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个人金融业务 与产品开发 天马行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632 1 w简历： w1963年1967年 上海财经大学 会计统计 学系 本科 w 1967年1978年 上海电化厂（现氯碱股 份公司） 财务科、计调科 工作 w1978年1981年 中国人民大学 工业经济 专业研究生 获得优秀研究生称号 w1981年 中国纺织大学（现东华大学 ）、上海理工大学 任教 w1991年1995年 原国家教委管理专业教 学指导委员会 委员 2 w朱耀明教授先后出版了多部专著、教材，和发表了一百余篇 学术论文，如其中有： w1、劳动合同制简论，22万字，天津科学技术出版社，1990 年3月 w2、企业集团概论，25万字，中国经济出版社，1991年5月 w3、产业经济研究，30万字，中国纺织大学出版社，2000年 4月 w4、金融概论（第三版），32.5万字，立信会计出版社， 2001年8月 w5、国际金融学，参编，本人编著10.5万字，百家出版社， 2001年2月 w6、财政与金融（第三版），主编，本人编著30万字，高等 教育出版社，2002年7月 w7、国际会计与财务系列教材：管理会计，参编，本人编著 25万字，上海教育出版社，2003年3月 3 专业领域： w货币金融理论 w银行金融管理 w财务会计 w产业经济学 4 1.个人金融业务的种类和内容 1.1储蓄存款 1.2个人贷款（消费贷款） 住房贷款 汽车贷款 助学贷款 旅游贷款 5 1.4结算和代理业务 个人 支票 个人外汇票据托收 代发工资 代理收费 代售保险、基金 代理销售和兑付国债 1.3信用卡 6 1.5出境金融服务 1.个人存款证明书 2.个人购售汇 3.旅行支票 4.个人外汇携带证 5.现金汇票 6.环球汇兑一日通 7.速汇金 8.光票托收 7 2.发展个人金融业务的意义 2.1银行业发展的大趋势 2.2经济格局转变的要求 2.3参与市场竞争的要求 2.4银行生存与发展的要求 2.5银行应承担的社会责任 1.6个人理财业务 8 年度存款非存款 总计股票投资 信托 保险 年金 其他 197021.815.637.8 197526.173.913.01.018.241.7 198024.275.814.50.718.542.1 198525.823.736.7 199023.676.412.43.326.034.7 199517.182.920.06.128.628.2 199813.686.420.88.329.128.5 美国家庭金融资产构成 9 1985198619871988198919901991 消费者信贷18.2 18.8 18.6 18.7 18.7 18.4 18.0 信用卡信贷5.5 其他13.9 14.0 13.6 13.5 13.5 13.0 12.5 住宅贷款12.0 12.3 13.4 15.2 16.2 17.9 19.9 合计30.2 31.1 32.0 33.9 34.9 36.3 37.9 美国银行业贷款余额中个人信贷的比率 10 3.银行新产品的开发 3.1什么是新产品 3.1.1.银行产品及其特征 商业银行的产品是商业银行向市场提 供的能满足人们某种欲望和需要的，与货 币连结在一起的一切服务。 11 3.银行新产品的开发 （1）无形性（2）不可分性 （3）同质性（4）易模仿性 12 3.银行新产品的开发 3.1.2.银行产品的层次 （1）核心产品 （2）基础产品 （3）扩展产品 13 3.1.3金融新产品 是指商业银行为了适应市场新需求而 开发的、与原来的产品有着明显差异的一 切产品。 14 3.2开发新产品的目标 1.扩大产品销量 2.开拓新市场 3.降低经营成本 15 3.3新产品开发的方法 1.改造法 2.延伸法 3.组合法 4.创新法 5.移植法 16 3.4新产品开发的步骤与过程 案例：存贷款混合账户 17 4.主要业务介绍 4.1个人信贷 4.1.1种类与内容 住房贷款 汽车贷款 助学贷款 新产品易贷通 18 4.1.2个人贷款的特点 （1）利率水平高（2）规模周期性 （3）借款人对利率缺乏敏感性 19 4.1.3个人信贷的信用分析 4.1.4个人贷款的风险管理 案例：汽车贷款风险分担方式 （1）直客式 （2）间客式 20 保险公司 银行经销商 12 1 2 汽车价值跌损 风险、质量风险等 个人清偿风险 汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险 公司分担 风险状态信号显示过程 汽车消费信贷行为的总体风险 21 对策 （1）完善个人信贷保证制度 （2）建立以资信评估为基础的个人贷款决策 机制 （3）建立客户信息档案库 22 4.1.5我国个人信贷发展的前景 4.2信用卡业务 4.2.1银行卡种类 贷记卡（信用卡） 借记卡 储值卡 23 4.2.2信用卡的功能 存取现金功能 消费贷款功能 转帐结算功能 汇兑功能 4.2.3我国银行信用卡业务发展的前景 24 4.3个人理财服务 4.3.1个人理财服务含义 4.3.2个人理财种类、内容 4.3.3个人理财的品牌 4.3.4我国银行个人理财服务的发展前景 25 各银行个人理财业务得票率 银行名称业务品种得票数 招商银行金葵花10 中国银行外汇买卖业务8 中国交通银行电话银 行、手机银 行 7 中国建设银行一站式服务5 中国农业银 行贵宾卡5 汇丰银行卓越理财4 中信实业银