切的问题。笔者在基层信用社工作多年，对工作中日益显现的问题深感焦虑，试析几点问题及对策。一、私营企业的融资现状以沭阳县扎下镇为例，该镇现有私营企业73个，包括7个出口创汇企业，其中固定资产达500万元以上的企业有12家，100万元以上的有39家，80%以上属于木材加工企业，20%左右属于化工建材等企业，从业人员3500人。2003年全镇私营企业共实现工业总产值2.53亿元，销售收入2.31亿元，实现利税2300万元，入库税金435万元，占地方财政收入的73%。通过调研10家不同规模层次的企业，反映“贷款难”的呼声源源不断，初步掌握私营企业的发展现状和创办企业的主要资金来源渠道：一是靠自身积累资金，小打小敲；二是靠积累与民间借贷，东挪西借筹措资金；三是靠合伙经营筹集资金；四是靠引进外地老板资金，借助外力，解决资金不足问题。企业“上马”后，90%的企业缺少流动资金。在私营企业流动资金中80%来自自筹，15%来自民间借贷，5%的资金来自金融机构的贷款支持。据统计，获得信用社贷款支持的企业仅占25%，企业平均单笔贷款额度2.2万元，经营上规模资金需求量大的企业，由于信用社贷款额度小，根本解决不了他们的“饥渴”状况，干脆不到信用社申请贷款，甚至与信用社“断绝”往来。只有一些规模小的企业到信用社贷款，其结果也只是“杯水车薪”，而有的企业为了得到更多的贷款，利用他人名义违规到信用社贷款，导致了信用社“冒名”“垒大户”贷款的不断上升，增加了新的贷款风险。在调研中了解到，由于缺乏资金，有的企业多少年来产品单一，还停留在粗加工的水平上，产品档次提不高，失去市场竞争能力；有的企业由于缺乏流动资金，陷入困境，客户发来产品订单，由于一时资金困难，筹措不到位，只好“望单兴叹”十六大报告提出走新型工业道路后，地方政府纷纷实施“以工兴镇，全面小康”发展战略，工业发展已成为主要经济增长点，同时也是解决农村富余劳力的有效途径，而工业突破，加快发展，企业没有坚强后盾，缺少支撑力，引不来解决资金的“活水”，工业企业靠“唾液”维持，如何快速发展，这与新时期发展步伐极不协调。长此以往，工业企业必将是“死水一潭”。众所共知，没有投入、就没有产出；没有投入、就没有规模；没有投入、就没有品牌产品；没有投入、就没有赢得市场的竞争能力。更谈不上工业经济跨越式发展，带动一方经济的振兴。由此可见，企业“贷款难”问题，已成为发展工业企业的“瓶颈”。二、私营企业贷款难问题的成因（一）企业自身因素1管理不规范，法人素质较低。由于私营企业大多处于创业起步阶段，自身实力较弱，有效资金不多，加之受文化素质影响，没有一套规范的管理模式，还不适应“作坊”经营到规模经营，随意性现象比较突出。2技术含量不高，产品单一档次低，重复生产项目多，很难适应市场竞争机制。3法人治理结构不稳定。由于私营经济成分复杂，如合伙、合作、联营等，无健全的决策经营班，无有效的执行部门，无有力的监督机构，存在意见分歧等不团结因素。4无健全的财务管理制度，财务报表不真实，信贷部门难以获得真实的财务信息。（二）信用社信贷管理因素1信用社的经营理念不适应私营经济的要求。由于私营经济具有经营的灵活性、决策快、贷款需求急的特点，而信用社近年来一味追求贷款额小、面广、安全的经营模式，贷款权限过于上收，基层社贷款权限小，大额贷款还要层层报批，拖延时间长，审批者不了解企业的实际情况，因怕担责任，把贷款打“折扣”或者拒绝贷款，不但严重制约了基层社信贷扩张能力，减少了对客户的资金支持，还挫伤了基层社的经营积极性。2没有完善的企业评估授信制度。由于近年来农村信用社把信贷服务对象过于集中在农户的种、养、加等经营项目上，忽视了私营企业的贷款需求，没有针对私营企业特点评定信用等级，核定授信额度和创新合适的金融产品，使得一些优良的私营企业客户被拒之门外。3由于信用社资金结算渠道不畅，产品外销企业不得不在其他商业银行开户，导致信用社对企业的资金运营情况不了解，信用社在没有得到企业存款的情况下，就更不愿意为企业贷款，严重影响了信用社与企业之间的关系，阻碍了信用社的发展步伐。三、解决私营企业贷款难问题的对策（一）企业方面1强化信用意识，树立“诚信是最大资本，守信比金钱重要”的思想理念，真正认识到建立和维护企业信用的重要性。同时企业法人代表还要不断提高自身的素质。学习先进的管理经验，提高企业经营管理水平。2不断提高产品的科技含量和市场竞争力，注重市场调查与新产品开发，寻求新的经济增长点。3确保财务信息的真实性，规范企业财务制度，提高企业管理水平，努力提高信用等级。（二）信用社方面1充分认识解决私营企业贷款难问题的重要性，进一步拓宽经营理念，摆正市场定位，抢占市场份额，健全对私营经济的金融服务体系，支持企业做大、做强，实现社企“双赢”。2改进金融服务，下放审批权限，降低贷款准入“门槛”，创新金融产品，探索适合私营企业的信贷管理办法。适当放宽基层信用社信贷审批权限，扩大基层社经营自主权，减少审批环节，提高工作效率，避免因贷款多级审批而延误“商机”。因企制宜，积极探索适合私营企业的信用评级办法，建立适合私营企业特点的评级标准，应根据企业的经营规模，产品的市场竞争力和发展趋势，企业的财务状况，特别是对企业法人代表的经营管理能力，信用记录，个人履历、道德品行等，并建立大户档案，实行动态管理。评定信用等级，确定授信额度，按照“一次核定，余额控制，反复使用”原则，客户可快捷、便利地取得贷款，既解决了信用社“冒名”“垒大户”贷款，又化解了信贷风险，满足了企业的资金需求。创新贷款品种，为私营企业“量身订做”新的金融产品。在成立担保公司的前提下可以办理企业间联保贷款，对经营实力强的企业可以办理固定资产抵押贷款；对上规模、上档次，科技含量高、管理规范、盈利能力强的企业可以发放中长期贷款，千方百计地解决企业融资困难。3进一步健全激励和约束机制，培养一批高素质的信贷队伍。建立约束与激励相对称的机制，可以调动信贷人员对私营企业信贷支持的积极性。树立贷款“营销”理念，同时还要注重培养综合素质高的信贷队伍，增强对企业和项目效益的判断能力，提高信贷营销与决策的水平和效率。4进一步加快农村信用社的电子化建设，加快电子化建设步伐。建立起高效准确的电子转账、支付和清算系统，不仅可以增加信用社低成本资金，解决资金供求不足矛盾，而且还可疏通结算渠道，提高工作效率，为企业提供更好的服务，加快农村信用社健康发展步伐。（三）政府方面政府要大力扶持，为社企构建良好的外部环境和发展平台。1加强社政企交流合作，可通过政府搭台，信用社与企业唱戏，组建私营企业贷款担保服务公司，政府部门不干预担保公司的具体工作，担保基金可由政府注入一定的资金，解决担保资金不足问题。同时要规范运作，严把担保公司成员的准入关，加入担保公司的企业可以自愿组成联保小组，进行再担保的风险补偿机制，提高担保公司的持续运作能力和抗风险能