银行系统论文：农村信用社改革发展中亟须解决的三个问题.doc

农村信用社改革发展中亟须解决的三个问题信心的问题当前，制约农村信用社发展的因素很多，诸如历史包袱、外部环境、员工素质等问题，但核心的问题还是信心不足。造成基层信用社信心普遍缺失的原因很复杂，既与体制改革的不确定性有着直接的因果关系，也与地域经济竞争能力的弱化密不可分。“外因论”、“唯条件论”导致大部分信用社思想保守，行为僵化，缺乏对上层决策取向的认识、理解，忽略了国家的承受能力和改革成本，单纯地从本位角度考虑问题，不愿放开手脚大干，一味等待形势好转，指望国家、政府剥离不良资产，弥补亏损，这样等来等去、靠来靠去、要来要去，致使机遇丧失，市场萎缩，效益滑坡。等、靠、要只能造成全行业的被动、滑坡。只有树立信心，变“让我发展”为“我要发展”，农村信用社才能走出困境。近几年来的实践也证明，凡是经营好的、发展快的信用社，都有一种精神在激励着干部员工艰苦创业、自强不息，并由此产生出很强的创造力和凝聚力。因此，重树信心对于农村信用社的发展至关重要，必须用全面的观点科学地判断客观发展大势，理智地分析经营中的有利条件。用政治的观点看形势，增强搞好信用社的政治责任感。我国是发展中的农业大国，农业在国民经济中的地位举足轻重。因此，作为支农主力军，农村信用社必须站在讲政治的高度认识农业问题，将自身的发展紧紧与“三农”联系起来，正确认识支持服务“三农”与党、与国、与民、与已的重要意义；不断增强加快农村信用社发展步伐的紧迫感和责任感。用全局的观点看形势，在看到困难的同时看到有利条件。形势好不好，不能只从局部情况、局部利益来判断，也不能只从少数人的反映来判断，而是要从全局的高度、大多数人的利益来判断。其实，只要我们冷静地、全面地进行分析，就可以看到农村信用社在遇到困难的同时，也面临着许多有利条件。一是党中央、国务院非常重视农业、农村、农民问题，特别是农村金融问题，国家领导人多次深入基层调研，指导改革方向。二是国家陆续出台了若干有利的政策措施，尤其是在农村的金融政策调整日益有利于农村信用社的发展，大环境十分有利。农村“二会”清理整顿已经结束，国有商业银行逐步调整战线，给农村信用社出让了广阔的运作舞台，农村信用社已基本成为农村经济发展中的主要资金融通渠道，广阔天地大有作为。要搞活农村经济，必须首先搞活农村信用社，要发展农村经济，必须首先发展农村信用社。同时各级党政领导在规划农村发展战略时，也都在优先考虑如何利用和发挥农村信用社作用，这些都为农村信用社的发展提供了良好的政策环境和外部环境。三是农村信用社业务拓展潜力还相当巨大，全国范围内农村产业结构调整、县域经济发展的资金瓶颈相当严重，有些地方甚至还有不少“零贷款村”，农民生活等应急需求或向亲友借，或向高利贷低头。要求信用社降低门槛，简化贷款手续的呼声强烈。这既说明农村信用社目前的支农工作滞后于农村发展的需要，另一方面也说明业务拓展空间还相当巨大，只要我们注意抓住机遇，把握方向，乘势而上，充分拓展这一空间，就会给国家、“三农”、农村信用社带来极大的政治效益、社会效益和经济效益，产生“三赢”效应，推动农村经济、金融的改革发展进入一个新阶段。用发展的观点看形势，善于从失败中看到成功、从困难中看到希望。任何事物发展总是曲折的，成功都不可避免地要经历艰辛困苦的探索过程，挫折和失败是成功之母。农村信用社当前面临的问题既有局部的、暂时的，也有全局性的、长期的，但大多数都是发展中的问题，将在并可以在发展中逐步得到解决。现实地看，这些困难和问题无论你愿不愿意接受，它都是客观的，不以人们的意志为转移地要求我们面对它，千方百计地努力采取各种办法解决它。换一种角度思考，问题和困难的存在也正是潜力之所在，发展之所向，也为信合人提供了一个服务社会、发展“三农”、壮大自己的机会。在困境中只要我们用发展的观点看问题，问题就会在发展中得到解决。用市场的观点看形势，努力循着改革的思路解决前进中的问题。对于农村信用社的改革和发展，如果还用计划经济观念去看，显然有悖时势，而如果用市场经济的眼光去看，就会截然不同。在中国农村这个广阔的大市场上，在农村信用社经营的广阔空间里，只要循着改革的思路，只要善于从市场经济的角度去看问题，不断适应市场、贴近市场，坚定改革信心，坚持“自己的梦自己圆”，把各项改革不断引向深入，在现有基本制度框架内，市场这只看不见的手，完全可以引导农村信用社不断创新探索出一条发展壮大之路。用实践的观点看形势，认清我们完全有能力搞好信用社。经过50年的发展，广大基层农村信用社在经营管理和支农工作上都积累了丰富的实践经验，许多地区闯出了独特的发展之路，如“江浙模式”、“珠江三角洲模式”、西北的“宁夏模式”。这些事实表明，无论是在经济发达地区还是贫困地区，农村信用社无论是原来基础好还是基础差，只要依靠员工、相信员工，有一种破釜沉舟的精神，树立志在必得、务求必胜自信心，注意把握好市场定位，严格管理，不断总结和推广群众在实践中创造的新鲜经验，就没有克服不了的困难，就没有解决不了的问题。观念的问题市场为母的观念。作为合作制金融组织，农村信用社有别于其他商业银行的显著特征不仅体现在体制上，也体现在服务对象、市场定位的巨大差异上。农村市场的核心是“三农”。“三农”是农村信用社衣食父母，农村的金融需求有多大，信用社的发展潜力就有多大。农村信用社在城市里和国有银行“论剑过招”显然功底不足，投入到农村待开发的巨大市场空间，才能显现“地缘优势”的自身潜力。形势逼我们必须极早面对这个市场，不然的话，不是大鱼吃小鱼，而是快 鱼吃慢鱼；只有把握好市场定位，与“三农”保持零距离，全方位地服务于农村经济，自身的优势才能够得以发挥，行业才有发展可言。随着农村信用社的市场占有率逐步提高，经营回报率也就会越高，并形成信用社自身发展与农村经济发展的良性互动。创新求生的观念。业务创新本来就是在没有禁止的区域里行事甚至要闯禁区，应树立“法无禁止即许可”的观念。在中小城市应避开商业银行的锋芒，选择拾遗补缺之路，在农村应紧紧围绕“三农”选择与农村资金市场有关的代理业务、咨询业务、农产品产销一体化业务、农村消费市场业务等。在创新中增强农村信用社的生命活力。以人为本的观念。当前，农村信用社员工素质普遍偏低是不争的事实，人才的匮乏不仅体现在缺少掌握先进技术的专业人才上，更体现在缺乏高素质的管理人才上。从农村信用社现有管理干部的结构看，难以接受新生事物，难以适应农村信用社未来业务发展的需要。任何一个企业的发展，都需要有一个高瞻远瞩、果断决策的领导核心，都需要有一支与市场经济发展需要相适应的员工队伍。因此，切实提高员工的综合素质，特别是提高管理者的管理素质是农村信用社发展的当务之急和长久发展大计。科技先导的观念：业务技术含量低、结算手段落后是农村信用社落后于商业银行的显著特征，严重制约了农村信用社的业务发展，影响了行业形象的树立。要适应未来竞争的需要，应以新兴的信息技术作为农村信用社业务的载体，提高业务信息数据的传递速度，促进支付手段的便捷性和安全性的巧妙结合，兼顾系统的兼容性、上下的衔接性、品种的互补性，从而实现效能、效用、效率、效益的最大化。贷款兴社的观念。农村信用社与其他金融企业一样，是负债经营的特殊企业，效益来源主要是存贷款的利差，只有不断加大贷款的投放，才能换来更大的收益。从现阶段看，不断加大贷款投放量不仅是农村信用社拓展农村市场的客观需要，也是消化历史包袱、改善经营状况的现实选择。加大投放不能简单理解为盲目求大、求多。要从各个角度、各个层面对农村市场进行细分，根据经济发展、客户需求、自身实力等因素选定和培育稳定的客户群，消除传统的把贷款看作是自身的特权产品的思想，积极营销自身的金融产品贷款。要结合农村客户群体的具体特点，改进信贷管理，立足“大众化”、“简捷化”，不断创新信贷品种，真正为广大农民提供实用、简单、快捷的信贷服务。务实的问题务抢抓机遇之实。首先是抓国家对农村经济金融诸多利好政策中所蕴含的无数机遇。其次是把握市场经济中时万千商机，从决策层到各级农村信用社的干部员工都要善于在把握农村经济发展大趋势中抢抓机遇，在市场经济的风云变幻中抢抓机遇，并坚持在抓机遇中有所为、有所不为，以自身经济与社会效应为核心，为之我们所能利、所能为，弃之我们所不能为。这样才能加快发展，实现“三农”与农村信用社的“双赢”。务只争朝夕之实。从全国的金融改革形势看，当前，农村信用社的改革已到了一个前有方向，后无退路的关键时期，唯乘势而上，快马加鞭，速作决断为明智之举。谈到农村信用社改革，其实质是解决三个问题，即：“干什么”、“怎么干”、“谁来干”。从决策者的角度，要尽快明确农村信用社的管理体制，解决“谁来干”的问题，在这一点上要有现在的一天，相当于明天的一年的意识，与时俱进，抢抓机遇。从实践者的角度，首先就是要解决“干什么”的问题，即市场定位问题，要尽快找准市场定位和经营定位，明确服务“三农”的办社宗旨，其基本思路是抓住效益这个牛鼻子，因地制宜，因时制宜，宜工则工、宜农则农，宜商则商，不搞一刀切。其次就是“怎么干”的问题，坚持“两个依靠”：真心实意依靠广大信合员工，在服务与合作中依靠“三农”；争取“两个支持”：取得地方党政的支持，取得央行的扶持。坚持约束与服务：建立业务管理、经营行为严密的监督制约机制，服务于农村信用社，为之创造宽松的经营环境，管理层(如省联社)要干信用社想干又干不了，能干又干不好的事，当服务员，做主心骨；坚持资金两集中(不只是倾斜)：向“三农”集中(如中西部地区)，向效益增长点集中(如发达地区)。务争创一流之实。农村信用社在金融行业中属于弱势群体，面对我国金融市场化、国际化的激烈竞争，要想保证在竞争中有立足之地，不被淘汰，就必须有敢争一流的精神。这里所说的一流不是量上的一流，而是指特色上的一流，也就是农村信用社要有自己独特的经营理念和企业文化，要向“专、精、特”方向发展，在市场经济的竞争中获得自己的生存、发展空间。要注意打造自己的知名品牌，在营销金融产品的同时，营销自己的企业文化，从而提升服务品位，造福“三农”。务科学管理之实。面对激烈的市场竞争，农村信用社要想立于不败之地，就必须通过转换内部经营机制，改革劳动用工制度和分配制度等途径，充分调动干部员工的积极性，同时在改善内部管理的过程