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银行系统论文：农村信用社支持中小企业发展的难点与对策 农村信用社因其自身业务特性所决定，服务农业、农村、农民成为它的主要职能。但随着城市化的快步推进和经济体制改革的不断深入，中小企业在各乡镇有了长足的发展，并在农村经济中发挥着重要的作用，因此，信用社原有的服务对象也发生了变化，加上近年来，由于受国家宏观调控政策的影响，各商业银行纷纷上收贷款权限，并在部分行业有意识地收缩或退出，农村信用社如何探索出一条“支持中小企业，共谋社会双赢”的理性经营之路，已是迫在眉睫的问题。 一、当前农村信用社支持中小企业发展的难点 1、中小企业对资金的需求与信用社的供给不对称。一是信用社的资金主要用于农户贷款，资金回笼有其周期性，较难满足中小企业资金需要的及时性大额资金的要求。二是信用社所能提供的贷款品种比较单一，一般只对中小企业开展担保贷款，要求企业以其厂房、设备等固定资产作抵押担保，不发放信用贷款，制约了部分刚起家、前景看好但手续尚不齐全的中小企业的贷款需求。三是中小企业对长期性信贷需求存在不平衡。目前中小企业生产能力薄弱，产出效益较低，这一现状迫切需要期限较长的技术改造贷款，但因其多数缺乏适应市场经济需求的经营体制、自我发展机制和自我约束机制，信用社从资金安全性考虑，对中小企业的长期性信贷需求往往存在“惜贷”、“惧贷”现象。 2、信用环境尚不理想，企业信息真实性差。现阶段尚有部分个私企业经营者仍错误地认为“贷款是国家的，不贷白不贷、还不还无所谓”。不是从加强经营管理中增加效益和自身的资金实力，而是盲目地增加贷款，暂时鼓足个人的腰包，给信用社的贷款造成了极大的风险。同时，因大多数中小企业财务管理制度尚不规范，缺乏精通财务的专业人士，有的甚至提供虚假财务报表或其他资料来骗取贷款，信用社与中小企业间存在着严重的信息不对称现象，信用社难以对其信息进行全面了解，考察中小企业真实资信状况的难度较大，因而难以准确把握贷款的主动权。 3、大户贷款操作困难。单户贷款指标是资产负债比例管理的一个重要指标，也是农信社防范和降低信贷风险的一项重要措施。随着中小企业的快速发展对资金的需求量也逐渐增大，甚至超过人行的单户贷款控制比例，即使是农信社长期提供信贷支持的黄金客户，要增加贷款规模，信用社在操作上是困难重重，有时只能让其“另攀高技”了。 二、关于信用社支持中小企业发展的几点建议 1、创新理念，转变经营机制。 一是转变思想，摒弃对中小企业的偏见和“畏惧”，要充分认识到在当前激烈的金融市场竞争中，优质的中小企业已成为金融业争夺的目标，变被动服务型为主动服务型。 二是建立符合市场机制的客户营销体系。加强与中小企业的联系与沟通，开展实地考察，深入交流，分析市场变化情况和重点企业的运行状况，及时掌握第一手资料，为信贷决策提供了科学的依据；有针对性地选择产品有前景，资信良好、抗风险能力强的优势企业作为自己的客户群，为拓展业务夯实坚定的基础。 三是完善信贷人员绩效挂钩的考核机制。实行量化考核，真正向贷款增量大又能创造效益的岗位倾斜，以充分提高信贷人员开展贷款营销，特别是中小企业贷款营销的积极性。 2、创新服务，改善贷款方式。 坚持“想企业所想，急企业所急”的服务理念，从实际出发，不断创新服务手段。 一是针对不同层次的中小企业，采取多样化的贷款方式。如对家庭作坊式的小型企业可采用自然人贷款的方式，将贷款直接发放给企业主个人，以其家庭资产承担无限责任；对贷款在20万元以下的小型企业可采取小企业联保的方式；对已具有一定规模优势的企业，除继续推行资产抵押，担保抵押方式外，可尝试票据贴现、仓货单等质押贷款方式；对优良客户需要的额度较大的贷款可由县域内信用社联手组织社团贷款。 二是推行评级授信法。对辖内有贷款需求和已发生贷款的中小企业进行全面调查摸底，并按其法人代表的信誉、资产状况、经营规模、发展前景等综合情况进行信用等级评定，按照不同的等级确定不同的贷款额度、贷款期限、实行贷款利率优惠，努力简化中小企业的贷款手续，提高办事效率。 三是最高余额控制法。对有一定风险，信用社难以控制风险的企业，加大第二保证、控制力度。企业用其有效资产进行一次性抵押，最高余额控制，随用随贷随还，周转使用，以激发企业发展动力，同时保证资金的安全性。 3、创建信用环境，强化约束机制。 一是强化信贷人员的综合素质，提高管理水平。加快中小企业发展信息库的建立，加大评级授信力度，构建好发展平台。 二是增强中小企业诚实守信观念，树立良好的社会信用环境。让中小企业充分认识到市场经济是信用经济，只有讲信用，企业才会得到发展，要把自身信用当作无形资产来看待，定期向信用社提供全面准确的财务信息。在方便中小企业取得贷款、严格明确贷款责任的基础上农信社对现行的信用企业贷款审批程序可参照农户小额授信的管理办法进一步进行简化。开展个人信用意识教育，建立健全个人信用和社区信用评价、失信惩罚机制，积极配合人行、银监办加大打击中小企业逃废债务的力度，强化对不良客户的监管约束机制，严格控制资产的使用。 4、建立和完善面向中小企业的多层次信用担保体系。 建立健全中小企业贷款担保体系，解决担保难的问题。一方面发展互相担保，中小企业集资组建互相担保基金会，将基金存入参与担保基金的信用社，中小企业可取得总额高于存款金额数倍的贷款。另一方面可建立中小企业贷款信用担保公司，公司实行自主经营，为交纳了担保基金的中小企业提供担