信贷工厂—未来主流的中小企业信贷业务新模式.docVIP

1 莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀芇蒀袃肂蒃莆袃膅芆螄袂羄肈蚀袁肇莄薆袀腿膇蒂衿衿莂莈袈羁膅蚇羇肃莀薃羇膆膃葿羆袅荿莅羅肈膂螃羄膀蒇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁蕿肄芈莇蚈膆蒄蚆蚇袆芆薂蚆羈蒂薈蚅膁芅蒄蚅芃膈螃蚄羃莃虿蚃肅膆薅蚂膇莁蒁螁袇膄莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀芇蒀袃肂蒃莆袃膅芆螄袂羄肈蚀袁肇莄薆袀腿膇蒂衿衿莂莈袈羁膅蚇羇肃莀薃羇膆膃葿羆袅荿莅羅肈膂螃羄膀蒇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁蕿肄芈莇蚈膆蒄蚆蚇袆芆薂蚆羈蒂薈蚅膁芅蒄蚅芃膈螃蚄羃莃虿蚃肅膆薅蚂膇莁蒁螁袇膄莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀芇蒀袃肂蒃莆袃膅芆螄袂羄肈蚀袁肇莄薆袀腿膇蒂衿衿莂莈袈羁膅蚇羇肃莀薃羇膆膃葿羆袅荿莅羅肈膂螃羄膀蒇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁蕿肄芈莇蚈膆蒄蚆蚇袆芆薂蚆羈蒂薈蚅膁芅蒄蚅芃膈螃蚄羃莃虿蚃肅膆薅蚂膇莁蒁螁袇膄莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀芇蒀袃肂蒃莆袃膅芆螄袂羄肈蚀袁肇莄薆袀腿膇蒂衿衿莂莈袈羁膅蚇羇肃莀薃羇膆膃葿羆袅荿莅羅肈膂螃羄膀蒇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁蕿肄芈莇蚈膆蒄蚆蚇袆芆薂蚆羈蒂薈蚅膁芅蒄蚅芃膈螃蚄羃莃虿蚃肅膆薅蚂膇莁蒁螁袇膄莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀芇蒀袃肂蒃莆袃膅芆螄袂羄肈蚀袁肇莄薆袀腿膇蒂衿衿莂莈袈羁膅蚇羇肃莀薃羇膆膃葿羆袅荿莅羅肈膂螃羄膀蒇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁蕿肄芈莇蚈膆蒄蚆蚇袆芆薂蚆羈蒂薈蚅膁芅蒄蚅芃膈螃蚄羃莃虿蚃肅膆薅蚂膇莁蒁螁袇膄莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀芇蒀袃肂蒃莆袃膅芆螄袂羄肈蚀袁肇莄薆袀腿膇蒂衿衿莂莈袈羁膅蚇羇肃莀薃羇膆膃葿羆袅荿莅羅肈膂螃羄膀蒇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁蕿肄芈莇蚈膆蒄蚆蚇袆芆薂蚆羈蒂薈蚅膁芅蒄蚅芃膈螃蚄羃莃虿蚃肅膆薅蚂膇莁蒁螁袇膄莆螀罿莀蚅蝿肂膂蚁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆荿螆膈艿蚈螅袈蒄薄袄羀 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莀芁薀羀芆芀蚂螃膂艿螅罿肈芈蒄螁羄莈薇羇节莇虿螀膈莆袁羅膄莅薁袈肀莄蚃肄羆莃螅袆芅莃蒅肂膁莂薇袅肇蒁蚀肀羃蒀螂袃节葿蒂蚆芈蒈蚄羁膄蒇螆螄肀蒇蒆羀羆蒆薈螂芄蒅蚁羈膀薄螃螁肆薃蒃羆羂薂蚅蝿莁薁螇肄芇薁衿袇膃薀蕿肃聿膆蚁袆羅膅螄肁芃芄蒃袄腿芄薆聿肅芃螈袂肁节袀螅莀芁薀羀芆芀蚂螃膂艿螅罿肈芈蒄螁羄莈薇羇节莇虿螀膈莆袁羅膄莅薁袈肀莄蚃肄羆莃螅袆芅莃蒅肂膁莂薇袅肇蒁蚀肀羃蒀螂袃节葿蒂蚆芈蒈蚄羁膄蒇螆螄肀蒇蒆羀羆蒆薈螂芄蒅蚁羈膀薄螃螁肆薃蒃羆羂薂蚅蝿莁薁螇肄芇薁衿袇膃薀蕿肃聿膆蚁袆羅膅螄肁芃芄蒃袄腿芄薆聿肅芃螈袂肁节袀螅莀芁薀莀芁薀羀芆芀蚂螃膂艿螅罿肈芈蒄螁羄莈薇羇节莇虿螀膈莆袁羅膄莅薁袈肀莄蚃肄羆莃螅袆芅莃蒅肂膁莂薇袅肇蒁蚀肀羃蒀螂袃节葿蒂蚆芈蒈蚄羁膄蒇螆螄肀蒇蒆羀羆蒆薈螂芄蒅蚁羈膀薄螃螁肆薃蒃羆羂薂蚅蝿莁薁螇肄芇薁衿袇膃薀蕿肃聿膆蚁袆羅膅螄肁芃芄蒃袄腿芄薆聿肅芃螈袂肁节袀螅莀芁薀羀芆芀蚂螃膂艿螅罿肈芈蒄螁羄莈薇羇节莇虿螀膈莆袁羅膄莅薁袈肀莄蚃肄羆莃螅袆芅莃蒅肂膁莂薇袅肇蒁蚀肀羃蒀螂袃节葿蒂蚆芈蒈蚄羁膄蒇螆螄肀蒇蒆羀羆蒆薈螂芄蒅蚁羈膀薄螃螁肆薃蒃羆羂薂蚅蝿莁薁螇肄芇薁衿袇膃薀蕿肃聿膆蚁袆羅膅螄肁芃芄蒃袄腿芄薆聿肅芃螈袂肁节袀螅莀芁薀 信贷工厂信贷工厂未来主流的中小企业信贷业务新模式未来主流的中小企业信贷业务新模式 正文目录正文目录 前前 言言5 第一章第一章 中小企业现状与融资环境中小企业现状与融资环境6 一、中小企业的生存状况.6 二、中小企业融资现状.7 （一）中小企业的融资渠道过于狭窄7 （二）中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源7 （三）直接融资规模小8 （四）非正规金融机构发挥重要作用8 三、中小企业融资难的原因.8 （一）中小企业自身存在不足8 （二）银行信贷体制的制约9 （三）缺乏为中小企业服务的资本市场9 （四）银行信贷的不恰当收缩和不到位服务加剧了矛盾10 （五）缺乏必要的金融服务中介机构10 （六）缺乏政府对中小企业融资应有的政策扶持10 第二章第二章 信贷工厂模式的产生背景信贷工厂模式的产生背景11 一、中小企业信贷支持力度加大.11 二、旧的业务模式亟待变革.12 三、流程化改造创造了条件.13 （一）客户中心理念是流程银行架构的基础14 （二）业务流程重塑是构建流程银行的切入点14 （三）组织和管理流程的重构紧紧围绕业务流程进行15 四、商业银行积极进行创新.16 五、信贷工厂模式优势凸显.17 2 （一）优化了银行资源17 （二）更加专业全面18 （三）更加便捷高效18 （四）下放部分权限，审批更加自主18 （五）流程更规范精细18 （六）规模效应更明显、财务成本更节约18 第三章第三章 信贷工厂模式的运作流程信贷工厂模式的运作流程20 一、主要特点.20 二、管理模式.20 三、基本流程.21 （一）标准化的产品开发21 （二）作业流程设计21 （三）批量化生产23 （四）管理集约化和队伍专业化建设24 第四章第四章 国内商业银行对信贷工厂模式的探讨国内商业银行对信贷工厂模式的探讨26 一、建设银行：率先引进.26 （一）主要做法26 （二）主要特点28 （三）主要成效31 （四）推广情况32 二、中国银行：全国推广.32 （一）主要做法33 （二）主要特点34 （三）主要成效34 （四）推广情况35 三、其它银行：陆续跟进.36 （一）民生银行36 （二）杭州银行36 （三）平安银行37 第五章第五章 案例借鉴案例借鉴建行河北省分行建行河北省分行“ “信贷工厂信贷工厂” ”模式分析模式分析.39 一、理论先行围绕业务转型规划，明确发展定位.39 （一）明确目标定位39 （二）明确市场定位39 （三）明确层级定位40 二、完善制度围绕标准化运作机制建设，积极探索操作流程及配套 管理制度.40 3 （一）打造全新的业务台40 （二）创新优化工作流程40 （三）探索新型的管理机制41 （四）完善配套制度41 三、质量第一围绕可持续发展，发挥好“信贷工厂”平台风险控制作 用.41 （一）严把客户筛选关41 （二）严把准入退出关42 （三）严把内控管理关42 四、打造品牌围绕提高产品竞争力及知名度，加大产品宣传及创新 力度.42 （一）从服务效率上打造品牌42 （二）从综合收益能力上打造品牌43 （三）从业务宣传上打造品牌43 （四）从产品的不断创新和改进上打造品牌43 第六章第六章 信贷工厂模式的前景信贷工厂模式的前景44 一、市场空间广阔.44 二、政策层面在推动.44 三、机遇与挑战并存.45 （一）合理设置小企业经营中心数量46 （二）释放客户经理营销能量46 （三）设立独立的评价授信人员46 （四）审批人员派驻制46 （五）强化抵质押物专人管理47 （六）强化全流程职能设计47 4 前前 言言 自去年下半年以来，随着金融危机席卷全球，世界各国先后陷入经济衰退， 越来越多的企业倒闭或处于破产的边缘，中国也不例外。特别是众多中小企业 由于资金短缺、融资困难，受此次金融危机的冲击也最大，生存状况不容乐观。 为了缓解金融危机的负面影响，解决中小企业融资难的瓶颈，国家先后出 台了诸多政策法规，来加大对中小企业的信贷支持力度，明确要求国内商业银 行提高对中小企业的信贷额度，以及增加对中小企业的贷款。 与此同时，随着竞争的日趋激烈，为了增加收入来源，拓展新的业务领域， 中小企业业务也逐渐引起了商业银行的重视，各商业银行围绕中小企业的切实 需求，积极开展中小企业融资的探索。特别是进入 09 年之后，国内各商业银 行明显加快了在中小企业融资方面的创新力度，越来越多的创新产品和服务逐 渐面世，在一定程度上有效解决了部分中小企业的融资难题。在这些中小企业 融资创新服务中，信贷工厂模式值得重点关注，可能会成为未来商业银行开展 中小企业融资业务的主流模式。 本期专题从六个方面对信贷工厂模式进行了分析：第一章侧重于介绍国内 中小企业的现状与融资情况；第二章主要对信贷工厂模式产生的背景进行分析； 第三章详细分析了信贷工厂模式的特点、模式和基本流程；第四章重点分析了 国内商业银行对于信贷工厂模式的引入和推广情况，以及各银行的主要做法、 经验和成效；第五章以建设银行河北分行为例，对其在试点“信贷工厂”过程中 的经验进行总结，为银行同业提供借鉴；最后一章主要分析了信贷工厂模式未 来在我国的应用前景。 敬请关注本期专题：信贷工厂未来主流的中小企业信贷业务新模式 。 5 第一章第一章 中小企业现状与融资环境中小企业现状与融资环境 一、一、中小企业的生存状况中小企业的生存状况 近年来，我国中小企业持续快速健康发展，取得了重要成就，对经济增长 的贡献越来越大，已成为经济社会发展中的举足轻重的力量。 统计数据显示，目前我国中小企业数量已达 4200 万户，约占全国企业总数 的 99.8%。 “十五”期间，国民经济年均增长 9.5%，而规模以上中小工业企业增 加值年均增长 28%左右。截至 2006 年底，中小企业创造的最终产品和服务的 价值占国内 gdp 的 58%，社会零售额占 59%，上缴税收占 50.2%，提供就业 机会占 75%，出口额占全国出口的 68%。中小企业不仅成为扩大就业的主渠道， 而且还成为了创新的主力军和出口创汇的主要力量。 不过，自 2008 年金融危机以来，随着经济增长放缓和出口形势恶化，我国 中小企业受到了重创，生存状况不容乐观。在次贷危机的影响下，我国中小企 业增幅大幅回落，盈利空间逐步缩小，特别是沿海地区的出口导向型中小企业 陷入了两头挤压的困境。与此同时，去年上半年持续上涨的原材料价格，不断 攀升的人民币汇率，以及一系列紧缩的宏观调控措施，给广大中小企业带来了 巨大的生存和发展压力。 一方面，中小企业的生产成本明显上升。自 07 年以来，央行 6 次加息和 15 次上调存款准备金率大大提高了企业的资金成本，银行对中小企业的贷款利 率普遍上浮了 30%-40%。尽管，在金融危机爆发之后，央行进行了多次降息， 但对中小企业造成的负面影响已经无法挽回。与此同时，随着新的劳动合同法 实施后，企业用工成本上升，部分劳动密集型中小企业的成本平均增加了 20%- 30%。此外，中小企业的资源环境成本和原材料成本也在不断增加。 另一方面，中小企业的出口形势急剧恶化。在美国次贷危机后全球经济下 行，导致海外市场需求下降，出口持续出现负增长，导致相当多的传统制造业 中小企业企业经营陷入经营困境。 在金融危机的影响下，一批中小企业，出现关、停、半停工，甚至倒闭的 状况，更多的中小企业则受困于经营环境恶化，企业利润下滑的危机。 6 根据国家发改委的数据，仅去年上半年全国有就近 7 万家中小企业破产倒 闭，特别是东部沿海地区中小企业普遍处于亏损状态。其中，浙江近 20%的中 小企业出现亏损，广东大多数中小企业的发展速度也大幅下降。日前，中国社 科院的一份调研究报告显示，在此次金融危机中，我国有 40%的中小企业已经 倒闭，还有 40%左右的中小企业正在生死线上徘徊，只有 20%的中小企业没有 受到此次金融危机的波及。 二、中小企业融资现状二、中小企业融资现状 中小企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制 约，中小企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面： （一）中小企业的融资渠道过于狭窄 长期以来，同上缺乏有效的担保机制和其它融资机制的平台，使得中小企 业的融资通道十分狭窄。在间接融资方面，我国中小企业贷款占全部金融机构 贷款比重只有 10%左右，八成以上的中小企业流动资金得不到满足。 在直接融资方面，因证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债券发 行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，中小企业的直接融 资渠道更为狭窄，从而极大地制约了中小企业的发展。 （二）中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源 由于银行与中小企业之间存在着信息的不对称，使银行贷款面临道德风险， 银行获得企业信息状况的难易程度和掌握的多少就成为选择贷款对象的一个标 准。 根据对近几年不同规模国有及规模以上企业负债率的分析结果表明，银行 发放的流动贷款基本上都投向大型和重点中型企业，而中小企业的信贷投入明 显偏少。中小企业不仅权益资金的来源极为有限，而且很难获得长期债务的支 持，流动负债所占比例较大，而长期负债则占很少的部分。这主要由于银行即 使是为中小企业提供贷款，也只是提供短期流动资金，而很少提供长期信贷， 导致中小企业资金来源有限，没有稳定的资金，后备资源缺乏。 7 （三）直接融资规模小 目前，我国企业债券的发行实行“规模控制、集中管理、分级审批”的办法， 每年由政府部门确定债券发行计划，优先考虑农业、能源、交通、重点原材料 与城市公共设施项目，以促进产业的调整。同时，债券的发行门槛较高，也限 制了中小企业进入债券市场融资。而且，在股权融资方面，绝大多数的中小企 业很难获得上市，这使得中小企业在直接融资市场的规模偏小。 （四）非正规金融机构发挥重要作用 因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷。同时，中小 企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支 持。因此，亲友借款、职工内部集资以及民间借款等非正规金融在中小企业融 资中发挥了重要作用