信用社创新信贷品牌，服务经济发展.doc

信用社创新信贷品牌，服务经济发展农村信用社信贷品牌的创新，是关系信贷质量和信用社可持续发展的重要经营战略。长期以来，信用社没有自己的信贷品牌，贷款流程相对随意，信贷质量也难以保证。xx信用联社结合自身经营环境和客户需求等特点，经过不断摸索，转变观念，实施信贷品牌的创新。2009年以来，xx联社加大了品牌创新力度，相继出台了“小康之路”个人消费贷款、“梦想成真”公职人员信用贷款和“得道多助”混合担保贷款三大品牌贷款。三大品牌贷款的推出，大大方便了客户办理贷款，贷款流程进一步程序化、规范化，xx联社在社会上行业形象也进一步提升，品牌贷款受到了社会各界的充分肯定。这里谈一下我们的做法。一、探索信贷实践，创新贷款模式农村信用社的信贷工作十几年来缺乏创新，单一的信贷模式，借款主体以农户居多。xx联社位于鹤壁市区，有着特殊的地理位置和经营环境，客户也主要是城市居民和中小企业。随着市区经济的发展，城市居民购房、装修、购车等大宗消费发展很快，其中尤其购房，包括购置商业门面方投资占比逐步提高，许多客户到信用社申请贷款。另外，许多公职人员消费借款还款期限长，能够按月偿还，但1年的借款期往往不能如期偿还，同时觉得利率过高，手续繁琐。我们本着服务客户、方便客户的宗旨，在实际工作中，尽力为他们提供方便，后来逐渐归纳出这类消费贷款的特点，总结出办理这类贷款的流程和所需要的共性资料，然后在以后的同类贷款中使用，我们发现大大方便了客户，也提高了工作做效率，于是我们提出了公职人员或个人办理消费贷款这样一个品牌贷款的雏形。想客户之所想，急客户之所急是xx联社的服务理念，不仅是存款和结算，贷款业务也一样需要更好的为客户服务。过去很多贷款，小额的人担保，大额的大公司、大企业担保，中小企业担保实力不足，处于悬空地带。我们在实际工作中了解到有很多个人和小企业贷款几十万元，找不到大企业担保，经过认真分析，听取客户的情况，我们了解到，有的小企业担保不足时，他们很愿意再增加别的担保，例如公职人员担保。针对这种情况，xx联社制定了“公司+公职”的担保模式，即当小企业担保能力不足时，可以提供公职人员作为补充担保，实际上就是联合担保体。开发区城北工业区里一家做反光材料的企业，贷款60万元，可是开始提供的担保企业资产也不过100万，如果担保成立它的负债率接近100%，后来我们给借款企业提供了“公司+公职”的担保方式，该企业找到5个公职人员补充了担保，很快拿到了贷款，企业负责人很感概，他从来没想过这两种担保可以混合使用。二、整合贷款模式，创新贷款品牌信贷实践中创新的工作方法往往还不够完善，需要不断地修正。我们创新了消费贷款的操作和办理流程，也总结出了混合担保贷款的特点和办理手续，但我们缺乏整合，缺乏整合出来的品牌。实践工作总结出来这些后，联社非常重视，组织业务部门和信贷部门多次研究，分析贷款的特性和风险，与政策核对，看政策是否允许。经过多次的研究整合，将消费贷款分为两类，一类是小额的公职人员信用贷款，不需要担保，期限较长的，一类是额度较大，有抵押、保证等担保的贷款，结合不同的特点分别以“梦想成真”、“小康之路”品牌推出。针对混合担保贷款，我们为了树立社会信用，倡导高尚的道德，取名为“得道多助”混合担保贷款。针对这三个品牌贷款，我们研究制定了操作流程，对借款人条件、申报程序和办理时限都进行了明确规定。形成了书面的制度，并严格按照制度办理贷款，形成了透明的操作，阳光的办理。三、深化品牌内涵，拓展服务市场贷款品牌是推出了，下一步是如何推广品牌，打造品牌。我们主要做了三各方面：一是以客户为媒介，口碑相传，我们推出品牌的基础就是总结了客户的需求，对于不断上门的客户，我们直接按照品牌贷款进行推介办理，客户以切身感受体会到了便利，他们告诉给他们的亲朋好友，许多人都知道了淇滨联社的品牌贷款。二是各营业网点的宣传，我们对三个品牌贷款形印制了书面的介绍宣传资料，在各营业网点分发，社会各界反映热烈。三是深化品牌内涵，提炼品牌文化。“得道多助”品牌贷款有经营合法合规，多人帮助的意思，与中国传统文化相一致，信用社鼓励守法经营，信誉第一，有了信誉才有人给予帮助。“小康之路”和“梦想成真”都取意美好生活的实现，就是信用社给予了贷款支持，在支持下，借款人都实现了自己的美好愿望，正是一派和谐发展的景象。树立了品牌文化，推广起来和信用社全面业务相结合，大大提升了信用社的社会形象和知名度，许多客户都认为现在的社会缺乏像“得道多助”这样品牌宣传，对社会良好风气的树立也很有帮助。xx联社推行的三大品牌贷款，树立了良好的口碑，也为联社带来了收益，截止目前，所发放的三大品牌贷款没有一笔形成