保险学泰康公司课程实习报告.doc

福建农林大学经济与管理学院（旅游学院）实习报告专业年级 金融学（双学位）2010级姓名 学号 实习类型 保险学课程实习 实习单位 泰康人寿保险 股份有限公司福建省分公司 实习时间 2012.1.9-2012.1.20 指导老师 成绩2012年1月21日保险学泰康公司课程实习报告引言随着我国金融市场整体发展速度的加快，保险公司作为一种非金融机构在金融活劝中占据了越来越重要的地位。为了加强对保险学原理中的基本理论和实例的学习，我于2012年1月9日至2012年1月20日深入泰康人寿保险股份有限公司福建分公司进行实地的考察，并通过对其公司的基本信息、部门设置、保险经营中的产业的展开、核保、理赔的具体工作流程的了解，增加了实践经验，提高了理论联系实际的能力。1 泰康公司基本信息1.1泰康公司简介泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。由中国对外贸易运输(集团)总公司、中国嘉德国际拍卖有限公司等16家国有大中型企业发起组建。目前已在全国设立了北京、上海、湖北、山东、广东等32家分公司，200多家中心支公司，2500营销服务网点，成功完成全国性经营网络的搭建。自成立以来，泰康人寿一直重视公司治理结构的不断完善。2000年11月，全面完成经国家有关部门同意、保监会批准的外资募股工作，建立了国际化的公司治理结构。在以董事长兼首席执行官陈东升为核心的专业化、国际化的管理团队领导下，泰康人寿发展迅速。截至2010年底，泰康人寿总资产近3000亿元，净资产超134亿元，偿付能力充足率超170%，预计当年利润超20亿元。2010年，泰康人寿主动防范风险，深化调整结构，坚持专业化方向和价值管理，实现业务稳健成长，全年保费规模867.65亿元。2009年-2010年，泰康人寿连续两年荣列中国企业500强百强企业。1.2泰康公司的经营理念1) 奉行“专业化、规范化、国际化”的发展战略 坚持稳健经营、开拓创新的经营理念 2) 泰康人寿重视防范金融风险，率先采用国际惯例进行信用评级，信用等级为AAA-级，意为“清偿能力非常强，风险最小”，公司成立至今没有一笔呆坏帐。 3) 泰康人寿率先采用国际标准的规范化管理，2004年全系统全面通过ISO9001:2000认证，成为中国金融业第一家全系统全面通过认证的全国性金融机构，表明公司从设计、销售、服务的整个管理过程均达到国际标准质量管理要求。1.3泰康公司的组织架构完善的公司治理结构是企业高效运转的重要前提。泰康人寿以股东会、董事会、监事会、高级经营管理层及内设机构等为基础，实现了决策权、执行权和监督权相互分离、有效制衡的公司治理结构。2 泰康公司实习过程2.1 实地考察泰康公司的基本情况2012年1月9日，即实习的第一天，我们怀着激动的心情来到了位于福州市温泉公园路28号鼓楼社区服务中心大楼15层的泰康人寿保险股份有限公司福建分公司，并得到了泰康人寿保险股份有限公司福建分公司的工作人员的热情接待。工作人员带我们参观了泰康人寿保险股份有限公司福建分公司的整体工作环境及各个工作部门，并且为我们详细的解释了各个部门的职能和重要性。同时给我们介绍了泰康人寿保险公司的基本情况，包括公司的发展历史、主要业绩、发展目标、市场定位、品牌定位、发展战略等，让我们对泰康有了大致的了解。 2.2 学习了解泰康公司推出的主要保险产品和服务2012年1月10日2012年1月15日，在对泰康公司的基本情况有了一个初步的了解之后，我们终于得偿所愿的认识到了该公司的主要保险产品和服务，将课堂上学习的人寿险各具体险种同保险公司的实际经营实践结合起来。泰康公司的热销产品包括储值型大病保障计划和储值型寿险保障计划，其中储值型大病保障计划是由主险泰康e理财终身寿险（万能型）和附加险e理财提前给付型重大疾病保险组合而成，该险保障范围大，包括33种重大疾病和身故，覆盖大部分高发大病，该保障计划需要投保人缴纳一笔保费（两千元起）到泰康人寿为投保人设立的保单账户中。保单账户有两个功能，一是客户获取可选身故保障所要支付的风险保障费用每月从保单账户中扣除，二是保单账户有增值功能，客户每月支付风险保障费用(随年龄每年变化)和保单管理费后的剩余资金在保单账户中投资增值。保单账户支付风险保障费用后，被保险人将获得其选择的可选身故保险金额。保单账户价值不足以支付风险保障费用或保单管理费时，投保人须追加保费；储值型寿险保障计划是由泰康e理财终身寿险（万能型）的可选身故保障功能包装而成，具备身故保障和增值的功能。泰康公司的最新产品包括泰康祥云二号保障计划和爱家之约家庭保障计划，其中泰康祥云二号保障计划产品特色为保障期间较长：投保时18-45周岁的被保险人可以选择保障期至70周岁或80周岁； 投保时46-50周岁的被保险人保障期至80周岁，并关爱生命健康，保险期间内，被保险人患合同约定的重大疾病（32种）或身故，可获得最高30万元的保险金赔付，呵护生命和身体健康；爱家之约家庭保障计划强调“一张保单保全家”的概念，该计划突破了传统寿险中以“个人”为投保单位的陈式，是以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人的保险，可以满足全家人的保障需求，大大简化了投保手续，也方便保险单的后期管理。而且还能随着家庭需求的变化，时时优化，不断升级，并突破了以往客户不能单独购买附加险的限制，从而避免家庭成员保障的缺失，功能齐全，涵盖了意外、身价、健康、教育、养老、理财等功能，客户可根据自身的情况灵活搭配，用最少的投入获得最大的保障利益。 2.3 了解泰康公司理赔流程2012年1月15日2012年1月18日，这段时间里，我们有幸跟随泰康公司的工作人员深入保险理赔案例的实践赔付中，切实观摩泰康人寿保险股份有限公司福建分公司处理理赔案件的经营流程。我们了解到：首先，如果发生保险事故，客户应及时向保险公司报案，并将相关的资料由自己或委托他人送到保险公司。其次，保险公司理赔部接到材料后，会马上立案，如遇重大事故或有疑问的事故，会派专人进行调查。第三，调查员根据要求，展开调查。第四，理赔员对材料进行审核，确定事故是否属于保险责任范围，计算出赔付金额。如有疑问仍可派人调查。作出核赔结论。第五，理赔员将审核意见和结论上报，专人签批，签批同意后结案。第六，通知客户领取赔款或其他书面通知。2.4切身了解泰康公司的投资体系及风险控制体系2012年1月19日2012年1月20日，在这段实习时间里，我们就泰康公司的投资运作何风险管理控制方面，经由工作人员的详细介绍和自己的切身考察，对其有了一定的了解，主要总结如下：对泰康人寿来说，建立成功有效的投资决策体系必须考虑到几个方面因素：借鉴国外同行的先进经验，考虑中国资本市场特点，结合自身业务需要，兼顾监管层的风险管理要求，明确投资决策体系中各个层级的决策权限和责任。经过多年的投资实践，公司投资决策体系不断丰富和完善，最终形成了科学、高效的投资决策体系，建立起分级授权、分层决策、控制严密、灵活高效的投资决策机制。泰康公司的投资体系分为三层，即战略决策（SAA），委托方投资决策机构根据委托资产的资金性质、风险收益特征，资产负债匹配要求，长期收益目标、风险控制目标、投资限制及监管政策等，制定委托资产的战略配置计划并形成投资指引；战术决策（TAA），泰康人寿每月召开投委会，依据委托人的战略资产配置计划，对未来一段时期的宏观经济与经济周期、利率、估值、信用、资本市场趋势等进行充分研究分析，制订战术资产配置计划，并审议资产配置计划的执行情况和重大投资决策事项；和品种投资决策（SS），基于TAA，各品种投资部门在本部门决策权限范围内，通过多种分析手段形成各品种的投资决策、具体的投资策略和操作计划，同时，投资经理在授权范围内，根据部门制定的投资策略，负责具体的证券选择，构建投资组合。这三者之间呈逐级控制关系，下级决策不得突破上级决策规定的范围及权限，确保投资决策建立在系统科学的分析判断基础上。而针对于泰康公司的风险管理控制体系，我们了解到，至2006年，随着泰康人寿管理有限责任公司正式挂牌成立，公司就按照相关要求建立了完善的治理结构和科学的组织架构，并设立了风险控制部。近年来，风险控制部在董事会和公司风险控制委员会的正确指导下，在各部门的大力支持下，针对公司业务发展，积极探索风险控制新方法和新模式，通过引入国际前沿的COSO全面风险管理整合框架，建立了全面、高效的风险管理体系，分别从风险、绩效、内控、稽核、合规、法律等方面对风险进行评价和管理，将风险识别、风险评估和风险策略贯穿于公司管理的全过程，确保了资产安全，并力争实现资产的长期稳定增值和公司的持续稳健发展。3 泰康公司实习的心得体会3.1 泰康公司的实践体会在泰康人寿保险股份有限公司福建分公司实践的这12天时间里，虽然时间短暂，但是意义深远，每一天我都感受着泰康员工积极向上的工作氛围，同时也体验着他们工作的辛劳，巩固了理论知识，学到了许多在课堂上无法学到的知识，锻炼了社会实践能力。之前我对于保险工作有着很深的误解，在我潜意识里甚至将保险工作等同于传销。这次的实习使我改变了对保险工作的看法，我认识到保险是一份充满技巧的工作。同时保险人员的奋斗精神让我动容。每天的工作都是战斗。虽然说做保险勤奋不一定能成功，但不勤奋肯定不成功。只有不断进取，才能有成就。给我印象最深的是，每个泰康中的人都把自己看做是泰康的一部分，为维护公司的利益和形象而不懈的努力。并且我还认识到，一份保险业务的促成主要是由计划活动、主顾开拓、接触、说明、促成和售后服务几个环节构成的，几个环节环形结构，循环往复支撑着公司的运作。每个流程都有着各自需要注意的地方，任何一个流程出现问题，该次业务便不能促成，以往所做的任何努力也将浪费。具体体会如下：1) 思想上受到了深刻的教育。一是吸收了人寿的优秀文化。每一次早会都唱公司司歌，并高声朗诵公司训导、服务宗旨、工作信条等，我觉得我已经融入到了人寿这个温暖的大家庭中。二是进一步认识到保险不仅是一种风险管理办法，也是一种理财工具；保险代理人是在帮助别人，同时成就了自己。三是懂得了要迈向成功没有捷径，除了要有乐观的心态和毅力之外，更要拥有丰富的知识、执着的态度、熟练的技巧和良好的习惯这四个专业条件，拥有这些特质可以让我们比别人更容易成功。四是增强了从事保险代理人等经纪中介工作的光荣感、使命感和责任感。2) 巩固了理论知识，提高了实践能力。在学校学习了保险学的理论知识，实习中将这些理论与实践相结合。培养了从事保险代理人工作的业务能力。实习中通过虚心学习，了解并熟悉了保险代理人的日常业务和工作流程，初步具备了保险代理人的工作能力。3) 提高了综合素质。（1）向部门优秀员工请教，掌握了一些好的工作方法。（2）协助做了一些内勤工作，不仅出色完成分配的工作任务并获得好评，而且提高了自己的创新能力。同时，获得了一些管理团队的方法。（3）作为公司客户服务质量回访中心的工作人员，对客户进行了电话调查，提高了自己与人沟通的能力。4) 为以后就业做了模拟和演练。实习中，找到了自身状况与社会实际需要之间的差距，如经验不足、对事情的处理不够果断等。我将及时补充相关知识，为正式工作做好充分的知识和能力准备。3.3 泰康公司实习中认识到保险业的问题及对策3.3.1认识到的问题1）资产规模小。由于我国保险业发展时间短，起点低，大多数的保险公司规模偏小，而且近年来外国保险公司的兼并很多，使得大的保险公司的规模越来越大。2）险种创新相对滞后。险种创新能力低，不能很好地根据市场设计出合适的险种，特别是产险市场，险种发展更为缓慢。 3）面临偿付能力问题。偿付能力作为保险公司财务状况良好的最低标准，是保险业经营的核心指标。但中国保险业在高速发展的过程中，偿付能力不足的问题日益暴露，整体偿付能力不足差额达到32.69，这其中一个原因是由于国家前几年利率连续下调造成的。4）内部治理结构问题董事会职能尚未落实到位。公司董事会在选聘高管人员、战略决策、监督和评估经理层的绩效等方面的主要职能还没有完全落实到位，很难看出董事会对公司经营管理的指导和监督。董事会制度执行不严格。董事会在经营管理中没有发挥核心作用，决策机制不健全，对董事的责任追究机制没有普遍建立起来。高管人员业绩考核体系不健全。3.3.2 对策1）通过自我积累、定向募集、保险公司上市、吸引外资应对资本问题的对策2）开发新险种，增强市场竞争能力，刺激有效需求3）端正保险公司经营指导思想4）健全保险公司内部控制机制，防范各种风险5）建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展6）逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律实习日记2012年1月9日2012年1月9日，从第一天开始，我们就做好了一周的准备。首先是对公司的了解。我们参加的是泰康人寿保险股份有限公司福建分公司的实习，正值年初，保险公司的相关人员都在忙着结算上年度的业绩并对本年度进行预算。其中一位工作人员为我们介绍了公司的大致概况，包括公司的组织形式、经营规模险种、股东等。泰康人寿是一家股份有限公司，总部在北京，老总是陈东升，武汉大学经济学博士，北京嘉德拍卖行的董事长，曾经上过2004年的财富杂志，有一大堆的头衔。在保险公司里，到处都能看到公司的精神、制度、口号、营销警言等。可能这就是一种文化的传播吧。2012年1月10日2012年1月10日，在对泰康公司的基本情况有了一个初步的了解之后，我们终于得偿所愿的认识到了该公司的主要保险产品和服务，将课堂上学习的人寿险各具体险种同保险公司的实际经营实践结合起来。我们首先了解到的是泰康公司的保险产品针对不同客户群体的不同需求，主要分为投资保险、养老保险、组合保险、女性保险、少儿保险、健康医疗保险、定期寿险、旅游、签证保险、意外险等几个大类，我们看到了泰康公司就产品方面所体现出的专业化，规范化管理体制。2012年1月11日2012年1月11日，今天主要了解的是泰康公司的热销产品之一的储值型大病保障计划，储值型大病保障计划是由主险泰康e理财终身寿险（万能型）和附加险e理财提前给付型重大疾病保险组合而成，该险保障范围大，包括33种重大疾病和身故，覆盖大部分高发大病，该保障计划需要投保人缴纳一笔保费（两千元起）到泰康人寿为投保人设立的保单账户中。这一产品充分发挥保险产品经济补偿、资金融通和社会管理的功能，并实现了三者的有机统一。2012年1月12日2012年1月12日，即了解了储值型大病保障计划之后，我们又进而听取了泰康工作人员对同是热销产品的储值型寿险保障计划的介绍，储值型寿险保障计划是由泰康e理财终身寿险（万能型）的可选身故保障功能包装而成，具备身故保障和增值的功能。泰康的工作人员还告诉我们，泰康的各保险产品都本着融入21世纪大众生活，深耕人寿保险，致力于为客户提供从“摇篮到天堂”卓越的保险金融产品和服务，帮助人们安排健康、幸福、美满的新生活的宗旨，力求满足人们对保险产品的需求。2012年1月13日2012年1月13日，在见习了泰康公司一系列的热销产品之后，我们有幸接触到了其公司新推出的产品，其中泰康祥云二号保障计划令我印象深刻。其产品特色是保障期间较长：投保时18-45周岁的被保险人可以选择保障期至70周岁或80周岁； 投保时46-50周岁的被保险人保障期至80周岁，并关爱生命健康，保险期间内，被保险人患合同约定的重大疾病（32种）或身故，可获得最高30万元的保险金赔付，呵护生命和身体健康。我认为泰康公司泰康祥云二号保障计划的推出符合当下社会的新需求。2012年1月14日2012年1月14日，今天我们了解了泰康公司又一个颇具影响力的新兴产品爱家之约家庭保障计划，爱家之约家庭保障计划强调“一张保单保全家”的概念，该计划突破了传统寿险中以“个人”为投保单位的陈式，是以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人的保险，可以满足全家人的保障需求，大大简化了投保手续，也方便保险单的后期管理。而且还能随着家庭需求的变化，时时优化，不断升级，并突破了以往客户不能单独购买附加险的限制，从而避免家庭成员保障的缺失。这个新产品突破了传统保险模式，以家庭为主体，大大提升了其市场竞争力。2012年1月15日2012年1月15日，在一定程度上了解了泰康公司的保险产品后，我们试着加强实战经验，跟随了泰康公司的工作人员开始了对泰康人寿保险的最新产品爱家之约家庭保障计划（幸福版）的推销工作。在推销过程中，我们切实学到了许多理论之外的实践能力，保险人员要时刻保持思路清晰，要具有敏锐的观察能力，能提取客户潜在的信息，该走的时候走，该留的时候留。知道在什么场合说什么话，讲什么事情。要维系良好的人际关系，为客户着想。做保险，不仅要了解保险业的方方面面，还要多读一些营销学、心理学的书籍，了解医学、金融、法律的知识等。2012年1月16日2012年1月16日，今天切实接触到了保险的理赔流程，我们开始学习的是理赔的申请要求，首先报案方式有网点柜面、电话、传真等，申请人包括被保险人、监护人、受益人保险单指定受益人和法定继承人保单未指定受益人，报案时间一般按照各险种的条款具体要求，索赔时效起始时间是自对保险人具有请求给付保险金权利人知道保险事故发生之日起，其中人寿保险索赔时效为5年，除人寿保险以外的人身保险索赔时效为2年。一天学习下来，基本上掌握了一般人寿理赔的申请要求，收获颇丰。2012年1月17日2012年1月17日，在掌握了理赔的申请条件之后，我们又进一步学习了在理赔过程中需要对客户提供单证、资料的要求一个理赔案件，应收取客户的单证、资料包括：保单资料、客户身份资料、填写单证资料、相关证明资料。以上所提供的单证、资料要求齐全、真实、清楚，提供复印件应提供原件供柜面人员核对，正常续保的，含有疾病保险责任的险种保单，由于疾病原因造成的保险金给付，出险在观察期内的，需提供上一年度所承保的保单。2012年1月18日2012年1月18日，至16来，我们有幸跟随泰康公司的工作人员深入保险理赔案例的实践赔付中，切实观摩泰康人寿保险股份有限公司福建分公司处理理赔案件的经营流程，以下是我对这三天理赔流程学习的总结：首先，如果发生保险事故，客户应及时向保险公司报案，并将相关的资料由自己或委托他人送到保险公司。其次，保险公司理赔部接到材料后，会马上立案，如遇重大事故或有疑问的事故，会派专人进行调查。第三，调查员根据要求，展开调查。第四，理赔员对材料进行审核，确定事故是否属于保险责任范围，计算出赔付金额。如有疑问仍可派人调查。作出核赔结论。第五，理赔员将审核意见和结论上报，专人签批，签批同意后结案。第六，通知客户领取赔款或其他书面通知。2012年1月19日2012年1月19日，在这段实习时间里，我们就泰康公司的投资运作何风险管理控制方面，经由工作人员的详细介绍和自己的切身考察，对其有了一定的了解，主要总结如下：对泰康人寿来说，建立成功有效的投资决策体系必须考虑到几个方面因素：借鉴国外同行的先进经验，考虑中国资本市场特点，结合自身业务需要，兼顾监