银行系统论文：怎样延续贷款诉讼时效.doc

银行系统论文：怎样延续贷款诉讼时效 近年来，农村信用社的不良贷款超过诉讼时效的情况比较普遍，主要原因是：一是有些信贷员在催收方法上不够全、不够细；二是一些借款人恶意逃债，赖帐不还，故意躲避或拒不签字；三是由于举家外出打工的人员越来越多，客观上给信用社催收贷款带来一定的难度。由于超过诉讼时效，借款人就可以合法地逃债，而信用社也丧失了胜诉权，从而造成贷款的损失，在此，作为一名信合员工，从事了多年的资产保全工作，通过总结多年办案经验和实例，结合信用社的实际工作及信用社的地区条件，就如何保全贷款诉讼时效上，谈一点具体的、比较可行的操作方法，供同行们参考： 一、与借款人重新签订还款协议。中华人民共和国民法通则（以下简称民法）第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外”。如果贷款已逾期，则应在贷款到期之日起二年以内要求与借款人重新签订还款协议，并重新确定还款期限，这样诉讼时效就从新的还款到期之日重新计算诉讼时效。 二、直接向借款人发催收通知。除重新签订协议外，最常用的方法就是向借款人发催收通知，并让借款人在催收通知上签名或捺手印，从签字之日起诉讼时效期间重新订算。根据最高人民法院1999年2月16日法释19997号司法解释的规定，即使超过了诉讼时效的贷款，如果借款人在催收通知上签了字，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护，也能确保贷款时效。 三、对外出不在家的借款人进行催收。最高人民法院关于贯彻执行民法若干问题的意见（试行）173条第二款规定：“权利人向债务保证人、债务人的代理人或财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断。”174条规定：“权利人向人民调解委员会或者有关单位提出保护民事权利的请求，从提出请求时起，诉讼时效中断。”为此，应分别根据具体情况进行催收：1、对有成年家属的，可以由成年家属代为签字，并说明原因，从签字之日起诉讼时效中断，诉讼时效重新计算。2、对借款人的保证人、代理人或财产代管人进行催收，要求他们签字确认，从签字之日起诉讼时效中断，但应有相关证据证明他们是借款人的保证人、代理人或财产代管人，如：具有书面委托书、保证书、财产代管协议等等。3、向借款人所在的村、社或所在单位进行催收，由村、社或单位的法定代表人签字，加盖公章，并说明原因，签注日期。 四、对拒不签字的借款人进行催收。民法第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断。”因此只要能有证据证明信用社向借款人发出过催收通知，向借款人主张过权利即可，为此可采取以下方式进行催收：1、电报催收：可采用套写的形式，一式两联，一联向借款人发电报，一联由邮政局加盖印章，同邮费收据一起存档保管，确保诉讼时效，电报上应有明确的地址和收报人以及发报人、发报时间。2、向公证机关提出申请，进行公证催收，由公证机关的公证人员一同到借款人所在地，向其发出书面通知，如果还是拒不签字，则由公证机关出具公证文书，证明信用社的催收行为，保全诉讼时效。3、公告催收：对户数较多，金额较小，借款人不在家的，可以在当地较有影响的报刊上进行登报，公告进行催收，确保诉讼时效。4、采用录音、录像的方式进行催收。在不违反法律、法规的情况下，采用现代技术，进行录音、录像等方式进行催收，但应注意合法，并要有明确的时间和地点等，能有证明人的，最好应有与信用社无利害关系的人员证明。 五、对保证债权的催收。保证期间属于除斥期间，根据最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第31条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定，信用社必须在保证期间内向借款人主张权利，否则保证期间届满，即使保证人在催款通知上签字，保证人也将免去保证责任，信用社不能再向保证人主张权利。但根据法释20044号司法解释的规定：“但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”为此，在向保证人催收的时候，一定要注意必须明确注明保证人保证在什么时间内承担责任，相当于新成立一个保证合同