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前端 小额支付系统 赞同科技 2007年12月31日 小额支付系统的简介 小额支付系统是中国现代化支付系统小额支付系统是中国现代化支付系统(CNAPS)(CNAPS)的一个重要应用系统，主的一个重要应用系统，主 要处理中央银行及国库、国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社要处理中央银行及国库、国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社 等金融机构以及其他特许非银行金融机构之间在规定金额以下的贷记支付业等金融机构以及其他特许非银行金融机构之间在规定金额以下的贷记支付业 务、借记支付业务的支付与清算以及特定的信息服务。务、借记支付业务的支付与清算以及特定的信息服务。 其建设目标是通过小额支付系统建设，为各银行、企事业单位、个人提其建设目标是通过小额支付系统建设，为各银行、企事业单位、个人提 供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台，支撑各种支付工供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台，支撑各种支付工 具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。 ( 小额贷款的最高额度不能超过2万元，即贷记业务，借记业务没有金额限制 ) 小额、大额支付系统特点 n 大额支付系统特点： 以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和 紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统逐笔、实时处理支付指令 ，全额清算资金。 n 小额支付系统特点： 小额系统具有处理业务种类多、业务量大、业务处理流程复杂等特点。 大额即使同城业务的收发单位均在同一CCPC所辖范围内，业务指令先传送 至CCPC，再由CCPC传送至NPC(国家处理中心)完成清算；而小额支付同城业务 只走同一范围内的CCPC。 营业准备日间处理业务截止清算窗口日终处理日切处理(大额， 是在日终后做日切 ) 营业准备日间处理业务截止清算窗口日切处理日终处理(小额， 日 切以人行工作时间为准，16：00，日终是下班时间) 大小额的区别： 1.金额的差别。 2. 清算的差别：大额是时时结算，小额 是 定时轧差(目前人行规定每天三次轧差时间) (头寸：即是指时间，指各行在人行预存的金额，转账的金额不能超过头寸。 ) 小额支付系统总体结构 1. 小额支付系统是以国家处理中心 (NPC)为核心，以城市处理中心为 接入点的两层处理结构，与大额支 付系统在同一支付平台上运行； 2. 中央银行会计核算系统(ABS)、 国家金库会计核算系统(TBS)、同 城清算系统 通过城市处理中心 (CCPC) 接入小额支付系统； 3. 商业银行、清算组织等机构通过 支付前置机系统(MBFE)与支付系统 (CCPC)连接； 4. 国债、银联、外汇、城商行汇票 处理系统不接入小额支付系统，只 处理大额支付业务。 5. 中央债券综合业务系统、银联信 息处理系统、外汇交易、城市商业 银行汇票处理系统只参与大额支付 系统的运行，不通过小额支付系统 办理业务。 国家处理中心备份处理中心 城市处理中心 商业银行行内业务系统 中央银行会计集中核算系统 国家金库会计核算系统 清算组织业务系统 同城清算系统 支付系统网络结构图 小额支付系统前端业务流程 小额支付系统前端菜单 小额支付系统的业务类型 1、普通贷记业务： 指付款人通过其开户银行办理的主动付款业 务，主要包括规定金额以下汇兑、委托收款（划回）、托收承 付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划等业务。目前，小 额支付系统处理贷记业务的金额上限为2万元，超过2万元的业 务可以通过大额实时支付系统。 2、定期贷记业务： 指付款人开户银行依据当事各方事先签订的 合同(协议)定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务 ，如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等 ，其特点是单个付款人同时向多个收款人发起付款指令。定期 贷记业务也受金额上限的控制。 3、普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主 动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借 记汇划业务和支票截留业务等。 小额支付系统的业务类型 4、定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同(协 议)定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委 托其开户银行收取水、 电、 煤气等公用事业费用，其特点是单个 收款人对多个付款人同时发起收款指令。 5、 实时贷记业务：指付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时 划拨到指定收款人账户的业务，主要包括跨行个人储蓄通存、国库 实时缴税等业务。 6、实时借记业务：指收款人委托其开户银行发起的，从指定付款人账 户实时扣收确定款项的业务，主要包括跨行个人储蓄通兑、国库实 时扣税等业务。 小额支付系统的业务类型 7、清算组织发起的代收付业务：支付系统允许清算组织作为特许参与者 ，接入CCPC办理代收代付业务。清算组织负责将代收付清单通过小额 支付系统转发至代理行，由代理行负责发起定期借贷记业务。清算组 织不在支付系统开立清算账户，代收付业务的资金清算仍通过收付款 单位的开户行进行处理。 8、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由收款人 在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由小额系统向 出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以 保证支票的及时足额支付。 9、支票截留业务：支票截留业务是指持票人开户行收到客户提交的纸质 支票后，不再将支票交换至出票人开户行，而是通过小额系统向出票 人开户行发起一笔借记业务，出票人开户行根据借记业务指令中提供 的支票信息、支付密码、支票影像等确认支票的真实性，并通过小额 系统完成跨行资金清算。 (支票以报文的格式从发送行经人行传送 到接收行往； 接收行在由人行传送到发送行来) 小额支付系统的业务类型 10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统，实现 不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家银行的柜台办 理跨行存取款业务。 11. 影象交换业务: (1). a.票据经扫描后存入磁盘，发送数据包到人行 ，经人行传送到接收行(走的是票交系统)。b.由人工把磁盘带到接人 行，由人行发送数据到接收行。(往的过程是不走支付系统)(以前)； (2).接收行根据相关数据，组织报文经人行传送到发起行(来的过程走 支付系统)。 12. 集中式代收付业务: 与普通贷记、普通借记或定期贷记、定期借记业 务相比，集中式代收付多了一个清算组织机构SAPS。 小额支付系统的业务类型 13、小额支付系统银行本票 ：指代理付款行受理收款人或持票人提交的 银行本票，对银行本票进行审查后，通过小额支付系统发送银行本票 相关信息至出票银行。出票行根据实时业务回执办理银行本票的兑付 ，并通过小额支付系统完成资金清算。 小额支付系统处理的银行本票业务不设金额限制； 出票银行应在10秒 内根据“小额支付系统银行本票业务”报文的数据信息返还业务回执 ； 小额支付系统银行本票业务采用通用截留业务种类，由发起银行 本票信息和返回回执两个处理流程完成。代理付款行使用PKG004实时 借记包发送银行本票信息，出票银行使用PKG010实时借记业务回执包 返回处理回执； 只能单笔发送； 7X24小时自动运行； 银行本票分为现金银行本票和转账银行本票。现金银行本票只能到出 票银行兑付。转账银行本票的代理付款行可以为任一银行机构。跨行 转账银行本票和行内银行本票可以通过小额支付系统办理。 支付系统往账处理流程 柜员在终端上按客 户提交的凭证要求 选择不同的支付系 统交易画面进行录 入有关要素。 系统检查其账户 合法性，扣除账 户的可支付数， 计算并生成相关 的费用。 录入 复核交易成功后 扣除账户余额， 写入支付往账登 记簿中，该笔状 态为“已复核” 。 复 核 确 认 确认交易成功后， 该笔状态为“已确 认求支”。生成人 行要付交易序号 上送人行前置机，若成功后 向MBFE发送往账信息，MBFE 异步回执送往人行支付系统 处理完毕后返回结果。 当MBFE返回成功信息后，该 笔状态为“已发送”，该笔 将不可修改和抹账处理。 发送 该笔将在人行前置机 上处于等待、排队状 态，当人行发送撤消 信息，该笔状态为“ 已撤消”，柜员进行 往账的撤消退回处理 撤 消 支付系统来账处理程 人行支付系 统前置机发 来的来账信 息 前置检查合法性， 上送主机，自动检 查相关内容进行相 关账务处理 来账除自动入账外，其他由柜员打 印输出确认或批注清单，由柜员进 行批注或确认处理； 批注处理时需要复核处理； 对交易处理完毕的内容，经集中 生成记账回执后，通知网点打印 客户回单 支付系统来账处理流程支付系统来账处理流程 来账中，只有满足下列条件时，系统才直接入账，报单落地到接收行：来账中，只有满足下列条件时，系统才直接入账，报单落地到接收行： 业务类型是汇兑来账，收款账号为外部账户时，并且账号户名相符，密押正确；业务类型是汇兑来账，收款账号为外部账户时，并且账号户名相符，密押正确； 否则，对账号户名不符的做确认处理，对账号不符的做批注处理。否则，对账号户名不符的做确认处理，对账号不符的做批注处理。 支付系统查询查复处理程 发 送 柜员在终端上录 入有关要素。 系统检查其数 据合法性，写 入查询查复登 记簿 录 入 复核交易成功 后更新查询查 复登记簿的状 态为“已复核 ”。 复 核 删除 上送人行前置机 ，若成功后向 MBFE发送往信息 人行支付 系统前置 机发来的 来信息 前置检查合法 性，把相关内 容记录到查询 查复登记簿 由柜员打印查询查复信息报单 并进行回复或相关账务处理； 普通贷记业务处理流程 票据影像交换(行内)系统结构 票据影像交换(行内跨省)系统结构 票据影像交换(行内同省)系统结构 票据影像交换(跨行)系统结构 票据影像交换跨行提入业务 票据影像交换跨行提出业务 小额支付银行本票(往帐)业务处理流程(之前) 小额支付银行本票(往帐)业务处理流程(之后) 小额支付系统银行本票(来帐)业务处理流程 小额支付系统的通存业务 支票圈存业务 是指借助于支付密码技术，由收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受 理终端，经由小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以 保证支票的及时足额支付。 小额支付系统接收到从支票“圈存”信息处理中心或商业银行等机构提交的支票圈存信息后，经由 所在CCPC(同城业务)或NPC(异地业务)实时转发出票人开户行；出票人开户行收到信息后，立 即对圈存信息进行检查，检查完成并圈存资金后立即将处理结果通过支付系统返回至支票“圈存” 信心处理中心或商业银行等机构，由其实时转发至受理中断。 2. 基于影像的支票截留业务 收款清算行根据客户提交的支票，向小额支 付系统发起普通借记或实时借记指令(含影像 文件的附件信息)，经由所在的CCPC(同城业 务)或NPC(异地业务)实时转发付款清算行； 付款清算行根据收到的借记指令，对支票真 实性和有效性进行核验，在规定时间内向支 付系统返回同意支付或拒绝支付的回执；对 于同意的回执信息，由CCPC或NPC纳入轧 差处理，同时将回执信息转发收款清算行； 对于拒绝支付的回执信息，直接转发收款清 算行。 1. 基于支付密码的支票截留业务 收款清算行根据客户提交的支票，向小额支 付系统发起普通借记或实时借记指令(含支票 信息及支付密码)，经由所在CCPC(同城业务 )或NPC(异地业务)实时转发付款清算行；付 款清算行根据收到的借记指令，对支票真实 性和有效性进行核验，在规定时间内向支付 系统返回同意支付或拒绝支付的回执；对于 同意支付的回执信息，由CCPC或NPC纳入 轧差处理，同时将回执信息转发收款清算 行；对于拒绝回执的支付信息，直接转发收 款清算行。 小额支付系统的通存业务 通存业务是存款人通过某家银行柜台(非 开户行)缴纳款项并要求将款项存入其开 立在另一家银行(开户行)的个人账户的业 务. 银行收妥款项后向支付系统发起实时贷 记业务,经由CCPC(同城业务)或NPC(异 地业务)转发收款(清算)行; 收款(清算)行收到实时贷记业务,实时确认 并返回确认回执.CCPC(或NPC)在收到 接收清算行返回的处理回执后才对该笔 业务进行轧差处理,同时向付款银行返回 处理成功的回执. 付款行收到处理成功的回执后,打印存款 凭证交给存款人. 小额支付系统的通兑业务 通兑业务是存款人通过某家银行柜台(非 开户行)要求从其开立在另一家银行(开户 行)的个人账户上支取现金的业务. 受理银行(业务收款行)向小额支付系统发 出实时借记业务,经友CCPC(或NPC)转 发付款(清算)行; 付款(清算)行收到实时借记业务,应立即进 行账务处理,同时向收款行返回处理成功 的回执; CCPC(或NPC)收到处理成功的回执后立 即进行双边轧差; 收款行收到处理成功的回执后即可向取 款人支付现金. 小额支付的公用益处 .支付电子化，安全由高效 实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理 ，大大缩短了资金到账的时间，小额支付系统具有完备的运行管理机制 和安全防范措施，确保资金汇划安全。 2. 服务无时限，支付方便 实行小时连续运行. 3.收费更便捷，缴费亦轻松 收费收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金 到账时间明显加快；缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的 缴纳 4.跨行发工资，转账更灵活 小额支付系统基本处理流程 小额系统基本业务处理流程可以归结为：“24小时连续运行，逐笔(批量) 发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。 小额支付系统实行24*7小时连续运行，系统每一工作日运行时间为前 一自然日16:00到本自然日16:00； 发起行前端业务逐笔(批量)发起，经过ICS组包后经CCPC或NPC实时 传输至接收行(同城业务经CCPC传输；异地：发起行CCPC NPC CCPC 接收行)； 同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付款清算行双 边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、NPC每日16:00小额系统 日切后进行当日最后一场轧差清算，日切后的业务则纳入次日第一场 轧差清算处理。 小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30- 17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差 净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清 算。 支付系统 名词解释 n小额批量支付系统(Bulk Electronic Payment System - BEPS) n批量包(Packet) 将小额业务或信息按照规定的标准进行封装的集合. n实时业务(Real Time Transaction) 接收方收到后必须实时处理并实时返回回执的小额支付业务. n系统工作日(Working Day) 小额批量支付系统按照7*24小时不间断运行的模式,每天与 16:00进行日切处理,即前一日16:00至当日16:00为小额系统的一 个工作日(工作日可以根据管理需要进行灵活的调整) 支付系统 名词解释 n轧差(Netting) 小额批量支付系统将支付指令按各发起清算行、接收清算行进 行计算其净借方或净贷方差额的过程。 n轧差净额(Net Amount) 指上一场提交清算时点后至本场清算点前，NPC或CCPC对某清算 行发起和接收的小额支付业务按其金额和借贷方向轧差所得的净 借方或净贷余额。 n净额清算(Net Settlement) 两场提交清算时点之间发生的多笔小额支付业务，按NPC和 CCPC提交SAPS的轧差净额借记或贷记清算账户的清算方式。 n支付指令(Payment Instruction) 经发起行确认有效的纸凭证或电子形式的支付信息。 支付系统 名词解释 n定时净额清算(Designated time Net Settlement) 将一段时间内发生的多笔支付业务按其借方金额和贷方金额 嘎插后形成借记或者贷记净额在其直接参与者清算账户进行资金 清算的方式。 n撤销(Repeal) 由发起清算行主动发起，要求小额支付系统对已发出的贷记支 付或借记支付回执在未纳入轧差之前予于取消的行为。 n退回(Withdraw) 由收款行主动或者根据付款行的要求按支