银行系统论文：农信社冒名贷款的防治对策.doc

银行系统论文：农信社冒名贷款的防治对策冒名贷款是农村信用社业务经营中的一个毒瘤，是滋生案件的温床。为有效整治冒名贷款，彻底消灭冒名贷款，孝感市联社坚持从实际出发，按照从严治社的工作要求，切实加强管理，努力控新降旧，全力抓好冒名贷款综合治理工作。 一、以人为本筑牢管理根基。建立一支高素质的队伍是防范冒名贷款的前提。一是加强县级联社班子队伍建设。案防最大的风险是决策风险。因此，我们把依法决策、科学决策、民主决策作为决策的基本准则，加强县级联社班子决策制度建设，建立严格的决策监督机制和责任追究机制，对因决策失误形成重大案件风险的，严肃追究领导班子的责任。二是加强信贷制度的教育培训。通过教育培训，使每个员工全面掌握制度的内容和要点，深刻理解制度的意义、作用和落实的重要性、紧迫性，以及不执行可能产生的严重后果，切实增强员工对制度的理性认识和执行意识，提高自控、互控水平。三是加强正面引导。大力宣扬制度建设和制度执行方面的先进典型，用身边的典型人和事来激发员工，引导员工树立正确的人生观、价值观和道德观，增强法纪意识，规范管理行为。建立有效的奖惩机制。对员工执行制度好的进行激励，对违规行为进行处罚，切实提高员工遵纪守法意识，自觉遵守规章制度，切实防范道德风险。二、加强制度建设健全管理基石。加强信贷制度建设，突出抓好委派会计、职能部门履责、稽查特派和公安派驻“四位一体”等内控制度建设，强化信贷基础管理，严格信贷操作流程。一是健全和完善信贷责任制。对贷前调查、借款人资信评估、贷款审批、发放、管理、清收等各环节制定一个合理的标准化规定，使所有信贷人员知道该干什么，不该干什么，知道怎么干，也知道何时干，减少人为因素造成冒名贷款。二是建立科学的评价机制。对每个岗位、每个员工、每个环节执行制度的程度和要求，都制定明确的评价标准，使每个员工了解各自执行制度的程度、要求和努力点，避免服从性违规和习惯性违规。三是引入技术性的刚性约束机制。通过对农信社信贷管理系统的不断完善、升级，建立技术性的刚性约束，对未经过各个操作环节及未经过审批电子指令的，系统都不予以确认，从而确保客户准入及贷款审批的规范性。四是全面加强和改进信贷管理。严格农户小额信用贷款管理。小额信用贷款一律上收县级联社管理，保留基层信用社对农户小额信用贷款的受理、调查、评级授信的权力。对基层信用社上报的贷款，县级联社必须对每一笔贷款进行入户调查，对信用社是否按农户小额信用贷款流程操作实施再监督。对农户小额担保贷款，一律上收到县级联社审批；规范提供资信证明及担保管理，对内、外提供资信证明及担保在符合规定的前提下，由县级联社统一办理，基层信用社及网点不得办理此项业务。落实“四包一挂”等信贷管理制度，构筑防险防线。三、完善约束机制强化管理监督。加强对信贷权力、部门和岗位等各个环节、流程的约束，切实防范冒名贷款。一是实行严格的评级、授信制度。对于贷款评级，一律实行由包括信贷管理部工作人员在内的2名以上信贷人员参与评级调查，严禁信贷人员一个人对客户进行评级调查。对于公开授信，农户小额贷款以村为单位进行公开授信，其他自然人贷款和法人客户贷款，定期组织授信，并及时将授信情况通知客户。通过严把准入关，防止冒名贷款。二是自然人贷款实行夫妻双方签字制度、公司客户申请贷款实行见证制度。对于自然人贷款，无论额度大小，一律由借款人及其财产共有人（主要指配偶）申请和办理贷款，并出具相关证明，防止一个人办理贷款时因道德风险而形成冒名贷款。对于公司类客户申请贷款，公司召开董事会或股东大会讨论贷款或同意财产担保抵押时，信用社必须派2名以上信贷人员列席会议，出具见证意见并签名。通过对公司真实的贷款或担保抵押意愿的见证，防止冒名贷款。三是实行交叉回访及排查制度。对于大额贷款，县级联社按规定的时间组织人员做好回访工作，并作好记录；对于农户小额信用贷款，信用社每年至少组织包片信贷员进行一次交叉回访。通过交叉回访，及时发现、处理冒名贷款的问题；同时加强对重点人员经手发放贷款的排查，主要排查明显收入与支出不匹配、经常与贷款户保持不清不白关系的信贷人员经手发放贷款，组织2个以上的信贷员进行贷款函证，核查是否是冒借名贷款。四是强化临柜监控。赋予委派会计柜面监督职能，委派会计对信贷档案资料的真实性、完整性、合规性、合法性全面负责；加强对委派会计的考核与管理，将信贷基础管理纳入到对其考核内容中，以此促进委派会计履职。五是实行贷后检查、逾期贷款督办、大额贷款稽查制度。各级信用社对于各自审批权限内的贷款，小额贷款按年进行一次贷后检查，大额贷款按季进行贷后检查，贷款到期前下达贷款催收通知书，要求借款人和担保人签字；县级联社按贷款额度大小，按月监测贷款的到逾期情况，同时建立到逾期贷款督办制度，按月对到逾期贷款进行督办，责令贷款责任人限期收回贷款；建立大额贷款核实制度，县级联社及时组织人员对到期未收回的大额贷款进行逐笔核实，检查其信贷资料的合规性、合法性和完整性，评价贷款的安全性、流动性和效益性，查找贷款到期未收回的原因，确认、落实贷款责任人，提出处理意见，以便及时发现、处理大额冒名贷款。六是实行信贷人员离任审计制度。通过离任审计，划清贷款责任，发现冒名贷款，及时进行处理。四、创新信贷品种疏浚管理渠道。按省联社出台的13个信贷管理办法的要求，严格区分不同的贷款对象，运用不同的信贷品种，加强信贷资金营运。在风险可控的前提下，做实农户小额信用贷款品种，满足农户小额信贷需求；积极推行农户小额担保贷款、农业经济组织成员联保贷款、协会联保贷款品种，满足农村产业大户贷款需求；推广商业性物业抵押贷款、商业用房按揭贷款、个人住房按揭贷款、微小客户贷款等贷款品种，积极支持社区个体工商户发展。五、严查重处落实管理举措。落实冒名贷款和虚假按揭贷款综合治理及“案件百日整治”要求，全面清查，从严追责。以信贷为重点，搞好对信用社的全面序时审计，同时，落实管理各项措施。一是切实加强对职能部门履责的管理。树立审计部门的权威，加强审计监督；强化职能部门、审计部门检查责任，严格实行职能部门履责末位淘汰制度，加强职能部门履责管理。二是从严追责。一方面对已发生的冒名贷款，分清责任，积极处置，挽回资金损失，达到“见钱”的效果。对冒名以贷入股贷款，要求登记造册后将股金证上收到县级联社统一保管，不能收回股金证的，做好登记及相关证据保留工作，以防范可能出现的资金纠纷，同时由责任人写出承诺书；对冒名化解村组债务（含冒名户贷村用）贷款，到乡镇经管站核实债务，取得相关证明，并落实责任人进行清收；对冒名以贷收息贷款，要求责任人尽快落实对应关系，重新落实债权，不能落实对应关系的，作为责任人自用冒名贷款处理，要求责任人限期清收到位；对供他人使用（客户为实际用款人）的冒名贷款，要求责任人清收整改到位，确因金额较大等客观原因无法整改的，个案报省联社批准；对事实上形成损失的冒名贷款，登记造册，搜集证据，落实责任，对责任人进行处理。另一方面从严追责，不姑息迁就，对事不对人，达到“见人”的目的。对未在规定时间内整改到位的责任人，给予下岗清收处理；对责任人整改到位的，根据省联社要求对责任人进行处理；对责任追究情况进行清理，看有无应处理未处理、应追究未追究的责任人，切实落实追责工作。三是积极争取司法支持。加快对已立案受理责任人的追赃工作，对已移送司法机关并受理的违规责任人，积极与公安部门加强沟通，争取其有效支持，加快追赃进度，加大对违规违法责任人的打击力度。对县级公安部门执行存在难点的，申请公安部门介入侦查，以提高侦办效率和侦办力度。六、标本兼治构建管理长效机制。通过抓冒名贷款综合治理、“案件百日整治”工作，促进全市农信社信贷、综合业务系统、财务资金、安全保卫等工作开展，加强安全管理，确保稳健经营。一是制度建设与制度执行相结合，着力提高预防力度。全面评价规章制度的健全性、合规性和有效性，规范和完善各项规章制度的业务流程；狠抓制度执行力，切实解决“贯彻走调、执行走样、监督走神”等执行力不足的问题，真正做到照章办事，有案必查，违规必纠，形成案件查防的强大威慑力。二是行政处理与依法追究相结合，着力加大追责力度。全面实行“一案四问责”制度，对案发当事人、相关制约人、内部监督检查责任人、领导责任人进行问责，对领导责任人的问责实行“上追两级”管理。三