农村信用社贷款展期管理办法.doc

县农村信用社贷款展期管理办法(试行)第一章 总 则第一条 为加强贷款展期管理，根据贷款通则和河北省农村信用社贷款操作规程等规定，结合我县联社实际，制定本办法。第二条 贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时，借 贷双方经协商同意，延长原借款合同确定的贷款期限的行为。第三条 展期后贷款的最高分类级别为关注类，但因客户优 质，农村信用社为抓住优质客户而主动要求客户展期的除外。第二章 贷款展期的条件 第四条 贷款展期的条件。 （一）基本条件借款人申请办理贷款展期应同时符合下列基本条件:1、营业执照和贷款卡按规定进行年检;2、生产经营正常，具有偿付贷款本息的能力;3、还贷意愿好，积极还本付息，无不良信用记录；4、及时向贷款社行报告生产经营情况，提供各种财务资料等;5、担保人同意展期或有新的符合农村信用社要求的担保人同意担保;6、严格遵守借款合同等借贷双方的约定;7、农村信用社要求的其他条件。（二）其他条件符合上述基本条件，且符合下列条件之一的，可受理借款人 提出的借款展期申请:1、由于国家调整价格、税率、贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期 归还贷款的;2、因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的;3、因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，农村信用社原应按借款合同发放贷款而来按期发放贷款，影响借款人的生 产经营，致使其不能按期还款的;4、借款人生产经营正常，但资金回流比原计划滞后，或贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的;5、因归还贷款计划过于集中导致借款人还贷困难;6、经农村信用社确认已落实还贷资金来源，但不能按合同 约定期限如期到位;7、借款人急于使用资金用于正常的生产经营;8、其他符合信贷规定的情况。第三章贷款展期期限及利率第五条 贷款展期期限的确定要综合考虑贷款收益、借款人还贷能力和其他还贷资金情况、抵(质)押物价值和变现能力或 保证人的代偿能力等因素。除国家另有规定外，短期贷款(一年以内，含一年)展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款(一年以上至三年，不含三 年)展期期限不得超过原贷款期限的一半，长期贷款（三年以 上，含三年)展期期限不得超过三年。贷款展期只能一次。第六条 贷款展期后的利率，按新的期限确定。新的期限等 于原期限加上展期期限。第四章 展期的操作流程第七条 受理展期申请。借款人应在贷款到期前一个月向贷款社（行）提出展期申请，并提交以下资料:(一)借款展期申请表(附件一);（二）最近一期的财务报表（原件）; (三)担保人的担保意向书(原件);（四）符合展期条件的相关证明材料，如国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）、有关部门出具的灾害或意外事 故的证明材料(原件或影印件)、国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原件或影印件）、销售现金回流延迟的 说明文件等; (五)农村信用社要求提供的其他材料。第八条 展期调查。客户经理接到借款人展期申请书后，对借款人及展期理由进行详细的调查，形成书面调查报告。调查报告内容包括:(一)借款人的基本情况。重点调查经营主体有无重大变化，如营业执照、贷款卡等证件是否有效，经营管理层是否有重大变 化等。(二)财务状况。重点调查财务情况有无恶化，影响借款人 长、短期偿债能力、盈利能力、营运能力等各项指标有无异常变化，现金流是否充足，有无拖欠贷款本息等情况。（三）经营现状。重点调查经营是否正常，形成借款展期的 具体原因是否合理、展期后到期偿债能力如何等。（四）担保情况。重点调查担保人的经营是否正常，有无影响担保能力的因素，担保人继续担保的意愿，抵质押物的情况 等。（五）调查结论。信贷人员根据调查情况提出调查意见。包括是否同意展期，如同意展期，要明确提出展期金额、期限、利 率等意见。第九条 贷款展期的审查、审批、咨询按原借款程序进行，如原借款曾向省联社咨询，展期时不再向省联社咨询，由办事处、市联社审核。(借款展期调查、审查、审批表见附件二)第十条 办理展期手续。经审批同意展期的，农村信用社应根据批准的展期条件，在原借款期限到期前及时与借款人、担保人签订借款展期协议) (见附件三)。需重新落实担保的，应与担保人重新签订担保保证、抵押、质押)合同。办理抵(质)押贷款展期时，如抵(质押物登记和保险手续到期，要重新办理抵(质押物登记和保险手续。展期协议签订后，会计柜台按展期协议办理手续，信贷经办人员及时登录信贷台账及中国人民银行征信系统等。第十一条贷款展期不得直接改动原借款合同和借据。第十二条 在签订借款展期协议前，应对原借款合同、担保合同及其执行情况进行审查，对存在可能危及农村信用社利益和贷款安全的疏漏，应与借款人、保证人在借款展期 协议或同意继续履行保证责任的保证文本中订立相关补充条款予以补正。第五章 展期后管理第十三条 办理展期后，客户经理要将办理贷款展期的客户申请、批准文件和借款展期协议等资料与原借款合同、借据及有关资料等一并归档保存，以确保贷款档案的完整性和连续性。第十四条 办理展期后，客户经理要加强贷后管理，确保展期贷款到期后按时收回。第六章责任与处罚第十五条 展期贷款的责任人与原贷款的责任人一致。如因人员变动，须重新确定展期责任人，则原贷款责任人与重新确定的展期责任人为该信贷业务的共同责任人。 第十六条 对不按规定展期者、虽按规定展期但展期到期后不能收回者、以展期掩盖信贷风险者