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银行系统论文：我国网上银行的应对策略 随着我国即将加入wt0，外资银行2年后可与中国企业开展本币业务，5年后可从事零售银行业务，这就使得刚刚起步的我国网上银行将不得不面对外资银行先进管理经验和先进技术的挑战。而如何把严峻的挑战转变成发展机遇，成为了当前我国网上银行一个必须而且亟待思考解决的问题，否则我们在未来的激烈竞争中将丧失现有的优势和所拥有的市场。为此，我们应该未雨绸缪，紧紧把握机遇，做好准备工作，才能在即将到来的竞争中处于主动取得胜利。 一、我国网上银行发展现状及存在不足 与大多数发达国家一样，中国的网上银行也随着互联网用户的急剧增加和电子商务的逐渐普及而发展起来，从第一个正式提供网上银行服务的中国银行开始，到目前为止我国至少有招商银行、中国建设银行和中国工商银行等几家商业银行相继推出了查询；转帐挂失和代缴费用等多项网上银行业务。其中仅是安装招商银行企业服务系统的客户就有734家，累计交易5万多笔，交易金额达132亿元。而作为四大国有商业银行之一的中国建设银行，1999年8月也在北京、广州等两个城市开通了以个人客户为主的网上银行业务，截至1999年底，北京和广州两地网上银行的签约客户2400个，总交易笔数222万笔，累计交易金额753万元。虽然我国的网上银行业务取得了一定的发展，但仍存在以下不足： 一是网上银行业务量不大。近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，1999年底己达到800多万，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是b to c模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的b to b方式至少占电子商务总量的80以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。 二是网上银行结算工具和使用环境还不完善。国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢一金融认证中心fca及数字证书等一整套的安全认证机制也都还没有在国家统一的规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金帐户的资料，均存在一种巨大的风险。 三是与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。 四是网上银行功能还显单一。受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转帐和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料。及期望的那样好，投入产出比还不够协调，网上银行“装饰门面”现象还客观存在。 二、入世后我国网上银行面临的挑战 一是网上银行与电子商务将会结合得更紧密。由于中国加入wt0之后，将允许全球的互联网络公司(即isp和icp)直接拥有49一100的中国互联网络公司股份，同时商业银行、物流配送等服务行业的大范围开放，也将极大地刺激全球各类网上购物商店争相涌入中国。而国外isp和icp在国内市场的出现和竞争，也势必将国外的网上银行业务引进中国，因为随着电子商务的快速发展，国外严格的分业经营模式已经被打破，isp及icp与网上银行业务的界限己变得模糊不清，溶为一体的趋势将不可避。因此，可以预见，入世后中国金融业的分业经营模式将会首先在互联网上的页面被打破，也许到那时，中国互联网上的金融业将不再是只经营某种金融业务和产品的特殊产业，在建设银行的网页里也可能卖连锁快餐，而反过来，新浪网等国内的isp或icp的页面也可能做存贷款业务。目前最明显的例子莫过于日本最大零售商伊滕荣堂公司近日宣布，它与日本最大的网络投资公司日本软件银行、日本最大的租赁公司欧力士以及日本顶尖非寿险公司东京海上火灾保险公司，联合收购日本债券信用银行债务，并将申请执照，通过旗下的超级市场、百货公司和连锁餐厅发展电子商务进而在网站里经营银行业务。 二是外资银行将会利用网上银行的优势为国内优质客户提供全方位的服务。目前国外商业银行基本朝着金融超市式的“全能银行”方向发展，而且各自都在努力降低成本，其中最重要的途径就是通过网上银行把消费者商业银行业务、资产管理、投资银行业务、保险业务和企业银行业务整合起来以增强竞争力。在这样的条件下，中国入世后外资银行一定会从自身的优势出发，首先在大中城市登陆，而且业务的切入点也主要是争夺我们的优质客户，而且提供的服务也必将是全方位的。作为超级“全能银行”，外资银行完全可以充分动用其控股公司及其附属公司，利用先进的网络技术，免去在国内的重复投资，将国内客户信息资料都存放在国外现成的数据库上，然后通过网上银行业务突破服务地域和服务时间的限制，向国内优质客户提供诸如抵押融资、信托、租赁、保理、保险、证券承销、贴现经纪和信息咨询等全方位的一条龙服务，这无疑将是对我们最严峻的挑战。 三是外资银行对中国个人零售业务的竞争将主要体现在网上银行上。在我国由于国有商业银行从总行至县支行都建有四级管理经营机构，网点遍布全国城乡，并拥有全国绝大多数的储蓄客户和群体。入世后，如果外资银行要想进入个人零售业务，对他们来说在中心城市铺设营业网点和分支机构及增加硬件投入是非常昂贵的，而建立一套网上银行系统，只需要安装相应计算机软硬件，所需的投资远比新建若干个传统的营业网点少，可节约大量的人力、物力，其所获得的收益也将远大于建立一个传统的营业所。况且外资银行还将可以在一个广阔无边的无形网络里，使互联网连到哪里，金融业务就延伸到哪里，为客户在任何时候、任何地方、以任何方式通过各银行信用卡的互通提供周到便利的网上银行业务服务。有资料表明，现在在德国只有25的银行交易是通过分支机构办理的，而15年前这个比重却高达75。因此，互联网已经明显加速了传统银行分支机构的精简，并使之营运效率和收益更高，提供的服务更有效且更具个性化。 三、入世后我国网上银行的应对策略 根据中国互联网络信息中心的统计，到2005年我国信息产业营业额将会比1998年增长6倍，网络用户可达8000万人，这就为我国网上银行今后在电子商务市场里的广泛拓展提供了一个十分诱人的天地。因此，为了更好地在入世后迎接外资银行的挑战，我国网上银行必须尽快实施以下发展战略。 (一)必须尽快加强与著名的isp和icp公司合作。纵观国外电子商务市场，一些著名的isp和icp公司在发展过程中起到了举足轻重的作用，并且在目前的市场份额中占有绝对的领先优势，特别是一些有名的大公司，如美国在线(aol)、雅虎(yah00)和亚马逊(amazon)等，无疑是电子商务的主力军，而且都有完善的网上银行服务在后面提供强大的配套支撑。因此，我国的网上银行也必须在建立好自身网站的同时，尽快加强与著名的isp和icp公司合作，无论是国内的网上商店，还是国外的公司，只要他们拥有著名的中文网站，就要尽量争取把我国网上银行能够提供的金融服务融合到他们的业务里，因为他们代表着电子商务的潮流和发展趋势，所提供的服务和经营的范围都非常广，有着众多的客户群体和相当多的客户信息资源，并且都有较雄厚的风险资本在背后做后盾。所以，只有加强与他们的合作，我国的网上银行才能在较短的时间里抢占电子商务市场里的制高点，才能有效地拓展网上银行市场空间和吸引潜在的网上银行客户，并在合作中利用其网站的知名度和辐射度，不断提高我国网上银行的品牌价值，共同达到“双赢”的目标。 (二)加快传统业务在网上银行的移植和推广。我国国有商业银行经过20年改革开放的不断磨练和前几年市场激烈竞争的摔打，再加上先进科技技术在银行的广泛应用和金融产品的创新，已经使原来的国有专业银行逐步在向国际现代商业银行迈进，其业务功能也从原始的“一把算盘一只笔”手工作业方式发展到了目前具有卡折合一、电子汇兑、代客理财、代收代付、电子汇划清算、个人住房贷款及房改金融服务等一系列产品和服务的城市综合业务网络，而且不管是技术手段、操作流程，还是风险防范和控制，都已经过实践考验并日趋成熟，是我国商业银行在入世后与外资银行进行竞争的重要法宝。在这样的条件下，我国的网上银行业务必须紧紧依赖于城市综合业务网络，充分发挥其现有的功能和优势，尽快把已经成熟和便于电子商务开展的功能向互连网上进行移植、延伸和增值扩展，直接利用internet接入的简便性与低成本，跳过发达国家以往传统的在线金融服务阶段，使之成为提高我国商业银行竞争实力的一个重要手段。只有这样，我国的网上银行业务才会吸引更多的原有客户和潜在客户参与，才能避免由于前期的大量和超前投入在短期难以获得收益而出现停滞不前或天折的局面。 (三)发挥优势积极推动电子商务b to b方式在我国的推广。在全球电子商务的发展中，企业之间网上交易的b to b模式将成为主流。据美国波士顿咨询集团的最新研究表明，1998年美国的btob电子商务总值为6710亿美元，并以每年33的速度激增，到2003年，其总值可达28万亿美元，而欧盟也将达到16万亿美元，在中国，虽然目前电子商务是以b to c模式为主，但对于面向企业间网上商务活动的b tob模式应有更现实的需求与基础，并且由中国人民银行组织l l家商业银行联合共建的“金融认证中心”，也即将建成，这无疑将为我国电子商务与网上银行业务采用b to b模式提供强有力的支持。因此，我国的网上银行要积极利用我国商业银行拥有庞大企业客户群体这一优势，尽快把电子商务和网上银行引进和溶入到原有的客户业务里，特别是对在全国各地建有分销机构和异地汇划业务量大的企业，一定要作为网上银行的重要btob客户模式来推进，积极协助其将业务发展逐渐向网上银行靠拢，让银行的柜台向前延伸至企业，并把交易和汇划终端直接连接到其财务部门和相关客户桌面上，帮助他们将供应商、交易商和其他业务连接在一起，并争取在我国商业银行遍及全国城乡的自上而下机构系统内形成一个高效、便捷的电子商务链和网上银行支持链，成为推动我国btob模式向前发展的主要动力，从而最终提高中间业务收入。 (四)建立完善的网上银行客户信息系统。由于网上银行相对于传统银行网点而言，成本相对较低，但竞争也会十分激烈，特别是在对客户信息资源的掌握上将是入世后外资银行争夺的焦点，并对网上银行业务的发展起到关键支持作用。因此，我国的网上银行要以战略的眼光，高度重视客户信息系统的建立，并在规划上以城市综合业务网的数据库为依托，根据网上银行的实际需要，在原来资金收付和流动情况记录基础上添加设置诸如客户基本情况、收入来源、信用程度、消费习惯和喜好、收支发生的频度和状况及网上银行服务需求等信息数据项，建成客户基本信息资料数据库；然后通过对客户基本信息资料数据进行细分和分析，按照客户对网上银行的赢利贡献大小，优化客户结构，对重点客户进行动态跟踪、实时监测和分级管理，不断通过采取信息咨询、满足需求、感情沟通和有效公关等方式提供全方位的服务，保持和增加客户对我国网上银行的信任感和忠诚度。 (五)加强网上银行各项业务的营销力度。随着入世后网上银行竞争的加剧和技术的发展，将迫使网上银行的经营必须完全以市场为导向、以客户为中心，并竭尽全力在业务创新上尽量满足客户的基本需要和特别需求，提供手段和方式尽可能多、功能齐全且极具个性化的优质服务，以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。在营销方式上，不要只是被动消极等待客户通过搜索引擎及其他网站的链接来获取我们网上银行的产品和服务信息，而是要积极主动出击。具体方式有：一是要广泛利用传统媒体的途径及其巨大影响宣传网上银行业务，比如在报纸、电视台和相应印刷品上积极宣传网上银行的好处与便利，时时让公众从视觉和听力等感官上经常与我们的网上银行业务保持接触。二是要尽量利用互联网上的客户信息档案进行低成本的网络批量营销，如通过电子邮件、新闻组、邮件清单及电子公告栏等方式，以网站的访问统计报告作为客观依据，将网上银行的产品或服务向不同层次和不同需求的客户推荐介绍，并重视客户的反馈意见，进行适当特色服务。三是针对互联网快捷方便的特点和优势，大力发展网上银行的业务品牌，如“银证转帐”等，网上银行完全可以把“银证转帐”和一些与客户日常工作及生活密切相关的“代收代付”业务等作为网上业务的拳头产品加以重点开发与扶持，努力做出特色和办成精品。四是捆绑营销，即把网上银行业务与传统业务捆绑在一起，通过传统业务的渠道，