信用社信贷业务合同法律审查规定.doc

信用社信贷业务合同法律审查规定第一章 总则 第一条 为规范经营行信贷行为及其管理活动，依法保障信贷资产营运的安全，减少和避免信贷业务的操作风险，全面提高信贷资产质量，特制定本规定。 第二条 经营行拟发放的经审批同意的信贷业务所涉及主合同和担保合同必须进行法律审查。 第三条 信贷法律审查是指信贷法律审查员对本社拟签订的信贷业务主合同、担保合同的合法性、规范性所进行的书面审查。信贷法律审查员是指经授权依法对信贷业务合同进行法律审查的人员。 第四条 本规定的法律审查是指对信贷业务合同所涉及的一系列书面资料进行形式性审查，并使其达到合法性和规范性。 第五条 信贷法律审查的依据为国家有关法律法规。 地方性法规有特别规定的，从其规定。 第二章 审查人员、审查程序和审查职责 第一节 机构和人员 第六条须设立信贷法律审查岗，对本规定第二条所述信贷业务进行法律审查。 第七条 应选任合格人员负责信贷法律审查。信贷法律审查员可以由信贷审查岗人员兼任。 信贷法律审查员应具有大专以上学历，掌握法律专业知识和熟悉信贷业务，并有较强的工作责任心。 第八条 信贷法律审查员上岗前要统一集中培训，颁发培训合格证书，持证上岗。 第九条 法律事务部门负责信贷法律审查工作的监督、指导和岗位培训。 第二节 审查程序 第十条 信贷法律审查的程序： （一）客户部门在审批同意信贷业务后，准备妥相关合同及材料，提交信贷法律审查员进行法律审查； （二）信贷法律审查员对草签的合同及相关材料进行审查后，应及时出具法律审查意见书（附随的法律审查表是法律审查意见书的组成部分），连同合同及相关材料一并退至客户部门。 法律审查意见书中须对需要补充的材料,在合法性、规范性上的不符点以及其他法律上的重要事项提出明确意见或建议。 第十一条经过信贷法律审查的信贷业务合同，在履行过程中，若出现以下情况，应及时提交信贷法律审查员进行审查或检查： （一）借款人、担保人主体资格发生变动； （二）借款合同、担保合同内容发生变动； （三）发现借款、担保手续存在缺失、不完备情况； （四）其他发生变动的重要情况或疑难问题。 第十二条 客户部门收到法律审查意见书及相关材料后，应当认真落实法律审查意见。 第十三条 信贷法律审查档案必须一户一档并入贷款企业档案管理。 第十四条信贷法律审查员应定期或不定期地对本社签订的合同进行法律要素检查。对检查中发现的问题，应以法律意见书的形式提出补救措施或整改意见。 第十五条对信贷法律审查中提出的措施和意见，客户部门应当认真执行。因无正当理由不采纳法律意见出现问题的，有关领导和相关责任人员应承担相应责任。 第三节 信贷法律审查岗的职责 第十六条信贷法律审查的职责是： （一）信贷法律审查员有权要求客户部门提供法律审查所需的相关资料；客户部门及客户经理（或信贷人员）对所提供信贷资料的真实性负责； （二）信贷法律审查员对合同及相关材料的合法性、规范性负责； （三）定期或不定期地对已办理法律审查的信贷业务进行检查或复核审查，确保法律审查质量； （四）检查合同的执行情况，并对合同执行过程中主体、内容等发生变更的情况，提出相应对策； （五）负责信贷法律审查的工作人员在信贷法律审查、检查和处理的过程中，因玩忽职守造成损失的，有关领导和责任人员应承担相应的责任。 第十七条 信贷法律审查员在信贷法律审查过程中，如发现重大疑难问题、隐藏重大风险情形或违规行为，应及时向法律事务部门通报。 第三章 信贷法律审查的内容和要求 第十八条 信贷法律审查的基本内容为： （一）借款人、担保人主体资格的合法性认定； （二）担保物的合法性认定； （三）借款合同、担保合同内容的合法性认定； （四）借款合同、担保合同手续、程序、填制等形式要件的合法性和规范性认定； （五）其他法律问题的合法性和规范性认定。 第十九条 信贷法律审查应达到以下要求： （一）借款合同主体合格、内容合法、填制规范、手续完备； （二）担保合同主体合格、内容合法、填制规范、手续完备； （三）涉外借款合同及其担保合同的主体合格、内容合法、填制规范、手续完备。 第四章 借款合同的法律审查 第二十条 非制式合同文本是否经法律事务部门审查并出具了法律意见书。 对制式合同文本的修改是否报经上级行授权。 第二十一条 审查合同文本的填制是否合法、规范，严格遵守合同范本使用的标准和要求。 第二十二条 审查借款人主体资格 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第二十三条 借款主体为自然人的，应具有完全民事行为能力，即符合中华人民共和国民法通则（以下简称民法通则）第十一条和第十三条等的规定。 对于个人住房贷款、汽车消费贷款和助学贷款，应符合中国人民银行关于借款主体的特殊规定。 借款主体为自然人的，须审查借款人所提供身份证明的有效期、名称、发证机关等事项，以认定其合法有效性。 第二十四条 非自然人作为借款主体的，应审查借款人企业法人营业执照或营业执照的正本或副本。 （一）审查其营业执照是否在有效期内；是否按工商管理规定办理了年检；是否发生内容、名称等的变更；是否已吊销、注销、声明作废等。 （二）借款人属其他特种行业的，应有行业主管行政部门审批证明或特许经营证件。 第二十五条 审查借款人法定代表人的身份证明，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效力。 第二十六条 审查借款主体、借款用途、借款金额、利率是否与行长或分管行长审批同意的一致。 第二十七条 借款为以贷还贷的，应在借款用途中明确表述为“以贷还贷”。 第三人提供担保的，应在担保合同“其他事项”中明确“担保人知悉主合同项下的借款用途为“以贷还贷”。 第二十八条 审查签章的合法性、有效性、完整性和一致性： （一）为自然人的，是否有个人签章以及是否与有效身份证明一致； （二）为法人的，法人公章和法定代表人（或授权代理人）签章是否齐全并合法有效； （三）为其他组织的，单位印章和个人（或授权代理人）签章是否齐全并合法有效；合伙组织是否有各合伙人签章； （四）授权代理人是否具有授权委托书，授权委托书中的授权内容、期限、事项、签章等是否完备、清楚，授权是否有法律依据； （五）有关合同、文件、授权委托书等相互之间同一主体的签章是否一致。 第二十九条承包、租赁等经营形式企业的审查： 审查借款人章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等，了解其经营管理方式和经营权限，明确贷款偿还责任的承担主体。 第五章保证担保合同的法律审查 第三十条 依照本规定第二十条和二十一条对保证担保合同文本进行审查。 主合同与从合同在编号、内容（借款人名称、贷款人名称、借款种类、借款用途、借款金额、利率和利息计算方法、担保方式、其他事项栏）、签章等事项上是否保持衔接性。 第三十一条审查保证人主体资格： （一）根据中华人民共和国担保法（以下简称担保法）第七条至第十条以及中华人民共和国公司法（以下简称公司法）第六十条第三款等有关规定审查保证人是否符合法律规定； （二）比照本规定第二十三条第一、三款和第二十四条、二十五条对有关保证人身份证明、营业执照、法定代表人身份证明等证明文件进行审查； （三）法律、法规或规章规定该项担保须经有关主管部门批准或经有关会议讨论通过的，是否有批准文件或会议通过文件； （四）法人或其他组织章程规定该项担保须经内部决策机构通过的，是否有内部决策机构的通过文件。 第三十二条依照本规定第二十八条对签章的合法性、有效性、完整性、一致性进行审查。 第三十三条审查保证担保合同是否已经明确为连带责任；两个以上保证人的，是否明确其相互承担连带责任。 第三十四条 根据关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释第三十二条的规定，审查保证期限的约定是否具有法律效力。 第六章抵押担保合同的法律审查 第三十五条 依照本规定第三十条对抵押担保合同文本进行审查。 第三十六条依照本规定第二十八条对签章的合法性、有效性、完整性、一致性进行审查。 第三十七条抵押人主体资格的审查： （一）比照本规定第二十三条第一、三款和第二十四条、二十五条对有关抵押人身份证明、营业执照、法定代表人身份证明等证明文件进行审查； （二）是否符合本规定第三十一条（三）、（四）项的规定； （三）是否符合公司法第六十条第三款的规定：“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保”。 第三十八条审查抵押物是否符合法律规定： 抵押物是否符合担保法第三十四、三十六、三十七条等有关规定。 第三十九条审查抵押物所有权是否明确： 主要审查抵押物的所有权（土地使用权）证书是否有效，抵押物的所有权（土地使用权）是否属于该抵押人。 第四十条审查抵押物的所有人是否以书面形式同意抵押。 （一）抵押物如属第三人所有，是否有第三人同意并将其财产进行抵押的书面意见； （二）抵押物如属共同共有，是否有其他共有人同意将共有财产进行抵押的书面意见； （三）股份有限公司、有限责任公司办理抵押贷款，是否经董事会或股东大会通过并具有书面证明文件，企业，章程另有规定的除外。 第四十一条以房地产设定抵押时，要依据房地产有关法律、法规进行审查： （一）抵押财产为房地产的，必须依法持有房地产权属证书； （二）房地产抵押应遵循“地随房走”或“房随地走”的原则，即房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押； （三）抵押财产为划拨土地使用权的，应经具有审批权限的人民政府或土地行政管理部门批准； （四）抵押财产为预售商品房的，商品房开发项目须符合房地产转让条件并取得商品房预售许可证； （五）抵押财产为在建工程的，房产开发商是否已取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设施工许可证。 第四十二条以动产抵押时，要依据担保法第三十四条第（二）、（四）、（六）项及其他相关法律法规的规定进行审查。 第四十三条根据担保法第三十五条、四十八条的规定，在法律审查意见书中提示操作人员：审查抵押物是否存在重复抵押情形；是否存在将抵押物出租的情形。 第四十四条办理逐笔抵押担保借款的，在法律审查意见书中应提示操作人员：须核对逐笔抵押担保借款合同与借据中借款时间、抵押合同时间、抵押登记时间的一致性。 第四十五条根据担保法第四十一、四十二、四十三条的规定，在法律审查意见书中应提出落实登记的意见，登记部门和登记顺序必须正确。 第七章质押担保合同的法律审查 第四十六条 依照本规定第三十条对质押担保合同文本进行审查。 审查出质人是否已移交质物、权利凭证或已在合同中填明移交质物、权利凭证的时间。 第四十七条依照本规定第二十八条对签章的合法性、有效性、完整性、一致性进行审查。 第四十八条 质押人主体资格审查： （一）比照本规定第二十三条第一、三款和第二十四条、二十五条对有关抵押人身份证明、营业执照、法定代表人身份证明等证明文件进行审查； （二）是否符合本规定第三十一条（三）、（四）项的规定； （三）是否符合公司法第六十条第三款的规定：“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保”。 第四十九条审查质物或质权是否符合法律规定： 审查质物是否符合担保法第七十五条、九十二条，个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法第四、五条等有关规定。 第五十条审查质物或质权的所有权是否明确。出质人须持有有效的质物产权证书、权利证书或其他有效产权证明文件；权利质押是否在权利凭证签发单位取得证明。 第五十一条 审查汇票、支票、本票、存款单、仓单、提单填制的完整性、规范性、有效性。 第五十二条 以汇票、支票、本票出质的，出质人与质权人是否背书记载“质押”字样。以公司债券出质的，出质人与质权人是否背书记载“质押”字样； 第五十三条审查质物或质权的所有人是否书面同意质押。 （一）质物或质权如属于第三人所有，是否有第三人同意将其动产或权利进行质押的书面意见； （二）质物或质权如属共同共有，是否有其他共有人同意质押的书面意见； （三）以有限责任公司的股份出质的，是否有全体股东过半同意并出具书面证明。 第五十四条 在法律审查意见书中应提示操作人员：质物或质押权利是否存在重复质押情形。 第五十五条在法律审查意见书中应提出落实登记的意见，登记部门和登记顺序必须正确。 （一）以依法可以转让的股票出质的，应向证券登记机构办理出质登记； （二）以有限责任公司的股份出质的，应记载于股东名册； （三）以股份有限公司的股份出质的，适用公司法有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，应向证券登记机构办理出质登记；以非上市公司的股份出质的，应记载于股东名册； （四）以中央国债登记公司托管的国债和金融债券质押的，应提供债券质押登记确认书； （五）以企业记名债券质押的，应提供记载有质权人的公司债券存根簿；以无记名债券质押的，应提供已将债券转让质权人的证明； （六）以依法