银行诚信论文：银行业如何推动市场诚信体系建设.doc

银行诚信论文（诚信 银行 论文）：银行业如何推动市场诚信体系建设摘要:完善的市场诚信体系是市场经济走向成熟的重要标志,也是优化金融生态环境的关键。目前,市场诚信体系建设存在一些问题。为进一步推进市场诚信体系建设,商业银行应解决好自身与客户、统一规范与分类指导、信息条块结合、专业化与反垄断、守信获益与失信惩戒的的关系。关键词:银行业;诚信体系;征信情况近年来,我国市场诚信体系建设不断完善,监管部门大力推进以重大风险分析为主,提示银行业金融机构关注信贷集中风险隐患;各级人民银行以强大的基础数据库为银行业金融机构核实贷款客户的基本征信情况提供条件;金融咨询评信有限公司通过集合公司、银行、经济主管部门、高校等部门专家开展联合评信,运用专业分析方法,较全面、客观、准确地评估客户整体信用等级;银行业协会在鼓励诚信行为、营造诚信氛围上作有益补充;各商业银行则在加强风险管理上下工夫。虽然全国银行业市场诚信体系初具雏形,但市场诚信体系建设还存在一些问题。一、市场诚信体系建设存在的问题(一)市场诚信体系缺乏统一的管理约束诚信体系相关主体根据各自职能提供信息服务,但并无相关的法律法规约束,也未建立工作联系机制和信息交流制度。因此,诚信体系建设过程中可能存在资源浪费或重复劳动的现象,各方面资源得不到有效整合,不利于社会诚信体系建设的整体推进。此外,诚信体系建设缺乏统一管理,不利于培育健康的民间征信机构,无法形成征信行为的良性竞争,不能通过市场引导征信业的健康发展,不利于诚信体系的推广。(二)诚信信息缺乏集成式信息记录我国各类经济活动越来越活跃,社会成员流动性增强,跨区域的经济流动越来越普遍,但现有诚信体系各主体的数据征集基本是采于本地、用于本地,大量异地或跨行的信用行为得不到有效的归集和汇总。由于缺乏统一的管理机构和信息发布平台,各主体数据采集系统独立运行,数据相对封闭,一些有价值的信息极容易被忽略、闲置,造成信息资源浪费。(三)银行业缺乏与外界体系共享的信用信息银行业金融机构认为在开展信贷决策过程时,现有银行业市场诚信体系能够提供较方便、快捷的服务,基本满足审贷工作需要,但各银行业金融机构还关注包括司法机关掌握的个人身份和守法情况、税务部门掌握的征纳税情况、市政部门掌握的缴费情况、土地与房产管理部门掌握的抵押物状况、劳动保障部门掌握的用工情况、工商管理部门掌握的企业基本状况等信息。多数银行业金融机构希望能通过接入这些部门的查询平台,进一步核实客户身份,判断借款人违约可能性和实际还款能力,全面评估贷款风险,从信贷活动的源头上杜绝信贷欺诈,有效防范信用风险。(四)诚信失信惩戒力度小我国目前对诚信体系建设无统一的立法和管理机构,因此没有明确授权有关部门对失信行为进行惩罚,也没有明确界定失信行为以及如何惩罚等,失信行为惩戒机制不健全。此外,由于受信息割裂和经营决策等因素影响,各银行业金融机构之间没有建立联动制裁机制,使得问题借款人在其他银行获取其他信贷支持的可能性并未受到影响和削弱,失信者得不到应有的惩罚和告诫,制裁和惩罚作用弱化,失信行为难以从根本上得到有效遏制。二、银行业推动市场诚信体系建设的建议(一)解决好自身与客户的关系进一步推进市场诚信体系建设,银行要从自身做起,同时要加强对客户的监督,按照我国推进市场诚信体系建设的新要求,深入开展调查研究,增强工作的预见性和有效性,及时分析新情况、新问题,采取有针对性的措施,认真加以解决。一是银行要定期收集、更新本单位从业人员借贷、纳税、履行合同、遵纪守法及专业资质等方面的正负面信用信息,对从业人员诚信信息实行动态管理。同时要对客户诚信信息进行综合分析,对客户的诚信状况作出判断,建立客户诚信档案并定期进行更新。二是银行应将诚信状况作为招录、晋升、奖惩员工的重要内容。对在职员工诚信状况定期进行分析,作出评价,造成恶劣影响的应追究其责任。三是银行要加强对客户诚信信息的收集和监测,及时全面掌握客户风险状况。充分利用人民银行“征信平台”,及时掌握客户贷款和其他授信的信用记录;充分利用税务机关“金税”管理信息系统,及时掌握客户纳税信息;充分利用质量监督检验检疫机关“金质”管理信息系统,及时掌握客户产品质量信息;充分利用工商行政管理机关“金信”管理信息系统,及时掌握客户注册变更信息;充分利用银税、银土、银统、银关、银审管理信息系统,完整、准确、及时地搜集、保存客户在经济社会活动中的诚信信息。四是银行应将客户诚信状况作为授信、办理结算等金融服务的重要条件,以优质便捷的金融服务鼓励诚实守信客户,限制直至停止金融服务以约束违约失信客户。协助政府主管(监管)部门运用法律、行政和经济等手段,对客户失信行为给予必要的惩戒,营造诚实守信者通行天下、失信欺诈者寸步难行的社会环境。(二)解决好统一规范与分类指导的关系在现阶段有关法律、法规不健全,社会诚信环境有待发展的情况下,统一规范这一难题的破解仍有待于政府部门的推动。一方面,应制定相关的行政法规和行业标准,为诚信体系建设提供一个合适的法律环境。另一方面,由于我国目前的社会信用信息分散在工商、税务、银行、海关、法院、公安等各个部门,严重影响了信用信息的征集管理。只有依靠政府的管理职能才能较好地协调各部门开放数据,做好信息集合工作。(三)解决好信息条块结合的关系由于缺乏全国统一的、集成式信息平台,部分企业和个人可能利用多头借贷、跨地区借贷来维持良好的信用记录,而这种多头、过量借贷的企业和个人一旦不能履行债务或宣布破产,将给授信机构带来不可估量的损失。因此,建议打破地域瓶颈、行别瓶颈,建立全国统一的基础信用信息征集系统,监管部门应和各金融机构按照规定接入数据库发布各自掌握的信息,经系统整合、集中后定期生成信用报告供查询,从而尽可能全面、准确、及时地描述个体风险轮廓。(四)解决好专业化与反垄断的关系在完善相关征信法规建设的基础上,政府可考虑适度扶持民间征信机构,培育权威性评级机构,提高信用评级的专业化水准,以此节约银行运营成本、降低信贷风险。此外,鼓励和引导专业性征信机构,在全国范围内形成各具特色、平等竞争、多层次的诚信机构体系,既充分利用各项资源、发挥规模效应,又适应不同对象对信用信息的需求。(五)解决好守信获益与失信惩戒的关系健全的信用奖惩机制是市场诚信体系完善的重要表现之一。正向激励和反向惩戒两者同等重要,不可偏废。目前,正向激励机制已普遍建立,如给予信用记录好的客户较高的银行信用额度、更优惠的贷款利率和更为便捷的结算服务等。相比较而言,反向惩戒机制,特别是联动制裁机制,则是目前一个亟待解决的难题。应借鉴欧美等发达国家的实践经验,依法设置惩戒机制,以此杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为,对不守信用的企业采取